1、农村非正规金融的现状、问题及解决思路以泰州地区为例 殷小丽 泰州学院经济与管理学院 摘 要： 非正规金融是农村金融市场的有效补充。泰州地区农户由非正规金融途径获得的借贷占农户融资规模的比重超过了 68%。泰州市农村非正规金融对农村经济的发展带来了正面影响, 农户的融资需求体现了生产和生活的双重特性。但是, 非正规金融长期在政府的金融监管之外, 运作的规范性差, 负面影响不容忽视。为保证农村非正规金融的健康发展, 应加强对农村非正规金融市场的监管, 深化农村金融体制改革, 引导非正规金融与正规金融的融合, 建立、健全农村个人征信体系, 优化农村金融信用环境, 加强对金融业务宣传和征信知识的教育,
2、 提高农民素质, 加大对农村金融产品的创新。关键词： 非正规金融; 农村; 监管; 作者简介：殷小丽 (1981) , 女, 江苏泰州人, 泰州学院讲师, 苏州大学博士研究生, 主要从事金融理论与政策研究。收稿日期：2017-06-15基金：江苏省高校大学生创新创业训练计划一般项目 (201612917008Y) On Current Situation, Problems and Solutions of Informal Finance in Rural AreasTaking Taizhou Region as an ExampleYIN Xiaoli Economics and Man
3、agement School, Taizhou College; Abstract： Informal finance is an effective supplement to the rural financial market, and the proportion of loans obtained through informal financial approach by farmers in Taizhou is more than 68%.Rural informal finance in Taizhou has a positive impact on the develop
4、ment of rural economy.The financing needs of farmers reflect the dual characteristics of production and life.The informal finance is beyond the governments financial supervision, and the operation is not standardized, so possible negative influence should not be neglected.In order to ensure the heal
5、thy development of rural informal finance, it is necessary to strengthen the supervision of rural non-formal financial market, deepening the reform of rural financial system, guiding the fusion of regular and irregular finance, establishing and perfecting personal credit system in rural areas, optim
6、izing rural financial credit environment, strengthening financial business publicity and credit education, improving the quality of farmers as well as increasing the innovation of rural financial products.Keyword： informal finance; rural areas; supervision; Received： 2017-06-15非正规金融是世界上普遍存在的金融现象, 在发
7、展中国家大量存在, 特别是在金融发展相对落后的农村地区。目前, 国内学术界对农村非正规金融还未形成统一的界定。谈儒勇 (2001) 提出, 非正规金融即非正式的、未被登记的、未被管制和未被记录的金融中介和金融市场, 非正规金融处在官方的控制之外1。郭沛 (2004) 认为, 农村非正规金融是指农村非法定的金融组织所提供的间接融资以及农户之间或农户与农村企业主之间的直接融资2。苏士儒 (2006) 提出, 农村非正规金融是相对于官方正规金融活动而言的农村民间的信用活动, 交易主体基本是从正规金融部门得不到或不能充分得到融资安排的经济行为人, 交易对象是不被正规金融所认可的非标准合同性的金融工具3
8、。非正规金融游离于金融监管部门监管范围之外4239。笔者认为, 农村非正规金融是相对于官方正规金融而言的民间信用活动。我国目前的农村金融市场已经形成了以政策性金融、商业性金融、合作性金融等正规金融安排为核心, 以内生于农村地区的非正规金融安排为补充的农村金融供给体系5。笔者对农村非正规金融的调查包括亲友借贷、合会、联保小组等合作性金融机构, 以及商业性金融中的典当行、放高利贷者和小额信贷机构等。农村非正规金融降低了农户受到信贷约束的概率, 降低了金融服务的门槛, 农村的非正规金融满足了农户及农村中小企业的融资需求, 客观上促进了农村经济的发展和农民收入的增长6。农村非正规金融不仅能够降低农户借
9、贷的外生交易费用, 还能够降低制度性的内生交易费用, 农村非正规金融可以与农村正规金融共存7。对农村非正规金融发展的分析, 要结合当地经济发展水平和当地政府的态度。由于农村的非正规金融隐蔽性强, 实证分析的数据通常很难获取, 因而以往的研究大多采用实地走访调研的方法。陈鹏 (2011) 在对全国 10个省市地区进行调查时发现, 民间互助性借贷对正规金融机构贷款具有较强的替代性, 而东部和中部相对发达地区的民众对民间互助性借贷意愿更为强烈, 农户融资显著偏向于内源融资8。江苏省是经济发展大省, 2016 全年实现地区生产总值 76 086.17 亿元, 比上一年增长 7.8%。农村居民人均可支配
10、收入 17 606 元, 比去年增长 8.3%。江苏省泰州市位于江苏省中部, 地处长江中下游北岸、长江三角洲北翼, 是长三角经济圈内的重要城市之一。2016 年末泰州市常住人口为 464.58 万人, 农村人口占总人口的 40%以上。以泰州市作为研究样本, 既能从微观角度分析农村非正规金融的发展现状, 又能通过对东部地区农村非正规金融的调查提炼出可供参考的建议。笔者拟通过对江苏泰州农村非正规金融的实地调查, 进一步分析泰州地区农村非正规金融的发展现状, 进而提出有助于促进泰州地区农村非正规金融健康发展的模式和建议。为了使调查的结果尽可能客观、准确, 笔者以课题研究的名义设计了泰州市农村非正规金
11、融的调查问卷。调查内容涉及农村非正规金融的存在指数和规模指数、农户贷款需求、贷款用途及额度等。问卷发放的范围包括农村个体工商户和从事农产品种植、养殖业等传统农业的农户。笔者收集的数据来自于 2016年 79 月份泰州学院经济与管理学院对泰州地区近 70 个自然村进行的实地调研和随机抽样问卷调查。为保证数据的准确性, 笔者对农业占比较大的乡镇进行了重点调查, 同时结合对泰州开放大学“一村一”项目农业经济管理专业学员的问卷调查以及泰州学院学生暑期社会实践的实地调查, 选取泰州市三市三区 (即泰兴市、靖江市、兴化市, 姜堰区、高港区、海陵区) , 共发放调查问卷 327 份, 收回有效问卷 282
12、份, 有效率为 86%。一、农村非正规金融调查的基本情况(一) 农村非正规金融存在指数首先要调查农村非正规金融机构是否存在。为此, 笔者有针对性地设计了两个问题。问题一:您所在的村镇是否有私人性质的金融机构 (如合会、标会、私人钱庄等) , 四个选项分别为:A.没有;B.不知道;C.听说有;D.有。4 项权重采用等距离赋值法, 分别赋值 0、33.3、66.7 和 100。问题二:您的存款主要存放在什么机构?共有三个备选项:A.借给他人;B.私人钱庄、合会等非正规金融机构;C.信用社 (站) 、商业银行等正规金融机构。量化时三个选项采用等距离赋值法, 权重分别为 50、100 和 0, 然后将
13、计算得到的两个不同的非正规金融存在指数平均, 得到泰州地区农村非正规金融存在指数。指数数值越高, 说明该地区非正规金融存在的可能性就越大, 测算结果如表 1所示。表 1 泰州市农村非正规金融存在指数 下载原表 测算结果表明, 泰州农村地区非正规金融存在指数为 26.84, 农村非正规金融的存在有近三成的可能性。(二) 农村非正规金融规模指数笔者通过考察农户借贷融资规模来间接估算泰州地区农村非正规金融的规模。在本文中, 笔者将正规金融借贷融资以外的借贷都看作是非正规金融的融资规模。问卷中设计了这个问题:您从银行、信用社 (站) 获得资金的规模大约占您全部借款的比重 (1 年内) 是多少。5 个选
14、项分别为:A.100%;B.50%90%;C.20%40%;D.50%90%;E.0。5 个备选项采用等距离赋值法, 权重分别为 0、25、50、75 和 100。为了消除被调查者的顾虑, 这个问题是通过调查正规金融的规模来间接得到非正规金融的规模的。见表 2。表 2 农村非正规金融规模指数 下载原表 从统计结果看, 泰州地区农户通过非正规金融借贷融资的规模指数达到 68.45, 从非正规金融途径获得的借贷占农户融资规模的比重超过了 68%, 即只有不到32%的农户的借贷是来自商业银行、信用社等正规金融机构。(三) 非正规金融对农村经济的影响在调查非正规金融对农村经济的影响上, 笔者设计了这样
15、的问题:您认为私人钱庄、合会等非正规金融机构对农村经济发展有怎样的影响。三个备选项分别为:A.扰乱了农村经济金融市场, 不利于农村经济发展;B.补充了正规金融的不足, 有利于农村经济发展;C.对农村经济发展没有影响9。三个备选项的权重分别为:-100、100 和 0, 指数编制步骤和前面的指数编制步骤相同。结果如表 3 所示。表 3 非正规金融对农村经济的影响指数 下载原表 泰州市非正规金融对农村经济的影响指数为 15.2。这表明泰州市农村非正规金融对农村经济的发展带来了正面影响。非正规金融长期在政府的金融监管之外, 运作规范性差, 负面影响也不容忽视。一方面, 非正规金融的利率往往比较高,
16、会给农户带来沉重的负担;另一方面, 农村非正规金融产权没有法律的保护, 只能由私人来提供, 一旦出现民间借贷跑路的情况, 就会引发社会问题。(四) 农村居民贷款需求从借贷意愿看, 金融机构借款和民间借贷是农村居民的首选融资渠道, 低收入农户更倾向于从非正规金融渠道借款 (主要是向亲戚、邻居或朋友借款) , 而高收入农户由于资产充足, 信贷约束相对较小, 因而更倾向于通过正规渠道获得资金10。从调查结果看, 农村居民的贷款需求大, 约占样本农户的 58%, 但正规贷款手续繁琐, 贷款程序复杂, 审批时间长。农村居民由于对金融知识的认知缺乏和文化层次较低的原因, 往往难以应付复杂的贷款手续。且正规
17、金融的还款期限固定, 再加之农业生产的“脆弱性”, 农村居民的贷款更多地来自非正规渠道。从借贷意识上看, 农户具有强烈的“内源融资”偏好, 一些生活型资金的需求如看病、建房等主要是通过向亲戚朋友借贷的方式予以满足。调查发现, 农户从商业银行和农村信用社等正规金融渠道获得资金的比例不到其需求的 30%。其中, 农村信用社是农户从正规金融机构获得资金的主要渠道。因正规金融的供给不足, 农民的融资需求会转向非正规金融渠道。(五) 农村居民贷款用途随着农村经济水平的提高和经济形态的多样化, 农户的融资需求也呈现多样化趋势。农村的非正规金融融资用途分为生产经营性借款、生活消费性借款和非正常性借款三种。从
18、实际调查的样本来看, 融资用途主要表现为如下几方面:表 4 贷款用途 下载原表 从表 4 可以看出, 资金主要用途依次为:办厂等投资、农业生产、子女教育、房屋修建、医疗、婚丧嫁娶。农户的融资需求体现了生产和生活的双重特性。生产经营性资金的需求居于首位, 农户和农村中小企业贷款难, 很难获得正规金融机构的贷款;农业生产等涉农方面仍然是农村非正规金融融资的主要用途;子女教育和医疗在农村居民家庭融资的比例不是最高, 但教育和医疗是农户最主要的两项大宗消费支出, 一旦大病住院或有子女考上大学, 其融资比例就相当高了, 农户自有资金难以应付。(六) 农村居民借款额度和期限从非正规金融的借款额度来看, 借
19、款额度主要集中在 500010000 元, 占借款总户的 26%;其次是 30005000 元和 1000050000 元, 分别占借款总户的 23%和 21%;借款额度在 50000 元以上和 1000 元以下的最少, 均占借款总户的 8%。农户的借款以短期融资为主, 借款期限集中在 6 个月至 1 年之间, 占借款总户的三分之二以上;借款期限在 1 年以上的占借款总户的 20%。在调查中, 笔者发现农村非正规金融市场的利率水平差别较大, 利率最高达到 20%, 最低为 0% (如向部分亲友借贷) 。借款人可每隔一段时间支付利息, 借贷双方可以通过协商来调整借款的时间和利率的高低。表 5 借
20、款额度分布 下载原表 二、农村非正规金融存在的问题从上文对农村非正规金融调查结果的描述性分析中不难发现, 因农村地区正规金融的供给不足, 农民的融资需求会转向非正规金融渠道。农村非正规金融市场扩大了农户的消费和生产性资金的来源, 给农村经济的发展带来了正面影响。但由于非正规金融是一种盲目的、自发的、分散的信用活动, 缺乏必要的监管、监控和适用的法律法规的支持, 极易引发信用风险, 扰乱农村金融市场。农村非正规金融在发展过程中面临如下问题:(一) 非正规金融缺乏合法地位笔者在调研中了解到, 多数非正规金融的出资者希望规范民间借贷市场, 将其纳入合法正规的金融体系;出资者能通过合法的途径和平台来获
21、得合法的收益, 以保障资金的安全, 即使利率低一些也愿意。但我国至今仍没有专门以农村民间金融组织为规范对象的法律。因此, 我国农村民间金融组织在法律上不具备合法地位, 只能以地下形式存在, 大量游离于正规金融体系之外的融资活动需要政策、法规和制度的规范11。(二) 非正规金融的信用风险增大从民间融资需求来看, 从非正规金融途径获得的借贷占农户融资规模的比重超过了 68%, 其中生产经营性资金的需求居于首位。另外, 农产品价格十几年来增幅缓慢, 种植成本不断攀升, 传统种植业已经无利可图, 农业生产的高风险特性决定了农村非正规金融的违约率很高。农村中小企业基础薄弱, 产业升级滞后, 自主创新能力
22、不足, 竞争能力和抗风险能力亟待增强。(三) 农村闲置资金多, 投资渠道少从融资供给来看, 农村居民的闲置资金多, 投资渠道少, 这为农村非正规金融市场提供了资金来源。2016 年泰州农村常住居民人均可支配收入 17 861 元, 比上年增加 1 451 元。农民的投资理财观念单一, 在股市低迷、存款利率连续下调的情况下, 部分居民选择了获利较高的民间借贷, 将资金投向非正规金融市场, 成为食利阶层。这也为农村非正规金融市场的发展提供了资金来源。但非正规金融缺乏必要的监管和法律的支持, 极易引发信用风险, 给农民带来极大的损失。(四) 非正规金融缺乏必要的监管农户的借款以短期融资为主, 借款期
23、限集中在 6 个月至 1 年之间, 资金的中介商主要从事短期资金拆借, 通常按天计算利息, 利率最高可达 20%。调研中笔者发现, 有些投资机构的注册资金都是通过借款得来的, 甚至向担保机构借款。对于这种不合法的融资行为, 政府的监管处于空白状态, 市场监管不完善, 因此隐含着较大的经营风险。民间自由借贷一般无抵押担保, 手续简便, 能快速获得融资, 更能吸引普通农户, 但民间自由借贷往往无有效的法律保障, 很难抵御市场风险;同时, 非正规金融机构组织松散, 管理水平落后, 一旦遇到情况突变, 非正规金融潜在的风险极易滋生一些社会问题。三、解决思路农村金融是现代农村经济的核心, 社会主义新农村
24、建设离不开农村金融的有效支持, 完善农村金融市场、建立现代农村金融制度意义重大。(一) 明确农村非正规金融发展的政策导向政府首先要尊重基层农户的金融需求, 简单的禁止和取缔非正规金融或放任自流都无益于农村金融市场的稳定和发展。禁止和取缔并不会使农村非正规金融组织消失, 反而会使其以更隐蔽的方式开展地下活动, 而放任自流则会使农村非正规金融活动面临更大的风险。调查中发现, 泰州地区农村非正规金融为农村经济发展带来了正面影响。政府应对农村的各种非正规金融严格监管, 限制或取缔不正常的非正规金融活动, 承认农村正常的非正规金融是满足基层农户金融诉求的一种方式。政府应对已形成一定规模且管理制度完备的非
25、正规金融组织加以引导, 促其从“地下”转入“地上”, 推动农村金融市场的可持续发展。如果非要把那些政府自认为好的和符合现代金融发展方向的信贷制度硬性地移植到农村经济中, 则往往会把事情弄得更糟425。(二) 深化农村金融体系改革, 引导非正规金融与正规金融的融合政府应立足农村金融发展的实际, 给非正规金融发展提供合法的地位, 深化农村金融体系改革, 促进非正规金融与正规金融的融合, 引导非正规金融向正规金融转变, 这是规范非正规金融发展的有效措施。非正规金融和正规金融各有优势:正规金融资金实力雄厚, 组织制度完善, 风险控制能力较强;非正规金融机制灵活, 手续简单, 贷款时间灵活。促进非正规金
26、融和正规金融有效结合, 既能充分发挥农村非正规金融的信息优势以克服信息不对称问题, 从而降低农村借贷的交易成本, 又能充分利用正规金融的资金优势来实现规模经济效益, 实现资源的有效配置, 促进区域经济的增长。(三) 建立、健全农村个人征信体系, 优化农村金融信用环境农户因缺乏有效的担保而导致他们无法从正规的金融渠道获得融资。因此, 要加强农村地区征信知识的宣传, 培育农村征信市场。农村金融机构应尽快建立并完善农户的征信档案, 健全农村居民的信用评估机制, 以此作为放贷的重要参考。金融机构要开展征信工作, 建立农村居民的信用数据库, 推动农村信用环境的建设;建立、健全农村信用担保机制, 简化程序
27、, 更积极地服务农户;建立统一的农村信用制度和评价体系, 尤其应加快建立农户个人、农村中小企业的电子信用档案, 规范信用村、信用户的农户信用评级体系, 鼓励金融机构充分利用该信用系统作为信贷决策的依据, 提高农村征信系统的效率12。(四) 加大农村金融产品的创新力度加大金融业务的创新力度, 鼓励农村各类金融机构进行金融产品、担保抵押模式的创新。中共中央在 2017 年初发布的中共中央、国务院关于深入推进农业供给侧结构性改革加快培育农业农村发展新动能的若干意见中指出, 要“深入推进承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点, 探索开展大型农机具、农业生产设施抵押贷款业务”。农村金融机构要积极开
28、展抵押贷款的试点, 扩宽农村贷款业务, 同时改进授权授信和担保机制, 提供人性化的贷款手续, 开办多样化的分期还款服务, 减轻农民的还款压力。农村正规金融机构尤其是农村信用合作社可以借鉴非正规金融的经验, 开发能满足农户需求的灵活的金融产品, 提供符合农户习惯和需求的金融服务;还要更新农民理财理念, 完善农民投资理财知识, 以更好地发展和完善现有的正规金融机构和服务。总之, 农村非正规金融是农村金融市场的有效补充, 在农村经济增长过程中发挥了重要作用。政府在改革农村正规金融机构的同时, 应加快制定和完善农村金融的相关法律, 明确农村非正规金融机构的法律地位, 积极引导农村非正规金融机构的健康发
29、展, 从而建立起一种合理、有序的支撑农村经济发展的长效金融体制。参考文献1谈儒勇.非正式金融批判的批判J.甘肃社会科学, 2001 (2) :42-43. 2郭沛.中国农村非正规金融规模估算J.中国农村观察, 2004 (2) :21-25. 3苏士儒, 段成东.农村非正规金融发展与金融体系建设J.金融研究, 2006 (5) :167-180. 4张杰.中国农村金融制度:结构、变迁与政策M.北京:中国人民大学出版社, 2003. 5马九杰, 吴本健, 周向阳.农村金融欠发展的表现、成因与普惠金融体系构建J.理论探讨, 2013 (2) :74-78. 6张兵, 张宁.农村非正规金融是否提高了
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