1、2012 保险学概论,商务管理系教师：柳 昊,最 大 诚 信 原 则,重庆安全技术职业学院,一、最大诚信原则定义,最大诚信原则就是指：“保险双方 当事人，在订立与履行保险合同的整个 过程中，要做到最大化的诚实守信。”,一、最大诚信原则定义,用标准的学术语言可以表述为：“保险合同当事人在订立保险合同及在合同的有效期内，应依法向对方提供影响对方是否作出缔约及其缔约条件的全部实质性重要事实。”,“同时，绝对信守合同订立的约定与承诺。否则，受到损害的一方，可以此为由宣布合同无效或不履行合同约定义务或责任，还可就由此而受到的损失要求对方予以赔偿。”,一、最大诚信原则定义,课堂讨论：,保险业务有什么特殊性
2、要在所有商业活动都要遵守的诚信原则前面加上“最大化”？,解 释：,（一）保险标的始终在投保人被保险人手里（二）保险合同属于符合合同,返回,二、最大诚信原则之“告知”,最大诚信原则：（一）告知（二）保证（三）弃权（四）禁止反言,（一）告知的定义（二）告知的时间（三）告知的方式（四）什么是“重要事实”,二、最大诚信原则之“告知”,（一）告知的定义,1、广义：订立保险合同时，投保方必须就保险标的危险状态等有关事项向保险人进行口头或书面陈述，并于合同订立后，将标的的危险变更增加或事故的发生通知保险人。,（一）告知的定义,2、狭义：投保方在保险合同订立时将保险标的重要事实向保险人进行口头或书面陈述。3、
3、保险实务中：指的是狭义的告知，保险合同订立后标的危险变更增加或保险事故发生时告知，一般称为通知。,（二）告知的时间,1、订立保险合同时的告知 2、保险合同存续期间的告知 3、保险事故发生后的告知,（三）告知的方式,1、投保人的告知方式：分为无限告知和询问回答告知两种；,2、保险人的告知方式：分为明确列明告知和明确说明告知两种。,重要事实：该事实是否会对一个谨慎的保险人决定是否承保或确定保险费率的判断产生影响。,一个前提： 一个谨慎的保险人； 两个标准： 是否影响签订保险合同；是否影响保险费的确定,（四）什么是“重要事实”,案例一：王某2009年投保汽车保险，2012年5月该汽车肇事损毁，王某随
4、即向保险公司请求赔付。保险公司调查后发现该车经常由王某儿子驾驶，随即以王某没有履行告知义务为由断然拒绝。王某以该车属家庭成员共有为由据理力争。,三、案例分析,（四）案例中的“重要事实”：,案例二： 1997年5月，某公司42岁的员工丁力因胃痛入院治疗，确诊胃癌，但家属未将实情告之，假称是胃病。丁力出院后回单位正常上班。7月22日，丁力在保险代理人的鼓动下，向某保险公司投保了一份保险费为2万元的重大疾病和住院医疗保险。丁力在填写投保单时没有告知曾经因病住院的事实，保险公司也没有向丁力就有关专业术语条款作充足解释。,三、案例分析,（四）案例中的“重要事实”：,案例二：1998年1月，丁力旧病复发，
5、医治无效死亡。后来，丁力的妻子以指定受益人的身份，到保险公司请求给付保险金。保险公司通过到医院调查并调阅丁力病历档案，发现丁力在投保前就已患胃癌并动过手术，于是拒绝给付保险金。丁妻以丈夫投保时不知自己患癌症因此没有违反告知义务为由，要求保险公司支付保险金。,三、案例分析,自主学习：,请同学们自学必须告知的内容和无须告知内容！（P27),案例,万兴公司2010年在其债权人的要求下投保保证保险，2012年万兴公司因经营困难而无法偿付债务，随即向保险公司请求代为支付债务。保险公司在仔细审查双发签订合同时万兴公司交到保险公司处的会计资料后，发现万兴公司曾大量投资风险极大的金融衍生品，随即以万兴公司没有履行告知义务为由断然拒绝。,返回,三、案例分析,1、理解最大诚信原则的内涵与必要性2、掌握告知的定义、告知的时间与告知的方式，了解无须告知与必须告知的内容。3、学会在实际保险案例中运用关于“重要事实”的判断标准。,四、小 结,课后作业：预习保证的内容,一、课后讨论：某航海公司投保A保险公司海上保 险，后因偏离固定航线造成海难，向A保险公司索赔。A断然拒绝。航海公司提出抗辩：保险合同中并无偏离航线不予赔偿的条款。法院最终判决保险公司胜诉。二、你认为法院判决是否合理？为什么？,谢谢大家！恳请各位领导和老师批评、指导！,
