1、 个人银行业务发展：一个征信视角的分析(1)摘要：在西方，个人银行业务是商业银行最主要的利润。我国个人银行业务 目前 正面临“信用缺失瓶颈” ,征信体系的建立是其 发展 的突破口。目前发展征信业面临的主要障碍是专门管理机构未建立、市场化运作机制不健全和信用法规不完善。征信业的发展必须从建立管理机构、完善运作机制、加速征信立法等方面着手。 关键词：个人银行业务征信信用局信息不对称 个人银行业务(PersonalBankingService)是商业银行在经营中按客户对象划分出的专门的以低收入的个人和家庭为服务对象的业务范围和市场，是对居民个人或家庭提供的银行及其它 金融 产品和服务的总称。国际经验
2、充分表明，随着商业银行的业务重心从“生产服务”转向“消费服务”，消费者已成为各国际性大银行的“座上宾”，在银行的利润表中占有越来越大的份额。因而，对各国商业银行而言，个人银行业务受到特别“宠爱”与关注是理所当然的。如何进一步加速我国商业银行个人银行业务发展，也应成为我国金融界的重大 理论 与现实课题。 弧内外个人银行业务发展的比较与差距 1.国外个人银行业务发展程度较高。在英美等金融业高度发达的国家，金融业在 GDP 增加值中的份额已超过 6%。由于资本市场为 企业 融资拓宽了渠道，近 20 年来，这些国家商业银行的经营管理发生了重要变化，特别是面向居民个人的消费信贷、银行卡等个人银行业务，已
3、成为商业银行最主要的业务领域和效益源泉。如英国的马克莱银行、汇丰银行、劳合银行等主要商业银行，个人金融服务占其全部收益的 60%90%；银行资产的 50%以上为住房按揭货款。j 在银行卡业务方面，发达国家银行卡业务的股本收益率超过 30%，资产收益率达 3%，是贷款业务盈利能力的 3 倍多，在美国，每年超过 6000 万家庭用银行卡付款消费。 （ l 在银行卡的利润方面，国外银行卡来自于利息差额、手续费、透支利息的收入分别是10%、 70%、20%，而国内这三项的相应收入分别占70%、 20%、10%，n 主要收入来自利差的事实明显反映出我国银行卡业务盈利能力不足；在消费信贷方面，西方国家消费
4、信贷在整个信贷额度中所占比重多在 20%40%间，有的甚至高达 60%，而我国 2001 年底的 6990 亿元消费信贷余额仅占信贷总额 6%，而且其中80%以上是有抵押的住房贷款，个人信用贷款比重甚低。二、征信制度欠发达：个人银行业务发展的主要制约因素 1.征信业缺失导致“银行居民”的信息不对称。当前，在我国商业银行与居民之间，事实上广泛存在着信息的不对称性，即有关银行、消费者的相关信息在“银民”交易双方的不完全和不对称分布。居民与银行之间的信息不对称表现在诸多方面，如银行对居民个人收入与信用方面的信息掌握非常有限，居民个人现在与将来在收入与支出方面信息的不完全性等。消费信贷申请者个人收入水
5、平、财产数量、负债状况以及过去有无信用不良记录等个人信用信息，对银行决策很重要但银行却不易全面获知；或通过专人调查 研究 能够获知但信息搜寻成本高昂，得不偿失。这些都表明，在当前我国刚刚实行存款实名制、财产申报制度尚未全面实施、征信制度几乎是空白的大背景下，对交易双方“银行居民”而言，存在着信息不对称几乎是必然的。 2.“信息不对称”制约了我国个人银行业务发展。信息不对称极易产生“逆向选择”与“道德风险”，即那些寻找消费信贷最积极、最可能得到贷款的消费者，往往资信状况不佳，导致银行对信贷客户作出错误选择，此为“逆向选择”；借款人得到消费贷款后，从银行角度看，可能从事风险非常大而不宜介入的活动从而改变了银行与借款者商定的借款用途，此为“道德风险”。“逆向选择”与“道德风险”给银行带来较高的不确定性。为了规避坏账风险，减少贷款损失的可能性，银行在办理个人银行业务时制定了较严格的条款，对个人资产业务的拓展较为谨慎，对个人信贷客户的审查较为细致。这些在很大程度上减少了消费信贷等个人银行业务的供给，从而制约了我国商业银行个人银行业务的快速发展。
