1、山西新闻网忻讯 自农村信用社实行贷款贷款以来，几 经修改，不断完善，在运行中取得良好的 实践效果，对加强信贷管理，预防和控制信贷风险 ，提高信 贷资产质量起到非常重要的 积极作用。但在执行过程中也暴露出其不成熟、不完善的一面，引出一些值得我们深思的问题。本文就贷款责任人制度运行中存在的弊端谈一些粗浅的看法。一、弊端的表现形式及成因分析贷款责任人制度，在强化贷款 责任， 规范信贷管理，防止违规操作，杜绝人情贷款以贷谋私等方面起到了重要作用。但也给信 贷员造成了较大压力，影响工作积极性的调动。其主要表现就是：为逃避责任惜贷、慎贷，不能主动去争取优良客户；新旧交接 时相互埋怨，推诿责任；悲观情绪笼罩
2、心头，害怕承担“ 终身责任”而不愿从事信贷工作。 这些问题 的存在对农村信用社开拓信贷市场，参与同业竞争，加强经营管理，提高盈利水平非常不利。因此必须认真分析和研究矛盾的症结所在，问题来自制度，就必须到制度中去寻找原因。当然我们应该承认，制度基本框架是合理的，只是在一些环节存在着与 实际工作不相适应才导致矛盾的 产生。（一）激励机制与制约机制没有同步运行。贷款责任人制度中片面强调对责任人的处罚，没有 顾及对营销贷 款的奖励，从而出 现“ 多放多罚，少放少罚，不放不罚”的现象。信 贷管理是贷与管的统一，贷与收的统一，没有贷就无所谓管，没有贷也就无所谓收。营销贷 款当然就存在风险， 营销得越多，出
3、现逾期的机会也就多，如果没有适当的鼓励营销措施，而只 对形成不良贷款的进行处罚 ，无形中会挫 伤信贷员的工作积极性，使他们瞻前顾后，不敢大胆地去争取 优良客户，缺乏主 动营销 的内在动力，这样就会失去抢占市场的先机，在竞争中处于被动 地位。（二）信贷员交接时贷款责任难以合理界定。贷款责任人制度中虽然明确了新老交接和责任过渡的程序，但在实际操作中难以准确把握。按照信贷管理制度，信贷人员轮岗调 片时稽核部门应对其经 手的贷款进行专项审计，界定 责任，对于正常贷款进行交接，确定接收人 为清收第一责任人，交接人为贷款责任人，但在实际操作中很少能真正贯彻下去，致使接收人前担心原 责任贷款无人替其清收，落
4、得逾期追责处分，后担心新环境，条件不熟，无法放开手脚，两头悬空，无暇 顾及前任 贷款清收工作。（三）对信贷员实行“贷款终身责任制”欠合理。对信贷员实行“ 贷款终身责任追究制”对解决人情贷款、关系贷款、不廉洁贷款，防范信 贷风险等方面发挥了一定的作用。但也 应该看到， 这一制度产生的负 效应不可忽视。由于对信贷员实行贷款终身责任追究制，一笔贷款一 经发放终身负责，使信 贷员 承受着沉重的心理压力，陷入“三无”困境，即“无限 压力、无限责任、毫无 动力”，在信贷操作上采取了过于谨慎的行为，产生了“恐贷、惜贷”的心理，部分信贷员为求自保，采取宁可少放或者不放贷款，也不能给自己带来终身责任追究和短期经
5、济利益的损失，部分信 贷员甚至会采取借新 还旧、以 贷收贷的手段虚降不良贷款，达到逃避承担责任的目的。贷款终身责任制将个人无论是主观故意行为或是过失行为，还是客观环境造成的不良结果，均定为无限期责任追究，这显然是不合理的。这一制度的依据是在信 贷员的自主权得到充分保证的前提下确定的，而目前农村 信用社的贷款发放是经过基 层社信贷人员、主任、审贷小组、联社信贷部门、贷款审查委员会层层审查 ，信 贷人员的权力仅限于 调查权、建议权，而没有决策权。对没有决策权的信贷人员要实行终身责任追究显然是不公平的。二、改进弊端的几点建议从以上三个方面的分析，不难 看出， 贷款责任人制度确实存在一些不完善的地方。
6、要使这一制度在信贷管理实践中充分发挥作用，就必 须根据新情况，新 经验 和信贷工作的新特点，不断加以健全和完善，使之更切合实际，这样才能克服消极影响，产生更加积极的效果。根据工作实践和经验，笔者认为应该从以下几个方面去加以改 进完善。一）实行正负双向激励机制利益和责任两者是相统一的，有多大的利益，才能承担多大的责任。因此，各级农村信用社要以人为本，权责对等，由现行的“罚工资、主要 实行负向激励 ”改为“ 挣工资、 实行正负双向激励”。推行信贷员等级管理和业绩考核制度，按照信 贷员经管贷 款的数量、 质量、收入、 创造价值，科学评定信贷员等级，在待遇、工资、权限、福利、奖励、晋职、 评先等方面区
7、别对待，实行定期考评、 动态管理、以量（数量和质量）计酬，多劳多得，少劳少得。对于贷款营销业绩好，争取到 优良客户多的信贷员要按照贷款营销额的一定比例给予奖励，鼓励他们积极开拓信贷市场， 对贷款到期回收率高于95%的信贷员 也应给予一定的奖励，促进他们千方百计管好贷款和清收贷款。同时，严格执行处罚制度，按 规定对逾期贷款责任人处以罚款，情节严重，造成重大损失的要给予严肃处理，通过奖惩制度的 严格执行，既保 证业务的开拓，又能有效地预防和控制信贷风险。（二）合理界定贷款交接责任。信贷员交接时，由于贷款的质 量问题不明朗，新任信 贷员无法准确判断哪笔 贷款应该接收。因此，建议信贷人员调整要先审计
8、后调离，使追 责与人员调动、调配同步。放贷人员在调动时，无论是贷款到期未收回，还是未到期的，凡经审核确认其所放贷 款系正常运转的，应免除其前期贷款责任，相继的贷款管理及清收 责任移交给接任信贷员，造成清收不力的要追究接任信贷员的清收责任，清除空档和真空环节 ，促使 资金按期归流；经审核确 认其所放贷款系“ 三违”（即违规、 违纪、 违法）或已形成风险损失的 贷款，要落 实前任信贷员的 终身责任，督促其限时限额清收，对接任信贷员落实后期协收责任；而对审计出有较多风险贷款的，一律不予调离，就地清收。对前后任信贷员责任界定清楚后再进行责任追究和处罚，这样 就能够做到公平合理，使他 们心服口服，无怨无
9、悔，不致于影响他们的工作积极性。（三）制定不良贷款尽职免责制度常言道：常在河边走，哪有不湿鞋。如果长期从事信贷工作，信贷人员难免会有不良贷款。但如果不加以区分，盲目或过度追 责，造成人人自危，必然会挫伤其积极性，影响信贷员队伍建设。所以，实行尽职免责很有必要。各级农村信用社应面对现实 ，改变贷款“零风险”的不切实要求，可根据当地经济发展的实际，确定合理的 贷款损失率。在 贷 款责任追究时，要区分情况， 应将追究重心放在“三违” 问题的查处上，凡涉及到“三违”放贷的，要从严、从重、从快追究当事人的责任，如果能够充分证明信贷人 员尽到职责，按章 发放和管理 贷款，没有渎职的故意或可能，则贷款即使出
10、现一定风险，也应免予 责任追究，克服信 贷人员恐 贷、惜贷的思想，从而提高员工营销工作积极性。“三比一创”农信社飞跃的内在动力2010-02-04 11:07:02 来源： 山西新闻网忻州频道（忻州网） 作者： 通讯员：刘孝忠 浏览次数：2607 人类社会的发展，总是不断地 总结经验，有所 发现、有所发明、有所创造、有所前进。省 联社的组建成立，为全省农村信用社的生存、发展、兴旺、发达确立了主心骨、引航人、领路人，使农信社这个“四处流浪的孤儿” ，从此找到了亲生父母，投身到父母的怀抱， 获得了新生，感到无限温暖，无比幸福，万分自豪。为了千百万信合儿女的健康生存、身强体壮、茁壮成 长，慈父恩母日
11、夜操劳着，呕心沥血恩泽养育者。是啊，父母一路引、全程 带，走上了健康生存道，强壮发展路。这就是：“五讲五树五跨越” 铺设了农信社生存发展之路，“求和谐、树形象、创佳绩”引领农信社走上了兴旺发达征程，“ 三比一创”为农信社注入了腾飞远航的动力。比学习，是信合员工成才的基础乳汁与食粮使人生长、生存、成人，学习使人增智成才。比学习，就是引 导全体信合员工形成一个活到老、干到老、学到老、全员学、全程学、终身学的浓厚氛围，牢树一种“铁针不磨要生锈”、“人不学习要落后”的坚定信念，养成一种“勤学深思、学以明理、学以增智、学以成才”的良好习惯。通过学习政治、法律，提高政策理论水平，增 强政治素质；通过学习业
12、务知识，提高工作效率，增强专业本领；通过学习科学文化，提高 认识水平，增 强事 业创造力。从而使自己成为博学多才、大有作为的世纪新人，进而造就成为一支“四有”信合队伍，使全体干部职工在思想上有新境界，激发工作新思路；在理念上有新突破，引 导员工寻求工作新 举措；在素质上有新提高，增强工作创造性，不断提升信合企业核心 竞争力。比作风，是信合队伍健壮的保证作风属人类社会道德范畴、意 识形态领域的泛指，它是人 们 精神文明建设的具体反映，是企业生存发展的重要支柱。农信社作 为服务社会、服 务“三农”、服务地方经济发展的社区合作金融企业，优化服务作风，提升工作作风尤显至关重要。通过在全省信合干部员工中
13、深广开展比作风竞赛活动，必将有力有效地引导激励全 员坚持自我修养、 严谨工作作 风，沉下事业心、稳住工作身、常想事业，永谋发展，坚持实事求是原则，说心里实话、 办工作实事、出工作实招、求 经营实效。在全系统形成一种大力弘扬顾全大局、令行禁止、真抓实干、务求实效、艰苦奋斗、勤 俭节约、依法办事、廉洁自律、生活正派、情趣健康、爱岗敬业、无私奉献、服务“三农”、奉献社会的良好风气和崇高风貌，使农信社成为 全社会敬佩、群体客 户信得过 、靠得住的金融企业。比技能，是信合事业发展的潜力技能是人的技术和才能的总称，是人 类社会发展前进的巨大潜力，它源于勤学、苦 练。一个企业员工技能的高低，决定于企业 的发
14、展快慢以及员工对社会、对企业贡献的大小。在农信社掀起勤学新业务、苦练新技能、增强新本领的永恒热潮，是一项营造“尊重科学、尊重知识、尊重技术、尊重人才”浓厚氛围的长远人本工程和构建信合企业拨尖人才脱颖而出的长效机制。通过长期的岗位勤学苦练和组织技能比赛，能 够培养造就出一支又一支 业务精湛、素 质一流、技术过硬、勇立潮头、站稳市场的信合员工 队伍，成 为行业竞争强人，推动信合事业兴旺发达、又好又快发展。创优业绩，是信合企业生存、发展和兴旺的基石“三比”是农信社队伍武装头脑、指导实践、提高能力、推动工作、转变作风、增添活力、提高技能、促进发展、钻研技能、强化本领、提高素质、培养人才的重要途径，它必将形成事业飞跃的巨大推动力，引领农信社做大做强 存贷业务规模，全方位 优化资产质 量，多环节增收节支创效，多功能服务“三农”、服务社会，促 进农信社管理创新、科技 创新、品牌创新、服务创新，以靓丽绽放、永不凋谢的精神文明之花，层 出不穷地结出累累经济硕果。
