1、个人理财（个人财务管理）,主讲人： 联系方式：电话：电邮：QQ:,一、什么是个人理财？ 二、为什么学习个人理财？ 三、个人理财的基本概念 四、个人理财的基本原则 五、本讲座的学习目标 六、主要参考书籍和相关网站,主要内容：,一、什么是个人理财？,1、理财理财可以被看作是一系列的决策，这些决策是关于在未来的某段时间内需要多少钱来实现目标以及如何得到这些钱。为了能为这些目标作计划，这些目标需要用货币的方式来表示，并且要加上时间限制。,2、个人理财计划,个人理财计划是指为实现个人全部财务目标而制定和实施的协调一致的总体计划。这一概念的核心是以个人的总体财务目标为基础，为其所有财务事宜制定一个协调一致
2、的计划。,3、个人财务策划或个人理财,个人财务策划或个人理财是一个评估客户各方面财务需求的综合过程，它是由专业理财人员通过明确个人客户的理财目标，分析客户的生活、财务现状，从而帮助客户制定出可行的理财方案的一种综合金融服务。它不局限于提供某种单一的金融产品，而是针对客户的综合需求进行有针对性的金融服务组合创新，是一种全方位、分层次、个性化的服务。,4、理财的必要性,金融投资产品和渠道多样化财务风险增加个人资产及消费欲望增加人口老龄化和老年人口相对贫困化就业模式改变和社会保障体系重建金融机构开辟新的业务领域人生模式多样化,二、为什么学习个人理财？,1、投身于理财事业 2、实现财务自由（Finan
3、cial freedom）,1、投身于理财事业,理财是目前最受欢迎、回报率最高、最有发展潜力的一个行业！,2001年美国理想职业排名,CFP,CFP：Certified Financial Planner注册金融理财师，是国际上金融领域最权威和流行的一个个人理财职业资格。注册金融策划师主要职责是为个人提供全方位的专业理财建议，保证人们财务独立和金融安全。 1985年，经过美国NCCA (National Commission for Certifying Agencies)授权，CFP Board of Standards美国注册金融理财师标准委员会正式成立。 International CF
4、PCM Council国际CFP理事会于1990成立，它是CFP标准委员会的次级机构。国际CFP理事会目前有20个成员国。,中国FP的发展,(1)银行业理财发展 1996年,中信实业银行广州分行设立私人银行部,提供个人财务咨询 1997年，中国工商银行上海分行开设个人理财工作室,推出理财系列服务 各大商业银行开设个人理财中心 银行理财产品创新 外汇理财产品、人民币理财产品、信用卡 客户经理的培养和理财软件系统的支持 银行理财品牌创建,银行理财品牌,(2)保险业理财发展 “顾问式行销（Consultative Marketing）” ，保险营销员转型理财顾问 理财中心及理财工作室的设立 保险理财
5、产品的创新 投资理财型寿险 投资理财型财险,(3)其他金融机构个人理财业务的发展 证券:集合理财计划 信托:信托理财产品 基金: 开放式基金 品种丰富,(4)理财协会的成立 2000年，北京召开“2000中美金融论坛” ， CFP（Certified Financial Planner）的理念介绍到中国 2002年11月16日在北京召开了“2002年中美金融论坛”，筹备中国的FP资格认证体制的导入工作 2004年9月，中国金融理财师标准委员会（FPCC）正式成立,（5）媒体对理财理念和知识的宣传 专业理财媒体成立，如理财周刊 众多报纸和网站出现理财频道和专栏 电视和电台的理财节目日益增多,（6
6、）理财培训市场兴起 上海恒益投资咨询有限公司、上海点金理财培训公司 2003年11月，北京锦威企业发展研究中心与北京大学经济学院、中国人民银行总行研究生部合作，在北京推出金融策划（AFP）课程培训 2004年1月，香港RFP-HK与上海交大合作，在上海推出“注册财务策划师”培训 上海理财专修学院,理财师考试,中国金融理财标准委员会 劳动与社会保障部 理财规划师 高级理财规划师 上海市金融理财师专业技术水平认证 初、中、高级,（7）高校专业理财教育的开始 立信 2004年2月开设 2004年9月覆盖大学城 2007年3月金融专业必修并建设网络课程,早作准备，迎接中国理财时代的到来！ If you
7、 fail to prepare, prepare to fail.,2、实现财务自由,“财务自由”是投资理财的终极目标。 在商业社会里，财务条件是对人身自由的最大约束条件，这种约束就像地球引力。任何人都无法摆脱这种引力。追求财务自由的目标就是将这种财务的“约束力（或引力）”降到最低，寻求个人身心的最大自由。一个人要做巴菲特几乎不可能，但达至财务自由还是可能的 。,财务自由的标准,（1）不必为钱而工作 大部分人的工作都是为了“讨生活make living”，即为个人或家庭，为供房供车，为维持一个体面的“成功人士”的生活而工作。工作一旦停止，则“体面生活”会变得“不体面”。所以大多数人都在为“钱
8、”而工作，尽管有时老板脸色难看也只能忍气吞声。如果，你可以不必为钱而工作，而是为兴趣而工作（work for fun) ，那你有幸在通往“财务自由”的路上迈出了重要的一步。即使专业作投资的巴菲特也不是直接冲着“钱”去的，他的兴趣在“价值发现”。正因为巴菲特的兴趣专注于“发现好的公司，并买下”，所以他可以几十年如一日地重复阅读枯燥的数字和报表。而很少关注股价。我们很多人投资就是直接冲着“钱”去的，什么商业模式和价值分析并不是兴趣所在，他们兴趣的焦点在“股价=钱”，一个涨停板让他们Hight,一个跌停板又让他们down。他们完全被哪个代表“钱”的价格曲线所控制，即使作投资他们也是“为了钱而工作(w
9、ork for money)”。但最终的结果你会发现他们离“钱”越来越远。 俗话说：男追女，隔重山；女追男，隔重纱。人和钱的关系有时就像男女之间的关系一样。当你追钱的时候，钱离你却越来越远。那些每天盯着“价格曲线”波动的投资者，就像与少女见面时，如果你只是直勾勾看着姑娘凸起的身体，眼光里透着“肉欲（钱欲）”，这必然把少女给吓跑。巴菲特正是因为专注于“价值发现”，享受投资的乐趣，最终才获得了“钱”的芳心。,财务自由的标准,（2）保持财产性收入的净现金流入 除了工资收入外，财产性收入是达至财务自由一个很重要的指标。即保证不工作的时候也有净现金流入。财产性收入可以来至：房租；股票红利；债券利息。财产
10、性收入中一个重要概念是：净现金流入。有的人可能拥有不少物业，但每个月下来收入的租金还不够覆盖银行的按揭供款，现金流是负数。像这样的资产在财务负债表上是一个债务，而不是一个真正意义上的资产。作为一个企业的股东也是一样，如果每年从这个企业分不到红利，而只是不断地追加投资，那这份股权也很可能是一个。很多民营企业家正是将“企业和家”，“资产和负债”混为一谈，把公司的财务和家庭的财务理到一块，误把“债务”当“资产”，如果公司财务一旦出问题，个人和家庭也都被一锅端了。保持财产性收入的净现金流入，其实是投资理财中一个十分重要的概念。当一项资产不能给你带来“净现金流”的时候，它很可能就是一个债务。,财务自由的
11、标准,（3）保有一定量的净资产 净资产是衡量“财务自由”一个定量的概念。资产管理人常用高净资产投资者来表示一个人是否达到了财务自由。一般来说，如果一个人的净资产（总资产-总负债）大于或等于100万美金，则可以把他看成是一个财务自由者。对中国来说，如果在一线的大城市里净资产达到300万人民币；二三线城市达到200万人民币；小城镇达到100万人民币就可以列入“高净资产投资者”的行列。,财务自由的标准,一个真正的“财务自由人”应该是：一个既有钱，又有闲，和保持了一个平常自由心的人。钱不一定能使人自由；但没钱，一定不自由。若要达至财务自由，既要身往之；还要心往之。 财务自由的最高境界是 ：你不必为衣食
12、的节俭而感到羞愧，因为你不需要用大腹便便来证明你的富有；你不必炫耀你的财富而得到尊重，因为你的人格已竟显光辉；你的财富只为：让你所爱的人和爱你的人过上舒适（不是奢华）和有尊严的生活。这样，财富才能使你达至真正的心灵自由。这就是财务自由的真谛。,三、个人理财的基本概念,1、个人理财的目标：,财务自由实现人生各阶段目标建立一个财务安全健康的生活体系,理财的主要目标,（1）防范下列个人风险-过早死亡-丧失劳动能力-医疗护理费用-托管护理费用（或长期护理费用）-财产和责任损失-失业,(2)出于以下目的的资本积累-应付突发事件-家庭目的-教育需要-一般性投资组合 (3)提供退休后的收入,(4)减轻税收负
13、担-在整个寿命期内-在死亡时(5)为继承人作准备(6)投资管理和财产管理一般来说，理财目标决定理财规划的内容。,理财目标的要素 用货币来表示和计算 有明确的时间限制,实例,三年后花10万元买POLO轿车 28岁准备好10万元首付款买房 30岁存够20万元结婚 50岁退休时，有100万元现金，房贷还清 小孩大学毕业时，准备50万元去英国留学,理财目标的制定原则,符合家庭发展状况人生阶段注意短、中、长期目标的兼顾和协调确定优先顺序考虑外部经济环境Inflation（别告诉我你的所有资产全是存款！）明确清晰,优先顺序,一万元资产购买力变化（单位：元）,国民党统治时期恶性的通货膨胀,时 间 100元法
14、币的购买力 1937年 可买大牛2头 1941年 可买猪1头 1945年 可买鱼1条 1946年 可买鸡蛋1个 1947年 可买油条1/5根 1948年 可买大米2粒,德国的恶性通货膨胀,1922-1924年德国发生了恶性通货膨胀，如果1922年1月的物价指数为1,那么1923年11月的物价指数则为100亿。如果一个人在1922年初持有3亿马克债券，两年后，这些债券的票面价值早就买不到一片口香糖了。一名德国女子曾以钞票代替木柴作为壁炉用的燃料，因为在事实上，当时直接以钞票作为壁炉燃料比用钞票买木柴更合算。,2、个人理财规划,生涯规划,理财规划,财富积累 财富保障 财富分配,开源 节流,投资规划
15、,职业规划,生活规划,税务规划,风险管理规划,婚姻规划,遗产规划,3、个人理财的基本步骤,评估自身财务状况,确定理财 目标,制定理财 方案,实施 理财方案,跟踪、监控、 调整,4、理财策划,建立与客户 的服务关系,收集客 户信息,分析诊断 客户状况,设计提交 理财方案,理财方案 实施援助,跟踪、监控、 调整,理财类似于看病理财师是个人财务方面的医生,四、个人理财的基本理念（基本原则）,1.勤俭开源节流勤劳还是节俭重要?,节俭,收入-支出=储蓄 VS 收入-储蓄=支出,养成储蓄的习惯-财务自律 首先预留存款成功储蓄的关键 节俭是成功财务未来的基石 专栏:美国富人的特征 量入为出-花的比挣的少-存
16、钱 理性消费,购物狂怎么办?是否该使用信用卡?,改变消费态度 你不可能拥有全世界 你真的需要那些东西吗? 开始行动 做好消费记录 砍掉不必要的开支 反季购物、批量采购,2.投资创造非工资收入 自动投资计划 投资所有的额外收入 夫妻其中一方的收入全部用于投资 持久（恒心）货币时间价值 长期投资:理财是马拉松比赛，不是百米冲刺 越早越好时间早晚，差异明显,不要拖延 太多的借口让你拖延面对财务未来 财务未来始于现在尽快行动,时刻警惕影响理财的重要因素婚姻：钱的问题是离婚首要原因离婚的成本高于结婚的开支守住婚姻-感情基础和共同的理财观子女：最大的财务冲击 检查人寿保险、健康保险和伤残保险 保险不是最佳
17、的投资工具，但是，是必不可少的投资工具！ 要实现财务独立，首先排除恶性负债。 财务独立的第一步就是买一份适合自己的保险，才能将意外带来的财务损失转嫁给保险公司，解除后顾之忧。 永远都不要冒你无法承受的风险！ 修改更新遗嘱，为孩子指定监护人 尽快为孩子储蓄大学教育费用,金钱和夫妻关系的黄金规则,规则一：我的就是我们的 规则二：要诚实、简单行事 规则三：不要相互指责（夫妻双方对家庭财务均有责任） 规则四：给彼此留一些自由支配的钱 规则五：把钱的事情和其他的事情分开处理,专栏:抚养孩子的成本过去：额外增加一个小孩的成本是一瓢水； 现在：额外增加一个小孩会成为巨大的生活压力都市新名词：“孩奴”,.好心
18、态、好习惯、选择理性生活方式 人生幸福公式：幸福=满足感欲望,理财常见误区,没钱-理财是富人的专利 没时间-时间比计划更宝贵 过于自信-自己能处理好一切 好高婺远-求富心切 不能持之以恒-半途而废,五、本讲座的学习目标,传播正确的理财理念，培养理财思维，提高财商F.Q 掌握理财策划的基本原理和程序 对各种理财策划和理财产品有基本了解。包括投资策划、保险策划、退休计划、税收策划、遗产计划等 具备一定的家庭财务分析能力，能进行基本的理财策划 将理财基本知识和理念运用于实践和生活，培养良好的理财习惯 为理财师的培养奠定基础,F.Q-Financial Quotient,“财商”是指一个人认识、掌握和
19、运用金钱或财富运动规律的能力，包括观念、知识、行为三个层次。 观念层次是指对金钱、对财富认识和理解的过程； 知识层次是指掌握金钱或财富运动规律的知识积累过程，包括：会计知识、投资知识、法律知识等； 行为层次是指观念和知识在我与环境之间的实施，突出表现了每个人自我突破、自我激活、自我控制，并运用金钱或财务运动规律的素质和能力。,六、主要参考书籍和网站,1个人理财策划（加）夸克霍，克里斯罗宾逊，中国金融出版社 2个人理财计划（第六版）（美）G 维克托霍尔曼，杰利 S 诺森布鲁门，中国财政经济出版社 3. 个人理财(第6版) (美) 杰克 R 卡普尔，李 R 德贝拉，罗伯特 J 修斯，上海人民出版社
20、 4. 个人理财丛书系列，FPCC ，中信出版社 5.富爸爸丛书系列（美）罗伯特T 清崎，莎伦 L 莱希特，世界图书出版公司 6九步达到财务自由（美）苏茜欧曼 7.终身理财计划：教你不一样的财富生活（美）伊丽莎白沃伦，东方出版社,主要参考书籍,相关网站,1http:/ 2http:/www.cfpboard.org 3http:/www.fpsb.org 4http:/www.fpa.asn.au 5http:/www.cfp-ca.org 6http:/www.jafp.or.jp 7http:/ (中国金融理财标准委员会) 8http:/ (中国注册理财规划师协会) 9http:/ 10http:/,赠 语,你不理财， 财不理你！,理财金语,健康+金钱+爱+能够享受它们的时间 = 成功！,个人理财之旅正式启程,
