1、 外文翻译材料外 文 翻 译原文题目： Microfinance institutions in Bangladesh: achievements and challenges 出 处： MFIs in Bangladesh: 999-1010 译文题目： 小额信贷机构在孟加拉的成就与挑战 论文题目： 我国小额贷款公司发展问题研究 小额信贷机构在孟加拉的成就与挑战 Salehuddin Ahmed 孟加拉国南北大学1.摘要目的:本文的目的是研究孟加拉国小额信贷的经验。世界其他国家对孟加拉国小额信贷的成功产生了极大兴趣，该文件强调了自主的国家小额信贷基金的作用，并分析了小额信贷在孟加拉国执行机制
2、的效率。考察了孟加拉国小额信贷运行面临的新现实和挑战。设计/方法/方式：本文提供了小额信贷机构 (MFIs) 的演变历史，及其借款人在孟加拉国投资活动的覆盖面的概述。还有发表一些独立的影响评估的研究结果。使用了来自孟加拉国各种机构、经过调查的数据。发现：本文讲述了小额贷款的概念，小额贷款机构和各种向穷人提供的金融服务促成了大量生活在贫困线以下的孟加拉国人的发展。研究限制和启示：本文是根据在有限的时间内收集的数据和信息，覆盖了一些选择的问题。进一步的研究可能会建立在更可靠的数据基础之上提出来。实际影响：本文提出小额贷款的应用是国家发展和减贫的有效工具。发现：文章指出建立一个增加穷人获得金融服务机
3、会的强劲的可持续的制度的实际影响。关键词：贷款，扶贫，金融机构，孟加拉国，授权论文类型：一般审查简介：近年来，小额贷款在发展中国家和最不发达国家已成为一个被日渐青睐扶贫干预措施。几乎没有一个贫穷的国家和以发展为导向的捐助机构（多边，双边和私人）不参与促进小额信贷项目。许多研究成果都说明了小额贷款方案的影响，旁观者虽然没有研究但是不能不对小额贷款多样性的好处置若罔闻。由于各种社会经济原因，孟加拉国在世界上最贫穷的国家之中有巨大的发展潜力。有50%的人生活在贫困线一下，其中80%是农村人口。贫困的负担不成比例地落在只占人口数量一半的妇女身上。从逻辑上，扶贫和农村创造就业机会都是孟加拉国政府(GOB
4、)的首要任务，政府已经通过了一个具有广泛基础的扶贫方法，这个方法强调了宏观经济数量稳定、经济自由化，并支持政府机构和非政府组织（NGO）的发展。小额贷款项目已取得重大进展，并且其有效范围是巨大的。俗语说：“钱生钱。”当你得到一点点的时候，往往容易得到更多，很大的困难就得到最先的那些少的（史密斯，1937）。由于各种原因对穷人来说从正规的银行系统获得少量的营运资金是非常困难的。穷人起步阶段需要一个免费的流动资金贷款担保帮助他们方便可行的开始创收活动（IGAs），这是小额贷款作为减轻贫困的重要途径之一。目前的研究致力于孟加拉小额贷款的经验，着重于自主的小额贷款基金的作用和它提供小额贷款机制的效率，
5、并探讨小额贷款面临的新挑战和变迁。本文的结构如下：本节突出了小额贷款部门在孟加拉国的经验。具体而言讨论小额贷款机构(MFIs)的变革。第二小节讨论了关于小额信贷计划，小额借款人行为和小额信贷计划对贫穷的影响。第三节借鉴PalliKarma - Sahayak基金会（PKSF，位于孟加拉国的世界上最大的小额信贷和资金建设组织）的经验，强调在全球所有参与国家自主建立小额信贷基金的必要性。第四节主要讨论小额信贷运动所面临的七个战略性问题。最后一节进行总结性发言。2.孟加拉国小额信贷部门的经验孟加拉国二十年的实践显示了小额信贷、储蓄和其他金融服务是与贫困作斗争的重要工具。尽管还在进行的研究还没有明显的
6、说明向穷人提供金融服务能实质上消除贫困，但是增加金融服务确实能减轻贫困.正在进行的努力至少包含消除贫困的具体方案。因此人们应该让各种贫困人群获得金融服务。不仅要满足当今的贫困人口的需要，而且要解决可能变穷的人的需要。在70年代末，当尤努斯米教授正在进行一项名为“Jobra”的项目时，孟加拉银行与Swanirvar孟加拉国发起的“Dheki Rin Prokolpa计划，还有少数几个非政府组织启动了其他几个试验计划。当时很难设想，这些举措将导致重大的小额信贷运动，这将使孟加拉国闻名世界。在20世纪80年代，尽管Grameen银行取得了成功，人们主要关注于孟加拉国小额信贷的集中性，而不是可取性。通
7、过1990年，关于这方面的一个安静的辩论决议导致了小额信贷活动的扩大。这种快速扩张引起许多重要方面关注：政策制定者，学术界和发展实践者，每个人都想研究相关的未知的问题，并试图塑造社会和经济动态引起的小额信贷引进模型。随着一个观点认为基金可以通过发展伙伴（非政府组织小额信贷机构NGO-MFIs）进行再贷款，而且由于这些小额信贷资金可以优先使用，Palli Karma-Sahayak基金会（简称PKSF和完整的孟加拉语名字可以翻译成英语作为农村就业支持基金会）到1990年中后期应运而生。在多年来，它在循环贷款的小额信贷机构基金增加份额从1996年的9%至2002年的24%（见表1）。近年来，小额信
8、贷机构已经从边缘走向主流的金融体系。现在传统上由财政部门拒绝帮助的贫困人口广泛接受了，这是银行服务的一个创新。 1997年小额信贷首脑会议在华盛顿举行，同时发起了一项全球运动到2005年使1亿的世界上最贫穷的家庭获取信贷以自谋职业和提供其他的金融和商业服务。但是，还有许多工作要做，比如整合小额信贷系统，以及使正统的金融机构，尤其是商业银行承认小额信贷的全部潜力。3. 小额信贷项目的覆盖范围孟加拉各种正规金融机构（国有商业银行和专业银行）和专门政府机构以及半正式的机构（近700个非政府组织金融机构的小额信贷机构）都在实施小额信贷项目。20世纪90年代期间小额信贷机构的增长是惊人的直到今天仍在继续
9、。孟加拉国的小额信贷计划的覆盖范围大约是1300万家庭。表2报告的是正式和半正规主要机构。但是以同一借款人可以在几个小额信贷机构贷款还存在这着争议。普遍的共识是全国平均15% 的借款人从多个小额信贷机构借款。在这种情况下，小额贷款的有效覆盖率约1100万个家庭。在1100万个家庭之外，约百分之八十是在贫困线以下，所以大约880万贫困家庭拥有小额信贷。据估计共有家庭2600万，其中约46%是的贫困家庭，总贫困家庭的数量大约是1196万。因此，小额信贷计划的范围仍然可以扩大近似316万个家庭。在孟加拉国非政府组织小额信贷机构是小额信贷的主要提供者。表1描绘了孟加拉国非政府组织的小额信贷机构的资金来
10、源。表1 非政府组织小额信贷资金及循环贷款基金的来源资金来源1998年6月资金/占比1999年6月资金/占比2000年6月资金/占比2001年6月资金/占比2002年6月资金/占比PKSF2,880.8018.74,784.0023.48 6,597.7024.03 7,598.7023.50 8,829.8023.64 当地银行1,833.6012.07 2,343.0011.50 3,100.0011.29 2,959.609.51 3,359.208.99 国外投资3,942.9025.96 4,157.0020.41 4,648.2016.93 5,633.017.43 6,160.0
11、017.50 储蓄委员会3,020.2019.89 4,813.0023.63 6,943.5025.29 8,321.9025.74 9,518.1025.49 金融中介机构2,275.3014.98 2,338.0011.48 3,862.1014.06 5,563.30 17.21 6,194.9016.59 其他1,235.50 8.13 1,936.009.50 2,309.008.40 2,251.806.97 3,285.407.79 总计15,188.00100.00 20,371.00100.00 27,460.00100.00 32,328.30100.0037,347.4
12、0100.00 资金单位：百万。PKSF ：Palli Karma-Sahayak基金会 表2 2002年6月小额信贷项目规模机构名称借款人数量支出金额（单位：百万）借款数量（单位：百万）PKSF的合伙人或机构并由PKSF建立35,69,56567,066.2211,912.45PKSF的合伙人或机构非PKSF建立40,00,97990,584.0013,880.68非政府组织小额信贷机构不是PKSF伙伴组织11,18,93129,689.033,503.925Grameen银行23,67,641161,411.2012,218.7BRDB银行634,50026,500.482,148.20青
13、年发展部352,9564,713.27274.47Palli Daridra Bimochon基金会276,9239,158.181,164.84巴德银行41,494734.33167.88社会服务部49,452NA139.71孟加拉国小及平房工业公司46,002NA359.09人力，就业及培训局1,912NA131.04Jatiyo Mohila Sangsth人民党银行3,052NA27.50Rupali银行有限公司129,92016,240.40991.364 续表2机构名称借款人数量支出金额（单位：百万）借款数量（单位：百万）孟加拉国Krishi银行（BKB）1,51916.779.0
14、9Agrani银行418,7978,346.003,113.10Krishi 银行516,24119,188.405,528.52Unnoyan银行11,615NA468.20总计13,541,499 433,648.26 56,038.75 PKSF ：Palli Karma-Sahayak基金会 NA：无数据4.在孟加拉国小额信贷机构借款人的活动各种就业活动（主要是自雇）或小规模商业和贸易占有超过百分之四十的小额信贷份额。另一方面农业，食品加工，运输，住房和畜牧部门都拿到资金相对较小的部分。这表现在表3。表3 小额信贷行业分布部门分类2000年6月（476小额信贷机构）支付比例%2000年
15、10月（469小额信贷机构）支付比例%2001年6月（468小额信贷机构）支付比例%农业12.6312.7712.23渔业4.744.484.91食品加工6.997.113.78小型企业41.3141.8143.02平房工业公司3.033.083.03运输3.423.492.78房屋1.281.301.16健康0.390.370.45教育0.020.020.08续表3部门分类2000年6月（476小额信贷机构）支付比例%2000年10月（469小额信贷机构）支付比例%2001年6月（468小额信贷机构）支付比例%牲畜20.9120.5318.11其他5.284.7110.45总计100.00
16、100.00 100.00 该表显示，农村地区贫困家庭的经济活动正在发生变化。在20世纪80年代小额信贷运作的最初几年，传统的部门包括渔业和家禽占一个穷人的自雇活动较大的部分。对小额信贷机构的调查显示了1997年到2000年期间，小规模的贸易在最初几年的优势。但是，一些薄弱的非农业部门无法容纳如此多的劳动力。这方面吧市场约束于的自我就业的扩大结合起来，促使多边金融机构向微型企业借款人提供资金。5. 小额信贷扶贫计划的影响小额信贷项目的主要目标是增加就业机会和提高收入，足以使借款人回到贫穷线以上。一个可持续发展的基础。一些影响评估研究的结果摘要列于表4。 表 4 小额贷款的影响1 注：“+”表示
17、有促进作用；“?”表示影响结果不明确。资料来源经济指标影响类别社会指标影响类别Hossain(1988) 投资回报家庭收入就业营运资金非农业投资农业投资劳动力参与率收入+？+社会投资+孟加拉国发展研究所（1990）收入；支出；就业；购买土地数量；+？+妇女儿童比例；入学人数；？ +IMEC(1995) 经济力量；+社会地位+Pittand Khandker(1995) 各种劳工供应；男子的劳动力供给；住户开支；+-+女孩上学数量；避孕药具的使用；妇女非土地资产；+ ？+Rahman(1996) 消费；人力资本和固定资产投资；就业；+男子用餐数；女人用餐数；入学率；对教育的态度；饮用水纯净程度；
18、？+？+PalliKarma - Sahayak基金会通过委托孟加拉国发展研究所(BIDS)调查（1997-2001年），调查覆盖了91个村庄的3026户样本。表5概述说明了调查结果。表5 小额贷款的影响（与非参与者相比）1 注：“+”表示有促进作用；“?”表示影响结果不明确。分类指标影响类型影响原因经济影响收入+自主创业增加粮食安全+通过土地租赁市场耕地增加工资（差土地）+小额信贷支持的运输及其他 非农业活动增加。就业（差土地）+进入土地租赁市场机会增加。非农业部门雇佣增加。资产（差土地）+比非参与者获得低廉的土地； 较大运作规模；多方投资（家禽，牲畜）。社会和其他发展影响生育率和避孕药具的
19、使用+相关政策的实施；女性占主导地位。健康与营养+计划安置的影响；相关政策的实施。卫生和饮用水+扫盲运动和儿童入学量+相关政策的实施社会流动?社会差异减少；小额信贷项目的支持。妇女参与率和福利+妇女收入的增加调查发现，参与家庭年收入要比非参与家庭高。自雇活动收入占有参与者收入的百分之五十还多，在非参与者收入中只有的百分之四十三。而实施方案村庄的名义家庭收入增长了19%，未参与的村庄义家庭收入只增长了13.5%。与非参与者相比，参与家庭能够应对洪水，更好地维持他们的收入和拥有更高的购买力和消费水平.一项研究报告指出，该计划的参与者，由于更多地利用合租土地，食物安全受到了更好的保障，自有生产（售后
20、）大米约有26%剩余，这也是略高于参与者。工资收入占有土地贫困家庭约23%的年收入。农户小额信贷帮助参与者获得比非参与者高百分之八收入。因为在小额信贷的帮助下能更好地进入和土地租赁市场，参与家庭能够更好地在自己的农场工作。由于小额信贷的支持，参与者在非农业部门的零时雇佣和自雇数量也比非参与者高。参与者平均土地拥有大小户比非参与者较低。但是，BIDS研究建议合资格参与者因为有大量的借款，可以比非参与者租借更多的土地。参与者相比非参与者较高比率的拥有自己的家禽，山羊、绵羊和牛。相比那些非参与者，参与者拥有更多的自行车、船、灌溉设备、收音机和人力车，从而显示出拥有较多的资产。研究表明，这种影响是积极
21、的。研究发现小额信贷对参与者的垃圾处置和厕所卫生产生了少许积极影响，但没有证据表明对其生活用水产生明显影响没。自来水开始普及。成人识字率明显高于未参与者。该研究还发现，方案的参与增加了男孩和女孩在学校就读的机会。有强烈证据表明小额信贷计划有助于赋予妇女平等的就业机会。与此相一致结果是妇女们增加的自信和自我评估的提高。另一个发现是，妇女更多地参与家庭的计划生育、子女的婚姻、买卖物业及送女儿上学的决策。已有一些证据显示，由于减少失业和组织团体就业，小额信贷机构措施可以减少暴力。在孟加拉国，小额信贷项目也增加了妇女在当地政府活动的参与数量。在地方层政府，有些女性小额信贷客户已当选为官员及各种联合村的
22、委员，现在，女性小额信贷客户在社会活动中扮演者重要角色。6.小额信贷顶点基金：缺少的环节在全世界大多数的捐助者、商业机构、私人各国政府提供资金，国内各小额信贷机构投资资金进行小额信贷项目。现在的小额信贷机构的机制，中尤其是政府和捐助基金，已被证明是低效的。提供小额信贷项目直接总成本通常很高，其中也包括可行性研究，评估任务，监测，评估费用，报告。特别是在一个没有常设办事处和训练有素的人员的小额信贷机构中，成本过高的现象更加明显。计算多少资金捐助给穷人非常困难。一些估计显示，约有10%到25%的资金实际捐助给了最贫穷的人们，其余都是行政，管理费用，培训支出，制度建设和顾问（尤努斯，1999年）。自
23、主的小额信贷顶点基金（MAFs）是一种特殊的种一级或二级机构资金机构。他们得到政府和私人机构资助通过小额贷款进行的扶贫。为了机构的发展，他们还为小额信贷项目提供贷款和培训，并能在小额信贷领域的自身管理中起到作用。与强加给个人的小额信贷项目相比，自主经营的小额信贷机构的主要优点是按照统一标准使小额信贷计划透明化。捐助者和政府机构不一致的标准是低效的。而统一的标准能有效地创造一个公平竞争的环境，有助于小额信贷方案的专业化。全国自主的小额信贷顶点基金核心目标应该是通过可持续的小额信贷项目为穷人，特别是最穷的人提供金融服务与贫困。而国家小额信贷顶点基金可以从事多样化的服务以促进小额信贷项目在各业务领域
24、的发展，它的两个主要职能应集中在：金融内部调节和机构可持续发展。自1990年5月由非政府组织创立立以来，农村就业支持基金会在孟加拉国一直作为一个小额信贷机构和筹集自己的组织来消除农村和城市地区的贫困。截至2004年2月，农村就业支持基金会已为455万借款者支付了总额约合27687万美元的借款，这些借款者90%都是女性。农村就业支持基金会的贷款回收率超过98%。该农村就业支持基金会基本经营策略如下：第一，它不直接借钱给无地和无资产的人，即使对通过其合作伙伴的目标群体也不行。第二，它给予机构发展、自身能力、合作伙伴或组织的能力足够的信任。第三，它主张没有特定的模式，而是在创新和经验的基础上，鼓励不
25、同的方法。第四，它主张小额信贷部门的法律作一个适当的政策调整。独立评估的研究表明，孟加拉国合作伙伴或组织提供的资金帮助农村就业支持基金会扶贫。与此类似的巴基斯坦扶贫基金，在尼泊尔的农村小额信贷发展公司，在斯里兰卡的国家发展信托基金以及在菲律宾的人民信贷和金融公司是全球顶尖基金的典范。这些组织的成功经验归于在每一个国家小额信贷计划是被允许的。事实上，一些群体甚至主张形成区域小额信贷资金。7.小额信贷面临的主要问题7.1 瞄准最贫困与实现财政可持续性通常情况下，小额信贷机构借款人中，处于贫困线的人正在增加。小额贷款机构采用这种方法能够保证在时限方面的财政能力。如果小额信贷机构以一个接近市场利率的利
26、率借款（从像农村就业支持基金会和其他组织），努力向最贫穷的人提供借款，会造成财政上的困难。农村就业支持基金会的合作伙伴在目前的服务费率已经达到农村就业支持基金会的利率标准，并在且可以不亏损。因此，孟加拉国在推广小额信贷和小额信贷机构的可持续性两者之间取得平衡，使他们保持在在财政可承受的范围内。经验表明，鼓励各种机构提供高效的有影响的贷款，储蓄，保险和其他金融服务能很好的满足穷人的资金需求，并且提供别的服务让穷人增加收入和资产、减少风险。穷人需要持续访问孟加拉国的金融产品和服务的不断发展集。这些只能由财务上可持续的机构提供，对于不同领域和产品，增加它们的的地位和发展更多客户。7.2拓宽目标群体：
27、研发新产品和新的金融技术小额融资机构想方设法从从目标群体中获得更多客户。更重要的是，借款人进入较高收入档次，需要设计新产品以满足不断变化的需求。这些新产品也可以帮助小额信贷机构扩大目标群体的借款人。横向扩大客户群的一个可能的方式是给更多的男人提供小额贷款。在孟加拉国和其他地区的研究表明，男子借款数额通常较大。然而，他们的还款记录不如女性好。更多的男子参与可能会允许小额信贷机构更快地实现可持续发展，但也可能使机构还款情况变差。现在，成熟的小额信贷正在面临借款人的多样要求和需要提供更多的产品。7.3 非捐助部分的资金来源在未来，捐赠资金和其对小额信贷的积极性会削弱。这意味着，小额信贷机构必须寻找新
28、的途径以资助他们的活动，潜在来源的基金将是动员成员和非成员的存款。另一种方法是尝试利用金融方式，如商业银行，当地股市和金融市场融资。然而，这些方法可能只适用于大型的成功的小额信贷机构，对小型小额信贷机构并不适用。7.4 内部和外部治理问题在孟加拉国和其他地方的研究表明，对于一个非政府组织的小额信贷机构成功的重要因素是领导和管理的质量。非政府组织的治理如今越来越多地被讨论。研究结果表明，治理和财务的可持续性密切相关。在孟加拉国的许多小额信贷的非政府组织存在治理不力和管理不善的特点。找朋友，亲人，退休官僚和的其他人来进行管理是司空见惯的事。他们只是在旁观，并没有真正介入董事会的业务。的首席执行官们
29、说，对权力的董事会成员。如果是这样的情况下，良好的治理将不会出现在只是介绍朋友进行管理的机构。治理的实质是确保组织中问责制和透明度。治理的问题主要是由于不完善的法律法规和缺乏监管。所以，治理不善的责任并不都在小额贷款机构。7.5小额贷款借款人的可持续性当个人借款人不从需要银行及其他机构借款就可以满足他家庭的基本消费时，这个借款人就被认为是可以还款的。大多数人都认为某借款者的可持续性应当根据两个独立但相互依存的准则判断，即社会发展和经济发展。 但是，两个标准哪个是主导还存在争议。一些人认为，经济发展是一个先决条件。而一些人则认为社会发展是先决条件。可是绝大多数人都认为这两个是相互渗透的，因此同意
30、重要。借款人的能力维持还与小额信贷机构的具体政策有关，如制订适当的小额保险计划和社会保障计划，来为穷人提供进一步的金融服务7.6小额信贷机构的服务费孟加拉国的小额信贷机构通常会向小额贷款借款人收取12%到15%的统一年息。实际利率为20%到28%之间。人们普遍争论这一利率是否过高。对小额信贷机构服务收费比传统的正规银行系统的利率高的批评有些错误。小额贷款组织是为拿不到银行贷款的穷人提供借款的人。对小额信贷的监测和监督相当强且成本高。因此，与正规银行的比较是不妥当的。其他几个因素，如与抵押相关的风险，呆帐和坏帐准备，强迫建立小额信贷机构的金融资产和实现可持续发展都是小额信贷利率高的因素。要注意的
31、是，孟加拉小额信贷部门比许多其他国家的利率较低。然而，社会责任，政治现实和具有竞争力的利率信贷可能需要小额信贷机构降低利率。但是，这不应该低于利率下限。这个的行为可疑增加小额信贷机构的效率。小额信贷机构的收费水平信息的流动增加小额信贷机构之间的借款者和贷款规模的良性竞争，最终将导致有关各方都能接受的利率。7.7监管结构因为小额信贷机构在正规银行系统以外给穷人提供金融服务和产品，监管问题已经成为最重要的问题。从小额信贷机构（其中大部分非政府组织）的历史来看，像传统银行和其他金融机构那样的监管框架对小额信贷机构是不适合的，也不适合许多国家根据当时的情况。这要从许多小额信贷机构不接受存款说起。小额信
32、贷机构提供社会和金融服务的核心目标是扶贫进一步证明监管的不适合。不过，并不意味着对小额信贷机构机构运作和发展进行监管是不重要的。这些措施应用适合的监管规范和透明的指示性准则确保小额信贷机构健全和可持续增长。建立一系列的金融标准，准入机制和操作标准可能是保持小额信贷机构正确发展的有效方式。包括农村就业支持基金会在孟加拉国所做的工作，建立适当的标准有一个广泛的经验借鉴范围。独立的非政府控制的决策机构确保小额贷款管理和抑制不适应法规的最佳的选择。孟加拉政府最近决定把监管权力给予由孟加拉国央行为首组成的委员会。 8.结论小额信贷最早起源于孟加拉国，如今已经已遍布全球各地。在全球覆盖的小额信贷在孟加拉国
33、有突出的成就。根据小额信贷峰会运动报告，到2002年世界上6760万个左右的家庭获得小额贷款。5960万的客户是在亚洲，而1300万客户（22.6%）在孟加拉国。政府的临时减贫战略扮演着重要角色。决策者已经认识到小额信贷在孟加拉国的重要性，已承诺支持这一方案。政府认识到了小额信贷扶贫的重要性；联合国宣布2005年为联合国国际小额信贷年。在小额信贷机构，捐助机构及国家的联合努力下，国家贫穷人民正在减少，并且世界各地将恢复和谐。参考文献1孟加拉国发展研究所(BIDS)(2001). 农村就业支持基金会的监测和评估.2001Hossain,M.孟加拉国乡村银行的扶贫.19982政策研究所研究报告65号，华盛顿特区3Smith,A.探析国家财富.19374Yunus,M. 捐助资金如能更好地达到和支持基层小额信贷的目的. Abidjan首脑会议.199915
