我国互联网保险发展现状及存在问题.pdf

1、中国流通经济 （ 2017 年 2 月 ， 第 31 卷第 2 期 ） China Business And Market （ February 2017 ， Vol. 31， No. 2 ） 收稿日期： 2016- 12 - 05 基金项目： 天津市哲学社会科学规划项目 “ 基于金融功能视角的互联网金融发展与监管研究 ” （ TJYY 15 - 039 ） 作 者 简 介 ： 王 静 （ 1975 ） ， 女 ， 山 东 省 淄 博 市 人 ， 天 津 外 国 语 大 学 国 际 商 学 院 副 教 授 ， 硕 士 生 导 师 ， 经 济 学 博 士 ， 南 开 大 学 滨 海开发研究院特约

2、研究员， 天津国际发展研究院研究员， 主要研究方向为互联网金融 、 小微金融 。 我国互联网保险发展现状及存在问题 一 、 引言 近 年 来 ， 互 联 网 与 金 融 业 的 融 合 及 渗 透 拓 展 了 传 统 金 融 边 界 。 商 业 模 式 和 产 业 趋 势 变 化 给 金 融 体 系 带 来 重 要 改 变 的 同 时 ， 信 息 技 术 和 移 动 网 络 的 普 及 改 变 了 金 融 消 费 者 的 行 为 偏 好 。 在 保 险 领 域 体 现 为 互 联 网 保 险 在 各 国 均 获 得 快 速 发 展 ， 互 联 网 成 为 被 消 费 者 接 受 度 很 高 的

3、 保 险 销 售 渠 道 。 例 如 ， 英 国 居 民 通 过 互 联 网 渠 道 购 买 保 险 的 比例 ， 由 2000 年的 29 % 增长 到 2008 年的 42% ， 与此 同 时 ， 传 统 保 险 经 纪 渠 道 占 比 从 42% 下 降 到 29 % 。 德 国 2009 年 车 险 和 家 财 险 网 络 渠 道 份 额 为 26 % 和 13% ， 但在 2010 年即快速上升到 45 % 和 33 % 。 根 据 中 国 保 险 监 督 管 理 委 员 会 （ 以 下 简 称 “ 保 监 会 ” ） 的 统 计 数 据 测 算 ， 截 至 2015 年 底 ， 我

4、 国 保 险 密 度 （ 以 人 口 计 算 的 人 均 保 费 收 入 ， 反 映 一 国 保 险 普 及 程 度 和 保 险 业 发 展 水 平 ） 为 人 均 1 766 . 49 元 ， 约 合 271. 77 美 元 ， 而 全 球 人 均 保 费 支 出 为 662 美 元 ， 发 达 市 场 人 均 保 费 支 出 为 3 666 美 元 。 我 国 还 不 到 全 球 平 均 水 平 的 1/ 3 ， 与 发 达 市 场 差 距 很 大 。 从 保 险 深 度 （ 保 费 收 入 占 GDP 比 重 ， 反 映 保 险 业 在 整 个 国 民 经 济 中 的 地 位 ） 来 看

5、 ， 2015 年 底 为 3 . 59% ， 全 球 平 均 保 险 深 度 为 6. 2% ； 而 2014 年 这 一 数 据 英 国 为 10. 6% 、 日 本 为 10 . 8% 、 美 国 为 7. 3% 、 法 国 为 9. 1 % ， 也 存 在 较 大 差 距 。 2014 年 国 务 院 印 发 的 关 于 加 快 发 展 现 代 保 险 服 务 业 的 若 干 意 见 指 出 ， 要 继 续 提 高 保 险 深 度 和 密 度 ， 发 挥 其 社 会 “ 稳 定 器 ” 和 经 济 “ 助 推 器 ” 作 用 。 那 么 ， 我 国 互 联 网 保 险 的 王 静 1

6、、 2 （ 1 . 天津外国语大学国际商学院 ， 天津市 300270； 2 . 南开大学滨海开发研究院， 天津市 300071 ） 摘 要 ： 信 息 技 术 和 移 动 网 络 的 普 及 推 动 金 融 商 业 模 式 转 变 ， 同 时 还 改 变 了 金 融 消 费 者 的 行 为 偏 好 ， 在 保 险 领 域 体 现 为 互 联 网 保 险 在 各 国 均 获 得 快 速 发 展 。 就 我 国 而 言 ， 互 联 网 保 险 渠 道 趋 向 多 元 化 ， 纯 网 络 保 险 公 司 出 现 ， 突 破 传 统 保 险 盈 利 实 现 周 期 ； 互 联 网 渠 道 保 费 规

7、 模 近 两 年 大 幅 提 升 ； 标 准 化 、 简 单 化 保 险 产 品 迁 移 至 互 联 网 渠 道 。 我 国 保 险 密 度 和 保 险 深 度 与 全 球 平 均 水 平 仍 存 在 差 距 ， 互 联 网 保 险 对 于 弥 补 这 一 差 距 有 积 极 的 推 动 作 用 。 此 外 ， 我 国 互 联 网 保 险 的 发 展 还 改 变 了 保 险 行 业 销 售 渠 道 结 构 、 产 品 服 务 创 新 方 式 以 及 定 价 模 式 。 但 安 全 性 问 题 以 及 创 新 瓶 颈 成 为 未 来 发 展 中 亟 须 解 决 的 问 题 ， 应 重 视 消 费

8、 者 消 费 趋 势 的 改 变 ， 突 破 产 品 同 质 化 困 境 ， 以 技 术 和 数据支撑建立未来竞争优势 ， 在监管层面加强审慎监管 、 切实保护金融消费者权益 。 关键词： 互联网保险； 金融科技 ； 金融消费者； 金融效率 中图分类号： F 842 . 5 文献标识码： A 文章编号 ： 1007 - 8266 （ 2017 ） 02- 0086- 07 86发 展 是 否 有 助 于 这 一 目 标 的 更 快 实 现 ， 其 对 目 前 保 险 行 业 有 何 影 响 及 其 发 展 中 是 否 存 在 新 的 问 题 ， 是 本 文 所 要 研 究 的 主 题 。 二

9、、 互联网保险在我国的发展 互 联 网 对 保 险 业 的 影 响 可 以 渗 透 在 产 品 开 发 、 销 售 、 承 保 、 理 赔 、 服 务 、 后 援 、 风控各个环节 （ 如图 1 所示 ） 。 互 联 网 保 险 在 我 国 的 发 展 主 要 体 现 在 经 营 主 体 和 渠 道 建 设 、 互 联 网 销 售 保 费 规模 、 产品竞争等方面 。 （ 一 ） 互联网保险渠道趋向多元化 目 前 国 内 保 险 公 司 的 互 联 网 销 售 渠 道 有 三 种 不 同 的 建 设 方 式 。 一 是 自 建 网 络 平 台 （ 共 有 17 家 公 司 ） 。 国 内 主

10、要 保 险 公 司 基 本 上 都 建 立 了 自 有 网 络 销 售 平 台 ， 如 中 国 平 安 的 万 里 通 和 一 账 通 ， 中 国 人 寿 的 国 寿 e 家 ， 新 华 保 险 、 太 平 洋 保 险 、 太 平 人 寿 的 网 上 商 城 ， 以 及 泰 康 保 险 的 泰 康 在 线 。 二 是 与 专 业 第 三 方 保 险 销 售 网 站 合 作 ， 由 保 险 代 理 、 经 纪 等 提 供 的 保 险 服 务 ， 如 中 民 保 险 网 、 慧 择 保 险 网 。 三 是 与 电 商 平 台 合 作 （ 共 有 16 家 公 司 ） ， 例 如 与 淘 宝 、 京

11、 东 、 腾 讯 、 网 易 合 作 的 在 线 保 险 销 售 。 目 前 有 61% 的 保 险 公 司 既 有 自 建 平 台 又 与 第 三 方 平 台 进行合作 （ 共 52 家公司 ） ， 采取了双管齐下的做法 。 （ 二 ） 互联网渠道保费规模大幅提升 从 国 外 的 研 究 来 看 ， 保 险 信 息 搜 索 成 本 的 降 低 、 竞 争 的 加 剧 能 够 提 高 保 险 密 度 。 布 朗 和 古 斯 比 （ Brown J & Goolsbee A ） 1 研 究 发 现 ： 互 联 网 价 格 比 较 平 台 可 以 有 效 降 低 保 险 消 费 者 的 信 息 搜

12、 寻 成 本 ， 进 而 降 低 保 险 价 格 ， 并 提 高 保 险 市 场 的 竞 争 性 。 盖 文 （ Garven J ） 2 持 有 相 同 观 点 ， 并 认 为 互 联 网 通 过 让 客 户 “ 买得 起 ” 而提 高了 客户 的购 买 能 力 。 从 国 内 的 研 究 来 看 ， 互 联 网 保 险 拓 宽 了 居 民 投 资 渠 道 ， 是 保 障 和 改 善 民 生 的 重 要 工 具 ， 促 进 了 保 险 行 业 的 改 革 。 互联 网保 险提 高了 便捷 性 和 满 意 度 ， 大 大 降 低 了 保 险 企 业的人力成本和运营支出 。 3 我 国 互 联

13、网 保 险 规 模 在 2010 年 仅 为 17. 7 亿 元 ， 到 2015 年 即 达 到 2 233 . 96 亿 元 （ 参 见 表 1 ） ， 增 长 了 126 倍 ， 这 一 规 模 快 速 增 长 与 互 联 网 访 问 量 激 增 相 关 。 2014 年 和 2015 年 互 联 网 渠 道 保 费 占 比 大 幅 提 高 ， 这 与 互 联 网 金 融 在 金 融 消 费 者 群 体 中 的 普 及 度 和 被 接 受 度 提 高 有 很 大 关 系 。 特 别 是 从 新 增 保 费 中 通 过 互 联 网 渠 道 获 取 的 比 例 来 看 ， 其 对 保 险 销

14、 售 越 来 越 重 要 ， 2015 年 33. 97% 的 新 增 保 费 是 通 过 互 联 网 渠 道 实 现 的 ， 互 联 网 保 费 收 入 增 速 高 于 保 费 总 收 入 增 速 ， 这 对 于 提高我国保险密度和深度确有裨益 。 （ 三 ） 标 准 化 、 简 单 化 保 险 产 品 多 转 移 至 互 联 网渠道 根 据 2013 年 的 数 据 ， 互 联 网 保 险 产 品 中 占 比 最 高 的 依 次 是 车 险 （ 52. 4% ） 、 理 财 险 （ 27 . 9 % ） 和 意 外 险 （ 14. 8% ） 。 线 下 产 品 转 移 到 网 上 销 售

15、拓 宽 了 销 售 渠 道 ， 在 初 期 ， 互 联 网 销 售 选 择 价 格 便 宜 、 责 任 简 单 的 保 险 。 车 险 本 身 结 构 比 较 复 杂 ， 从 投 保 性 质 分 为 车 强 险 （ 国 家 规 定 强 制 购 买 ） 和 商 业 险 表 1 2011 2015 年我国互联网保险数据 年份 2011 2012 2013 2014 2015 互联网 保险公司 数量 / 家 28 34 60 85 110 全国 保险机构 数量 / 家 120 130 134 136 148 互联网 保险公司 行业占比 /% 28 31 45 63 74 互联网 保费收入 合计/ 亿

16、元 31. 99 106 . 24 291 . 15 858 . 90 2 233 . 96 保费总 收入/ 亿元 14 339 . 25 15 487 . 93 17 222 . 24 20 234 . 81 24 282 . 52 互联网 保费 占比/% 0. 22% 0. 69 1. 70 4. 24 9. 20 互联网 渠道新增 保费占比 /% 6. 46 10. 66 18. 85 33. 97 数 据 来 源 ： 中 国 保 险 行 业 协 会 . 互 联 网 保 险 行 业 发 展 报 告 M. 北 京 ： 中 国 财 政 经 济 出 版 社， 2014 ； 曲速资本 . 201

17、6 年互联网保险行业研究报告 R. 2016 . 收集信息 图 1 互联网保险购买流程 资 料 来 源 ： 上 海 保 监 局 “ 上 海 保 险 业 依 托 互 联 网 发 展 与 监 管 研 究 ” 课 题组. 国外互联网保险发展的理论与实践 J . 上海保险 ， 2015 （ 2 ） ： 57 - 60. 在线 购买 在线 调查 续保 通知 理赔 申请 咨询 朋友 短信/ 邮 件确认 在线 搜索 推荐 朋友 定向 广告 在线 搜索 浏览 评论 收到 报价 寻求建议 购买保单 售后服务 互联网 理赔 移动设备 社交媒体 87（ 车 损 险 、 第 三 者 责 任 险 、 盗 抢 险 等 ）

18、 ， 车 强 险 的 标 准 特 性 以 及 相 对 较 低 的 价 格 使 其 更 容 易 线 上 化 。 理 财 险 较 强 的 投 资 理 财 特 征 更 容 易 让 用 户 理 解 和 接 受 ， 保 障 功 能 不 强 、 核 保 要 求 不 高 的 特 征 也 带 来 了 客 户 黏 性 和 规 模 效 应 ， 成 为 互 联 网 保 险 的 主 力 。 由 于 意 外 险 价 格 便 宜 ， 无 法 实 现 渠 道 保 费 收 入 的 规 模 要 求 ， 借 由 互 联 网 渠 道 可 以 更 好 地 降 低 其 成 本 ， 这 也 是 互 联 网 保 险 现 有 产 品 结 构

19、 形 成 的 原因所在 。 2015 年 ， 保 监 会 规 定 万 能 险 最 低 保 障 利 率 由 保 险 公 司 自 行 决 定 ， 不 再 执 行 2 . 5% 的 标 准 ； 下 调 基 本 保 险 费 初 始 费 用 和 退 保 费 用 上 限 比 例 ， 实 际 上 提 高 了 万 能 险 的 收 益 率 ， 从 2015 年 的 数 据 来 看 ， 互 联 网 寿 险 金 额 明 显 超 过 了 互 联 网 财 险 ， 成 为 互 联 网保险的主力 （ 如表 2 所示 ） 。 三 、 互联网保险对保险行业的影响 （ 一 ） 销售渠道结构改变 保 险 行 业 传 统 营 销 渠

20、 道 包 括 直 销 、 银 行 代 理 、 电 话 销 售 等 ， 在 增 长 上 面 临 空 间 的 有 限 性 和 成 本 相 对 高 企 等 问 题 ， 而 互 联 网 渠 道 拓 展 了 营 销 的 宽 度 。 姚 （ Yao ） 4 针 对 新 西 兰 保 险 业 进 行 分 析 ， 发 现 互 联 网 对 保 险 业 的 影 响 主 要 在 于 提 供 充 分 保 单 信 息 。 基 于 “ 云 ” 的 平 台 不 仅 降 低 了 前 端 成 本 ， 而 且 减 少 了 持 续 的 基 础 设 施 投 资 ， 进 而 带 来 规 模 持 续 增 加 的 潜 在 客 户 群体 。

21、观 察 2006 2012 年 我 国 寿 险 业 渠 道 保 费 占 比 （ 如 表 3 所 示 ） 可 以 发 现 ， 个 人 代 理 和 银 储 代 理 的 渠 道 增 长 乏 力 。 一 是 代 理 人 招 募 困 难 ， 缺 少 新 增 人 员 ； 二 是 脱 退 率 上 升 ， 人 员 保 有 量 不 足 ； 三 是 社 区 门 店 渠 道 的 开 展 与 代 理 人 定 位 重 叠 。 鲁 兹 维 克 （ Luzwick P ） 5 指 出 ： 从 长 远 看 ， 互 联 网 营 销 方 式 下 ， 保 险 代 理 人 营 销 模 式 会 逐 步 削 弱 。 与 以 上 销 售

22、渠 道 形 成 鲜 明 对 比 的 是 ， 2011 2015 年 ， 互 联 网 渠 道 保 费 规 模 提 高 126 倍 ， 对 全 行 业 保 费 增 长 贡 献 率 达 到 近 34 % 。 对 于 保 险 营 销 团 队 而 言 ， 互 联 网 保 险 的 出 现 将 首 先 用 于 标 准 化 、 简 单 型 的 保 险 产 品 销 售 ， 从 而 推 动 保 险 营 销 团 队 转 向 非 标 准 化 、 更 需 要 专 业 知 识 的 产 品 营 销 ， 保 险 经 纪 代 理 面 临 转 型 挑 战 ， 这 将 促 使 保 险 公 司 组 织 结 构 的 创 新 。 传 统

23、 保 险 公 司 的 组 织 结 构 通 常 为 总 分 支 结 构 ， 而 互 联 网 保 险 突 破 地 域 限 制 ， 无 须 设 立 分 支 机 构 ， 具 有 明 显 的 成 本 优 势 。 而 且 ， 组 织 结 构 更 加 扁 平 化 ， 更 利 于 互 联 网 保 险 公 司 向 “ 轻 资 产 ” 模 式 转 化 。 例 如 ， 众 安 在 线 作 为 首 家 专 业 互 联 网 保 险 试 点 公 司 ， 2014 年 实 现 保 费 收 入 近 8 亿 元 ， 开 业 当 年 即 实 现 盈 利 ， 而 传 统 保 险 公 司大致需要 7 8 年才能实现盈利 。 （ 二

24、） 嵌入场景的产品和服务创新 基 于 互 联 网 系 统 的 嵌 入 消 费 场 景 的 创 新 ， 通 过 供 给 创 造 需 求 ， 以 此 唤 醒 大 众 投 保 意 识 ， 从 “ 知 道 要 买 ” 到 “ 有 的 可 买 ” ， 再 到 “ 买 得 起 ” ， 且 购 买 之 后 的 支 付 、 理 赔 等 环 节 衔 接 顺 畅 ， 体 验 良 好 。 较 有 代 表 性 的 产 品 创 新 包 括 退 货 险 、 微 互 助 等 ， 险 种 发 展 呈 现 出 多 样 化 趋 势 。 例 如 ， 华 泰 财 险 的 退 货 险 在 淘 宝 网 上 嫁 接 应 用 ， 为 其 赢

25、 得 了 相 当 快 速 的 保 费 规 模 增 长 ， 尤 其 是 在 每 年 的 “ 双 十 一 ” 期 间 ， 2013 年 当 天 签 到 8 亿 多 元 的 单 ， 保 费 收 入 9 000 万 元 ， 全 年 保 费 收 入 6. 8 亿 元 。 同 样 ， 互 联 网 也 可 以 应 用 于 理 赔 服 务 ， 2014 年 ， 天 安 财 险 推 出 “ 车 易 赔 ” 车 险 移 年份 2013 2014 2015 互联网 财险/ 亿元 238. 7 505. 7 619. 0 互联网 寿险/ 亿元 64. 2 353 . 2 1381 . 0 互联网财险占互联 网保险总额

26、比例 /% 79. 57 58. 88 30. 95 互联网寿险占互联 网保险总额比例 /% 20. 43 41. 12 69. 05 数 据 来 源 ： 胡 亚 兰 . “ 互 联 网 + ” 时 代 的 保 险 金 融 发 展 研 究 J. 银 行 家 ， 2016 （ 4 ） ： 84- 87. 表 2 20132015 年我国互联网保险险种结构 年份 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 分渠道保费占比 个人代理 54. 8 52. 6 42. 0 43. 8 41. 1 44. 6 48. 6 银储代理 29. 1 34. 2 48. 9 47. 7

27、50. 0 47. 9 41. 5 专业代理 0. 7 0. 7 0. 6 0. 7 0. 6 0. 6 0. 7 保险经纪 0. 2 0. 3 0. 2 0. 2 0. 3 0. 2 0. 4 其他兼业代理 0. 4 0. 3 0. 4 0. 9 1. 0 1. 0 1. 5 资 料 来 源 ： 海 通 证 券 研 究 所 ， 清 华 大 学 经 济 管 理 学 院 . 2014 年 中 国 互 联网保险投资报告 J. 资本市场， 2014 （ 8 ） ： 48 - 59. 表 3 2006 2012 年 我 国 寿 险 业 代 理 人 和 银 行 、 邮 储 渠 道 保 费 占 比 % 8

28、8动 视 频 查 勘 系 统 ， 客 户 通 过 手 机 APP 即 可 对 事 故 现 场 进 行 全 程 视 频 监 控 ， 同 步 完 成 查 勘 、 定 损 、 报 价 、 核 损 、 理 算 、 核 赔 直 至 赔 款 支 付 的 所 有 理 赔 环 节 ， 最 短 理 赔 时 效 为 16 分 钟 ， 有 效 提 升 了 车 险 理 赔 的便捷性 。 那 么 ， 是 否 所 有 保 险 产 品 都 适 合 通 过 网 络 销 售 呢 ？ 汉 德 尔 （ Gandel S ） 6 发 现 ： 产 品 越 简 单 、 客 户 越 容 易 理 解 、 交 易 金 额 越 小 的 保 险

29、产 品 ， 越 易 于 在 网 上 进 行 销 售 。 达 姆 和 霍 伊 特 （ Dumm R E & Hoyt R ） 7 指 出 ， 客 户 使 用 网 络 渠 道 购 买 保 险 的 主 要 考 虑 因 素 有 渠 道 覆 盖 面 、 降 低 交 易 成 本 的 能 力 和渠道的可信任程度 。 目 前 适 合 互 联 网 渠 道 销 售 的 保 险 产 品 包 括 短 期 简 单 理 财 险 、 短 期 健 康 险 、 意 外 险 、 简 单 标 准 化 定 期 寿 险 、 车 险 等 ， 但 不 适 合 通 过 互 联 网 渠 道 销 售 的 如 长 期 分 红 险 、 长 期 寿

30、险 、 健 康 险 、 农 险 、 企 业 财 产险等复杂财险 （ 如图 2 所示 ） 。 （ 三 ） 定价模式发生变化 车 联 网 技 术 的 应 用 ， 使 得 传 统 车 险 定 价 模 式 从 按 车 型 定 价 、 按 照 使 用 行 为 （ 如 行 驶 里 程 数 ） 定 价 （ Pay as You Drive ） 转 向 根 据 驾 驶 行 为 定 价 （ Pay how You Drive ） 成 为 可 能 ， 并 能 协 助 投 保 人 完 善 驾 驶 习 惯 （ Manage how You Drive ） 。 8 车 联 网 通 过 全 球 定 位 系 统 、 射 频

31、 识 别 （ RFID ） 、 传 感 器 、 摄 像 头 图 像 处 理 器 等 配 置 ， 完 成 车 辆 自 身 环 境 和 状 态 信 息 采 集 ， 借 由 互 联 网 将 信 息 传 输 汇 集 到 中 央 处 理 器 ， 再 基 于 这 些 信 息 进 行 进 一 步 的 分 析 和 处 理 ， 实 现 纳 入 驾 驶 员 历 史 行 为 （ 如 每 日 行 驶 里 程 、 驾 驶 时 速 、 刹 车 次 数 、 驾 驶 时 间 、 有 无 安 全 驾 驶 等 ） ， 并 基 于 其 使 用 行 为 进 行 定 价 的 模 式 （ Usage Based Insur ance ，

32、 UBI ） 创 新 。 基 于 乐 乘 盒 子 （ OBD ） 或 智 乘 （ TBOX ） 整 合 车 主 基 本 信 息 、 车 辆 基 础 数 据 及 车 载 硬 件 采 集 的 车 辆 数 据 ， 建 立 驾 驶 员 驾 驶 行 为 评 估 等 数 据 模 型 ， 在 为 车 主 提 供 丰 富 的 车 联 网 服 务 的 同 时 ， 有 效 地 辅 助 保 险 公 司 依 据 多 维 度 数 据 对 每 个车主进行独立界定 （ 如图 3 所示 ） 。 在 健 康 险 产 品 定 价 方 面 ， 充 分 考 虑 个 人 基 因 、 家 族 遗 传 、 饮 食 运 动 习 惯 、 职

33、业 等 9 ， 通 过 智 能 可 穿 戴 设 备 实 时 监 控 佩 戴 者 各 项 生 理 机 能 和 运 动 状 态 ， 使 得 保 险 公 司 借 由 数 据 分 析 、 对 不 同 生 活 习 惯 的 客 户 进 行 定 价 成 为 可 能 ， 从 而 使 定 价 模 式 从 静 态 定 价 转 向 动 态 定 价 。 例 如 ， 2015 年 8 月 众 安 保 险 发 布 的 “ 步 步 保 ” 产 品 ， 其 特 色 在 于 用 户 运 动 步 数 可 以 抵 扣 保 费 ， 督 促 客 户 健 康 生 活 ， 以 预 防 疾 病 发 生 、 优 化 健 康 状 况 ， 减 少

34、 客 户 可 能 发 生 的 理 赔 事 件 。 保 险 精 算 效 率 的 提 高 ， 有 助 于 接 近 自 愿 、 自 由 、 公 平 进 行 风 险 转 移 的 完 美 模 型 10 。 此 外 ， 互 联 健 康 （ Connected Health ） 和 P 4 医 学 （ 指 预 测 性 （ Pre dictive ） 、 预 防 性 （ Preventive ） 、 个 体 化 （ Personal ized ） 、 参 与 性 （ Participatory ） ） 已 在 现 实 中 推 进 ， 它 通 过 收 集 多 个 身 体 特 性 指 标 ， 构 建 个 体 模

35、型 ， 以 形 成 识 别 和 优 化 指 标 体 系 ， 用 以 量 化 健 康 状 况 并 阐 明 疾 病 。 健 康 数 据 、 活 动 数 据 等 新 的 数 据 来 源 可 以 帮 助 保 险 公 司 以 更 碎 片 化 、 更 具 体 的 方 式 （ Gran ular Way ） 评 估 风 险 和 进 行 承 保 ， 而 不 一 定 要 求 投 保人进 行体检 。 四 、 互联网保险发展中潜在的问题 （ 一 ） 技术与安全问题成为最大隐患 车主数据 车辆基础数据 OBD 采集数据 计算数据 保险公司 车主 环保监测模型 驾驶行为评估模型 车辆保养维修数据 车辆行驶数据 其他 图

36、 3 车联网系统定价数据采集示意图 资料来源 ： 安信证券研究 。 需要越多咨询的业务在网上直接成交的难度越大 私家车险 商业车险 定期寿险 个人责任险 投资连接产品 年金产品 大型商业风险 家财险 健康险 大 小 低 高 交易规模 产品复杂性 图 2 保险产品的网络适销性 资 料 来 源 ： 徐 徐 . 互 联 网 保 险 的 效 应 、 困 局 与 突 破 J. 中国保险 ， 2015 （ 3 ） ： 20- 24. 89蒂 亚 戈 （ Tiago M T P M B ） 11 认 为 ， 电 子 商 务 在 互 联 网 保 险 中 的 深 入 应 用 将 对 保 险 业 带 来 巨 大

37、影 响 ， 如 降 低 交 易 成 本 、 提 高 保 险 产 品 个 性 化 和 竞 争 力 、 带 来 更 多 投 资 机 会 ； 但 互 联 网 技 术 标 准 、 安 全 和 隐 私 问 题 限 制 了 互 联 网 保 险 的 渗 透 率 。 互 联 网 保 险 属 于 互 联 网 金 融 ， 其 本 质 仍 是 金 融 交 易 12 ， 因 此 其 风 险 具 有 二 重 性 ： 一 是 与 传 统 金 融 的 共 性 风 险 ， 即 同 样 面 临 信 用 、 市 场 、 流 动 性 、 操 作 性 、 声 誉 等 一 切 常 规 金 融 风 险 问 题 13 ； 二 是 互 联

38、网 金 融 的 个 性 风 险 ， 如 信 息 科 技 风 险 和 长 尾 风 险 14 ， 用 户 敏 感 信 息 和 个 人 财 产 安 全 存 在 隐 患 15 ， 以 及 互 联 网 金融法律法规滞后的法律风险 。 就 互 联 网 保 险 而 言 ， 其 主 要 潜 在 风 险 包 括 网 络技术风险和信息安全风险 。 1. 网络技术风险 互 联 网 保 险 的 发 展 离 不 开 网 络 技 术 的 创 新 发 展 ， 安 全 协 议 、 数 据 处 理 、 信 息 加 密 等 网 络 技 术 为 互 联 网 保 险 发 展 提 供 了 有 力 的 支 持 和 保 障 。 但 是 ，

39、 由 于 网 络 技 术 也 存 在 漏 洞 ， 这 就 使 得 互 联 网 保 险 面 临 着 一 定 的 技 术 风 险 ， 并 主 要 来 自 各 类 黑 客 的 侵 犯 和 破 坏 。 在 全 球 经 济 竞 争 日 益 激 烈 和 技 术 手 段 不 断 发 展 的 背 景 下 ， 金 融 网 络 逐 渐 成 为 各 类 黑 客 攻 击 的 目 标 ， 他 们 利 用 系 统 漏 洞 和 缺 陷 非 法 进 入 主 机 进 行 各 种 危 害 活 动 ， 如 恶 意 破 坏 计 算 机 系 统 的 功 能 从 而 窃 取 信 息 、 诈 骗 和 盗 用 资 金 等 。 此 外 ， 计

40、 算 机 病 毒 通 过 网 络 传 播 ， 导 致 操 作 系 统 瘫 痪， 形成病毒威胁 。 2. 信息安全问题 互 联 网 保 险 依 赖 于 信 息 技 术 、 互 联 网 和 移 动 网 络 的 基 本 架 构 ， 只 有 设 备 、 软 件 、 内 外 部 系 统 之 间 良 好 的 兼 容 性 才 能 保 障 业 务 连 续 进 行 和 交 易 不 延 迟 ， 从 而 实 现 技 术 上 的 基 本 保 障 和 效 率 。 由 于 网 络 的 自 由 开 放 性 ， 个 人 信 息 存 在 着 被 泄 露 的 隐 患 。 2015 年 ， 超 过 20 家 保 险 机 构 的 互

41、 联 网 平 台 检 测 出 信 息 漏 洞 ， 导 致 客 户 私 人 信 息 被 泄 露 ， 造 成 信 息安全隐患 。 （ 二 ） 产 品 同 质 化 现 象 突 出 ， 亟 待 突 破 创 新 瓶 颈 目 前 国 内 的 互 联 网 保 险 产 品 创 新 更 多 地 表 征 为 “ 新 奇 ” 产 品 ， 成 为 某 一 时 间 的 大 众 讨 论 热 点 ， 更 类 似 于 一 种 公 司 营 销 手 段 ， 并 非 互 联 网 技 术 驱 动 的 产 品 创 新 ， 而 这 正 是 目 前 部 分 国 外 保 险 公 司 通 过 互 联 网 不 断 构 筑 自 身 竞 争 力 的

42、 切 入 点 。 以 美 国 的 政 府 雇 员 保 险 公 司 （ Geico ） 为 例 ， 其 基 于 数 据 信 息 ， 根 据 客 户 的 背 景 、 忠 诚 度 等 信 息 对 其 进 行 差 别 定 价 ， 从 而 实 现 利 润 提 升 。 如 车 险 在 线 报 案 和 理 赔 ， 通 过 对 案 件 进 行 分 类 ， 允 许 其 就 近 选 择 汽 车 修 理 地 点 、 查 看 索 赔 记 录 等 ； 手 机 应 用 方 便 客 户 查 询 距 其 最 近 的 拖 车 服 务 点 、 续 期 缴 纳 时 间 和 金 额 提 醒 等 ， 提 升 了 客 户 体 验 。 再

43、 比 如 ， 移 动 保 险 的 使 用 可 以 通 过 远 程 信 息 处 理 技 术 进 行 创 新 。 以 前 进 保 险 公 司 （ Progressive Insurance Company ） 基 于 驾 驶 行 为 的 保 险 为 例 ， 其 根 据 汽 车 里 程 确 定 保 费 ； 针 对 多 次 缴 费 但 单 次 保 费 低 的 产 品 ， 借 由 手 机 或 网 络 或短信确认方式进行承保 ， 降 低了成本 。 五 、 相关建议 （ 一 ） 重视消费者消费趋势的变化 在 互 联 网 环 境 中 ， 由 于 大 量 资 讯 给 金 融 消 费 者 带 来 的 “ 心 理

44、冲 击 ” 和 网 络 分 享 带 来 的 “ 扩 散 效 应 ” （ 指 新 的 想 法 从 一 个 消 费 者 传 达 到 另 一 个 消 费 者 的 速 度 ） ， 消 费 者 要 求 实 现 多 元 选 择 和 更 多 主 控 权 。 全 球 消 费 正 在 转 向 “ 移 动 消 费 ” ， 中 国 尤 为 突 出 ， 由 此 ， 金 融 消 费 者 行 为 发 生 数 字 化 转 型 与 变 迁 ， 出 现 随 时 、 随 地 的 移 动 金 融 诉 求 16 。 安 联 保 险 在 2015 年 的 研 究 发 现 ， 变 化 中 的 客 户 需 求 将 对 保 险 公 司 经

45、营 产 生 两 方 面 影 响 ： 一 是 由 承 保 新 风 险 引 致 的 全 新 业 务 机 会 ； 二 是 可 能 改 变 保 险 公 司 与 客 户 沟 通 互 动 的 方 式 。 将 客 户 置 于 中 心 ， 在 其 生 活 场 景 和 生 产 场 景 中 置 入 保 险 服 务 将 成 为 行 业 发 展趋势 。 17 （ 二 ） 重 视 产 品 和 服 务 创 新 ， 实 现 精 准 营 销 、 差 别定价 如 前 所 述 ， 互 联 网 渠 道 的 应 用 能 够 降 低 成 本 ， 但 对 于 保 险 公 司 来 讲 ， 这 并 不 能 保 证 它 们 获 得 竞 争 优

46、 势 ， 因 为 这 会 引 起 快 速 跟 进 者 （ Fast- Follow ers ） 迅 速 复 制 ， 从 而 使 得 被 复 制 者 的 竞 争 优 势 并 不 能得以长久保持 。 在 互 联 网 生 态 中 ， 保 险 业 创 新 驱 动 主 要 来 自 于 两 个 方 面 ： 一 是 新 的 客 户 需 求 ， 二 是 深 层 次 风 险 的 洞 察 ， 而 这 些 都 应 借 助 于 创 新 技 术 应 用 来 实 现 。 时 至 今 日 ， 金 融 消 费 者 对 于 需 求 快 速 响 应 有 更 高 的 要 求 ， 保 险 公 司 通 过 与 金 融 科 技 初 创

47、公 司 合 作 ， 发 现 投 保 需 求 趋 势 与 风 险 ， 从 而 可 以 尽 早 建 90立 优 势 。 同 时 ， 金 融 消 费 者 还 期 望 增 强 互 动 效 果 ， 如 机 器 人 投 资 顾 问 及 智 慧 解 决 方 案 ， 更 佳 的 客 户 体 验 将 通 过 互 联 网 络 随 时 且 实 时 分 享 。 这 一 方 面 对 于 保 险 公 司 品 牌 建 设 具 有 重 要 意 义 ， 另 一 方 面 还 开 拓 了 新 的 保 险 产 品 ， 如 P 2P 风 险 计 划 。 通 过 社 交 媒 体 创 建 团 体 ， 金 融 消 费 者 可 以 通 过 这

48、 些 团 体 彼 此 承 保 风 险 或 与 保 险 公 司 协 商 更 好 的 保 险 条 款 ， 即 P 2P 风 险 计 划 。 典 型 的 例 子 如 德 国 的 “ 朋 友 保 险 ” 、 英 国 的 自 由 计 划 （ jFloat ） 、 美 国 的 同 级 保 险 （ Peercover ） 计 划 等 。 因 此 ， 产 品 和 服 务 的 创 新 将 更 好地获取和维系客户 ， 实现精准营销 。 （ 三 ） 以技术和数据支撑未来竞争优势的建立 金 融 科 技 技 术 和 大 数 据 驱 动 发 展 已 成 为 金 融 行 业 的 共 识 ， 保 险 业 也 不 例 外 。

49、人 工 智 能 （ AI ） 、 物 联 网 、 互 联 健 康 和 区 块 链 （ Block Chain ） 或 成 为 影 响 保 险 行 业 未 来 发 展 以 及 竞 争 优 势 建 立 的 重 要 技 术 应 用 。 就 人 工 智 能 而 言 ， 一 些 保 险 公 司 已 经 在 销 售 、 客 户 识 别 、 客 户 服 务 等 方 面 开 始 使 用 ， 以 提 高 内 部 运 作 、 客 户 需 求 响 应 及 自 动 处 理 程 序 的 效 率 。 例 如 ， 早 期 的 智 能 投 顾 （ Robo- Adviser ） 通 过 金 融 消 费 者 的 年 龄 、 工 资 、 投 资 目 标 和 风 险 偏 好 等 一 系 列 参 数 ， 自 动 设 计 投 资 组 合 ， 较 之 于 传 统 的 面 对 面 交 流 更 为 快 捷 ， 成 本 也 更 低 ； 而 下 一 阶 段 的 智 能 投 顾 将 基 于 客 户 需 求 提 供 更 优 智 慧 、 基 于 全 球 保 险 和 金 融 产 品 的 投 资 设 计 。 总 体 而 言 ， 人