1、互联网金融时代商业银行的应对与思考 吴真 福州职业技术学院 摘 要： 在互联网时代, 互联网金融的发展对传统商业银行的地位形成了一定的冲击与挑战, 但同时也创造出新的市场机会和盈利空间。商业银行的传统业务受到挤压, 在此情况下, 商业银行应顺势而为, 抓住机遇, 积极应对, 逐步向服务无网点化、消费支付移动化、金融服务网络化的方向发展, 为打造健康有序的互联网金融生态做出贡献。关键词： 互联网; 金融; 商业银行; 应对措施; 一、互联网时代金融的发展与现状近年来, 随着互联网及移动通信等现代信息技术的发展, 以支付宝、微信支付、P2P 网络借贷、众筹融资等为代表的互联网金融迅猛发展。关于互联
2、网金融的定义, 在业界一直存在争议, 侠义的互联网金融是指以金融服务提供者的主机为基础, 以因特网或通信网络为媒介, 通过内嵌金融数据和业务流程软件平台, 以用户终端为操作界面的新型金融运作模式;广义的互联网金融包括与其运作模式相配套互联网的金融机构、金融市场及相关的监管等外部环境。阿里巴巴集团董事局主席马云则认为, 互联网企业从事金融业务的行为称为互联网金融。互联网金融是金融与互联网技术相结合的产物, 自 20 世纪 90 年代中期以来, 我国互联网金融开始出现并不断创新发展, 2003 年我国的互联网金融暂露头角, 2013 年余额宝凭互联网金融遍地开花, 凭借其收益率高、流动性强、风险性
3、低的优势, 迅速实现了用户、支付宝、基金公司三方利益共赢。余额宝成功后, 百度推出了“百度理财”, 微信推出“理财通”, 苏宁推出“零钱宝”, 中国平安推出“壹钱包”, 可以说 2013 年是互联网金融元年, 到了 2014 年, 互联网金融开始深化布局, 2015 年之后则是互联网金融逐步走向规范的时期, 经过近五年的发展, 虚拟账户逐步渗透到各个应用场景, 阿里、百度、腾讯、京东等互联网公司从支付结算入手, 用创新思维将互联网和大数据技术呈现在公众面前。2013 年到 2017 年, 短短四年间, 互联网金融创造了网贷、网络理财、众筹、网络支付等多种形式的金融形态。根据中国产业调研网发布的
4、2015-2020 年中国互联网金融行业现状分析与发展趋势研究报告公布的数据推算, 目前, 我国互联网金融规模也近 10 万亿。其中, 支付机构共处理互联网支付业务 153.38 亿笔, 金额总计达到 9.22 万亿元;网贷增长也异常迅猛, 仅阿里金融旗下三家小额贷款公司累计发放贷款1500 亿元。二、互联网金融对传统商业银行的影响与冲击互联网金融以其独特的经营模式和价值创造方式, 对商业银行的传统业务既形成了一定的冲击, 同时也带来了机遇, 未来互联网金融与商业银行之间应是竞争与融合并存的发展态势。1、互联网金融快速发展给商业银行带来机遇(1) 科技的创新为普惠金融奠定技术基础近年来, 各大
5、商业银行通过科技创新探索, 构建高效的互联网金融服务体系, 为推动普惠金融奠定了坚实的基础。如光大银行的“云支付”、“云缴费”;建设银行的“善融商务”、“云闪付”;招商银行的“非常 e 购”等层出不穷的新产品, 都是传统商业银行主动拥抱互联网技术, 积极应对, 创新发展的举措, 是真正实现惠及大众的金融服务。(2) 信息技术的发展提升了了客户服务水准商业银行可以利用自身强大的数据优势, 通过数据挖掘和分析, 提前发现潜在客户和潜在需求, 开发满足客户需求的金融产品和服务, 大幅度减少了开设实体店的各项成本开支。(3) 有利于加速银行观念的更新和转型升级互联网金融的快速发展, 倒逼了传统商业银行
6、在管理模式、业务模式和运营机制上的革新, 使得其技术和流程的进一步优化, 促进了银行运营管理效率和金融服务能力的大幅提升。2、互联网金融的发展对传统商业银行造成的冲击(1) 加速商业银行脱媒互联网金融的兴起, 使商业银行的金融中介角色面临弱化, 传统商业银行在金融业务中的中介功能逐渐被边缘化, 资金供求双方通过互联网金融平台的搜索引擎来完成资金供求双方对于交易对象的寻求, 从功能上省去了中介一方。同时, 具有支付功能的第三方支付平台也可以为客户进行全方位的收付款, 极大程度的排挤甚至替代了商业银行的业务。(2) 客户流失现象严重互联网金融兴起后, 银行客户活跃度降低、业务办理量减少, 客户移动
7、化、年轻化趋势特征明显, 信息的充足性、时效性和实用性也明显下降, 客户数量流失严重。(3) 冲击传统的存贷款业务支付宝、百度、京东等第三方支付平台纷纷推出互联网理财产品, 激发了个人客户理财意识, 银行存款失去了原有的魅力, 个人存款量大幅度减少, 进一步加速了利率市场化进程。在个人融资领域, 互联网公司、电商企业借助交易平台和交易数据沉淀积累了大量优质商户和客户, 如“阿里小贷”、“京东白条”、支付宝“花呗”等信用支付产品凭借方便快捷低门槛等优势对银行消费信贷产品也造成了较大的冲击。同时, 互联网金融借助支付平台、交易平台、搜索引擎等互联网工具, 实现了对中小企业贷款的融资审批、发放和回收
8、, 对商业银行的贷款业务也同样造成了冲击。三、传统商业银行的优势所在1、风险管理经验丰富传统商业银行经过了几十年的发展, 积累了丰富的风险管理经验, 风控制度严谨, 管理信息系统先进, 客户数据齐全, 这些相比新型互联网企业, 传统商业银行具有绝对优势, 短期内难以被超越。2、高素质复合型人才资源优势明显商业银行在长期发展过程中, 逐步培养出大量既懂经济又精通信息数据技术, 既懂风险监控和内部管理, 又具有营销能力的高素质复合型专业人才, 同时 d拥有先进人力资源培训体系, 老、中、青人才衔接机制完备, 这些都是传统商业银行不可比拟的优势。3、强大的数据保护系统, 有效保护客户信息安全商业银行
9、拥有较为完备的信息科技系统, 数据管理等级极高, 具有超级严格的内控约束机制和外部监管体系, 内部人员相对较难以进行违规获取、泄露客户数据的行为, 相反, 近年来, 互联网企业由于政府和监管部门给予其较多的自由创新的空间, 导致部分互联网金融企业泄露客户信息事件时有发生, 因而传统商业银行较互联网企业而言可信度更高, 更能得到客户的信赖。4、对高端客户, 高龄客户及大中型对公客户的服务优势明显在互联网金融服务领域活跃的客户具有年龄轻、少资产、轻规模的特点, 但是这些客户在银行的业务占比相对较小。而银行高端客户因资产规模大, 交易频率低的特点使其更加重视交易的安全性和私密性, 因此, 目前对商业
10、银行更为信任;虽然众筹融资平台正在积极向服务大客户、筹集大资金转型, 但其风控能力的缺乏、资金稳定性的不足仍然无法满足中大型客户的融资需求, 商业银行在服务大中型对公客户的方面仍具有较强的优势;大部分中高龄客户高度依赖银行渠道, 这些客户对商业银行的存款贡献度依然较高。有些咨询公司认为, 未来银行网点仍然会长期存在, 但是有转为体验店的可能性, 线上、线下相结合服务方式将是商业银行的又一个服务优势。四、商业银行的应对措施1、借助互联网技术, 优化客户服务传统商业银行应积极发挥网点及网络优势, 将原有的重视线下服务, 改为线上重服务, 线下重体验的模式, 加快网点的布局优化和服务转型, 加强与线
11、上渠道的互动, 把强大的线下体验与高效的线上服务结合好, 打造出具有商业银行特色的互联网企业无法媲美的服务体验。2、积极布局, 加快发展直销银行直销银行是指业务拓展不以实体网点和物理柜台为基础, 不受时间和地域限制, 通过电子渠道提供金融产品和服务的银行经营管理模式, 具有机构少、人员精、成本低等特点。商业银行应以直销银行为突破口, 不断丰富创新理财产品品种, 如创新型的信托、集合理财、资产管理、贵金属产品等;进一步提升客户体验, 线上线下相结合, 不断优化服务流程。3、从政策层面加以改进, 保证金融公平有序竞争在互联网模式下, 商业银行应打破传统银行产品体制, 突破贷款空间限制, 在风险可控
12、的前提下, 改革贷款面签形式, 放宽面谈条件。明确线上开立账户流程, 简化开户手续, 提升工作效率;监管部门应针对互联网金融产品设置更灵活的产品监管措施, 进一步细化相关监管规则, 使商业银行和互联网企业面临相对统一对等的监管规则, 公平竞争。五、结束语在新形势下, 商业银行原有的传统渠道优势、柜面服务等都受到了一定的冲击, 但是, 同时也在很大程度上刺激了银行业务转型, 提供了新的发展路径和市场条件, 互联网企业与传统商业银行在发展道路上, 绝对不是简单的摧毁与替代, 而应是结合各自自身优势, 互惠合作, 顺势而为, 积极创新, 共创共荣互联网金融生态圈。参考文献1周慧:互联网金融背景下商业银行的发展策略J.青海金融, 2013 (12) . 2庞雅心:互联网金融对传统商业银行发展的影响J.金融经济, 2014 (8) . 3李勇军:浅议互联网金融对传统商业银行的挑战J.财经界, 2014 (5) . 4中国产业调研网:2015-2020 年中国互联网金融行业现状分析与发展趋势研究报告Z.2010-01-01.
