1、第四章 保险基本原则第一节 最大诚信原则 一 保险法规定 二 最大诚信规定原因 1 经营信息不对称 2 保险合同的射幸性和附和性三 最大诚信原则的内容 1 定义 1 告知 投保人 询问回答 2 告知形式 保险人 列明告知 1 定义 确认保证 2 保证 明示保证 2 保证形式 承诺保证 默示保证 3 弃权与禁止反言四 违反最大诚信原则表现形式及法律后果 误告 1 表现形式 漏报 1 不如实告知 保险人解除合同发生保险事故不承担责任 投保人 违反告知 2 未履行危险程度增加通知 发生保险事故 2 法律后果 保险人 第二节 保险利益原则 一 保险利益及其确立条件 1 保险利益定义 1 必须是合法利益
2、 2 成立条件 2 必须是确定利益 3 必须是经济利益 1 财产保险 从合同订立到合同终止 维持合同有效条件 3 保险利益在合同中存在时间要求 2 特殊财产保险货物 运输 要求索赔时 3 人身保险 要求订立合同时 第三节 损失补偿原则 一 损失补偿原则含义 1 有损失就有补偿 保险事故造成损失 发生在保险期间 2 损失多少补偿多少 在保险金额范围内 二 影响损失补偿的因素 1 实际损失 2 保险金额 3 保险利益 1 限额责任赔偿方法 4 赔偿方法 绝对免赔 2 免赔额 相对免赔三 损失补偿原则的派生原则 一 保险代位原则 1 含义 1 标的损失由第三者造成 1 权力代为行使条件 2 被保险人
3、没有放弃向第三方追偿权 3 保险人已经向被保险人履行赔偿义务 2 权力代为 1 在赔偿金额范围内追偿 出现多余款项归被保险人所有 1 保险人 2 被保险人就未取得部分不受影响 2 权力代为对双方要求 即 被保险人就未取得部分可以向第三方继续追偿 1 被保险人在赔偿前放弃对第三方追偿保险人不在赔偿 2 投保人 2 被保险人赔偿后放弃追偿权 行为无效 3 因被保险人过错造成不能正常追偿可以相应扣减理赔金3 权力代为行使对象 如果造成损失的第三者为被保险人家庭组成人员 故意造成的公司进行追偿 非故意造成的公司不得追偿 1 含义 标的物遭受损失后保险人全额赔付后依法取得标的物的所有权 2 取得方式 通
4、过委付取得4 物上代位 3 委付定义 标的遭受损失后被保险人请求 保险人全额赔付后将标的物所有权转移给保险人 4 委付要经过保险人同意的原因 保险人 取得标的物的权力同时还要承担相应义务 5 物上代为处理标的物取得的所有款项归保险人所有 不足额 保险按照保额与保险价值比例取得部分权力 二 损失分摊原则 1 比例责任制 用单家公司承担保额数比上总保额数的比例乘以损失额 我国保险法规定的分摊方式为 比例责任制1 方法 2 限额责任制 用单家公司赔偿限额比上总的赔 偿现额数的比例乘以损失额 我国最常见的分摊方式为 比例责任制和限 额责任制 3 顺序责任制 谁先出单谁先负责赔偿 后者 只是补偿前者不足 1 定值保险 2 不适用损失补偿原则情况 2 人身保险 3 重置成本保险 第四节 近因原则 一 近因与近因原则的含义 1 近因 指导致损失最直接最有效起主导作用的原因 并非指空间或时间上最接近的原因 2 近因原则作用 用来判断风险事故与损失之间的因果关系 二 认定近因与确定保险责任 1 单一原因 造成损失的原因只有一个 如若全部为被保风险 公司全 部负责赔偿 2 多种原因同时发生 可分 公司赔偿 如若有保险风险和除外风险 公司看损失结果的可分性 不可分 公司全部不赔 3 多种原因连续发生 4 多种原因间断发生
