1、互联网金融的小微企业融资模式创新初探 宋楠 江西省南昌市江西财经大学国际学院 摘 要： 随着我国社会经济发展的不断加快, 小微企业的出现受到了社会和政府的广泛关注。目前, 由于小微企业发展速度迅猛, 对促进我国社会经济发展起到了十分重要的意义。而互联网金融的出现, 改变了传统金融机构的业务模式, 在很大程度上解决了小微企业融资困难的问题, 从而为小微企业提供了广阔的发展空间。本文主要通过对互联网金融的内涵和小微企业的融资现状进行简要的介绍, 并分析了互联网金融对小微企业融资的现实意义, 并提出了在互联网金融下小微企业的融资创新模式。关键词： 互联网金融; 小微企业; 融资模式; 前言:近几年,
2、 小微企业的发展速度在不断加快, 数量在不断递增, 规模已经达到了 5000 万家, 为国家解决了大量的就业人口和三分之二的所得税, 在国民经济的支撑发挥了重要的作用。但是由于小微企业并不能适应传统的银行信贷模式, 从而导致小微企业融资困难的问题。所以, 就需要互联网金融来打破这种模式, 为处于融资困境中的小微企业注入活力, 从而实现小微企业的可持续发展。一、互联网金融的内涵互联网金融 (ITFIN) 是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网金融 ITFIN 不是互联网和金融业的简单结合, 而是在实现安全、移动等网
3、络技术水平上, 被用户熟悉接受后 (尤其是对电子商务的接受) , 自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。是传统金融行业与互联网技术相结合的新兴领域。二、小微企业的融资现状随着国家针对小微企业一系列优惠政策的出台和 2013 年 1 月起小企业会计准则的即将实施, 小微企业的发展越来越受到政府和社会的广泛关注, 并且已经成为我国市场经济的重要组成部分, 是促进社会生产力发展的重要力量。小微企业的融资方式主要就是银行贷款和自有的资金, 在银行贷款方面, 银行对小微企业持有保守的借贷传统, 小微企业融资困难。在向银行贷款时, 需在手续上花费程序上的成本和信息成本。小微企业的融资具有典型的小、
4、急、频的特点, 在银行融资方面, 花费的时间较长, 贷款数量十分有限, 加剧了融资的困境。小微型民营企业出现数量加速扩张和质量渐进提升的趋势, 小微型企业不断做大做强。毋庸置疑, 在小微型民营企业不断发展壮大的过程中, 也面临着较多的问题, 融资难就是其中一个突出问题。三、互联网金融对小微企业融资的意义(一) 能够帮助小微企业解决信息不对称的问题由于小微企业的规模比较小, 财务会计制度并不健全, 还会经常出现信息不对称的问题, 从而给小微企业的融资带来了很大困难。所以, 小微企业的信息不对称会给银行获取小微企业的信息带来困难, 无法对其经营状况进行了解和分析, 从而导致小微企业的融资问题得不到
5、解决。而互联网金融能够很好的利用互联网技术来解决信息获取的问题, 而且还可以对小微企业的经营资质、状况和信用做出准确的评估, 并对经常状况进行跟踪, 是金融机构和小微企业之间建立牢靠的信任, 从而有利于为小微企业提供更好的金融信贷服务。(二) 可以弥补银行小微企业贷款不足的问题由于小微企业生产规模比较小、订单不稳定、违约风险等因素的影响, 从风险控制的角度来讲, 银行一般不愿借款给小微企业, 这样就对小微企业的发展造成了一定的阻碍。虽然银监会已经采取了相关的措施鼓励银行为小微企业放贷, 但是, 由于我国金融体系不够健全, 小微企业会经常受到歧视, 并且没有专门为小微企业放贷的金融机构, 所以就
6、需要小微企业来加强融资渠道的开发。而互联网金融可以通过网络平台实现金融机构和小微企业双方的资金借贷, 很好的弥补了现有银行体系贷款余额不足的问题, 还能降低筹资难度, 很够很好的满足小微企业的融资需求。(三) 有助于降低小微企业融资成本目前, 银行的信用贫家体系还不够健全, 获得小微企业信用信息就会花费很多成本, 从而导致小额贷款成本上升, 也就无法向小微企业贷款。而且, 由于小微企业本身盈利较弱, 没有抵押产品, 提高了违约风险, 也会导致融资成本升高。而互联网金融企业可以通过网络社交、网络查询、第三方支付等方法来收集小微企业的数据信息, 并不需要投入额外资金注入, 从而降低了信息收集成本。
7、而且, 还可以提高对海量信息筛选的效率, 在节省了很多成本支出的同时, 也简化了交易程序, 避免违约事件的发生, 从而有效的降低了小微企业的融资成本, 也对其提供了良好的发展空间。四、互联网金融下小微企业融资模式创新(一) 点对点的融资模式P2P 的意思是指个人对个人, 又称点对点网络借款, 是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求的人群的一种小额贷款模式, 属于互联网金融的一种产品。这种融资模式可以很好的为小微企业提供资金融资渠道, 解决了融资困难的问题, 具体来讲就是小微企业通过互联网金融点对点借贷平台来进行贷款, 就是现在人们通常所说的“人人贷”。点对点融资模式的优势有:可以有效的缓解小
8、微企业的资金运营压力, 降低融资成本;在借贷过程中信息更加透明, 在一定程度上降低了融资风险;在这个平台上, 可以提供很多的资金供应方, 有多种利率可以选择, 从而为小微企业的融资提供更加合理的决策。但是, 点对点融资模式也存在一定的缺点:收入可能不能覆盖成本、信用判断失误坏账的问题、人为骗贷, 甚至受到黑客攻击。(二) 小额贷款融资模式小额贷款融资模式主要是依托互联网平台, 通过大数据或云技术来对数据进行专业化的分析出小微企业的还贷能力, 并与传统金融服务相结合, 推出创新性的金融产品, 以用来满足小微企业的融资需求。例如:阿里小贷贷款, 只需要通过借款人的信誉来发放贷款, 借款人不需要提供
9、担保。其特点就是无需抵押或第三方的担保, 只凭自己的信誉就能贷款, 并以借款人的信用程度作为还款保证。所以, 只需要重点审查小微企业的还款能力和经营状况, 小微企业向金融平台提供足够的信誉额度, 就可以通过小额贷款的融资模式来解决融资问题。(三) 大众筹资融资模式大众筹资融资模式是小微企业融资最为常用的手段, 主要是通过互联网平台以团购或预购的形式向群众筹资, 也就是接种人民群众的力量来为小微企业筹集资金。这种融资模式跟传统的融资模式相比更加快放, 并且具有低门槛、多样性、依靠大众力量和注重创意等特征。但是这种融资模式跟捐款有着本质的区别, 支持者的所有支持一定要舍友相应的回报。大众筹资融资模
10、式的主要流程是:小微企业要先向平台提供相关的融资信息, 并且经过审核后, 在设定的数天内, 来完成筹资, 如果项目筹资失败, 那么已获资金要全部退还给支持者。综上所述, 小微企业作为我国社会经济发展的重要组成部分, 为国家解决了大量的人才就业问题, 在国民经济中起着重要的支撑作用。但是, 融资问题却在很大程度上制约了小微企业的发展。所以, 就需要加强互联网金融的发展和推广, 改善小微企业的融资服务, 推动金融机构加大对小微企业的信贷支持, 从而在两者之间建立牢靠的信任, 这样才有助于小微企业的融资模式的改革和创新。参考文献1王建平.基于互联网金融的小微企业融资模式创新研究J.现代商贸工业, 2016 (24) 2束文会.互联网金融背景下小微企业融资模式创新研究J.现代商业, 2016 (26) 3孙金金, 姚玉良.互联网金融背景下的小微企业金融服务及融资模式创新研究J.商业经济, 2016 (03) 4谢宏武.互联网金融服务创新对小微企业融资模式影响研究J.软件工程师, 2014 (11)
