1、老中银行的海外发展之路 夏蜀 老中银行结合自身实际、立足当地, 在“一带一路”建设的指引下落地金融服务, 为中老两国经贸往来搭建金融桥梁。T 左图:2016 年老中银行全体员工。老挝这个沉寂的国家由镀金的奢华寺庙、身穿橘红色僧袍的僧人、青翠碧绿的稻田和友善淳朴的人民组成。无论是在南部海岛欣赏湄公河日落美景, 在南松河上享受漂流的快活, 还是在旧都琅勃拉邦探索清晨布施的仪式, 你都会在不知不觉中沉醉于这个秘境佛国。生机始于困顿都说“远亲不如近邻”, 但很多国人对老挝这个近邻似乎了解不多。老挝, 这片土地, 公元 1353 年由法昂王朝建立澜沧王国, 18 世纪初叶分裂成为琅勃拉邦、万象、川圹、占
2、巴色四个王国, 19 世纪起渐渐被暹罗 (泰国) 统治, 其后又两次沦为法殖民地, 最后在 1975 年宣布成立民主共和国, 首都是万象。老挝被称为亚洲最贫穷的国家。自上世纪 80 年代奉行革新开放政策以来, 老挝的经济增长主要依靠外国援助和外国投资。得益于“东盟经济一体化构想”和中国“一带一路”建设, 近 10 年来, 老挝 G D P 保持 6.5%7%的增长幅度, 国家到达前所未有的稳定和繁荣, 新一届老挝政府也决心在 2020 年离开最不发达国家名单。右图 (上) :2011 年 3 月, 富滇获批成为人民币对老挝基普做市商, 推出人民币对老挝基普汇率挂牌。右图 (下) :2014 年
3、 5 月老中银行与老挝三江公司进行签约仪式, 在老挝当地市场首先推出“商圈贷款”。老挝央行统计数据显示, 2016 年年末, 老挝外国直接投资较同期增长 59.95%, 从行业分布上看, 水电、建筑、制造、采矿业分别占外国直接投资总额的50.3%、11.8%、10.4%和 9.4%, 从投资来源国来看, 主要是中国、泰国和韩国。说到中央银行即老挝人民民主共和国银行, 是老挝金融体系中的一级金融机构, 同时也是老挝政府的法人代理机构。与多数央行职能相似, 老挝人民民主共和国银行主要负责印发老挝货币 (1 基普约合 0.0008 元人民币) ;管理老挝政府外汇储备及政府的海外资产;监督老挝国内整个
4、商业银行和金融机构;处理银行之间的结算业务;对政府分析和报告历年的国家经济发展状况。在混业经营的模式下, 老挝的金融监管采用混业模式。从总体来看, 老挝的金融监管环境相对宽松, 监管当局对商业银行的业务范围规定也不算严格, 不仅允许商业银行投资其他非银行金融机构, 还允许商业银行投资非金融机构的工商业。老挝的二级金融机构就是商业银行和非银行金融机构这个层级。截至 2016 年年末, 老挝境内银行类金融机构总数为 42 家, 银行类金融机构总资产 113.2 万亿基普, 其中国有商业银行 49.8 万亿基普, 占 44%;合资银行11.2 万亿基普, 占 9.9%;私营银行 20.8 万亿基普,
5、 占 18.4%;国外商业银行分行 31.3 万亿基普, 占 27.7%。乘势猛龙过江从上面的数据看, 老挝的经济总量虽然不大, 但是金融机构却不少, 市场竞争还是很激烈的。谈及此, 我们不得不说说老中银行。2014 年 1 月, 由富滇银行、老挝外贸银行合资成立的老中银行在老挝首都万象正式开业, 这是老挝央行批准的首家中老合资金融机构, 也是中国首家由银监会批准在国外设立分支机构的城市商业银行。万象市中心的凯山丰威汉路热闹繁华, 沿路集中了许多重要的机构和企业, 老中银行就开设在这条街上。这是一栋崭新的小楼, 一层营业厅通透而现代, 门口一对威严的石狮子诉说着这家机构与中国密切的关系, 蓝色
6、的广告牌上用中老两国文字写着“老中银行”, 并画着以占芭花为原型设计的银行标志。随着“一带一路”建设的深入推进, 中国对沿线国家的投资日趋增强。老挝作为中国的陆上邻国, 因稳定的政局以及同中国近来的友好关系, 受到中国投资者的青睐。这些投资者, 不仅有“中老铁路”这样的大型国家项目, 也有如“老挝卫星”等优贷或援助项目, 更有围绕于大型建筑、电力、矿产、基建等中小企业, 甚至是抱团于万象、琅勃拉邦、巴色、沙湾拿吉等老挝不同城市“中国城”的中小、微小或个人的商贸往来。企业“走出去”, 金融必须跟上。尽管老挝市场上已有 40 多家商业银行, 但是产品和服务十分单一, 金融资源更多地向大型企业倾斜。
7、老中银行在对老挝的市场调研中发现, 当地中小企业对于中国投资的项目非常有信心, 参与项目既能够有一定的利润, 又能够学习中国企业的先进技术和管理经验, 可惜难以获得信贷支持, 给本来经济实力就不强的中小企业造成了不小的压力, 一定程度上也影响到了工程项目的进展。正是基于这样的考虑, 老中银行在筹备期间就进行了深入细致的市场调研, 确定了以服务中小企业为主导的经营宗旨。运营以来, 通过大量走访接触不同行业的客户, 老中银行对老挝的市场环境、法律环境、监管要求、行业风险、发展前景不断积累感性认识;同时对老挝当地其他商业银行的经营方式、风险管理、金融产品和利率水平有了进一步的了解。通过持续深入的市场
8、调研和法律政策研究, 老中银行发挥法人优势, 在风险可控条件下实现流程优化和产品创新, 突出经营特色, 为提升市场竞争力创造条件。搅动一江春水多年前, 走在万象的街头, 你一定不会把眼前落后的基础设施跟一国之都相联系。万象基础设施被长期诟病, 尤其是城市道路和排水系统, 每逢雨季城市交通受阻, 洪水内涝时有发生。2015 年在中国政府的帮助下, 由中国进出口银行云南省分行提供贷款资金、云南省建设投资集团承建、老中银行作为贷款资金监管银行的“老挝首都万象综合开发项目”正式启动。L J 建筑路桥公司是一家老挝当地的中小型建筑企业, 该公司负责承建该项目部分标段的道路工程。在项目施工过程中, L J
9、 流动资金不足, 无法按期施工, 又缺乏足够的固定资产而无法取得抵押贷款。老中银行了解到 L J 的情况后, 立即开展贷前调查, 收集企业资料, 第一时间同核心企业项目发包方取得联系, 按照“供应链-应收账款融资”模式, 解决了以 L J 公司为代表的一批为承接“老挝首都万象综合开发项目”的材料供应商和分包商的融资难题。贷款资金的及时到位顺利推动了工程进展, 雨季来临之前, 道路和相关给排水工程施工完毕。这个项目的顺利推进, 大大提升了首都万象的对外形象, 极大改善了市容市貌, 方便了当地百姓出行。“供应链-应收账款融资”模式的成功移植是老中银行解决中小企业融资难题的一个典型案例, 老中银行从
10、未停止过这方面的探索, 如“破格代理世行 SM E 项目, 为老挝中小企业开启财富之门”的故事就是这样。2014 年 8 月, 世界银行和老挝政府签订了关于支持老挝中小企业融资的相关协议, 将向老挝银行提供等值 2000 万美元的优惠资金, 并通过商业银行向符合条件的当地中小企业提供长期融资服务 (简称 SM E 项目) 。老中银行认识到这是一个破解老挝当地中小企业“融资贵”的绝好机会, 积极向世界银行及老挝工贸部申请。无奈当时老中银行刚刚成立一年, 达不到 SM E 项目的参与资格。老中银行没有放弃, 与世界银行以及老挝工贸部进行多次沟通, 最终, 于 2015 年 12 月 21 日与老挝
11、工贸部中小企业发展促进司在万象签署融资授信协议, 老中银行成为 SM E 项目在老挝的第一家代理行。M K E 电子有限公司是首家在老中银行获得 SM E 项目贷款的中小企业, 该公司是华为手机在老挝的总代理商。随着华为品牌在老挝的持续畅销, 该公司规模不断壮大, 资金需求也日益增加。在了解到老中银行 SM E 项目产品后, 该公司提出申请, 老中银行通过多方途径进行调查, 一方面收集、分析与公司经营活动有关的资料, 如银行流水、订单、运输、水电费单据等;另一方面实地走访公司的零售店面和仓库, 听取消费者和代理商对其产品、服务的评价, 对公司的内控制度、财务核算体系、销售策略等进行全面的综合评
12、估, 完成该客户的调查报告并积极向世界银行予以推荐, 最终该笔业务顺利获批通过, 在较短时间内实现贷款发放。通过参与 SM E 项目, M K E 电子有限公司的融资成本较同期银行贷款成本降低约 20%, 有效减轻了企业压力。2016 年 M K E 电子有限公司在老挝的销售网点达 500 个, 荣膺华为公司“年度最佳销售渠道”。从获得世界银行首笔 SM E 项目资金至今, 老中银行取得了良好的成绩, 向世界银行以及老挝工贸部提交了一份满意的答卷。截至 2016 年 12 月, 老中银行累计审批通过 SM E 贷款 9 笔, 金额超过 110 亿基普, 涉及贸易、建筑、手工业等多个行业, 有力地支持了一批当地中小企业发展。老中银行成立三年有余, 截至 2016 年年末, 老中银行资产总额 6611.94 亿基普, 各项存款余额 2863.29 亿基普, 各项贷款余额 2197.51 亿基普, 累计开立账户1934 户, 实现拨备前营业利润 87.90 亿基普, 全行各项业务运行良好, 无风险暴露;运营环境安全可靠、无事故发生。作为“走出来”的合资企业, 老中银行结合自身实际、立足当地, 在“一带一路”建设的指引下落地金融服务, 通过开办特色业务为老挝当地经济发展贡献金融力量, 为中老两国经贸往来搭建金融桥梁。
