1、1,第四章 银行卡,第一节 银行卡概述 第二节 信用卡 第三节 借记卡 第四节 IC卡 第五节 国内外银行卡概况,2,一、银行卡的产生和发展 二、银行卡的种类 三、银行卡的应用范围 四、银行卡的标准化 五、银行卡对银行和社会发展的影响,第一节 银行卡概述,3,1、银行卡的含义 2、信用卡的发行是银行界的一项重大成就 3、银行卡与国际信用卡组织的形成和发展,一、银行卡的产生和发展,4,1、银行卡的含义,银行卡也称金融交易卡，是由商业银行(含邮政金融机构)向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具，也是客户用以启动ATM系统和POS系统等电子银行系统，进行各种金融交
2、易的必备工具。从性质上分，银行卡可分为信用卡(Credit Card)、借记卡(Debit Card)、复合卡(Combination Card)和现金卡(Cash Card)四种。,5,2、信用卡的发行是银行界的一项重大成就,19世纪末和20世纪初，一些商户自行设计和使用了各种结算卡。美国西部的一些酒店老板，最早推出一种只能定点使用的结算卡。,这时候，零售商、石油公司和旅游娱乐业等，纷纷仿效，给其稳定的客户发放各种早期的信用卡，用这种卡可以赊购商品，定期付款。,20世纪40年代，一些旅游娱乐信用卡已开始跨地区使用，同时，信用卡开始由银行统发行和统一管理。,开始了支付手段的变革,这种方便买卖双
3、方的支付方式，促进了销售，因此这种早期的信用卡获得了快速的发展。,银行作为买卖双万之外的第三方发行信用卡，使信用卡由原来仅限于买卖双方的信用工具，发展成为一种银行信用方式。这不仅使信用卡的使用范围和使用地区大为扩大，也使信用卡的信誉得到加强。,60年代，信用卡在发达国家得到迅速的发展，很快获得普及，成为一种普遍的支付方式，,信用卡的实际作用，大大超出了传统的银行信贷作用。信用卡的产生和推广应用，导致银行建立先进的电子系统，信用卡也进一步成为被广泛采用的一种全新的电子支付工具，大大推动了电子资金转账(EFT)系统的建立和发展。,6,3、银行卡与国际信用卡组织的形成和发展,在信用卡发源地的美国，2
4、0世纪40年代后期，一些美国银行开始向其客户发行一种专门的票据，这种票据可像现金一样在当地商店购物消费。,1951年，在美国纽约的Franklin National Bank向客户正式发行其第一张真正的信用卡，成为最早发行信用卡的银行。 50年代后期，Bank of America、Chase Manhattan和Marine Midland Trust等大银行，也开始推出他们自己的信用卡。,1958年，由Bank of America在美国本土发行的信用卡，以蓝、白、金三色横条为标志，命名为 BankAmericard 。不久，许多小银行申请加人BankAmericard系统。 1966年，
5、Bank of America开始将其信用卡的许可证发售给在美国和外国的许多银行。 1970年发行BankAmericard的那些美国银行，成立了称之为 National BankAmericard，Inc的协会。,1974年成立了称之为IBANCO的国际公司，来管理美国之外的BankAmericard。但后来许多银行对Bank of America控制其信用卡项目不满（自主权，卡名取其主要竞争对手的名字）。 1976年时将信用卡的管理，同Bank of America分开，IBANCO成为VISA International，将Nationa1 BankAmericard，Inc改为Visa
6、 USA.，并将卡名由BankAmericard改为VISA(威士)卡，但仍然保留其原有的三色标志井由所有发卡银行参与，成为会员，组成无股份、非盈利的国际组织。世界各国的银行和金融机构也都可申请加入，成为会员。,7,3、银行卡与国际信用卡组织的形成和发展,现在，VISA国际组织(VISA International Service Association，VISA International)是一个单一法人机构，总部设在美国的旧金山。,VISA将全球业务分为：亚太地区、加拿大、中欧一东欧、中东一非洲、欧盟、拉丁美洲一加勒比海以及美国，共六大区域。 VISA 国际六大区域的区域总部和办事处分别设
7、在伦敦、巴黎、东京、新加坡、悉尼、多伦多、法兰克福和迈阿密。每区设由会员银行组成的董事会，负责监督业务的运作。董事会以各银行业务量的比例分配投票权。,2000年初VISA 发布的消息表明，VISA国际组织的成员金融机构已超过21000个，构成了全球性完整的全方位服务的支付网络。其成员金融机构发行的Visa、Interlink、PLUS和Visa Cashs等银行卡，总共88亿张(其中智能卡2300万张)。带VISA标志的这些卡可在全球300个国家和地区的1600万个以上的特约商店使用。,用VISA卡在POS上购买的产品和服务的年交易金额达14万亿美元。VISA还运行着全球最大的消费支付处理系统
8、，VISA网络VisaNet可处理160种不同货币的交易，在高峰季节每秒可处理2700笔交易。 Visa全球ATM网络(Visa Global ATM Network)在世界120个国家和地区有53.1万台VISA ATM。 VISA还不断为其会员提供采用新技术的支付产品和服务。,8,3、银行卡与国际信用卡组织的形成和发展,发行万事达卡的MasterCard International Inc.的前身是1966年8月成立的Interbank Card Association(ICA)。它是由若干发行自己卡的地区银行卡协会组建成的。最初，这种卡标有“i”字，不久就改用Master Charge作
9、标识。随后，发展了大量的国际成员。为反映这种情况，ICA改名为MasterCard。,MasterCard国际是一个全球性的支付公司，在全球都有办事处。公司和区域性的办事处有： 全球总部，在美国纽约； 亚太地区，地区总部在新加坡办事处包括曼谷、北京、香港、印度的New Delhi、汉城、东南亚(在新加坡)、悉尼、台北和东京； 欧洲、中东非洲、和加拿大地区，地区总部在美国纽约，包含的区域有：加拿大区、欧洲区、中东/非洲区、联合阿拉伯酋长国和南非； 拉丁美洲和加勒比游地区，地区总部在美国迈阿密，办事处包括巴西、智利、哥伦比亚、墨西哥和委内瑞拉； 美国地区，地区总部在美国纽约，区域包括美国中部一大西
10、洋区域、美国中西部区域、美国东北部区域、美国南部区域和美国西部区域。,MasterCard的授权系统 Banknet 提供每天24小时服务。 MasterCard国际提供MIP界面机各成员行的计算机系统，通过SNA或专线与MIP界面机通信进入Banknet； 该系统的功能包括授权和清算。国外的授权时间最多5秒。卡片挂失1小时内全世界的MIP就会知道。授权标准由各发卡行决定。 每周给各收单行发非法卡表。授权方式除联机授权外低消费额时由MIP查授权参数文件和黑名单(止付卡)文件；网络出问题时，可由MIP代发卡行授权(X-Code Stand-In)。,9,3、银行卡与国际信用卡组织的形成和发展,V
11、ISA国际和MasterCard国际是国际上两个最出名的国际性信用卡组织，他们在全世界各地积极推广其ATM和POS转账服务，以建立他们的全球性的ATM服务和EFT/POS服务。 VISA卡和MasterCard的国际化，大大促进了全球性的EFT系统的发展。,在美国，除了上述两种卡外运通卡(American Express)和大来卡(Diners Club Card)的使用也非常普通。一个美国的银行要推行自己的银行卡服务项目，通常都必须事先参加上述各大信用卡组织之一。 其他国家在建立其自己的EFT系统时，一般也不能把上述国际卡排除在外。 欧洲最有名的是Europay国际发行的卡。 亚洲较有名的有
12、日本的JCB卡(Japan Credit Bureau Card)和百万卡(Million Card)以及香港的发达卡(Federal Card)。 他们都在不同程度上和美国的各大信用卡公司携手联合来发展国际业务。,银行卡在全球的推广应用，大大推动了全球EFT系统的建立和发展，推动了全球金融一体化的发展， 现在，世界上发行的银行卡数量已达数10亿张。,10,1、银行卡按性质分类 2、银行卡按信息载体分类 3、银行卡的其他分类法,二、银行卡的种类,11,1、银行卡按性质分类,(1)信用卡(Credit Card) (2)借记卡(Debit Card) (3)复合卡(Combination Car
13、d) (4)现金卡(Cash Card),12,(1)信用卡（Credit Card ),(2)借记卡 （Debit Card）,最早发行的银行卡是信用卡。 信用卡也称贷记卡，是银行向金融上可信赖的客户提供无抵押的短期周转信贷的一种手段。 发卡银行根据客户的资信等级，给信用卡的持卡人规定个信用额度，信用卡的持卡人就可在任何特约商店先消费后付款，也可在ATM上预支现金。 依照信用等级的不同，又可将信用卡分为普通信用卡、金卡、贵宾卡等多个品种。,在信用卡的基础上，银行后来又推出了借记卡。 借记卡的持卡人必须在发卡行有存款。持卡人在持约商店消费后，通过电子银行系统，直接将顾客在银行中的存款划拨到商店
14、的账户上；除了用于消费外，借记卡还可在ATM系统中用于取现。 依据借记卡的使用功能，借记卡还可有多种品种，如专用于转账的转账卡、用于特定用途的专用卡等。,13,(3)复合卡（Combination Card ),(4)现金卡 （Cash Card）,为方便客户，银行也发行一种兼具信用卡和借记卡两种银行卡性质的银行卡，这种银行卡称为复合卡，我国称之为准贷记卡。 复合卡的持卡人必须事先在发卡银行交存一定金额的备用金、持卡人持卡消费或取现后银行即作扣账操作：同时，发卡银行也可对这种持卡人提供适当的无抵押的周转信贷。 持卡人用复合卡消费过程中，当备用金账户余额不足支付时，允许在发卡行规定的信用额度内适
15、当透支。,现金卡与前述的信用卡、借记卡和复合卡不同，在现金卡内记录有持卡人在卡内持有的现金数。现金卡的持卡人持卡消费后，商户直接从现金卡内扣除消费金额，这样现金卡中的现金数也就相应减少了。 现金卡同现金一样，可直接用于支付，不同的是现金卡内的货币是电子货币，电子货币是货币的另一种形式。 目前的现金卡，主要包括预付卡(Pre-Paid Cards)和电子钱包卡。 预付卡也称储值卡。顾名思义，预付卡是持卡人预先用现金(或用转账办法)购买的，现在广泛使用的电话卡和车票卡，都是属于预付卡。 电子钱包卡是采用IC卡的一种现金卡。这种卡一般不设密码，卡内存有小额电子货币，可用于小额消费、“钱包”内的钱用完
16、后持卡人还可通过特定的圈存机向电子钱包内圈存电子货币。,14,2、银行卡按信息载体分类,(1)塑料卡 (2)磁卡 (3)集成电路卡(IC , Integrated Card) (4)激光卡,15,(1)塑料卡,(2)磁卡,20世纪50年代未和60年代初，工业发达国家的信用卡公司率先用塑料卡制成信用卡。顾客消费时、必须出示此卡以示身份，验明无误后，即可享受信用消费。这种塑料卡与计算机无关。,磁卡诞生于1970乍，它是在塑料卡片上粘贴一条磁条而成的。磁条里有3条磁道，可记录相关的信息。不过，磁卡的记忆容量小在100字节以下。 由于磁卡可直接输入终端机进行处理，是一种最简单有效的计算机输入介质。 随
17、着70年代末PC机的推出和普及，磁卡的应用也迅速得到推广。直到现在，磁卡仍然是使用最广的银行卡。 磁卡的重要优点是制造成本低。磁卡的成本主要包括卡片成本、磁条成本和加工合成成本。这些费用都不高。 磁卡有两个严重的缺点：第一，安全性低，磁条中的数据易被破译和仿制。第二不适合脱机处理。 磁卡虽然存在上述严重缺点但由于制造成本低，磁卡的安全性技术也在发展。,16,(3)集成电路卡,集成电路(IC)卡是由法国电脑工程师Roland Moreno发明的。他于1974年在法国申请注册了这项便携式存储器的发明专利。 IC卡是在塑料卡上封装一个非常小的微型IC芯片，用以存储记录数据。依据IC卡上是否含有CPU
18、和其他元件，可将IC卡分为存储卡、智能卡和超级智能卡。 IC存储卡中不含CPU，但是含有数据存储器(EEPROM)、工作存储器(RAM)或程序存储器(EPROM)。存储器可存储持卡人的个人信息和账户信息。 IC智能卡是在塑料卡片中嵌入含有微处理器、存储器和输入输出接口的IC芯片。因此，该芯片除了具有存储功能外,还具有信息处理功能。我们现在所说的IC卡，通常是指IC智能卡。 超级智能卡除了具备IC智能卡的功能外，还有自己的键盘、液晶显示器和电源，实际上是一部卡片式电子计算机。,17,(3)集成电路卡,IC卡的优点有如下儿方面： 安全性高，很难仿制。IC卡从设计到生产，采取了一系列严密的安全措施，
19、设置了多极密码逐级验证，以防假冒，具有独特的不可复制且肪外部侵入的存储区：此卡可为用户提供多种数据加密方法供用户选择，故安全性很高。 具有CPU和大的存储容量。 具有联机处理和脱机处理双重能力。此卡具有运算能力，又可储存安全控制管理软件可储存操作系统、加密算法、密钥和各种检验程序等，使卡片本身能有效地执行PIN检验和卡片的合法性检验。此外，比卡还可储存持卡人在银行的存款余额和交易数据等，相当于一种电子记账簿，遇到节假日、夜晚和通信线路中断时，可自行检验并记录交易数据，待联机后，再更新银行主文件。 可作多功能卡。随着比卡存储容量的扩大，IC卡不仅可以存储个人的资产信息，可存储如指纹、血型、医疗保
20、险、社会福利等其他个人资料，还可存储软件。这样，可用软件来控制持卡人的多样化需求，供多种系统共用同一张卡。这样，就可将现有的各种卡集成到一张IC卡上。使用同一张IC卡不仅可进行购物消费，还可用于支付税金和各种公共事业费，如支付房租、水电费、电话费、保险费等，甚至还可用作电子病历等非金融交易卡使用。为安全起见，应在多功能IC卡上设定各种特定服务的用户代码和有效使用期限。 IC卡的缺点是制造比磁卡复杂，成本也较高。 随着微电子技术的进步和产量的增加，IC卡的这一缺点正在被克服。由于IC卡有以上突出的优点因此，自从1980年推出IC卡后，它就受到极大的重视。 法国金融中心与法国BULL公司合作，于1
21、984年推出CP8金融卡，首次将IC卡用于金融系统。到1991年，IC卡就在全法国得到普及。随着技术的进步，IC卡的制造成本正在迅速下降。现在，世界各国都在推广应用IC卡作银行卡。我国“金卡”工程的试点省市上海市和海南省，也在试点采用IC卡作现金卡。,18,(4)激光卡,激光卡是在塑料卡片中嵌人激光存储器而成的，也称光存储卡。它同IC卡一样可提供多重功能，安全性高，储存量极大，可比IC卡的存储量大百倍以上。目前尚在试验阶段，将来可望是IC卡的劲敌。,19,3银行卡的其他分类法,银行卡按使用币种分，可分为本币卡和外币卡；银行卡按发行对象分，可分为个人卡、商务卡、政府卡等；银行卡按持有者的身份分，
22、可分为主卡和附属卡；此外，银行还可与其他合作机构联合发行银行卡，这种银行卡被称为联名/认同卡。,20,1、无现金购物 2、启动ATM系统 3、企业银行联机 4、家庭银行系统 5、通过互联网进行电子商务 6、银行柜台交易 7、个人资产管理,三、银行卡的应用领域,21,1、磁卡的标准 2、IC卡的标准,四、银行卡的标准化,22,1、磁卡的标准,(1) 有关卡片实体规格标准,(2) 有关磁道规格和内容的标准,ISO7810、78111、78112、78113、78114、78ll5、7812、7813等标准，这些标准规定了卡片的大小和厚薄；浮印字的位置；磁条的粘贴位置等内容；,ISO7813、781
23、2、4909等。这些标准规定的三个磁道(Track)的结构是：,23,24,按照ISO7812标准，金融卡卡号(PAN)长度为1219位，其中前6位为 发卡行识别码IIN(Issuer Identification Number)，由ISO向全世界各地需要发行银行卡的金融机构进行惟一性分配，每个发卡行可向ISO申请惟一的、属于自己的IIN号码。IIN也称银行识别码BIN(Bank Identification Number)。PAN长度中，除了6位ISO BIN和1位卡号校验位外，其余编码空间由发卡行自行设计编码。例如，如果PAN采用19位除前述6位ISO BIN和1位卡号校验位外，第7一第9
24、位若为发卡分行标识码，则允许该商业银行有1000个发卡分行每个分行可发行10亿张银行卡。,25,为便于在原有的储蓄系统基础上提供借记卡服务，就需将借记卡系统同储蓄系统有效地连接起来，国际上通行的做法是采用映射机制实现这种连接。就是说，为在借记卡卡号系统与储蓄账号系统之间建立一种对应关系各分行需要建立和维护使卡号与账号一一对应的映射表。 当发卡分行接到储户的领卡申请后，只需在映射表中将卡号与该储户的账户建立联系，即可将预制的借记卡和PIN信封交给储户，实现即时发卡； 当持卡人挂失、磁条失效或到期换卡时，只需断开账号与老卡号的连接，并将账号与新卡号建立连接，就可实现即时换卡。当持卡人进行持卡交易时
25、，若是本分行卡，则通过映射表存取；若非本分行卡，则通过总行借记卡交换中心转发处理，以实现储蓄系统全行联网。 磁道中的SC为3位的服务代码。只限国内使用的借记卡，其服务代码为520；可在国外使用的借记卡，其服务代码为120。 目前，国际上流通的银行卡，多采用ISO Track 2及ISO Track 3这两种标准。信用卡以采用Track 2为主；借记卡则采用Track 2或Track 3.由于第三磁道具有读写功能，安全性略高因此近年来采用Track 3标准的银行逐渐增加。 在我国，第三磁道供ATM系统用，第二磁道为POS系统预留。,26,2、IC卡的标准,ISO于1981年7月成立了IC卡标准委
26、员会，负责编制IC卡的国际标准。 它于1982年、1984年和1985年多次召开国际会议，讨论IC卡的标准。ISO制定的有关IC卡的标准有ISO7816、ISO10202和I5O 9992等。这些标准规定了IC卡的物理电气特性、操作指令、数据结构和安全体系结构等多方面的内容。IC卡国际标准ISOIEC(国际电工委员会)7816由五部分组成，如下表所示。,27,ISO研制的IC卡标准作了如下一些规定：(1)IC卡的规格：大小和现有的磁卡尺寸相同，为5408mm8572mm。厚度为076mm(ISO规格)13mm。存储器种类可为EPRROM，不能改写，数据的安全性高；EEPROM，可以改写，卡片可
27、以再用。 (2)IC卡的标准样本，如图所示。,28,(3)几卡的电气特性及物理特性的标准： 此外，ISO还制定了银行卡信息交换格式标准ISO 85830除了以上硬件标准外，在软件方面也应制定各种数据通信的共同约定。Q其中包括：(1)身份的确定方法。如持卡人的确定、发卡行的确定等。(2)PIN的检验方法。包括联机作业时的检验、脱机作业时的检验。(3)联机处理功能的限制。(4)脱机处理功能的限制。(5)卡片的有效期、可延长使用期和停止使用日期的确定。(6)个人数据库的设定方式及其内容等。90年代中，VISA、Master Card旭和Europay 三大国际信用卡组织在ISO标准的基础上，为金融领
28、域制定了智能卡通用平台标准EMV规范。,29,1、大大促进社会商品的生产和产品的流通 2、深刻地改变着人们的金融习惯和社会的支付体制 3、银行卡推动银行实现电子化,五、银行卡对银行和社会发展的影响,30,第二节 信用卡,一、信用卡的功能 二、信用卡交易的处理过程 三、信用卡交易中银行处理中心的职责 四、信用卡服务与管理 五、信用卡的使用情况及存在的问题,31,一、信用卡的功能,信用卡作为一种标识手段，由发卡行广泛发行给金融上可信赖的客户。通过发行信用卡，银行给持卡人提供无抵押的短期周转信贷。对待卡人来说，信用卡可以有如下三种基本用途： 向国内外特约商店购物； 从参与该信用卡组织的成员金融机构顶
29、支现金； 在ATM机上预支现金。通常，各发行信用卡的金融机构，都必须申请加入某一种地区性的或全国性的信用卡系统。例如，在美国至少有两种选择，即申请加入VISA和MasterCard。这些银行卡管理协会，建立了自己的相应的信用卡处理中心，以管理信用卡的各种处理活动。各成员行支付其参与费后，就可共享这些全国银行卡网络上的资源，并发行自己的信用卡。当然，做这些工作时，必须符合有关法律和相应信用卡协会的规章制度。,32,各金融机构在发行自己的信用卡时，仍然可以有相当大的自由度，包括 可自由确定自己的信贷授权要求 宽限期的长短 利率的高低(必须在法律允许的范围内) 计息方法 年度费用或交易费用 信用限额
30、等用信用卡进行交易后，持卡人就在其开户的金融机构(发卡行)产生一笔尚欠账项，届时发卡行向持卡人收取预定条款的利息。在一般情况下发卡行通常从过账(到商户的开户银行)日期起用平均日余额法计息。而有些国家的发卡行却规定，持卡人在宽限期内偿还贷款时，不收取利息。例如，英国的信用卡持卡人在56天内不需支付利息，超过期限才由银行按贷款收取利息，此项业务占英国银行全部贷款的20。不少信用卡还向持卡人提供购物保险(保险期有的长达3个月)、提供24小时咨询、医疗、法律服务，还与大型特约商店联合提供购物优惠等高质量服务。银行所以向持卡人提供上述多种优惠条件，目的是鼓励持卡人持卡消费，持卡消费额愈多，银行从商户收取
31、的手续费也愈多。,33,为了扩大内需、促进我国的信用消费，中国人民银行正式颁布并于1999年3月开始实施的银行卡业务管理办法规定贷记卡(信用卡)持卡人作非现金交易时可享受如下优惠条件：(1)兔息还款期待遇。从银行记账日起至发卡银行规定的到期还款日之间为免息还款期。免息还款期最长可为60天。持卡人在免息还款期内还款无需向银行支付贷款利息。(2)最低还款额待遇。持卡人在到期还款日前偿还全部银行款项有困难时，可按发卡行规定的最低还款额还款。此时自银行记账日起，末偿还部分需按规定利率计算利息。 贷记卡持卡人预支现金和准贷记卡(复合卡)透支时，不享受上述优惠条件。 人民银行还规定贷记卡透支按月计收复利，
32、准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五计。接受信用卡的商店，要同其开户的金融机构(下称商户银行或收单行)签订商业协议。商户银行对商户与持卡人所进行的信用卡交易提供金融服务，并每月为其每个商业客户提供一个月的全部交易的月结单(对账单)。商业银行办理银行卡收单业务应向商户收取一定的结算手续费用，一般占商品交易费用的1一5。在我国，中国人民银行规定，对宾馆、餐饮、娱乐、旅游等行业不得低于交易金额的2，对其他行业不得低于1。最后，商户银行要通过相应的全国银行卡网络同发卡行交换这些交易，并进行清算。对此，商户银行要支付一笔交换费给发卡行和信息交换中心，以承认他们对该笔信用卡交易所作的贡献。中
33、国人民银行规定，从商户所得的结算手续费，按发卡行80、收单行10和信息交换中心10的比例进行分配。,34,二、信用卡交易的处理过程,1、用信用卡购物的处理过程 2、用信用卡预支现金的处理过程,35,1、用信用卡购物的处理过程,用信用卡购物的处理过程,（1）购物交易过程,（2）交易的授权,（3）商户存款和结账,（4）交换和清算,36,用信用卡购物的处理过程，如下图(A)所示,（2）交易授权分两种情况： 其一，商户安装联机POS终端时，几秒钟内就可取得发卡行的联机电子授权。这样，所有的信用卡交易全部送发卡行进行授权处理，商户也就无须受最低标准限额的限制。 其二，商户没有安装联机POS终端,发卡行可
34、否认交易情况：在用卡是已报的挂失卡或被盗卡。交易额超过待卡人的信用限额。持卡人违约，如已过付款期还未交款，其账号已经被撤消等。,发卡行授权处理中心须做到： 为超过最低标准限额的信用卡交易，提供一天24小时的授权处理服务。最好是联机服务。当系统关闭时可委托第三方提供暂代性授权服务。当发现欺骗性使用信用卡时，应立即采取必要的处理措施。 维护现行的授权文件，作为核准授权与否的依据。,37,用信用卡购物的处理过程，如下图(B)所示,(3)商户存款和结账。如果商户没有安装联机的POS终端，那么，每天下斑后，商户累计销售汇票，并填进一张存单里，送交其开户银行。银行通常立即将交易总额贷记商户账上。银行向商户
35、收取交易面额15的处理费用。并每月向其商户提供一个月全部交易的月结单(对账单)和有关的商户账目。,(4)交换和清算。商户银行的处理中心，把其商户的各种交易，分类为自己的持卡人所作的交易，要同其他金融机构交换的交易两种。如果持卡人是该银行的一个账户，处理中心就将该笔交易额从持卡人联户过账到商户账户上。对于一笔交换交易，则通过信用卡授权网络，将交易数据传输给发卡行的处理中心进行结账处理。,注意： 对于一笔交换交易，商户银行要支付交换费给发卡行，以承认发卡行对本笔交易所作的贡献。当然，若商户银行又是该卡的发卡行时，就不存在交换费用。所有的跨行信用卡购物交易，必须通过中央银行才能得以最终清算。,38,
36、2、用信用卡预支现金的处理过程，如图所示,中人银规定，在ATM机跨行取款费用由持卡人承担(注：各商业银行并未全部执行此项规定)，在领卡城市内跨行取款每笔收费不得低于2元；异地跨行取款，每笔收费不得低于8元，从ATM机跨行取款所得的手续费，按机具所有行70、信息交换中心30的比例进行分配。发卡行的处理中心保持有其持卡人的账目。月结单(对账单)。,39,用信用卡预支现金的处理过程,发卡行的处理中心保持有其持卡人的账目。持卡人用信用卡购物或预支现金时，处理中心都把他们过账到该持卡人的信用卡账户上，并每月给其持卡人一张附带说明的有关他的账目的月结单(对账单)。该月结单列出开账单期间，银行收到的该持卡人
37、的所有签账交易，列出到期应付给银行的总金额以及用信用卡购物的最少的支付款项是多少金额。在美国，多数银行要求最少的支付款项为$10，没有达到该最低金额就耍添加处罚费。如果持卡人在结账时，采用的是部分付款而非全额付款的办法，银行就要加重征收利息。有许多不同方法计算应付利息，最普通的是采用平均日余额法计息。就是说，根据开账单期间该账户的平均余额来征收利息。,40,三、信用卡交易中银行处理中心的职责,用信用卡交易中四个参与者,（1）持卡人,（2）商户,（3）银行处理中心,（4）地区性或全国性银行卡组织,在信用卡的交易处理过程中，银行处理中心总是处于核心位置,对商户来说，银行处理中心必须； 为其每个商户
38、维护账目信息； 捕获每个商户的存单，以便更新商户账目，并同其他金融机构进行交换： 为其商户的交易请求提供通信网络和授权信息； 向其商户邮寄月结单，从各金融机构收回所有的其商户的销售汇票，以便响应查询； 为商户提供各种支援服务。,对持卡人来说，银行处理中心必须： 为其每个持卡人维持账目信息； 从其他银行捕获每天的交易信息； 从该银行的各分行捕获预支现金信息； 同其他银行按日进行交换和结算； 向上级机构捉供有关信息和报告； 结授权网络提供授权信息，以便收单行根据该授权信息确定是否批准这笔交易； 管理通信和发送线路；给持卡人邮寄月结单。,41,四、信用卡服务与管理,1、信用卡组织的选择 2、典型的信
39、用卡组织机构 3、信用卡的推销 4、与特约商店签约 5、核准信用 6、信用卡的发行 7、安全控制 8、收回贷款 9、向持卡人提供服务 10、向商户提供服务,42,五、信用卡的使用情况及存在的问题,43,44,第三节 借记卡,一、借记卡的性质 二、借记卡交易的处理过程 三、借记卡交易的授权,45,一、借记卡的性质,1、借记卡 （Debit Card）的含义,2、借记卡的分类,借记卡也称资产卡(Asset Card)。它具有下述重要性质： 借记卡是一张银行卡，它标识持卡人是某特定银行的客户，即该持卡人在该银行有存款； 它能为电子银行系统中的自助终端(ATM、POS)所识别，是启动这种终端交易的一把
40、钥匙； 借记卡向持卡人提供一种方便的支付机制，其办法是直接减少持卡人的资产而不是像信用卡那样增加债务； 借记卡同适当的支付体制结合，可在购物交易中代替现金和支票。,按中国人民银行颁发且于1999年3月开始施行的“银行卡业务管理办法“规定，我国的借记卡按功能不同分为 转账卡(含储蓄卡，下同) 专用卡 储值卡 转账卡是实时扣账的借记卡，具有转账结算、存取现金和消费功能； 专用卡是具有专门用途(除百货、餐饮、饭店、娱乐行业外)、在特定区域使用的借记卡，具有转账结算和存取现金功能； 储值卡是发卡行根据持卡人要求将其资金转至卡内存储交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡(按本书的分类法，预付卡应属于现金
41、卡范畴)。在“银行卡业务管理办法”里，将复合卡定义为准贷记卡。,46,二、借记卡交易的处理过程,借记卡三种用途中，最具潜力也最重要的是代替现金和支票在销售点购物消费。因此，借记卡和现金卡将是通往“无现金”、“无支票”和“无纸票”社会的一把钥匙，从这个意义上讲，借记卡和现金卡代表着电子银行的未来。,主要区别在于交易的账务处理方法不同。借记卡作扣账处理，而信用卡作挂账处理,47,三、借记卡交易的授权,1、发卡行授权中心的设置方案 2、授权文件的类型 3、授权标准,48,1、发卡行授权中心的设置方案,1、发卡行授权中心的设置方案,（1）借记卡的授权中心同已有的信用卡授权中心结合在一起,（2）将借记卡
42、授权中心放于存款账户系统,采用这种方案时，或者通过信用卡授权中心或者通过地区性或全国性的授权网络的一个直接接口把一笔借记卡交易发送到存款账户系统。在这里，集中控制借记卡购物交易、ATM交易和出纳员终端交易。这种做法的优点是风险最小，缺点是要研制开发新软件，费用较高。,采用这种方案时，授权中心同银行存款账户系统之间要有一个接口。存款账户系统将每个存款账户的授权标准提供给授权中心，授权中心根据这些标准来决定是否核淮一笔借记卡交易的授权请求。记录有这种授权标准的授权文件，每天或每周交换一次。然后，授权中心通知存款账户系统有关借记卡的活动情况，并更新借记卡账户的可用消赞限额。采用这种方案时，授权中心只
43、用于借记卡购物消费交易。用借记卡进行ATM交易和出纳员终端交易时，则无须通过该授权中心，而是直接进行扣账操作，因此会改变持卡人的最新可用消费限额。如果已有的信用卡授权中心尚有多余的容量，根据借记卡交易的用要，适当修改输入、输出要求后，就可既作信用卡的授权中心，又可作借记卡的授权中心。采用这种方案时，成本低，效率高，实现起来也较快。,49,2、授权文件的类型,2、授权文件的类型,（1） 负文件(Negative File，也称消极文件）,（2）正文件(Positive File,也称肯定文 件),在使用正文件的授权系统里，对每个账户建立不同的授权标准。每个账户可用于消费的金额是依据该账户的实际存
44、款余额，加上适当的透支能力(适用于复合卡交易)来决定的。当发生一笔存款、支票承兑或授权笔借记卡交易时，都必须及时调整可用消费金额。,负文件仅列出成员行已经中止使用的账户表。对于每个没有中止的账户来说、有效的消费限额是相同的，依据这种负文件的授权系统。响应最快，安装与维护的费用也最低。 这种授权系统，不区分具有不同消费能力的持卡人，即不管该账户当前的存款余额有多少，所有持卡人的消费限额都相同：这种做法虽然简单，但不尽合理，银行也不能从支付能力高于平均水平的持卡人那里得到更多的收益。,为了保护银行和持卡人的利益，减低风险，核准一笔借记卡交易与否，还必须检查该借记卡在一天或几天里的交易次数是否超过规
45、定数，交易额是否超过规定的交易总额。如果授权通信失败，作为一种补助办法，允许根据负文件来决定是否批准一笔交易。 此外，如果发卡行下班，或在规定时间内没有响应，有的发卡行还可给商户规定一个最高的授权交易金额。,50,3、授权标准,3、授权标准,（1）存款账户余额,（2）存款账户余额加上预授权的透支能力,（3）存款余额加上内部信用限额,（4）采用信用限额,如果持卡人不及时补充存款余额持卡人的消费能力可能很快耗尽，为了 对待卡人的持卡交易提供最大的支持，各银行常采用存款账户余额(如适宜的 话还可加上适当透支)加上一种内部信用限额作为授权标准。如果不采用内部信用限额时，则允许1015的缓冲额施加到授权
46、参数中去，这样做可以大大减少拒绝授权的数量，而银行面临的损失又不会有明显的增加。,不是基于存款余额，而是基于一种可用信用限额，虽然这种方案易于实现，但可能混淆借记卡和信用卡的特性。,采用带内部信用限额的方案时是假设持卡人非经常 持卡购物，且内部信用限额是根据其存款余额，或存款余额加上透支能力来决定的。,51,第四节 IC卡,一、IC卡的结构和发展 二、IC卡作银行卡的使用模式 三、海南金融IC卡网络系统,52,一、IC卡的结构和发展,1、IC卡按集成电路的组成分类 2、IC卡按结构分类 3、IC卡的发展,53,1、IC卡按集成电路的组成分类,(1) IC存储卡,也称记忆卡（Memory Car
47、d ),(2) IC智能卡 （Smart Card）,(3) 超级智能卡,54,2、IC卡按结构分类,(1) 接触式IC卡,(2)非接触式IC卡,55,(1) 接触式IC卡,如图所示。IC卡的集成电路片被连接到一块含有电路腿的金色接触片上。IC卡在使用时，通过芯片上的八个(或六个)接触点与终端机读卡器读头接触、并由读卡器提供电源，由该读头读IC片上的信息。读卡器读人数据后，由计算机判断卡片是否有效，经过相应的程序处理，计算机对读卡器发出读(写)指令；IC卡收到指令后，经过自身的CPU运算，判断是否非法用户，若不是非法用户，则进行读(写)，否则拒绝计算机的读写指令。（目前生产的IC卡贴上磁条，磁
48、卡与IC卡两用）,56,(2) 非接触式IC卡,它成功地将射频识别技术和IC卡技术结合起来，这样，不带电池的非接触式IC卡，就可由读写设备通过无线方式供电，再经过卡片内的稳压电路产生芯片工作所需的直流电压；并通过射频接口电路接收来自(或发送至)读写设备的无线信号。 射频卡中的芯片电路由射频接口、存取控制和存储器三个模块组成，如图所示。 图中带有射频收发及相关电路的芯片与环形天线，全部埋在塑料基片中。在进行读写时，读写设备向射频卡发出一组固定频率的电磁波，卡片内与读写设备发射频率相同的LC串联谐振电路，在电磁波的激励下产生共振，从而使电容内有了电荷。这个电容与射频接口模块相接，将此电容内的电荷送
49、到射频接口模块中的一个电容内储存，当射频接口模块中的电容上所积累的电荷达到2v或3v时，此射频接口模块中的电容就可作电源，为其他电路提供稳定的直流工作电压，这样就可将卡内数据发射出去或接收读写设备发来的数据。 还具有如下特点： 快捷方便。 高可靠性。 高安全性。 抗干扰性强。 可有多种工作距离。,57,3、IC卡的发展,VISA于1992年6月推出其IC卡，经过六、七年时间，VISA联合全球170多个银行发行了2300万张IC卡。Gemplus公司在我国推出了称作GemGold的智能卡，这种卡集中了电子储蓄(ED)和电子钱包(EP)功能。该卡支持全国IC卡互用性的国家标准，支持中国人民银行制定
50、的中国金融集成电路IC卡规范。 Gemplus公司所属天津和珠海2家企业的年生产能力为1亿张智能卡。它拥有在大中华地区超过40的市场份额。Gemplus公司还推出了Gemcore，它是为电子设备生产厂家设计的一组元件，通过它可将读卡机功能集成到任何电子设备上。 Gemplus硬件和软件联合解决方案主要由两大模块组成： Gemcore 界面芯片，可处理所有与卡进行双向交流的电子信号； Gemcore 控制器，它是一种微型控制器，内含管理智能卡和集成商系统之间通信的操作系统。1998年7月，欧洲信息技术集团布尔公司推出命名为“奥德赛”的Java智能卡。“奥德赛”智能卡是布尔公司将Java语言引人多功能智能卡开发的第一阶段。“奥德赛“结合了高安全设计方案和开放性的架构，以保证其安全性和完整性。“奥德赛”提供VISA标淮的信用和借记功能，并留有足够的内存，其性能完全满足市场的需要。在32位处理器智能卡技术成熟以前，“典德赛”建立在8位处理器的开发平台上。布尔公司设计的符合中国人民银行标推的金融卡，也将建造在Java卡的框架上。,
