1、负债结构变化图,卖出回购款项在0.5%0.7%波动，2007年达到最高，1.1%，2008年比例最小，只有0.1%。,受行情波动的影响，客户的理财风险意识加强。,我国GDP保持快速增长，存款增长势头好O(_)O,负债总量呈不断增多的形态，其中2008年增加相对其他年份要比较明显,同业存入与拆入的总额是呈上涨的趋势，但是所占负债总额的比例是小幅度波动的，其中在2007年的比例最高。,1、在银行的核心业务存款中，境内存款比重大，占了总额的98%，说明海外业务仍有很大的上升潜力空间。2、2010年，公司存款开始超过个人存款。工行开始加入了蚕食中小银行注重的公司存款领域。3、公司存款的活期比例要比个人
2、存款活期比例远大，说明公司存款的流动性要强于个人存款。,2010年工商银行,存款构成,情况分析,1、客户存款在工行的比例一直处于较高的水平。 受人们观念影响 我国的保障制度仍不完善2、以主动负债居多的负债总量不断上升。 保证了资金的流动性。2006年起股权分置改革全面推行以来，股市渐渐走出了低迷 工商银行在2006年上市，投资者、投资机构对工行未来发展看好3、股市发展近年的发展 2007年，股市行情好，同行拆入与借入、卖出回购款项所占的比例达到今年来的最高点。 2008年，股市出现了大滑坡，工商银行卖出回购款项所占的比例也是近年来最低的。,分析,2010年建设银行负债构成情况,2010年12月
3、31日,89.77%,7.42%,0.92%,1.84%,88.27%,8.97%,1.09%,1.67%,2009年12月31日,2010年建设银行负债构成情况,客户存款在商业银行负债中占有的比例相当大，达89.77%，各项存款依然是支撑建设银行资产运作最重要的资金来源，充分显示了商业银行负债经营的核心都在存款上的特点。资金来源渠道较为单一，卖出回购金融资产款以及以发行债务证券所占的比例都较少，均不及百分之一。对存款过度依赖并存，与资金来源渠道单一互为因果，使得建设银行的资金结构无法实现多元化，不利于提高建行的抗风险能力，一旦存款发生流失，银行可能面临较大的流动性风险；同时，银行也无法根据资
4、产结构的调整和客户资金需求的改变而主动调整负债结构。,2010年建设银行存款构成情况,建设银行的存款构成以公司存款和个人存款为主，54.52%的公司存款和44.33%的个人存款在建设银行的总存款中具有相当大的比重，相比之下，海外业务占的存款比例较小，仅有1.15%。说明建设银行的存款构成以海内存款为主，海外业务为辅。 在公司存款中，占有比例为37.12%的活期存款远高于占有比例为17.41%的定期存款，说明公司在存款是考虑得更多的是存款的流动性而非盈利性，公司更喜欢流动性强的存款，可以随时满足生产的需要。 而在个人存款之中，定期存款的比例反而高过活期存款的比例，说明随着建设银行的产品创新，而给
5、个人客户带来了存款定期化的倾向。,建设银行负债结构变化走势图,在图表中，我们对建行2005-2010年各种主要负债的变化额进行比较。可以看出，建行的总负债规模在2005年以来主要呈现稳定增长的状况。,建设银行除存款外其他负债变化变化走势图,与存款不同，其他负债却呈现出不断的变化状态。同业拆借方面，呈现震荡上升，并最终到达7.42%的规模，是建行第二大负债来源。同时，卖出回购金融资产的负债只有在07年出现过。至于已发行证券市场的负债规模较小，并且一直持稳定上升趋势。从图可清晰看出，其他负债在2005年2008年间出现小幅度的上涨，之后有所回落，最终2010年稍有上升，到达1.84%的规模,负债结
6、构变化的原因,客户存款目前银行已经充分地认识把注意力从存款的数量上转移到质量上, 注重存款质量的优化。坐等客户上门已经不能成为银行获得资金来源的主要途径。银行开始主动地寻求广泛的资金来源渠道。因此, 银行的储蓄负债有过下降的趋势，而后期因为改善了存款质量状况，储蓄负债有逐步回升的趋势。 客户存款外的负债银行开始主动地寻求广泛的资金来源渠道, 而非被动地坐等客户上门存款，因此除存款外其他负债总体持上升趋势。同时, 主动负债对于银行有利方面的影响也不断地显现出来。,主动负债对于商业银行的意义在于:,有利于保证商业银行的流动性。当商业银行预期到流动性危机时, 不必坐等客户上门, 对客户存款的依赖性过
7、大, 那样并不能有效地解决流动性危机。一旦客户的存款数目大量减少, 商业银行将面临更加严重的危机。而主动负债则是银行根据自身的资金需求主动地寻求负债, 更加有效地保证了银行的流动性。 有助于促进我国金融市场的发展, 根据一些的学者分析, 在被动负债来源占有绝对主力的时代,商业银行难以有效控制资金来源, 因此自主控制业务结构的难度也较高, 主动负债地位提高以后, 商业银行可以根据自身的相对优势, 在市场选择相对有利的主动负债形式, 并以此为资金基础发展对应资产业务, 所以主动负债的发展可拓宽商业银行差异化经营的空间, 商业银行经营差异化加大以后, 各商业银行基于优势地位, 实现竞争和互补的良好互
8、动关系, 提高各自管理效益和收益水平, 促进我国金融市场的繁荣和发展。,2010年农行负债结构,1、各项存款是支撑农行的最重要的资金来源，占负债总额的90%，也表明农行仍以主动负债为主。 2、资金来源渠道的单一和对存款的过度依赖并存，不利于抵御风险。 3、除了存款之外其他负债也表明农行更有可能尽快实现负债结构的多元化,该表可以看出： 1、存款主要以个人存款为主，占总存款额的47%左右，个人存款中，活期存款与定期存款所占比例差不多，是由于2010 年新增存款及绝大部分存量存款均已执行调整后较低利率，受加息预期等因素影响。 2、存款业务只要以境内存款为主，境外存款占比较小，仅有0.2% 3、公司存
9、款中，活期存款远高于定期存款，说明公司在存款是考虑得更多的是存款的流动性，以便随时满足生产的需要。,2010年农行存款结构,2005年2010年农行的负债结构,由图表可以看出： 1、2005年2008年期间，由于经济发展较好，农行的负债规模主要呈现加速增长，特别是2007年到2008年期间。2008年金融危机爆发后，农行的负债规模快速下滑，从2008年的97951.7亿元下滑至2010年的67238.1亿元，下滑幅度为31.4。 2、每一年中都是存款以较高比例在总负债中占主要地位。居民存款受经济现况影响，经济繁荣时，居民存款增加，银行负债增长；经济衰退时，居民存款减少，银行负债下滑。 3.债券
10、的发行在2005年2006年间几乎没有，而在2007年起开始增多，同时在2007年后对央行的负债开始急剧减少。这是由于2007年后，股市开始急剧下降，经济形势转入不明朗，股民比以前变得谨慎，更乐意把手中的资金转入银行或者债券业务，使得农业银行的存款增多，对央行的负债的需求性下降。 4.与此同时，从2007年起对其他金融机构的负债增多，说明农行主动负债的意识比以前增强，同时这也说明国际金融危机使得农行在保持负债的流动性上比以往更加主动。,2010年中国银行负债构成情况,各项存款在中国银行负债中占绝大部分，其次就是对特定存款机构的负债，其他各种负债均占不超过3%，这样的负债结构对存款过度依赖，一旦
11、存款流失可能会导致银行面临较大的流动性风险，不利于提高建行的抗风险能力，银行应该调整负债结构，实现多元化，提高抗风险能力。,2010年中国银行存款构成情况,由上表可知： 中行的存款构成中公司存款及储蓄存款占很大比重，而发行存款证及其他存款占比重小。 在公司存款中活期存款占比重大于定期存款，说明公司存款更注重资金的流动性以满足生产需要。 而在储蓄存款中定期存款占比重大于活期存款，说明中行为客户提供了较高福利。,2010 年，中行加大存款营销力度，加快推进机构网点和电子渠道建设，提升营业网点服务功能，加大自助设备投入，着力提升客户服务能力，全面拓展客户基础，客户存款持续快速增长。,年末集团客户存款
12、总额 75,391.53 亿元，比上年末增加 8,541.04 亿元，增幅12.78%。其中，人民币客户存款 61,445.95 亿元，比上年末增加 7,706.30 亿元，增幅14.34%；外币客户存款折 2,105.72 亿美元，比上年末增加 185.62 亿美元，增幅 9.67%。,2005-2010年中国银行负债结构的变化,根据上表指定的曲线图：,我们可以从表中看到： 2005-2010年中国银行的负债总额不断上升，仍然主要是以吸收存款为主， 非存款占次要地位，但该状况正在发生改变。 从2005年到2010年，存款负债的数量占资金来源的80%左右，这主要是由于我国金融市场还不够完善造成
13、的。 各项存款占负债总额比例总体呈下降趋势，同时其他各种负债所占比例也发生不同程度的变化，这是因为我国金融市场的不断发展和金融工 具的不断创新，商业银行融资的渠道大大扩展，商业银行开始由被动负债管理转变为主动负债管理，银行主动调整了负债的结构。,总结和分析,1、通过对比四大国有银行在20052010的负债结构的发展，我们可以发现四大行的总负债量是呈上升的趋势的，从宏观上来讲，这与我国近年来的GDP的持续发展密不可分，从银行本身来讲，也反映了四大行的负债业务做的比较好，但是就目前来说，存款业务仍然居于主要地位，在其他的负债业务的开发上仍然有待提高 2、境外存款业务的比重相对境内来说仍然十分小，在我国境内存款的市场几近饱和的状态下，四大行应该利用好自己在国内的优势地位，把握好现有的资金，积极开拓海外业务，开发国际市场，在这一点上，四大行应该积极借鉴招商银行等一些私有商业银行，在保持一定国内存款业务的增长率的同时加快海外业务的发展。,完结,
