1、第9章 金融电子化,9.1 金融电子化概述 9.2 银行卡 9.3 电子汇兑系统 9.4 网上银行 9.5 我国典型金融电子化系统,2,金融电子化（Financial Computerizing）是指采用计算机技术、通讯技术、网络技术等现代化技术手段，改变金融业传统的工作方式，实现金融业务处理的自动化、金融服务电子化、金融管理信息化和金融决策科学化，从而为客户提供多种快捷、方便的服务，为国民经济各部门提供及时、准确信息的全部活动的过程。 金融电子化的最终目标是建立金融业务处理、金融信息管理和金融决策支持为一体的金融信息系统。,9.1 金融电子化概述,3,金融电子化的产生及其发展,金融电子化的发
2、展主要经历了四个阶段： 银行的传统业务处理电子化 开发大量新的自助银行项目 为客户提供各种金融信息服务 网上银行,4,我国金融电子化的现状,1、我国金融电子化发展规模 目前国内银行基础设施已初具规模。2003年底，全国银行卡发卡机构（包括香港）发展到141家。实现联网通用的城市已达684个。全国银行卡交易金额3801亿元。2、柜面业务电子化 3、网络基础设施建设 人民银行网络系统 金融卫星通信网 中国金融数据通信网 各商业银行网络系统,5,我国金融电子化的现状,4、资金清算系统 人民银行电子联行系统 商业银行资金清算系统 5、银行管理信息系统 6、办公自动化建设 7、银行卡业务系统,6,我国金
3、融电子化展望,金字工程和我国金融电子化的新进展 为了加快我国的国家经济信息网的建设，推进国民经济信息化的进程，我国于1993年下半年提出了宏伟的“三金”工程，即“金桥”工程（国家公用经济信息通信网工程）、“金卡”工程（电子货币工程）和“金关”工程（国家对外经济贸易信息网工程） 我国金融电子化的发展目标 中国金融数据通信网建设 支付系统建设 管理信息系统和办公自动化 计算机系统安全,7,9.2 银行卡,银行卡的产生与发展 银行卡的种类 从性质上分，银行卡可分为信用卡）、借记卡、复合卡和现金卡四种 按信息载体分类，银行卡的介质经历了塑料卡、磁卡、集成电路卡和激光卡等四个发展阶段 按发卡对象的不同，
4、可分为个人卡、公司卡,8,银行卡的主要功能,转账结算功能 储蓄功能 汇兑功能 消费信贷功能,9,国内外银行卡概况,国外的主要信用卡组织 威士国际组织 万事达国际组织 美国运通国际股份有限公司 大莱信用卡有限公司 JCB日本国际信用卡公司 我国的银行卡 我国的主要信用卡发卡组织是中国银联。 我国最早发行的银行卡是由中国银行于1985年发行的长城卡。我国的银行卡，按性质可分为信用卡、借记卡和准贷记卡；按币种不同分为人民币卡、外币卡；按发行对象不同分为单位卡、个人卡；按信息载体不同分为磁条卡、芯片（IC）卡。,10,银行卡计算机信息系统,银行卡计算机信息系统的参与者 发卡行 收单行 特约商户 持卡人
5、 银行卡信息交换中心 清算银行 银行卡信息系统的功能 银行卡应用系统主要功能包括审批与发卡、持卡人管理、商户管理、授权、资金结算、资金清算等。,11,9.3 电子汇兑系统,汇兑系统的含义 广义的电子汇兑系统，泛指行际间各种资金调拨作业系统。它包括一般的资金调拨业务系统和清算作业系统。电子汇兑系统的特点 交易额大，风险性大 对系统的安全性要求高于时效性要求 跨行和跨国交易所占比例较大 电子汇兑系统的类型 通信系统（Communication System） 资金调拨系统（Payment System） 清算系统（Clearing System）,12,国外著名的电子汇兑系统,1、SWIFT SW
6、IFT的发展 SWIFT组织 SWIFT提供的通信服务 提供全球性通信服务 提供接口服务 存储和转发电文（Store-and-forward Messaging）服务 交互信息传送（Interactive Message）服务 文件传送服务 电文路由（Message Routing）服务 具有冗余的通信能力为客户提供通信服务,13,国外著名的电子汇兑系统,2、CHIPS CHIPS是Clearing House Interbank Payment System（纽约清算所银行同业支付系统）的缩写。 CHIPS简介 CHIPS的特点 允许事先存入付款指示 完善的查询服务功能 自动化程度高 安全性
7、好,14,国外著名的电子汇兑系统,3、FedWire 美国的第一条支付网络是联邦储备通信系统（Federal Reserve Communication System），通常称之为FedWire FedWire简介 FedWire的网络结构 4、日本全银系统 日本银行界于1973年建立了全国银行汇兑系统，简称全银系统。 概况 系统构成,15,国内的电子汇兑系统,中国人民银行的中国金融卫星通信网络系统 网络结构 金融卫星网的应用系统 全国电子联行系统（EIS） 中国证券交易系统 金融信息传输系统 金税工程 中国工商银行联行支付和结算网络系统 中国银行的电信网络系统 中国农业银行的数据通信网络系统
8、 中国建设银行的资金清算系统,16,9.4 网上银行,网上银行，又称网络银行、虚拟银行和在线银行，它实际上是银行业务在网络上的延伸。网上银行依托迅猛发展的计算机和计算机网络与通信技术，利用渗透到全球每个角落的因特网，把银行的业务直接在因特网上推出。 网上银行的产生 网上银行的发展模式 网上银行的主要功能 访问功能 展示功能 综合功能 超越地域限制功能,17,网上银行的运行环境,从技术角度看，网上交易至少需要四个方面功能：商户系统、电子钱包、支付网关和安全认证，其中后三者是网上支付的必要条件，也是网上银行运行的技术要求。 电子钱包，简单地说就是客户的加密银行帐户。 支付网关（Payment Ga
9、teway）是连接银行网络与Internet的一组服务器。其主要作用是完成两者之间的通信、协议转换和进行数据加、解密，以保护银行内部网络的安全。,18,我国的网上银行实例,招商银行 1997年4月，招商银行正式建立了自己的网站，成为国内第一家上网的银行，同时推出了网上的企业银行和个人银行服务。到1999年，招商银行已逐步建立了由企业银行、个人银行、网上证券、网上商城、网上支付组成的较为完善和成熟的网络银行体系。 中国银行 中国建设银行,19,9.5 我国典型金融电子化系统,柜台业务系统 对公业务处理系统 集中式多用户微机系统 分布式小型机（超级微机）网络系统 集中式大中型机网络系统 储蓄业务处
10、理系统 微机储蓄业务处理系统 微机储蓄业务事后监督系统 集中式储蓄业务系统,20,新型金融电子化服务系统,1、新型电子化服务的概念 银行新型电子化服务在我国是指借助以电子计算机网络和各种金融工具为基础的金融电子化系统，向社会提供的除银行传统的存、贷、汇等柜台服务外，以方便客户、提高银行经济效益和竞争能力为目的的各种金融服务。2、新型电子化服务系统的特点 以计算机网络作支撑，为客户提供全天候、全方位的自动化服务 服务综合化 要求高,21,新型金融电子化服务系统,3、新型代理业务（中间业务）系统 4、客户自我服务系统 5、电子资金转账系统 6、电话银行系统 电话银行系统的组成 电话银行系统的工作方式 全自动方式 半自动方式 手工操作方式 电话银行系统的应用,
