1、网上支付与电子银行,编著：帅青红,帅青红 网上支付与电子银行,第一章 信息技术在银行业中的应用第二章 网上支付与电子银行 第三章 电子银行系统 第四章 网上银行 第五章 电话银行第六章 手机银行 第七章 自助银行 第八章 第三方支付 第九章 支付工具与支付方式 第十章 电子支付监管,主要内容,帅青红 网上支付与电子银行,7.1 自助银行概述7.2 自助银行的组成及布局 7.3 自助银行与银行卡、零售银行业务 7.4 自助银行中的ATM系统和POS系统 7.5 自助银行的设计7.6 自助银行的发展方向,第七章 自助银行,帅青红 网上支付与电子银行,理解自助银行的概念、功能和类型；掌握自助银行与银
2、行卡和零售业务的关系；掌握自助银行系统中的ATM系统和POS系统； 了解自助银行的业务构成和总体结构；充分掌握自助银行的现状和发展趋势；能够使用自助银行提供的服务。,学习目标,帅青红 网上支付与电子银行,7.1 自助银行概述,7.1.1 自助银行的简介简单地说，自助银行就是一种现代化的银行服务方式，它是商业银行为满足客户的理财需求而开发的金融创新产品，属于银行柜面业务的延伸，是银行电子化和自动化的一部分，它将银行的自助服务终端集中起来，为客户提供全天候24小时的综合全面的金融服务，一般由自动柜员机（ATM）、自动存款机（CDM）、外汇兑换机、存折补登机、夜间金库、自助查询终端等多种自助设备组成
3、。,帅青红 网上支付与电子银行,2007年各行自助设施的投放数量表（不完全统计）,帅青红 网上支付与电子银行,弥补现有网点的不足降低柜面劳动强度和营业成本有利于树立银行形象拓宽银行中间业务收入渠道以客户为中心交易信息完整及时,7.1.2 自助银行的优势,帅青红 网上支付与电子银行,7.1.3 自助银行的服务类型,交易服务销售交易客户服务资讯服务,帅青红 网上支付与电子银行,7.2.1 自助银行的类型 附行式自助银行离行式自助银行便利型自助银行,7.2 自助银行的组成及布局,帅青红 网上支付与电子银行,自动柜员机（ATM）现金存款机（CDM）外币兑换机（Foreign Exchange Mach
4、ine）自动存折补登机（Automatic Passbook Utility Machine）销售终端机（Point of Sale，简称POS）多媒体信息查询系统（Multi-Media Service Inquiry）IC卡圈存圈提机电话银行系统（Telephone Banking System）夜间金库（Night Deposit）自动保管系统（Automatic Safe Locker System）,7.2.2 自助银行的组成和布局,帅青红 网上支付与电子银行,按照自助银行中所配置的自助银行设备种类，可以将自助银行分为三种类型：基本型。基本型配置组合通常是在附行式自助银行中，一般配置
5、一台取款机、一台存款机和一台多功能自助服务终端，是自助银行的最小配置。综合型。综合性自助银行一般选择设置在个人业务量集中、效益好的网点或地区，它对设备种类、地点、外部形象的要求较高，在设置前需要进行调研和业务分析以充分发挥自助银行的经济效益和社会效益。混合型。混合型自助银行是通过自助设备来办理个人业务，同时增加了理财窗口和房产交易、证券交易等内容。,7.2.3 自助银行的设备组合,帅青红 网上支付与电子银行,自助银行的平面布局图,7.2.4 自助银行的选址与布局,摄像头,摄像头,大门,刷卡器,摄像头,摄像头,ATM,CEM,多媒体查询机,夜间金库,金融信息展示牌,保险箱,电话银行,帅青红 网上
6、支付与电子银行,布局介绍,从自助银行平面布局图中可以看出，自助银行安装了自动刷卡门系统和闭路电视监控设备，对自助设备和大门进行监控。客户持卡在刷卡器上刷卡后，就可以进入自助银行内部进行所需要的操作。客户可以通过自助设备完成存取款等操作，也可以通过金融信息展示牌了解最新的金融信息，还可以使用夜间金库、保管箱等操作，在需要人工服务的情况下，可以通过拨打电话银行来取得人工服务。客户在自助银行内部的一切操作都将被监控设备录制下来，这样也保证了客户交易的安全性。,帅青红 网上支付与电子银行,自助银行的网络结构图,ATM,CEM,存折补登机,多媒体查询机,其他自助设备,TCP/IP,前 置 机,管理机,银
7、行主机,总行交换中心,清算中心,TCP/IP,WAN,LAN,WAN,自助银行处理系统,帅青红 网上支付与电子银行,自助银行的网络结构介绍,自助银行的网络布局，是通过TCP/IP协议，各自助银行的自助终端通过广域网连接到前置机上，前置机和主机相连，ATM终端提供给客户业务界面并将客户的交易数据传给前置机，前置机对ATM终端上送的数据进行校验，并将ATM的交易信息转发主机；前置机还负责ATM的日常管理，同时监控ATM的运行状态并将ATM运行信息和交易信息记录在数据库中；银行主机根据前置机上送的交易信息进行相应的账务处理、查询或更新数据库，并记录此交易的日志；同时，银行分行中心通过局域网连接前置机
8、和银行主机，银行主机再通过分行广域网与总行交换中心和清算中心连接，这样就实现了自助银行联机管理系统。,帅青红 网上支付与电子银行,7.3.1 自助银行与银行卡 自助银行是以自助的方式向客户提供金融服务，所以其绝大部分服务都要通过使用银行卡来完成，银行卡是客户取得自助服务的必要条件，也是自助银行提供自助金融服务的载体和途径。所以，要了解自助银行，还需要了解银行卡。银行卡具有信息储存和信息传递的功能，其特性使其可以成为银行传统资产负债表的载体，成为便利的支付结算工具、银行中间业务的纽带和拓展市场的有效媒介，更成为银行电子化服务的先锋。,7.3 自助银行与银行卡、零售银行业务,帅青红 网上支付与电子
9、银行,通过银行卡可以实现的功能,1）支付结算功能2）储蓄汇兑功能3）消费信贷功能4）缴费功能5）转账功能6）个人理财功能7）其他功能：银行卡还具有电子汇款、个人自助贷款等功能。,帅青红 网上支付与电子银行,我国银行卡相关统计数据统计表,帅青红 网上支付与电子银行,银行卡的优势,1）通过银行卡，银行有了一种新的争取银行卡客户存款和特约商户的手段，将有利于扩大银行转账结算服务，增加银行信贷资金来源，加快社会流动资金的周转速度。2）银行卡可以满足客户随时随地的支付需求，安全、方便、易携带等需求，这些需求也可以为银行其他金融产品的出现提供可能。3）通过对持卡人信息的收集，银行可以从中分辨出客户的层次，
10、并为不同的金融产品找到不同的目标群体，通过银行卡业务的发展，商业银行可以建立起与个人客户的长期关系，为客户提供一站式金融产品服务方案，并以此为切入点来培养客户的忠诚度。4）由于金融行业的产品同质性较高，所以要赢得更多的客户资源，银行必须在创造并维持金融服务的差异性上下功夫。,帅青红 网上支付与电子银行,零售银行业务是指以客户为中心，运用现代经营理念、依托高科技手段，向个人、家庭和中小企业提供的综合性、一体化的金融服务，包括存取款、贷款、结算、汇兑、投资理财等业务。它是银行针对个人客户和中小企业的盈利手段，能有效提高银行服务范围的深度和广度，实现银行的规模经营，是银行重要的利润增长点。目前，随着
11、我国经济的不断发展，居民收入也不断提高，且居民贷款额度较低，这加大了居民对零售银行业务的需求，为零售银行业务的发展提供了良好的机遇。,7.3.2 自助银行与零售银行业务,帅青红 网上支付与电子银行,自助银行模式,1）社区模式：在居民区、办公楼及其附近提供银行服务的分行模式，强化中间业务服务及营销，以自助设备为主，并不定时地配合必要的人工服务，以期同时达到高效率服务和业务推广的双重业务目标。2）商业区模式：在商业区、人口流动量大的区域提供快速现金服务的自助银行，以快速取现服务为主。3）校园模式：在校园及其附近提供简单存取款服务，培养潜在客户，以“频度高、单次交易额小、业务单一”为主要特征。4）店
12、中行模式：在机场、加油站、商场、酒店等其他行业的营业厅内提供银行服务。在这些场所提供银行服务能给银行储户提供最大的方便。5）顾问银行模式：又称VIP分行，一种专门为其VIP客户提供专业理财服务的网点，其目标是提高对VIP客户的服务，培养其忠诚度。,帅青红 网上支付与电子银行,7.4.1 ATM系统 自动柜员机系统，即ATM系统，是利用银行发行的银行卡，在自动柜员机ATM（Automated Teller Machine）上，执行存取款和转账等功能的一种自助银行系统。 ATM的主要功能： 取现功能存款功能转账功能支付功能账户余额查询功能非现金交易功能提供各种管理性处理功能。,7.4 自助银行中的
13、ATM系统和POS系统,帅青红 网上支付与电子银行,ATM系统的交易处理流程,对账信息,清算信息,6、请求,7、响应,12、确认,5、请求,8、响应,11、确认,9、响应,4、请求,10、打印单据、退卡（吐现金）,2、输入PIN,3、输入交易类型和交易额,CD或ATM,持卡人,代理行,交换中心,发卡行,1、插入银行卡,清算银行,帅青红 网上支付与电子银行,销售终端系统（简称为POS系统）是通过把销售终端机安装在银行卡的特约商户和受理网点中，而形成的具有消费、预授权、余额查询和转账等功能的自助银行系统。 POS交易的普及所产生的社会影响： 深刻地改变着人们的金融习惯和社会的支付体制使银行业务扩展
14、到商品流通领域零售商进入金融领域并参与金融领域的竞争,7.4.2 POS系统,帅青红 网上支付与电子银行,POS的系统的发展趋势,（1）虚拟POS。虚拟POS是采用网络计算机和虚拟存储等新的信息处理技术，通过多种虚拟POS终端，使一台PC或PC-POS变成由多达几十台POS机组成的分布式收款系统。（2）JavaPOS。使用JavaPOS规范可以降低系统的运行费用，加快应用程序的开发和使用速度，实现POS系统跨平台、跨网络运行，并且使POS系统连接Internet。（3）客户关系管理（CRM）。POS是客户购物的必经之处，也是零售商与客户交换信息最集中的地方。因此，POS可以通过收集客户个人信息
15、、记录购物历史来分析客户的偏好，向客户提供个性化、有针对性的促销。（4）无线POS支付系统。无线POS支付系统是在原有的POS终端基础上，通过GPRS、CDMA等无线网络，使传统POS摆脱电源和电话线的束缚，建立移动的商务模式系统。无线POS极大的方便了持卡人，改善了用卡环境，有力的推动了银行卡业务的发展。,帅青红 网上支付与电子银行,7.5 自助银行的设计,7.5.1 自助银行的业务设计 查询修改密码取款存款转账银证转账缴费查询和实时缴费,帅青红 网上支付与电子银行,7.5.2 自助银行的总体结构,1）设计原则（1）产品的成熟性：所选择的设备应具有成熟稳定的技术、先进的功能，并采用整合式设计
16、的产品（2）安全性能好：系统在软、硬件方面都要具有安全措施，所有传输的数据均需经过加密传送，重要的自助服务设备应具有自动报警和监控功能。（3）兼容性强：考虑各种型号的自助服务设备的兼容和接入方案，考虑现有的ATM的连机方式，与现有交易系统可实现无缝连接。,帅青红 网上支付与电子银行,2）自助银行的网络建设,在建设商业银行的自助银行网络时，需要充分考虑到已有的网络，应当充分利用现有网络，减少重复投资。自助银行的网络建设要争取做到在现有网络的基础上，扩充和升级自助银行网络，并使其能兼容各种软件，满足银行卡的各类业务需求，必须具有高度的安全性、可靠性和灵活性。,ATM,CEM,多媒体自助终端,其他自
17、助设备,开门/关门按钮,自动门,刷卡器,自助银行门控机房（门控计算机、网络设备、UPS电源）,帅青红 网上支付与电子银行,3）自助银行系统的组成图,ATM,CEM,XDM,存折补登机,多媒体信息查询机,路由器,自助银行管理平台,银行卡业务主机,异地处理中心,中国银联,其他自助设备,帅青红 网上支付与电子银行,7.6 自助银行的发展方向,7.6.1 业务创新丰富自助设备的功能，延伸柜台服务加强中间业务的开发，提供全方位服务 证券资金转账 自助转账 代理售票 实现广告功能 利用自助银行实现其他银行业务,帅青红 网上支付与电子银行,7.6.2 管理创新,合理布局加强自助设备的维修维护和应用开发加强自助银行的风险管理，保证银行和客户的安全（1）犯罪份子在加钞人员安装点清机、加钞时进行抢劫、侵害，形成犯罪风险；（2）犯罪份子偷窃客户密码和卡号，使用伪造的银行卡在自助银行进行非法交易；（3）自助银行的自助设备被破坏,帅青红 网上支付与电子银行,复习思考题,1什么是自助银行？自助银行具有哪些优势？2自助银行设备有哪些？分别具有什么功能？3自助银行能够提供哪些服务？4自助银行与银行卡、零售银行业务有何关系？5什么是ATM系统和POS系统？它们分别具有哪些功能？,
