1、第二章 医疗保险的需求与供给,第一节 医疗保险的需求 第二节 医疗保险的供给,第一节 医疗保险的需求,一、医疗保险需求的概念与形成条件 二、医疗保险需求的经济理论 三、医疗保险需求的影响因素,一、医疗保险需求的概念与形成条件,（一）医疗保险需求的概念 （二）医疗保险需求形成的条件,（一） 医疗保险需求的概念,医疗保险需求是指在一定时期内、一定 价格水平下消费者愿意并且能够购买的医 疗保险服务量，即医疗保险机构所提供的 一定价格条件下的经济保障需要量，用货 币计量单位表示即为医疗保险金额。,（二） 医疗保险需求形成的条件,消费者对医疗保险的需求必须具备三个基本 条件： 1、医疗保险消费意愿；人们
2、对医疗保险的需求，是源于对自己生命 安全和健康保障的需要，医疗需求是由健康需 求派生的。因此，人们一般都具有购买医疗保 险以求平安、稳定、正常的愿望，这种消费意 愿成为购买医疗保险的首要因素。,（二） 医疗保险需求形成的条件,2、医疗保险支付能力；医疗保险需求就是人们在一定的保险费 率（医疗保险金）条件下由货币支付能力 决定的对医疗保险的需要量。,（二） 医疗保险需求形成的条件,3、医疗保险需求者所投保的标的物符合医疗 保险机构的承保要求；参保人想投保的医疗保险险种和保险机构设 计的险种相吻合，这是构成医疗保险需求的必 备条件。如果需求者所投保的标的是保险机构 在技术上难以承保的，也不能构成有
3、效的医疗 保险需求。,三、医疗保险需求的影响因素,1、疾病的发生概率和损失程度；对于确定的事件，消费者不愿意参加医疗保险，不 愿支付附加费给保险公司，消费者更愿意把钱支付在 不确定的事件上。 疾病的预期损失越大，对医疗保险的需求也越大。,三、医疗保险需求的影响因素,1、疾病的发生概率和损失程度；医疗保险需求强度与疾病风险的存在程度成正比， 疾病风险发生的可能性越大，程度越高，给人们带来 的经济损失越大，人们购买医疗保险的积极性以及愿 意支付的医疗保险费就会越高，医疗保险需求也就越 大；反之，医疗保险需求就小。因此，疾病的发生概率和损失程度是影响消费者购 买医疗保险的主要因素。,三、医疗保险需求
4、的影响因素,2、医疗保险的价格； （1）保险公司会根据病伤概率大小而设定不同 的保险费用。 （2）医疗保险的需求量与医疗保险的价格呈反 比关系。,三、医疗保险需求的影响因素,3、消费者的避险心态；对健康风险而言，大部分消费者是属于 避险心态的，都会表现出避险行为。避险 心态越重的消费者，对医疗保险的需求也 就越大。与此相反，面对风险表现出冒险 行为的消费者就不会购买医疗保险。,三、医疗保险需求的影响因素,4、消费者的收入； 对高收入的消费者来说，病伤所导致的财富损失 和购买医疗保险所导致的财富减少对其财富总量的影 响都不大，所以他们对医疗保险的需求就不大。 对低收入的消费者来说，这样的消费者不
5、可能愿 意支付更多的附加费，所以他们对医疗保险的需求也 较小。 中等收入的消费者对医疗保险的需求比高、低收 入者都要大。,三、医疗保险需求的影响因素,5、医疗费用的负担方式；不同的医疗费用负担方式影响着人们对 医疗保险的需求。,三、医疗保险需求的影响因素,6、医疗服务的供给；医疗保险的需求受医疗服务的价格、种 类、医疗费用水平以及医疗服务提供者的 服务态度和质量的影响。,三、医疗保险需求的影响因素,7、其他因素；消费者的健康状况、年龄、性别、职 业、文化水平等一集医疗技术的发展水 平、医疗保障制度的设计、对医疗服务提 供方的补偿方式等都会对医疗保险的需求 有一定的影响。,第二节 医疗保险的供给
6、,一、医疗保险供给的概念和方式 二、医疗保险供给理论 三、医疗保险供给行为的影响因素 四、医疗保险供给与需求的均衡,一、医疗保险供给的概念和方式,（一）医疗保险供给的概念医疗保险供给是指在一定的社会经济条件 下，从事医疗保险经营的机构或者组织愿意并 且有能力提供的医疗保险服务的总量。,一、医疗保险供给的概念和方式,（二）医疗保险供给的方式1、医疗保险机构将医疗经费直接支付给提供医疗 服务的医院、诊所、医师、药品供应者及其代理人， 由医疗保险机构与之签订定点协议，而参保人与之不 直接发生经济和财务关系。,一、医疗保险供给的概念和方式,（二）医疗保险供给的方式2、被保险的患者先行垫付医疗服务过程中
7、所需要 的一切费用，然后由医疗保险机构予以补偿，其补偿 范围一般为治病所需费用，或按事先规定的比例补偿。3、医疗保险机构自行设立医疗服务机构，直接为 参保人服务，或者是采用由医疗保险机构与各类医院 签订合同，将其作为附属的医疗机构，直接为参保人 服务。,二、医疗保险供给理论,1、保险供给者可以通过“风险选择”的方 式，尽量吸收收入高、支付能力强且健康状况 好的人群参保，扩大保费收入与医疗费用补偿 之间的差别，从而获取更大的利润。,二、医疗保险供给理论,2、在医疗保健系统中，医疗保险市场与医 疗服务市场是不可分割的整体。保险成本中最重要的部分，即医疗费用补偿金的多 少主要取决于医疗服务的运作情况
8、。在这种模式下， 医疗服务供需双方的成本意识下降，保险机构的成本 上升。为此，医疗保险机构会采取多种形式提高医疗服务 供需双方的成本意识。,二、医疗保险供给理论,3、由于人们对医疗服务的需求不断增长， 医疗服务手段不断进步，现有资源无法向人们 提供所有的医疗服务。因此，保险机构往往对 承保内容加以限制。,二、医疗保险供给理论,4、保险机构除了具有组织经济补偿职能 外，还有融通资金的金融职能。保险机构还表现出金融机构所具有的行为规范，把 积累的暂时不需要偿付的保险基金用于短期贷款、流 动性较强的投资和一部分中长期投资，以此来降低保 险机构积累保险基金的机会成本，增加盈利。,三、医疗保险供给行为的
9、影响因素,1、医疗保险价格；医疗保险的价格受到医疗保险供给和需求的影响， 同时它也影响着医疗保险的供给。保险商品供给量与 价格呈正相关关系，即价格越高，保险供给者愿意提 供的保险商品量越多。,三、医疗保险供给行为的影响因素,2、医疗保险成本；医疗保险成本是指在承保过程中的一切货币费用支 出，包括医疗费的偿付、医疗保险机构人员的工资、 房屋租金、设备及管理费用等。,三、医疗保险供给行为的影响因素,3、缴费能力；医疗保险机构是运用从全体参保人手中集中起来的 医疗保险基金向社会提供经济补偿的。个人和单位缴 纳医疗保险费的能力直接影响着医疗保险的供给，而 个人和单位缴费能力的决定因素在于经济和收入水平
10、。,三、医疗保险供给行为的影响因素,4、承保能力；承保能力是指医疗保险机构提供医疗保险服务的能 力，是决定医疗保险供给的主要因素之一。承保能力的大小主要取决于：（1）保险经营成本；（2）纯保险收入，取决于参保人的缴费能力；（3）保险机构与其工作人员的数量及其分布的合 理程度；（4）保险业的效率和信誉程度；,三、医疗保险供给行为的影响因素,5、医疗服务因素；医疗保险供给主要是通过医疗服务的形式实现，医 疗服务的数量和质量对医疗保险供给有着非常重要的 影响。,三、医疗保险供给行为的影响因素,6、政府行为因素；政府行为因素包括政府的政策、法规和法制建设 等，这在很大程度上决定着医疗保险的发展。,四、医疗保险供给与需求的均衡,医疗保险供需均衡是指提供医疗保险服务一方的 供给量与需要医疗保险一方的需求量在某一价格水平 上相等。影响医疗保险供需平衡的因素有多种，凡上述影响医 疗保险需求和医疗保险供给的各种因素都会在不同的程度 上影响医疗保险的供需均衡。由于医疗保险供需关系的失 衡，将会对医疗保险的需方（如：多支付医疗保险费；补 偿水平降低）和供方（如：医疗保险机构的保险业务受到 影响，甚至发生亏损）产生不利影响。,课堂讨论,医疗改革：政府财政补供方还是补需方？,
