1、以电商平台为核心的互联网金融发展的问题探讨 盛增雄 西北师范大学经济学院 摘 要： 现在是信息化技术与贸易相结合的时代, 随着两者的深入融合, 电商平台带给我们生活上的大变化。而在现在的金融行业来看, 互联网的影响也是不断的在推进甚至引起整个行业的变化。也正是在这样的背景下, 很多的互联网金融模式也层出不穷, 这种形式的给我们传统金融造成了影响, 互联网金融的概念也在很多的行业引起了关注和探讨。电商企业经过几年的积累, 已经逐渐有企业自己的运作模式, 形成了独属于自己的一套生态系统1, 这为企业今后的发展提供了强大的基础。我们都知道不断兴起的电商行业对整个社会经济的影响是非常深刻的, 而笔者也
2、主要是根据电商平台作为切入点来进行目前我们互联网金融做一些分析, 在回顾过去的发展情况的基础上, 结合阿里金融发展的实例作为参考, 来分析目前电商平台带给金融业的发展情势。关键词： 电商平台; 阿里; 互联网金融; 1. 引言互联网技术的研究进步一直没有停止, 而且是在不断的加快, 这也使得我们的互联网行业不断的向其他的行业侵袭, 而本文提到的金融业便是他们所延伸的目标之一。在 2010 年, 阿里宣布成立自己的小额贷款公司2, 主要是为了旗下涉及到的一些电商平台提供资金的支持。基于此, 我们的电商平台在金融业的发展都开始不断的尝试, 包括后来苏宁也开始退出自己的线上金融服务。甚至到 2103
3、 年阿里宣布成立众安保险公司, 电商平台纷纷加入金融业的发展的趋势已经势不可挡了, 他们给金融行业添加了别样的活力, 让金融市场再次被更多的人所看到。2. 互联网金融相关概念由于金融与互联网两者融合的深入, 相应的内涵也出现了很多的延伸。2.1 金融互联网在互联网加入金融业之前, 其实金融行业里对于互联网的应用也是屡见不鲜。传统的金融行业里, 他们常常会运用互联网来开拓自己发展的渠道, 很多业务事实上都是通过互联网的媒介来达成的, 因此, 很多人认为这样的模式便可以称之为“金融互联网”。金融将互联网当做拓展市场的工具, 便是对这个概念比较完整的概述。通过互联网的应用, 我们的金融行业可以最大范
4、围的定位自己的市场, 也可以让自己的业务能够被了解, 被熟知, 这些可以说都可以帮助提高金融的知名度。整个操作流程在过去来说也是比较简单, 而且相对于投入广告等方式通过互联网的宣发的成本还是比较低的, 这种属于比较典型的金融互联网在技术上和效益上的获取能力都是比较强的。而另外一方面, 我们的互联网金融却是有着其他的含义的3。2.2 互联网金融所谓互联网金融, 相应的来说, 便是互联网在运行过程中将金融活动的相关内容应用到自己的业务范围内, 通过自己强大的搜索技术来帮助检测相关的数据, 以这种大量的数据来形成互联网目前强大的大数据基础, 由于数据在尽可能的完善, 这样的方式也会大大的降低我们的信
5、息不对称性4。由于互联网快速的发展, 它对传统金融的服务内容有了根本性的改变, 也提高了现有资源的配置情况。从根本上说, 我们也知道, 互联网金融也是一种比较新兴的发展形式, 顾名思义, 也是我们互联网行业与金融行业的相互结合, 而互联网的优势也在这个时候表现的比较明显, 通过大数据和云计算, 整个金融行业得以活泛起来。包括现在金融支付、网络微贷等方式的风靡, 大大丰富了互联网金融。3. 我国电商金融行业发展3.1 我国金融行业发展概况互联网金融的发展可以说现在还是一种相互探索的阶段, 因为还有很多的不足以及很大的进步空间, 还需要在实践中不断的寻找更好的发展方式。电商平台经过多年积累已经掌握
6、了大批量的注册用户啊, 他们通过对自己用户进行信用审核来进行金融的切入点, 他们与金融的合作也在不断的深入。电商开始与金融一起开发金融产品, 甚至可以为我们中小企业的贷款提供担保服务, 毕竟他们掌握太多用户的生活资源, 也可以用自己的资金来维护一条新的供应链5, 这场金融风暴势在必行了。现在在我国比较常见的一些电商企业, 包括文中提到的阿里、苏宁等, 他们都开始努力的融入这样的情势下, 也致力于开发出更多的金融产品。3.2 我国电商金融现状电商平台面向的主要用户是在平台上进行销售的商家, 随着规模的不断扩大, 很多店家在不断进行品牌化运营, 这对他们来说是非常关键的转型阶段, 入行的商家越来越
7、多, 而强大的资金支持对他们来说至关重要。而正是因为这个因素, 我们的电商公司除了给他们提供售卖的渠道, 并开始给他们提供更多可贷款的渠道, 以此我们的互联网便将互联网金融更好的进行融合。3.2.1 电商金融的市场规模电商企业在开展金融业务时, 他们主要的开展方式还是与银行进行合作。因为电商已经对我们的客户信息有很好的了解, 他们只需要将这些资料转给银行, 银行只需要进行再次审核便可以帮助完成审核流程并且开启贷款资金。电商平台这些年一直度有加强金融方面的合作, 他们也开始与多个金融机构相互接触, 使得他们之间的合作更加的深入。他们之间可合作的方式也非常多, 比如开发合作的 app6, 或者金融
8、产品, 两者进行相互支持和合作, 相信定然会扩展各自的顾客群而达到共同富裕。目前我们电商规模在集聚的扩大, 而电商行业本身就竞争非常的激烈, 特别是现在与中小微企业的合作上, 他们在互联网金融上的市场规模在未来不可估计。在我国电子研究中心的数据中, 曾提到, 2013年的电商小额贷款的规模甚至已经超过 2300 亿元, 这是一个非常巨大的经济体, 一旦爆发带来的利益将是非常高的, 所以发掘互联网金融业必然是未来的趋势。3.2.2 电商金融行业特征首先, 考虑到电商平台各自的布局, 企业在开展金融市场时都有所侧重。他们可以围绕零售, 也可以在物流领域有所布置, 他们的金融服务几乎可以延伸到供应链
9、的各个方面。包括文章即将提到的阿里金融, 都在基于自己的电商平台中, 不断创造自己的自己的生态系统, 牢牢的套住自己的客户和商家, 对他们来说是非常注重的。另外, 值得注意的是, 金融行业最为需要控制的便是风险, 而对于电商来说这个因素也是必须考虑的, 但是不同于其他传统的行业, 电商系有他们自己独有的风险控制手段。我们都知道, 电子商务的数据都是比较公开的, 因此它们很少会面临信息不对称这些问题, 而这样做的原因也是我们的电商它们自身便有很强大的风险监控系统, 通过有效的处理, 它们可以将贷款各个期间的活动做好处理。在平台里, 它们拥有各个商户的经营数据, 也充分的了解他们的经营状况, 根据
10、他们店铺的数据, 相信已经足够给企业提供有效的支持, 这些数据可以帮助企业对商家做出他们的偿债分析能力的评估, 而且很多商家在进行销售的时候都会有一定押金在平台, 这也在一定程度上保障了平台的金融发展的可行性。4. 案例分析阿里金融4.1 阿里金融业务概述阿里在金融业务上可以说是做了很多努力, 也是最被很多客户普遍接受的一家典型电商企业。在阿里企业的借贷事业中, 可以说做了很多的基础性建设。早在 10 年前, 阿里巴巴公司便开始与中国建设银行进行合作, 他们之间达成合作的基础在于, 阿里为银行机构提供在平台的交易记录和信用评价, 而银行可以帮助在阿里的商户赢得贷款的渠道, 这是一种很好的合作模
11、式7。在这之后, 阿里公司也逐渐扩大自己的金融业务。阿里旗下的 B2B、天猫等多个平台的数据都可以通过数据对接来进行资源整合, 可以通过相关的资信调查, 通过云计算等技术来分析我们商户的特点, 再加以分析其符合贷款的情况, 针对性的投放我们的的商户, 让他们可以自由的选择。阿里金融的业务主要也包括信用贷款、担保贷款、抵押贷款等多种金融产品。4.2 阿里商业模式特征阿里金融的发展也有很多自己的特征, 它并不只是将互联网金融化, 在探索过程中, 它也将自己互联网的优势融入到金融行业拓展的创新中。阿里旗下包括B2B/B2C 等多种形式的电子商务系统, 因此在它多年的积累下已经拥有了完善的服务基础,
12、他们会与很多的公司合作, 包括物流、保险、银行等行业, 这些可以说都是电商平台发展至今积累的重要资源, 也为我们 O2O 形式的深入奠定了良好的基础。各个电商平台都可以说给我们的阿里公司在金融行业的发展提供了非常丰富的用户资源, 我们也都知道, 用户也是维持阿里健康生存的重要内容, 而这些为阿里金融建立相应的信用体系提供了比较坚实的基础。他们在这样的环境下可以让资金得到有效的运转, 也加强了整个平台对于我们客户的粘性。5. 结语本文对互联网金融做了简单的分析, 行业之间的联系是非常密切的, 而电商行业的蓬勃发展也是我们喜闻乐见的一个大方向。仅仅 10 年, 我们可以感受到电商所带来的变化, 而
13、值得庆幸的是, 相对于原先融资渠道的限制, 互联网金融可以说也给了我们很多现在正在发展的中小企业一个更加方便的渠道, 电商平台可以作为一个媒介, 一个帮我们搭建商户与金融机构之间的桥梁或媒介, 通过电商平台完善的服务体系以及强大的信用评估功能, 可以促进资金的快速流动, 让整个供应链能够更加蓬勃地发展。参考文献1王伟.以电商平台为核心的互联网金融发展问题探讨J.吉林省经济管理干部学院学报, 2014, 06:45-47. 2武若楠.基于以电商平台为核心的互联网金融研究J.时代金融, 2015, 11:40+43. 3闫朦.基于以电商平台为核心的互联网金融研究J.商, 2014, 22:177. 4田金花.基于以电商平台为核心的互联网金融研究J.经济研究导刊, 2016, 30:84-85. 5郝旭卿.银行互联网金融产品的定价模型设计J.郑州大学, 2015:67-89. 6童颖曼.传统金融机构的互联网金融转型策略J.西南财经大学, 2016:66. 7刘升.互联网金融背景下电商小微企业融资研究J.东北师范大学, 2016:33-39.
