1、发展商业健康保险的对策建议 王稳 张扬 一是加强商业健康保险发展的顶层设计。首先要明确商业健康保险与社会医疗保险的边界。明确商业健康保险在国家医疗保障体系中的定位和作用、参与领域和形式、机制制度和经营资质等内容, 积极鼓励商业健康保险的发展。其次要界定商业健康保险在医疗保障体系中的定位。在社会医疗保险与商业健康保险协调发展的前提下, 我们应该重新审视商业健康保险在医疗保障体系中的定位问题, 商业健康保险不仅仅是社会基本医疗保险简单的、有限的补充, 而且是我国医疗保障体系中必不可少的重要组成部分。商业健康保险在整个医疗保障体系中的定位不应仅仅是补充医疗保险的经营者、基本医疗保险的经办者, 而且是
2、医疗机构改革的重要参与者。最后是要从顶层设计健康保险产业链。建立以健康保险为核心, 衔接医疗、护理、健康管理服务的健康产业链条, 提供系统化的护理、保健、疾病管理等服务, 更好地服务民众。建议出台有关政策, 鼓励健康保险行业探索通过投资设立、兼并收购、战略合作等多种方式涉足健康产业的各个相关领域, 推进健康保险、医疗服务、健康管理相结合的健康保障服务模式, 以便充分利用医疗服务资源, 促进保险业与医疗服务业优势互补和共赢发展。建议明确保险公司开展健康管理服务的资质, 鼓励保险公司, 尤其是专业健康保险公司针对老龄化社会的健康服务需求, 探索健康保险保障与健康管理服务结合的有效途径, 逐步健全保
3、险行业健康管理服务经营规范。二是进一步改进税优型健康险的优惠措施。税优型健康保险是指个人购买由保险公司提供的、可以享受一定所得税减免政策的商业健康保险。保监会在 2015年 8 月出台了个人税收优惠型健康保险业务管理暂行办法, 并从 2016 年 1月 1 日起开始试点。建议进一步扩大优惠幅度, 扩大该类保险产品的覆盖面, 同时需要明确个人税优型健康险的主要作用在于弥补基本医疗和补充医疗保险费用不足的问题, 为此需要注意以下几点。第一, 扩大税优健康保险的覆盖面。对于团体健康保险、个人健康保险等不同种类的税收优惠, 以及对雇主、雇员、个人及保险公司等不同主体的税收优惠将产生不同的效率。因此,
4、在企业为职工建立补充医疗保险时, 可以在成本中列支工资总额并可提高比例, 从而有效提高商业健康保险的覆盖面。第二, 利用税收优惠政策优化健康保险市场结构。税收优惠政策的出台激励了专业健康险公司的发展。当前, 健康险产品已从传统的费用补偿型产品、住院津贴型产品向失能收入损失保险和长期护理保险等新领域扩展, 慢性病管理、预防保健等健康管理服务将是我国以后健康保险发展的一个方向。因此, 健康险公司不能仅仅局限在传统的产品的销售上, 而应探索对这些新产品、新服务的税收支持, 通过税收来调整健康保险产品, 使得健康保险产品结构更加优化。第三, 完善税收优惠制度, 维护社会公平。为了缩小贫富差距、实现收入
5、的更公平分配, 一般国家对所得税等税种采用累进税率, 高收入者、低收入者二者的边际收入税率不同。对健康保险的税收优惠, 有必要实现累退的制度, 即对于高收入者制定较低的税收优惠比例, 对低收入者制定较高的税收优惠比例, 从而实现社会公平, 同时也更好地促进健康保险的发展。三是培养专业化的健康保险人才。商业健康保险具有专业技术性强、管理难度大的业务特点, 对投保人和被保险人来说, 其专业性体现在比一般保险合同更加复杂。而对保险公司来说, 其承保、核保以及理赔过程对从业者的专业性要求很高, 这就需要更多具有“医学+保险”背景的复合型人才加入, 建立起一支包括核保、理赔、精算、产品开发、医疗管理、医
6、疗统计分析、销售等方面的高素质人才队伍。四是形成对保险公司提供健康管理服务的良好的激励机制。“保险服务+健康管理”的经营模式是商业健康保险公司的发展趋势, 健康管理本质上是保险服务价值链的延伸, 并有助于保险公司规避投保人的道德风险, 也有助于控制医疗费用的过快增长。借鉴美国在这方面的经验, 政府在健康管理中的主要作用是激励引导、发展规划, 落实监管机制, 营造良好健康管理氛围。五是扩大健康险产品和服务供给, 引领健康产业全面发展。健康险主要包括疾病、医疗、收入损失、护理和责任保险等类别, 但目前重疾保险占据了主要市场份额, 其他如长期护理保险和医疗事故责任保险虽然市场需求很大, 但缺乏与之契
7、合的保险产品。保险公司需要围绕国民健康这个中心, 在产品创新的同时, 推进对应的保险服务, 进而引导健康产业的发展。六是探索互联网健康管理模式。一方面, 保险公司可以将移动互联网、大数据、云计算等技术力量融入展业、销售、经营等各个环节, 提升产品研发、销售渠道建设、客户价值发掘、运营管理创新等专业能力;另一方面, 保险公司也可以与互联网企业合作建设网络化的健康管理平台, 实现与医疗机构、电商、第三方结算、即时通信工具等平台的数据交互, 为客户提供健康信息归集、电子档案管理、健康评估、疾病风险提示、就医指导等服务, 帮助客户获得更加科学适宜的诊疗方案, 在降低客户健康风险的同时, 有效控制医疗费用。(田风摘自中国金融2017 年第 11 期半月刊健康险助推“健康中国”战略)
