1、在线支付的预付卡功能风险研究 徐旭明 广东工业大学 摘 要： 近年来随着网络的高速发展, 人们购物的模式在不断地进步。从信用卡到预付卡再到现在的在线支付, 在线支付与预付卡结合产生了这个新兴的支付市场, 填补了信用卡市场的缝隙甚至逐渐取代纸币市场。本文主要从在线支付的发展形式和科技特点来介绍现有的支付市场, 并且通过风险分析提出在线支付的优劣以及能被改进的地方, 为后文提到的新的金融模式做好铺垫。然后通过介绍以往的预付卡模式来提出在线支付与预付卡市场的优势互补的特点, 并且通过对比双方的相同点和不同点来验证互相融合的可能性, 最后通过对预付卡市场进行风险分析, 使与在线支付截然不同的优劣点与处
2、理方法呈现出来。在最后则是本文的重点, 通过提出了在线支付的预付卡应用, 综合了双方的优劣并且陈述了这种可能性, 并且对这种可能性进行风险分析, 预测未来的效用和拓展空间。关键词： 在线支付; 预付卡; 风险; 风险预测; 近年来, 随着网络的大幅度更新和发展, 电子商务逐渐成为日常生活中最主要的购买日用品的方式之一。对此, 得益于第三方支付平台提供的在线支付业务的快捷、方便、安全的特点, 在线支付对开拓电子零售产业有极大的推动力。另一方面, 受益于愈发完善的预付卡系统, 实物市场的消费水平和利润空间并不比在线支付市场小。虽然在线支付市场和预付卡市场的利润空间都非常大, 但直到最近一两年这两个
3、市场才开始互相融合。在此之前, 这两个市场虽然在客户群体上有所重叠, 但他们的业务各自独立, 无法做到利益的最大化。而现在在线支付市场和预付卡市场的融合, 在形成了新的业务的同时, 也带来了许多风险。本文将对新的业务进行分析并对可能出现的风险进行预测和评估。一.在线支付的发展和科技特点电子商务的快速发展为支付业务开拓了新的市场, 但由于市场仍未成熟, 研究金融支付方式特别是在线支付模式意义重大。在线支付系统是实现电子商务信息流、资金流、物流一体化整合和协同工作的关键环节。其实电子商务起源于各种各样的网络交易方式, 如 Amazon 的网络书店, e Bay的网络拍卖。而在到了 21 世纪, 国
4、外的学者开始对在线支付提出标准管理体系, 如 Tamara Gignac (1999) 提出了在线支付标准体系建立的需要, Zhang H (2006) 依据 e Bay 用户收集到的数据和概率模型讨论了基于风险、便捷性和成本尺度的贸易双方所选择的支付方式, 分析产品特征、贸易者特点以及支付性质对支付方式选择的影响, 提出产品特征比贸易者特点对支付选择有更大的影响。现今, 国外对在线支付的研究已经比较成熟, 而且在支付市场的实践中根据市场层次推出了细分市场需求的 B2C、B2B、C2C、P2P 等在线支付服务。同时, 在线支付市场广泛地采用了安全的电子支票、电子发票、电子订单等关键技术, 提供
5、了具有反洗钱、反偷税检测功能、客户信用等级评价、个性化推荐等在线支付创新服务。国外有关文献还研究了在线支付系统信用评价机制、在线支付网关、支付协议的设计以及安全保密机制等。通过在线支付客户能通过网络查看支付信息, 商家也可以通过支付记录评价客户信用等级。另一方面, 在线支付能让客户随时随地购买自己想要的商品, 如果商品缺货也能立即知道。信息的快速传递也减少了通过电话、短信发生的金融欺诈的概率。过去的在线支付与银行账户挂钩, 在相关的金融服务发展起来之前, 在线支付更像是一种“网上信用卡支付业务”。这种服务通过客户的个人终端以及连接的金融服务器来验证客户的身份, 并检测银行颁发的自动银行证书,
6、然后通过网络联系商家核查商品的存量, 确认之后客户输入信用卡信息进行结算, 最后完成交易。但是当时的电子验证系统较为简陋、支付系统也并不完善另外商家局限于有信用、有能力发展网上业务的大型企业, 所以无论是支付环境或是商品选择都不尽如人意。而在第三方支付发展并被认可之后, 以第三方作为信用担保大量缴纳了信用金的中小型商户涌入市场, 为客户提供了更多更实惠的选择, 带来了巨大的市场利润。另外, 支付监督系统的完善, 也使客户诈骗、商户诈骗的发生率大大降低, 提供了更为安全的市场购物环境, 使“在家购物”成为未来零售市场的发展趋势。二.在线支付的缺点和风险管理在线支付作为电子商务的关键技术, 保障在
7、线支付的安全尤为重要。而需要考虑的安全因素包括在线支付的信息的有效性机密性, 完整性, 以及交易的可靠性和监督审查能力。信息的有效性表示在线支付交易中双方的信息应该是有效并可以进行核实的, 包括买方卖方的个人或个体信息, 商品信息, 交易方式等信息。这就需要对商户和客户进行 PKI (公开秘钥基础验证。PKI 通过第三方认证中心 CA, 对用户的身份信息, 包括用户名、Email 地址、身份证号、银行卡号、相关联的网络账号进行验证审查, 核实用户的身份并且授予交易资格。现在的第三方支付公司在 PKI 的基础上更要求商户提前缴纳保证金, 降低了交易诈骗发生的风险。信息的机密性表示在信息核查及传递
8、过程中预防对信息的非法窃取行为。在核查、传递过程中, 应防止与交易无关的个体窃取交易信息, 防止不良居心个体利用交易窃取交易另一方的信息。对此, 就要用到数字信封和数字签名等技术。数字信封通过预先设置的函数将信息转码加密, 类似于电文加密, 在传输完成之后再通过约定的转码方式恢复信息。而数字签名则是通过专门认证机构所颁发的时间戳 (DTS) 进行加密处理, 包括了文件的摘要、DTS 收到文件的日期和时间、DTS 的数字签名三个部分。信息的完整性表示在核查和传递信息期间保证信息的有效性和准确性, 在预防产生新的信息、随意修改和删除有效信息的同时, 防止信息的丢失或重复, 并且要求保证信息传递次序
9、与信息源一致。交易的可靠性表示交易应由双方同意并且成为既定事实, 在交易的过程中双方所定条件不变, 交易过程不可抵赖, 交易结果是双方同意并且共同期待的。如果双方在交易期间定下额外的交易条件, 交易过程也会遵守此条件不作额外的随机改变或者生成意外的结果, 并且最终的交易结果能被记录在案并且可由公证机构鉴别。对此可使用手机确认码进行确认并记录在案。现金的手机可以说是消费者的移动身份证, 根据金融机构提供的和支付系统上存储的用户支付确认的信息, 特别是手机号码, 要求运营商给该手机号码发送确认码, 并把该确认码返回给支付确认系统, 来达到确认支付并记录在案的目的。监督审查能力表示交易的各个环节及得
10、到的数据能根据信息的有效性和信息的完整性进行审查统计, 并且能够由公证机构监督整个交易过程并记录在案以便以后对意外事件进行审核查询。这一方面同样可以通过数字信封等方法进行转码记录, 并设置专门的记录服务器, 对交易记录进行备份。三.预付卡的形成和发展21 世纪初, 预付卡产业拓展成为全球市场产业。预付卡最早出现在 1990 年代中期的美国, 而最早的预付卡项目能追溯到 1999 年的欧洲。最初的预付卡是以礼品卡的形式进行推广, 而现在, 预付卡代表了一种普遍的付款方式, 为世界市场带来了新的机遇, 也大量地拓展了金融业务。例如, Master Card 预测在2010 年全球有 6 亿美元的预
11、付卡业务产生。预付卡是“提前支付”或者“随付随走”的与银行账户无关的金钱储蓄, 里面的钱是持卡人或者资助者提前存入的钱。现在市场上流通的有两种预付卡:开环卡与闭环卡。闭环卡受到特定商户的限制, 需要在指定的地方与指定的商户进行交易。而开环卡可以与 VISA、Master Card、American Express 链接并在任何地方使用, 比如各式各样的零售店或者有开环卡商标的提款机。预付账户可以申请为一次性或者多次性使用。闭环卡在预付产业中占据最大的产品比例, 是因为有全球客户都在使用的保证。但是, 因为闭环卡只能在特定地方使用, 或者因零售商以营销的方式发行, 所以闭环卡的灵活性比较低, 在
12、未来可能占额减少甚至被淘汰。而开环卡则可以在任何地方使用并且真正地为持卡人和发行者提供额外价值。四.预付卡与在线支付的相同点和不同点作为当今最常用的电子商务的两种支付手段, 在线支付与预付卡业务有着许多的相同点。同样, 由于在线支付主营线上业务, 而预付卡需要实体设备与卡片, 两者之间又有着许多的不同点。电子商务的优点之一就是“消除现金”, 这种金融产品的存在让人们购物出行更为方便, 不再需要携带大量的现金, 让收付款变得麻烦。无论是在线支付的无距离限制付款或是预付卡的即刷即走, 消费都在瞬间完成。这种消费市场吸引了大批的中小商户为零售市场带来了巨大的利润。同样, 与传统借记卡、信用卡市场不同
13、, 无论是在线支付或是预付卡对用户有很低甚至没有门槛要求。这种消费市场对银行低信用客户、存款不足以开信用卡的客户、因银行手续繁琐或害怕信息被盗用而坚持使用现金的客户非常友好, 这在一定程度上填补了零售市场在低收入、低信用用户群体的空白。不同的是, 在线支付需要客户链接到网络, 需要智能手机、电脑等设备作为支付平台。这对于大部分低收入群体、因特殊原因无法使用智能手机的群体有着很多的障碍。而在一些政府公共设施中, 例如医院、公共交通, 第三方支付在国家系统里是否安全、方便仍需要进一步的审核。虽然预付卡能很好地覆盖线下的低收入群体, 也被政府设施大量采用 (如公交卡等) , 但预付卡设备成本以及易丢
14、失的问题对这个市场的推广有着很大的影响。总的来说, 在线支付与预付卡覆盖了线上线下大部分的支付模式, 但在真正将各自优点结合在一起之前, 这两种支付模式仍然存在各自的缺陷。五.预付卡的市场规模和风险预测这些年出现的磁感科技开始了美国的非接触卡片市场。非接触卡片, 即感应卡片都需要联网交易。这种产品致力于非简易支付市场并现在主要出现在美国, 这使线下交易成为日常的主要交易手段并且提升了交易的速度。就像预付卡市场一样, 这种磁感技术被很多国家重视并且在 2008 年全球市场规模就已经有大概 6000 万美元。开环金融预付卡和磁感科技都对准了现金替代市场, 特别是小额现金交易, 其中一个重要特点是这
15、种刷卡的方式对小额支付来说节省了许多时间, 并且能比现金提供更安全和有效率的支付环境。于是, 未来的支付方式都是有关联的, 都是互相支持的。另外, 磁感科技能够给预付部门、发卡机构让他们的产品变得独特的机会。这种科技能提升预付产品的额外价值, 并且我们预期更多的支付项目能与其他应用相结合。如运输、购票和体育项目。预付卡市场的成功很老套:发卡单位了解他们的客户。他们的强项明显不是产品特点和功能, 甚至在卡的功能和技术上都没有创新。但这些单位却获得了巨大的成功并开拓了新的支付市场。简单来说, 他们成功在了解客户的市场, 能够与客户用同一种语言沟通, 将发卡机构带入到客户的角度, 在没有银行业务的地
16、方为客户提供简便的银行账户服务。但同样他们跟传统银行相比也有许多弱点。首先是预付卡系统的高成本体系, 建立这条产业链需要许多基础设施。预付卡需要在特定的机器和服务器上才能发挥自己的作用。而构建这样一条新的产业链需要投入大量的资金和时间而预付卡的收益与客户的资金流动量并无太大关系。第二是他们没有刺激性的金融服务, 就是说不像银行能用余款投资生利, 客户在预付卡中的资金只能单向流动, 已充值的金额无法提现, 也不会像储蓄账户一样有利息。第三是信用危机。在没有大银行的支持下, 预付项目很难被群众接受。一旦出现负面消息, 发卡单位辛苦营造的形象会被客户排斥而很难被重新认可。最后是收费结构, 因为不像银
17、行有投资项目, 预付项目的赢利点很难合理化。对于预付卡的高成本体系, 发卡机构应该组成商业联盟或者尝试得到政府的支持。让每个商户都拥有各自的预付卡设备是不现实的, 让发卡机构们合作利用同一台机器能有效降低设备的安装和维护成本。对于预付卡的收费结构和金融服务, 在后文将提到预付卡与在线支付的相互结合, 通过联网的移动平台对预付卡进行资产管理, 并以此为基础拓展金融业务。对于预付卡的信用问题, 通过与规模比较大的银行机构或者政府部门合作, 能树立良好的形象, 并给予客户足够的信心。同时建立完善的监督管理制度, 定期公开公司财务状况, 让客户能了解发卡机构的运营。六.对在线支付的预付卡功能的未来的应
18、用预测随着时代的发展, 互联网和金融服务网络将遍布全球。但像前文提到, 仍然有许多地区没有覆盖到银行的金融服务, 而单一的在线支付或者开环卡不再能满足这部分客户的消费需求, 这就需要预付卡的存储功能和在线支付的电子商务功能合二为一, 为越来越广泛的在线支付模式增补预付卡的功能。预付卡功能作为对在线支付的增补, 能够最大程度地拓展在线支付的“无纸币市场”, 能应用于公共交通、零售购买、青少年消费、低收入群体消费理财、教育、医疗等各个消费领域。对于公共交通, 我国现在各大城市都有流通的公交卡或者地铁月卡就是预付卡的一种。再配合在线支付功能, 在有网络的情况下我们能随时随地为公交卡进行充值, 而不再
19、需要携带现金到达指定的地方进行充值。对于零售购买, 能做到随刷随走, 小额交易不再需要使用纸币, 能够在没有网络无法进行在线支付时用与账户关联的预付卡进行消费。在我国, 香港的“八达通”就是一个很好的例子, 如果不需要进行大额消费, 香港人随身带一张“八达通”就能满足日常生活及出行需求。对于青少年消费, 监护人能放心地将预付卡作为“保险”让青少年带在身边, 不但不需要孩子带着手机、平板电脑进行在线支付的设备, 而且能知道每一笔消费记录。对于低收入或低信用或无意开户的客户群体, 预付卡与在线支付功能可取代储蓄卡和信用卡的作用, 形成一个新式的“小银行”。对于教育和医疗方面, 在线支付的预付卡功能
20、将更加突出。一些成人教育课程或者“即来即学”的课程, 能通过在线支付功能进行预约, 而到场后用预付卡完成交易, 有效避免了其他设备对学习的影响。同理, 在线支付的预付卡功能能进一步完善医保系统, 让市民在看病的时候能查阅每一单医疗支出, 购买药品时免去现金付款的麻烦, 并能更方便地获得医疗补贴, 提高医疗机构的服务效率。七.在线支付的预付卡功能的风险管理作为未来主要的金融市场之一, 在线支付会随着互联网的发展而有着更大的覆盖面。现在已经可预见未来的信息时代, 商品交易、教育医疗的信息都会在网络上交流互通。现代人的生活离不开手机和网络, 而在线支付会随着这股趋势逐渐取代现金零售行业。在线上, 直
21、接网络转账即可, 而在线下, 预付卡也是随刷随走, 直接扣除电子账户里的存额。相比传统的纸币市场优势非常明显。虽然上文提到网络的迅速发展, 但在线支付的预付卡功能的另一个优点就是能消除对网络的依赖。相比在线支付需要网络和手机等设备提供技术支持、预付卡需要在线下到指定地点进行充值预付, 这项预付卡功能能在无网络地区提供预付卡的功能, 而在有网络的地方则可用选择用电子账户进行即时的资金流转补充和信息的更新互通。而普通预付卡如不慎遗失, 里面的余额将无法再次使用。但作为在线支付的一个子功能, 在访问在线支付账户的时候能够冻结或弃用该预付卡, 并且将所有信息转移到另一张卡上, 避免了不必要的损失。遗憾
22、的是, 虽然网络科技飞速发展, 但仍然存在客户清洗不法资金、与政府官员有着不法交易。而这一问题在预付卡上尤为明显。过去的解决方法是对预付卡的发行数量进行限制, 以及要求预防卡发行商提供合法的证明文件, 并且颁布新的法律法规对预付卡进行监督管理。而由于在线支付的预付卡功能账户更为随机以及更难以追踪, 很有可能产生新的漏洞。对此, 限制账户可绑定的预付卡数量比限制每人可使用的在线支付账户更好。要求在线支付账户进行身份验证, 将预付卡绑定在在线支付账户上, 以信息树的形式对账户来源进行监管, 能有效地避免了信息的冗余, 也避免了浪费不必要的资源在监管上的问题。除开对在线支付的预付卡功能的不法使用之外
23、, 用户信息的绑定也引生了更多有关账户安全的问题。在客户信息的不断流转和确认当中, 有很多接口能让不法分子截取客户信息。对此发行商应该加强对数据的封口, 完善监督制度, 建立强有力的防火墙减少信息被窃的情况的发生。要实现在线支付的预防卡功能的推广, 需要在预付卡设备的基础上发展更多的功能。以往的预付卡仅在发行机构所在的商圈中使用, 所以更多的预付卡意味着更高的设备成本。这在低收入商户、低收入地区是一笔非常繁重的成本。要解决这样的问题应该以在线支付的模式作为模版, 以第三方支付公司作为担保组成商业联盟, 实现资源的互通。在线支付让同一个账户能在多家商户中消费, 同理大公司能在小企业建立支付链时提
24、供支持, 降低设备的成本。如有可能, 可由政府规定和建立基础设备, 以便在以后推广到医疗教育方面, 让这种支付方式更为安全规范。预付卡之所以仍有巨大的升值空间, 是因为市民对中小型发行商没有信心。通过与规模比较大的银行机构或者政府部门合作, 与大型商户、或大群体中小型商户组成商业联盟, 能树立强有力的形象, 给予预付卡用户足够的信心。参考文献1.余一帆.浅议在线支付的安全与可行性J.科技信息, 2010, (26) :228-229+231. 2.Dan Shannon.The emergence of prepaid cards in Europe.Card Technology Today
25、.Volume 20, Issue 4, April 2008 3.Red Gillen (Senior analyst) .Where the banks arent:Nontraditional/nonbank advances in branded prepaid cards.Card Technology Today.Volume 20, Issue 2, February 2008 4.Antoine Laronze Groine.The future for prepaid cards.Card Technology Today.Volume 21, Issue 6, June 2009
