1、关于基层网点发展小微企业信贷业务的思考 黄晓俊 朱建伟 农业银行南通分行 摘 要： 随着我国经济发展, 小微企业在国民经济中占有越来越重要的地位, 对我国GDP 的贡献约占 60%。小微企业在产业升级、结构调整及规模扩展中对银行融资需求较大, 商业银行在资本约束不断扩大的情况下, 进一步发展小微企业信贷业务是实现收益最大化的重要举措。本文从农行基层网点视角对发展小微企业信贷业务的必要性和存在问题进行分析, 并提出相应的建议。一、银行发展小微企业信贷业务的必要性(一) 小微企业是市场经济的主体。小微企业发展重要性不言而喻, 对社会来说是发展的基础, 对产业来说是富民的渠道, 其以庞大的基数, 在
2、社会扩大就业、促进稳定发展、经济增加税收、改善民生方面具有举足轻重的地位。其优势主要有:创业成本低, 市场感知力强;技术进步中最活跃的创新主体;贴近市场, 贴近用户;新体制引入快, 改革成本低, 操作便捷。从上述特征来看小微企业具有很强的不可替代性, 这是扶持小微企业的重要因素。因此从战略和全局角度, 农行需高度重视小微企业的信贷业务发展, 不断扶持小微企业壮大, 实现扎根地方、服务实体的社会责任。(二) 国家政策的倾向。自 2005 年来, 国家针对小微企业信贷发展出台了一系列的政策支持。近几年来, 国家继续稳步推出相关政策, 其中 2013 年关于深化小微企业金融服务的意见的出台更是落实了
3、我国小微企业信贷激励政策。而国家提出的“中国制造2025”、“互联网+”等行动计划, 以及支持“一带一路”沿线等时事热点, 均为小微企业未来发展提供了前所未有的发展机遇, 从政策、税收、法律法规、融资渠道等提供全面的支持。(三) 为商业银行提供了可持续发展路径。从传统银行业来看其利润来源主要为存贷利差, 但伴随着利率市场化进程的推进, 存贷差空间已逐步压缩。尤其显著的是在资本市场体系完善下银行业对于大型优质客户的议价能力显著下降, 利润空间不再有优势。而作为现今我国国民经济主体地位的小微企业, 其存在着规模小、融资渠道单一等特点, 同时目前国家政策扶持有利于银行息差提高, 银行在发展其信贷业务
4、中具有较强主观能动性和较强的议价能力。(四) 小微企业是各家银行争夺的主要对象。现今小微贷款业务发展迅猛, 具备着先天优势的中小银行更成为我国小微信贷业务的主力军。如中小银行中民生银行率先建立了以商贷通为代表的小微信贷产品, 工行的小额便利贷 (江苏的财服贷) 、建行的速贷通和成长路、招行的生意一卡通以及中行中银通达等也均在小微银行贷款领域占据较重地位。至2016 年末, 农行小微企业贷款余额共计 12036 亿元, 较 2015 年年初增加 1154亿元, 贷款增速 10.6%;农行江苏省分行更是建立了以简式贷、厂房贷、苏微贷等为代表的小微企业专属产品体系。农业银行在小微信贷领域已初步确立地
5、位, 受到小微企业的高度认可, 形成了较高的品牌影响力与社会美誉度。二、基层网点发展小微贷款面临的问题(一) 信息资源的不对称性。客户信息采集是银行营销小微信贷业务的基础, 也是当前银行业最需解决的重要课题。业务过程中银行需要了解企业真实经营状况的相关信息, 如果直接通过企业财务报表、现场访谈等常规途径来了解小微企业的真实经营情况, 如企业的隐性负债、企业关联信息、非财务信息的话显然是比较困难的。而政府仍未提供稳定的渠道供银行业获取企业信息, 就目前国家企业信息公示系统也存在信息共享滞后、行业标准不一等问题, 这无形中增加了银行信息搜寻时间成本和经济成本, 同时制约着基层客户经理在小微企业贷款
6、业务上的营销积极性。(二) 信贷体系存在漏洞。抵押为本的传统信贷理念依然在银行业中占主要的地位。而小微企业具有较强自主创新能力、现实的信贷需求, 在过度依赖抵押担保忽视第一还款来源的理念下难以生存。目前虽然众多银行正积极探索新的信用贷款模式, 但由于银行内部的考核机制, 经办的基层客户经理抱着“多做多错, 少做不错”的想法规避着可能存在的信贷风险。同时短期流动资金贷款因期限通常在 1 年内、还款方式以还旧借新为主的原因, 增加了小企业融资的不确定性和到期后流动资金的压力。特别是货款回笼周期较长的企业在贷款到期前资金调度困难, 迫使部分企业通过民间借贷等渠道筹集资金, 加大了信贷风险、提高了融资
7、成本。(三) 隐性负债下的信用机制缺失。目前实体经济下行、民间融资盛行, 企业信用行为主要表现为宁欠银行贷款, 不可欠高利贷, 使得银行在维护债权时面临着诸多困难和不可测因素。近年来发生的众多风险案例遏制了银企互信的建立, 也让基层客户经理在营销贷款业务时如履薄冰, 尤其在拓展资质浅的小微企业客户更为显著(四) 小微企业自身经营性特点。一是小微企业风险抗压能力低, 这主要是小微企业较大中型企业相比存在着规模小、产品单一、经营分散的特点, 在经济下行的情况下首先受到冲击。二是小微企业的底蕴不够深厚, 其因发展时间不长, 存在自身规模小、资金少、管理机制不够完善、信息披露和监督机制不够健全等情况,
8、 存在着较大的财务风险, 使得融资主体无法准确评估放贷风险。三是小微企业的主体多为私人企业, 评估企业主的个人素质尤为重要, 尤其应注重其个人信用、能力和心理素质等因素。三、对基层农行发展小微贷款的建议(一) 转变观念, 提升小微贷款发展战略地位。要清晰认识到目前小微企业的主体地位, 围绕国家在经济发展中进一步推动小微企业发展的政策精神, 从产业发展、技术创新、拓展市场、转型发展四个方面全面支持小微企业发展, 履行农行社会责任。而基层客户经理作为小微企业营销的主体, 需提高认知, 抓住时事热点、政策倾向, 在充足第一还款来源的基础上, 采取市场产权方或管理方的资产抵押、保证担保等方式, 为小微
9、企业进行授信评估。(二) 建立以网点为单元的小微企业业务营销模式。一是规划出小微企业业务咨询、办理的区域, 在显目位置设立服务咨询指示标识, 以营造出良好的物理环境为业务发展提供平台、为业务开展提供保障。利用小微企业海报、产品折页、电视媒体开展宣传。二是利用网点特征, 加强小微企业目标客户信息的采集, 同时在客户业务咨询、公私业务办理以及客户维护时利用各种机会抢挖小微客户资源, 从营销企业账户、企业网银、现金管理和套餐管理等对公基本产品锁定客户, 针对优质潜力客户开展营销小微企业贷款业务, 建立农行小微企业目标客户群。三是培养网点小微金融人才, 建立客户经理培训制度, 提升业务技能和服务水平,
10、 为小微企业贷款业务在网点开展提供基础保障。(三) 制定合理的营销激励机制, 激发业务发展的积极性。一是保障激励政策的落实, 将小微企业信贷业务拓展按贷款规模、户数等指标将其纳入考核体系, 设定不同的奖励标准, 全面调动基层员工营销的积极性。二是出台尽职免责操作细则, 明确在小微企业信贷业务营销中除出现道德风险及违规违纪行为外, 应从轻或免于追究责任, 激发基层客户经理的营销热情, 减少小微信贷营销的顾虑。(四) 构建有别大中型企业准入授信的标准。一是进一步加强和政府部门、担保机构的合作, 不断支持纳入政府风险补偿机制或银政合作风险分担机制的科技型、创新型小微企业。二是建立科学的信用评级标准, 针对小微企业的特点, 减少对企业报表的依赖性, 重点将企业货款回笼的银行流水、纳税申报表等作为判定企业实际经营状况和授信准入的主要依据。(五) 运用信息网络优势解决信息不对称问题。一是通过接入企业 ERP 系统, 掌握企业真实经营情况。二是加强与政府相关部门的合作, 尤其税务、海关等, 通过企业的纳税申报表、报关数据等信息综合分析企业的经营水平。三是通过企业或关联单位、个人在农行价值信息, 如账户流水、信用记录等, 综合分析企业的信用水平。
