1、收 稿 日 期 2011 06 102011年 第 34期总 第 148期中 国 农 业 银 行 武 汉 培 训 学 院 学 报Journal of ABC W uhan Training CollegeNo. 4 Jul. 2011Serial No. 148个 人 信 用 评 价 指 标 体 系 的 构 建王 建 丽(郑 州 大 学 升 达 经 贸 管 理 学 院 ,河 南 郑 州 451191)摘 要 个 人 信 用 评 价 是 社 会 信 用 评 价 体 系 中 的 基 础 和 重 要 组 成 部 分 。 个 人 信 用 评 价 应 从多 方 面 展 开 。 不 同 的 国 家 和 机
2、 构 在 评 价 个 人 信 用 时 考 虑 的 因 素 各 不 相 同 。 本 文 以 个 人 基 本 素 质 、 守信 意 愿 、 守 信 能 力 三 个 方 面 作 为 一 级 指 标 ,由 此 构 建 了 一 个 个 人 信 用 评 价 指 标 体 系 。 提 出 在 个 人 信 息的 使 用 方 面 ,一 要 有 度 ,二 要 有 限 。 对 个 人 信 用 评 价 的 结 果 ,也 要 动 态 来 看 。关 键 词 个 人 信 用 ;指 标 体 系 ;原 则 ;使 用中 图 分 类 号 F830. 589 文 献 标 识 码 A 文 章 编 号 1004 - 4817 (2011)
3、 04 - 0045 - 02一 、 个 人 信 用 评 价 在 社 会 信 用 评 价 体 系 中 的 作 用信 用 是 市 场 经 济 的 生 命 和 灵 魂 ,市 场 经 济 越 发 展 ,商品 交 易 越 频 繁 ,对 信 用 的 需 要 就 越 强 烈 。 社 会 信 用 是 市场 经 济 条 件 下 为 减 少 交 易 费 用 、 扩 大 交 易 规 模 而 进 行 的一 项 制 度 安 排 ,它 针 对 所 有 交 易 主 体 ,是 经 济 主 体 参 与 社会 分 工 与 合 作 所 应 遵 循 的 普 适 性 规 则 。 随 着 社 会 生 活 的发 展 ,社 会 信 用 所
4、 扮 演 的 角 色 越 来 越 重 要 ,市 场 经 济 的 发展 必 然 导 致 信 用 交 易 范 围 的 不 断 扩 大 。个 人 信 用 是 社 会 诚 信 最 直 接 的 表 现 ,也 是 社 会 诚 信的 基 础 。 诚 信 是 一 项 重 要 的 道 德 准 则 ,是 做 人 的 根 本 ,也是 国 家 生 存 和 发 展 的 根 本 。 可 以 说 ,良 好 的 个 人 信 用 是人 的 第 二 张 身 份 证 。 在 很 多 国 家 ,有 过 不 良 记 录 的 人 ,在贷 款 时 要 多 付 利 息 ,在 上 保 险 时 须 多 掏 保 险 费 ,在 求 职 时会 显 得
5、 更 加 困 难 ,这 都 是 在 为 过 去 不 讲 信 用 而 买 单 。 个人 征 信 体 系 的 建 设 可 以 有 效 降 低 借 贷 双 方 的 信 息 不 对 称问 题 ,缓 解 由 于 逆 向 选 择 和 道 德 风 险 给 相 关 方 面 带 来 的损 失 。二 、 个 人 信 用 评 价 指 标 体 系 设 计1. 个 人 信 用 评 价 中 考 虑 的 主 要 因 素国 际 上 对 形 成 和 影 响 信 用 的 因 素 有 多 种 分 析 方 法 ,如 “ 5C” 要 素 、“ 3F” 要 素 、 “ 5P” 要 素 等 等 。 主 要 是 从 个 人的 品 行 、 偿
6、 付 能 力 、 资 金 、 抵 押 担 保 及 条 件 等 多 方 面 来 考察 个 人 的 信 用 状 况 。 如 美 国 信 用 报 告 协 会 要 求 美 国 个 人征 信 机 构 的 信 用 报 告 原 则 上 必 须 遵 循 Creditscope - 2000表 格 格 式 ,其 中 包 含 人 口 统 计 资 料 、 流 水 账 信 息 、 公 共 记录 、 就 业 资 料 和 查 询 资 料 等 ;美 国 著 名 的 F ICO评 分 模 型中 所 关 注 的 关 键 因 素 主 要 有 五 类 :包 括 客 户 的 信 用 偿 还历 史 、 信 用 账 户 数 、 使 用
7、信 用 的 年 限 、 正 在 使 用 的 信 用 类型 和 新 开 立 的 信 用 账 户 ;中 国 人 民 银 行 在 个 人 信 用 信息 基 础 数 据 库 中 将 个 人 信 用 信 息 指 标 体 系 分 为 基 本 信息 、 信 用 交 易 信 息 、 公 共 信 息 、 特 别 信 息 和 其 他 信 息 五 个大 类 ;上 海 资 信 指 标 包 括 个 人 基 本 信 息 、 个 人 信 贷 信 息 、个 人 赊 购 、 缴 费 信 息 、 公 共 记 录 信 息 、 查 询 信 息 等 ;深 圳 鹏远 所 征 集 的 个 人 信 用 信 息 包 括 个 人 身 份 信 息
8、 、 商 业 信 用记 录 、 社 会 公 共 信 息 记 录 和 特 别 记 录 等 。从 国 内 外 的 经 验 来 看 ,虽 然 不 同 的 机 构 采 集 个 人 信用 信 息 的 具 体 指 标 都 有 所 差 异 ,但 总 体 来 讲 都 是 从 个 人的 基 本 素 质 、 守 信 意 愿 、 守 信 能 力 几 个 大 方 面 出 发 来 设 置具 体 指 标 的 。2. 个 人 信 用 评 价 指 标 设 置 的 原 则(1) 对 象 的 普 遍 性 。在 设 置 评 价 指 标 的 时 候 ,应 将 所 有 参 评 对 象 共 同 具有 的 特 征 作 为 评 价 指 标
9、,否 则 在 评 分 时 就 会 出 现 每 个 参评 者 的 评 价 指 标 不 同 ,评 价 的 结 果 不 可 比 。(2) 信 息 的 全 面 性 。在 设 置 评 价 指 标 的 时 候 ,应 考 虑 到 可 以 获 得 与 信 用相 关 的 所 有 部 门 或 机 构 。 从 不 同 领 域 获 取 资 料 ,以 确 保评 价 的 全 局 性 和 可 靠 性 。(3) 名 称 标 准 化 。在 设 置 评 价 指 标 的 时 候 ,应 充 分 注 意 指 标 名 称 的 规范 性 和 标 准 化 ,确 保 指 标 的 内 涵 和 外 延 不 会 有 异 议 。(4) 资 料 的 真
10、 实 可 得 性 。在 设 置 评 价 指 标 的 时 候 ,要 考 虑 到 资 料 的 可 得 性 ,这是 保 证 评 价 可 以 开 展 的 先 决 条 件 。 同 时 ,对 于 可 得 的 资料 ,要 考 评 其 真 实 性 ,失 真 的 资 料 即 便 极 易 获 得 ,也 是 无用 的 。3. 个 人 信 用 评 价 指 标 体 系 示 例一 级 指 标 二 级 指 标 三 级 指 标基 本 情 况年 龄职 业 类 别婚 姻 状 况奖 惩 情 况54 1994-2014 China Academic Journal Electronic Publishing House. All r
11、ights reserved. http:/信 用 行 为信 用 行 为活 跃 度信 用 账 户 数 、 年 均 信 用 借 款 天 数 、信 用 卡 消 费 总 额 、 年 均 后 付 费 事项 支 付 总 额 、 消 费 信 贷 余 额 等守 信 度违 约 金 缴 纳 总 额 、 逾 期 缴 纳 费 用次 数 、 年 均 逾 期 缴 纳 费 用 天 数 、与 法 律 法 规 相 关 的 特 别 记 录 数及 相 关 罚 款 总 金 额 等守 信 能 力收 入家 庭 储 蓄 账 户 余 额 、 个 人 年 均 收入 、 家 庭 年 均 收 入 、 个 人 收 入 主要 来 源消 费 住 房
12、、 汽 车 等 项 目 的 年 还 款 数 或 年租 金 总 额 、 日 常 主 要 消 费 项 目 等以 上 指 标 体 系 中 涉 及 的 一 、 二 级 指 标 为 大 类 ,个 人 基本 素 质 通 过 “ 基 本 情 况 ” 来 考 评 ,信 用 意 愿 通 过 “ 信 用 行为 ” 来 体 现 ,守 信 能 力 进 一 步 从 收 入 和 消 费 水 平 两 方 面衡 量 。 三 级 指 标 的 具 体 项 目 无 法 、 也 不 必 穷 尽 ,但 必 要 项目 可 通 过 市 场 调 查 、 试 行 等 方 式 先 行 测 试 ,逐 步 完 善 。 需要 注 意 ,评 价 指 标
13、 一 经 确 定 ,要 相 对 稳 定 ,以 便 评 价 结 果的 动 态 比 较 。三 、 个 人 信 用 信 息 的 获 得 与 使 用以 上 个 人 信 息 需 要 从 多 个 机 构 、 部 门 和 渠 道 获 得 。其 中 一 些 信 息 如 信 用 账 户 数 、 信 用 卡 消 费 总 额 、 消 费 信 贷余 额 等 的 获 得 可 通 过 查 询 相 关 方 面 的 记 录 ,且 可 靠 性 高 ;而 还 有 一 些 信 息 的 取 得 难 以 找 到 相 关 方 面 的 详 细 记 录 。对 于 这 些 信 息 ,可 鼓 励 个 人 凭 可 信 资 料 或 证 明 上 报
14、,并 配以 相 应 的 奖 励 措 施 ,如 机 会 优 先 、 降 低 借 款 利 率 或 延 长 免息 还 款 期 等 。个 人 信 用 信 息 的 使 用 方 面 ,一 要 有 度 ,二 要 有 限 。一 要 有 度 指 的 是 这 些 基 础 信 息 不 宜 全 部 公 开 。 由 于 其中 涉 及 到 一 些 个 人 隐 私 ,为 保 护 个 人 隐 私 、 防 止 个 人 信息 的 误 用 和 滥 用 ,只 向 评 价 结 果 使 用 方 提 供 大 类 得 分 。二 要 有 限 指 的 是 信 息 要 有 时 间 范 围 ,有 效 期 限 ,以 给 被评 价 方 以 纠 偏 的
15、机 会 。 现 在 国 际 上 一 般 的 做 法 是 保 留信 用 信 息 7年 ,超 过 保 留 期 限 ,负 面 信 息 就 将 在 个 人 信用 报 告 中 被 删 除 。 2009年 10月 13日 ,我 国 国 务 院 法制 办 公 布 征 信 管 理 条 例 (征 求 意 见 稿 ) ,其 中 首 度 提及 “ 负 面 记 录 保 留 期 ” 问 题 :“ 征 信 机 构 不 得 披 露 、 使 用自 不 良 信 用 行 为 或 事 件 终 止 之 日 起 已 超 过 5年 的 个 人不 良 信 用 记 录 ,以 及 自 刑 罚 执 行 完 毕 之 日 起 超 过 7年 的个 人
16、 犯 罪 记 录 。 ” 对 于 个 人 信 用 评 价 的 结 果 ,还 应 动 态来 看 。四 、 建 议1. 立 法 先 行 。完 善 的 法 律 体 系 是 个 人 信 用 制 度 的 重 要 组 成 部 分 和有 力 保 障 。 我 国 目 前 已 经 建 立 了 一 些 个 人 信 用 方 面 的 法规 和 政 策 。 1999年 3月 中 国 人 民 银 行 颁 布 了 关 于 开 展个 人 消 费 信 贷 指 导 意 见 ,明 确 提 出 了 “ 逐 步 建 立 个 人 消费 贷 款 信 用 中 介 制 度 ” ; 2000年 4月 ,我 国 正 式 颁 布 实 施 个 人 存
17、 款 账 户 实 名 制 的 规 定 ,向 建 立个 人 基 本 账 户 迈 出 一 大 步 ;同 年 ,上 海 市 颁 发 了 上海 市 个 人 信 用 联 合 征 信 试 点 办 法 ,为 联 合 征 信 拟 订 了初 步 的 法 律 框 架 ; 2001年 深 圳 市 以 政 府 规 章 的 形 式 出 台了 中 国 第 一 个 个 人 信 用 立 法 深 圳 市 个 人 信 用 征 信 及 信用 评 级 管 理 办 法 ; 2003年 上 海 市 出 台 了 上 海 市 个 人 信用 征 信 管 理 试 行 办 法 ; 2005年 8月 人 民 银 行 发 布 了 中国 人 民 银 行
18、 个 人 信 用 信 息 基 础 数 据 库 管 理 暂 行 办 法 。这 些 法 律 和 规 定 对 保 障 个 人 信 用 信 息 的 安 全 和 合 法 使 用起 到 了 积 极 作 用 ,但 还 需 进 一 步 完 善 。2. 广 泛 宣 传 ,唤 起 全 社 会 的 守 信 意 识 。在 很 多 发 达 国 家 ,信 用 已 经 成 为 参 与 经 济 活 动 的 第一 需 要 ,个 人 信 用 制 度 比 较 完 善 ,信 用 观 念 深 入 人 心 ,讲诚 信 已 成 为 了 习 惯 。 当 前 我 国 社 会 信 用 体 制 还 不 完 善 ,相 关 的 法 律 、 制 度 不
19、 健 全 ,造 成 守 信 收 益 小 、 失 信 损 失 小的 局 面 。 尽 管 人 们 在 个 人 信 用 认 知 方 面 表 现 得 普 遍 较好 ,但 在 具 体 行 为 方 面 却 表 现 得 不 太 乐 观 ,知 行 脱 节 ,这还 需 要 通 过 广 泛 的 、 长 期 的 宣 传 教 育 唤 起 全 社 会 的 守 信意 识 ,树 立 正 确 的 价 值 观 。3. 奖 惩 结 合 :增 加 守 信 效 益 、 提 高 失 信 成 本 。法 治 能 起 到 事 前 警 示 、 事 后 惩 罚 的 作 用 ,但 无 法 解 决观 念 的 问 题 ;德 治 是 从 观 念 上 引
20、 导 民 众 的 守 信 意 识 ,但 若要 见 效 ,则 需 要 相 当 长 的 时 间 ,且 效 果 没 法 保 证 。 奖 惩 结合 可 以 对 个 人 征 信 体 系 的 发 展 起 到 促 进 的 作 用 。 在 征 信机 构 进 行 个 人 资 料 的 搜 集 和 积 累 时 ,可 以 通 过 奖 励 的 方法 ,以 个 人 上 报 的 方 式 获 得 很 多 官 方 或 其 他 渠 道 难 以 获得 的 资 料 ,大 大 减 少 征 信 成 本 。 信 用 评 分 高 的 个 人 ,除 了能 在 社 会 生 活 中 享 有 由 守 信 带 来 的 诸 多 便 利 之 外 ,还 应
21、给 予 更 多 的 物 质 奖 励 ,使 其 充 分 体 会 到 守 信 的 “ 高 收益 ” ;信 用 评 分 低 的 个 人 ,除 了 会 体 会 到 自 身 在 参 与 各 项社 会 活 动 如 金 融 交 易 、 参 保 、 购 房 、 就 业 等 方 面 的 诸 多 限制 与 不 便 外 ,也 应 给 其 以 更 多 的 处 罚 ,使 其 充 分 感 受 到 失信 的 “ 高 成 本 ” 。进 行 个 人 信 用 评 价 的 最 终 目 的 就 是 要 使 全 社 会 逐 步形 成 诚 信 的 风 气 ,使 大 家 在 参 与 各 项 社 会 活 动 中 提 高 效率 、 享 受 便
22、 利 。参 考 文 献 : 1 冯 登 艳 . 信 用 产 生 和 发 展 的 经 济 分 析 J . 河 南金 融 管 理 干 部 学 院 学 报 , 2006, (02)。 2 王 海 燕 ,任 京 梅 . 社 会 信 用 体 系 建 设 J . 水 利 建设 与 管 理 , 2011, (01)。 3 黄 卫 东 ,李 文 霞 . 我 国 个 人 征 信 指 标 体 系 设 计 研究 J . 求 索 , 2008, (08)。 4 个 人 信 用 信 息 基 础 数 据 库 管 理 暂 行 办 法 。 5 上 海 市 个 人 信 用 征 信 管 理 办 法 。 6 中 国 鹏 元 征 信 网 . http: / /www. pycredit. cn / in2dex. jsp。64 1994-2014 China Academic Journal Electronic Publishing House. All rights reserved. http:/
