1、小额贷款业务发展三年来的 经验总结和创新思路,一、典型案例引发的思考,案例一： 某电动车生产企业，以其技术先进，成本低廉的优势在西南地区颇有市场。为弥补生产资金缺口，向重庆某贷款公司申请三个月流动资金贷款1000万元。项目人员调查后发现该企业土地和厂房均以抵押给银行，无法提供足值的担保。风险评审时，有人提出企业产品节能环保，受国家政策扶持力度大，预期发展很好。可以发放贷款。担保措施采取买卖合同的方式向企业采购电动车。到时候企业不还款，我们可以直接提车销售，反正这种车销路好。该建议得到大家一致同意。于是按照该方案操作。,思考：业务创新与法律,1.这种贷款操作模式是不是担保贷款？ 2.贷款公司与借
2、款企业签订了借款合同和买卖合同。你能说清楚他们的法律关系吗？ 3.贷款逾期，企业说，你来提车吧，再把购车款付给我。或者贷款不用还了，咱们各自的债务相互抵销。这个说法有道理吗？ 4.如果真要采取买卖方式作担保，你能给出个合法、可行，又可以防范风险的操作方案吗？,案例二： 某公司，由兄弟三人操持，麾下有地产、旅游、商场、酒店等多元化产业。净资产规模近5亿元。集团业务管理得当，有条不紊。在当地享有盛名。适逢集团麾下子公司一笔800万银行贷款到期冲贷。期限一个月。由于集团各公司资金正直占用高峰，无法抽调资金还款。集团要求其自行短期融资，集团可提供保证担保，但且融资利息不得高于银行同期贷款利息的四倍。在
3、融资时，某贷款公司提出担保要求为：,（1）母公司连带责任保证担保； （2）核实贷款银行贷款批复； （3）子公司或母公司拿出适量的不动产抵押。 但借款人答复前两者都可满足，唯抵押难以落实。原因是民营企业为盘活资产，增加流动资金，各产业内的不动产都作为抵押向银行进行了融资，不可能再提供担保。 由于时间紧迫，借款人另找民间渠道，弃贷款公司而去。,思考：风险与法律,1.风险控制与法律审查的关系？2.法律控制措施可代替风险控制手段？3.贷款公司沿袭银行审贷模式的思考？,二、小贷公司发展三年来的结症,1.客户市场：高不成、低不就；经营次级贷款。2.资金来源：资本渠道单一、流动性受制；融资渠道受阻。,3.利
4、息收益：利息设定受监管严格；其他收益难以阳光化。4.风险控制：信息不畅，手段薄弱；监管措施难以到位。,5.战略定位经济效益与社会效益的取舍；战略目标：村镇银行还是简单的商业盈利模式。什么因素决定我们的战略？,6.人力资源 人难找，人才更难找！ 银行从业人员是首选？ 有没有小贷公司真正建立员工团队的长久培养成长机制？ 组合的团队为什么老打架如何架构公司管理机制？,三、业务创新的探索,1.单笔贷款比例：案例：某地产公司因支付工程款需要，向小贷公司申请贷款2000万，愿意以正在预售的市值4000多万的商品房抵押担保，期限二个月。待已经预售的商品房银行按揭贷款到位后即可归还。 小贷公司面临的问题：（1
5、）单笔贷款比例不得超过10%。（2）如贷款拆分成两笔，抵押将无法落实。,A公司：借款1000万 B公司：借款1000万,A公司预售房资产4000万,为A公司 抵押担保,为B公司 抵押担保,由A公司为B公司 提供连带保证,抵押物,创新思路： （1）同一抵押物为连续发生的债权提供抵押担保 这是什么抵押？（2）A公司和B公司取得的贷款算是连续发生的债权么 如何变通？,2.贷款期限的设定。（1）期限该如何设定？（2）逾期贷款一定是有风险的吗？（3）可不可以让贷款不逾期？,3.贷款利息的设定与收取。（1）利息设定的决定因素。（2）符合企业现金流规律的利率标准。（3）利息收取：抽刀砍头还是细水长流？,4.
6、贷款资产流动性问题。 （1）营运资金来源渠道单一成为小额贷款资产流动性的瓶颈。 （2）如何解决流动性问题： 资产期限管理。 外来资金渠道。 资产转让。 小贷公司横向联合。,5.担保合同能否办理强制执行公证？（1）强制执行公证的含义。（2）可以办理强制执行公证的债权范围。（3）抵押、质押和保证等担保合同是否可以办理强制执行公证？,6.（微）小企业担保资源的挖掘（1）小企业、三农企业和个体工商户基本无法提供令人满意的担保物。（2）担保资源的挖掘：担保是为保障安全，不限于法定担保措施。非法定的措施如果能促使债务人履约，你为什么不去采用？,挖掘担保资源的典型案例：某农业发展公司，通过农村土地流转方式承
7、包郊区某村土地300多亩，利用当地湖光山色、风景秀丽的自然景观，开展度假村旅游业务。该度假村内酒店、会所、钓鱼、游泳等设施设备齐全。几年来业务蒸蒸日上，在当地享有盛名。为满足旅游客日益提高的消费需求，公司决定斥资对酒店及会所进行高档装修。现需补充流动资金500万以支付装修工程款及材料款。,该笔如何挖掘企业潜在的担保资源？1.企业的核心资产是什么？2.该核心资产可否用来担保？3.合法的操作程序应该是什么样的？,7.银行信用等级评定和信贷资产五级分类适合小额贷款？ （1）信用等级评定和信贷资产五级分类是国际惯例。 （2）实事求是，制定适合自己业务发展的评级和分类制度。 如果我的客户信用等级评定没有A级以上客户，你是不是认为我已经完蛋了？ 如果我的五级分类没有正常类贷款，你认为正常吗？ 如果我的资产分类是七级甚至更多级分类，你奇怪吗？,
