1、财产保险 Property Insurance,毕泗锋 2010.9,第一章 财产保险概述,主要内容,一、财产与财产所有权 二、财产保险 三、财产保险的分类 四、财产 保险发展历史与现状,财产是金钱、财物以及民事权利义务的总合。财产所有权是通过财产法加以确定和承认的利益。对于财产所有权有很多限制，比如对于财产客体的限制，对于使用权的限制等等。,一、财产与财产所有权,财物,所有权人,保管权人,使用权人,抵押权人,所有权,受害人,产生义务,债权,因此，从权利义务的角度来看，财产就是当事人因为某种权利和义务所指向的一种经济资源。 这些经济资源的价值可能因为某些原因而失去。财产的价值就在于此。,资产
2、,负债+所有者权益,有形的财产物资,无形的财产物资 如预期的利润 对债务人的信任等； 更特殊的如，驾驶 汽车行驶的权利,负债部分 由别人为你所 付出的代价， 比如你开车 造成的对方损失； 债务人的信用； 租赁物资,所有者权益部分 你具有所有权的 部分,资产负债视角的财产概念,财产 即经济 资源,财产保险是以财产以及相关利益和损害赔偿责任为保险标的，以补偿被保险人经济损失为基本目的的保险。广义的财产保险是指包括各种财产损失保险、责任保险、信用保证保险等业务在内的一切非人身保险业务。狭义的财产保险则仅指各种财产损失保险。英美等国采用狭义的财产保险概念； 我国根据保险法的规定，采用的广义概念。注意：
3、寿险与非寿险的划分与我国的划分标准不同。 非寿险的范围更广，包括了广义财产险以及人身险中的短期业务。,二、财产保险,火灾保险运输保险工程保险农业保险,企业财产保险 家庭财产保险 运输工具保险 货物运输保险 建筑工程保险 安装工程保险 科技工程保险 种植业保险 养殖业保险,财 产 损 失 保 险,三、财产保险的法定分类,责任保险信用保证保险,公众责任险 雇主责任险 职业责任险 产品责任险,信用保险保证保险,其他分类,1、按照实施的方式 自愿保险与强制保险2、按照保险价值确定方式 定值保险与不定值保险3、按照保险标的的性质 积极型财产保险与消极型财产保险,1.财产保险的历史 1.1古代保险思想 埃
4、及的石匠（B.C.4500）；汉谟拉比法典（B.C2250）；地中海贸易中的“一人为众，众为一人”原则（B.C.2000）中国水运中的分散风险的做法（B.C.3000-4000），明朝的镖局。,四、财产保险的历史和现状,1.2现代保险 现代保险的发展顺序为： 海上保险-火灾保险-（人寿保险）-责任保险-信用保证保险,（1）海上保险：意大利、葡萄牙、西班牙、英国A、共同海损的分摊原则是海上保险的萌芽。 公元前916年的罗地安海商法规定：凡因减轻船舶载重投弃如海的货物，如为全体利益而损失的，须由全体来分摊。,B、船舶抵押借款是海上保险的初级形式。 借款的形式：如果船舶安全抵达目的地，本利偿还；如果
5、船舶中途沉没，债权消灭。这实际上是贷款人预先支付赔偿的一种变相的保险。,C、现代海上保险发展。 意大利热那亚商人1937年10月23日出立的保险单，第一张保单。英国劳合社的发展。 劳合社是1688年代的一个小咖啡馆，至1871年被英国政府批准的社团组织。在劳合社从事保险业务的人都是独立的保险人，对特定的货物或者船舶，每个保险人只承担一部分。其成员分为承保会员（Underwriting Members）和非承保会员（Non-underwriting Members）.后者其实就是保险经纪人。,（2）火灾保险:：英国+德国 1666年伦敦发生大火，次年，牙科医生尼古拉斯-巴蓬（Nicholas B
6、arbon）设立火灾保险局，开始私营火灾业务。德国在1591年由汉堡酿造业组成火灾互助协会，到1676年由46个协会在汉堡合并设立综合火灾金库，标志着德国公营火灾保险的开始。,19世纪的后半叶，各种新兴的财产保险业务陆续出现，如河流、港口、铁路、公路运输保险等。另外，保险责任也不仅仅局限于火灾，爆炸、雷击等也涵盖进保险责任。,（3）责任保险： 1855年，英国铁路乘客公司开办了铁路承运人责任保险。1880年，雇主责任保险诞生；1896年，职业责任保险出现；1890年，产品责任险问世。1932年，出现了个人责任保险。1895年英国推出了汽车第三者责任保险；美国在1898年推广，使其成为责任保险的
7、主要业务。,（4）信用保证保险 信用保险产生于19世纪中叶的欧美国家，即当时的商业信用保险。第一次世界大战后得到发展。 1919年英国首先成立出口信用担保局，创立一套完整的信用保险制度。保证保险是更为新兴的业务，产生于美国，随后被西欧日本等国家效仿。最早的保证保险是忠诚保证保险。,进入20世纪后，现代财产保险的几大门类已经形成： 财产损失保险+责任保险+信用保证保险,1.3中国的保险历史：三个阶段： （1）1805-1949起步阶段： 1805年广州第一家保险公司成立； 1865年上海义和公司保险行（第一家民族保险公司） 1926年后银行资本注入保险业，出现繁荣局面。 至1949年，上海工40
8、0家中外公司，华商126家。,（2）1949-1979：发展阶段 1949年10月20日，中国人民保险公司； 1958年停办保险业务。 （3）1979-至今：恢复营业阶段 1979年中国人民保险公司恢复营业。80年底基本恢复全国业务（除西藏）。 1986年7月，新疆建设兵团农牧保险公司成立。 1988年，平安保险公司成立。 1991年5月，太平洋保险公司。 1992年，美国友邦保险公司上海设分公司。 1995年，第一部保险法 1998年，中国保监会成立。 2001年，加入WTO后，逐步对外开放。,2.财产保险的现状 2.1总体发展水平 2.2国际比较 2.3业务结构,2.1总体发展水平,2.1
9、保险机构: 数量，性质，规模 截止到2008.9,中国共有117 家保险公司，其中保险集团公司8家，人身险公司59家，产险公司44家，再保险公司6家，保险资产管理公司9家。规模最大的三家保险公司分别是人保财险、太保和平安。 作业：中外资保险机构的对比？公司数目，保险资产。,截止到2009.9,中国共有135家保险公司，其中保险集团公司8家，人身险公司69家，产险公司50家，再保险公司8家。另有保险资产管理公司9家。规模最大的三家财产保险公司分别是人保财险、太保和平安。 另外，代理公司2412家，保险经纪公司414家，公估公司325，外资公司代表处154家。,从总量规模看，保费收入由1980年4
10、.6亿元增加到2008年的9784.1亿元。 2008年保费规模是1980年的2127倍，是2000年保费的6倍。 中国保险业总保费稳步增长，年均增长率达到26.6%，年几何 平均增长率达到25%。,人身险与财产险保费规模（1999-2008）,财产险而言，保费规模从1998年的505.74亿元增加到2008年的2336.10亿元， 年均增速达到18%。人身险则从1998年的750.23亿元增加到2008年的7447.39 亿元，年均增速达到33%。两种险在此期间都获得了非常快的发展。,人身险与财产险保费市场占比（1999-2008）,从保费规模看，人身险保费一直占到总保费规模的60%以上，而
11、且还有逐步上升的势头。而财产险保费占比则在40%以下，且逐年降低。1998年，人身险保费是财产险保费的1.48倍，而到了2008年，这一比例达到了3.19。平均而言，人身险保费规模为财产险规模的2.52倍。,人身险与财产险保费增长（1999-2008）,从发展速度来看，人身险的平均增速要比财产险高出15%。但是，人身险 增速波动较大，在2001-2003的三个年份，平均增速达到45%，在2004-2006三 个年份，平均增速降至11%。,2.2 全球比较,保费的地区分布 保险密度 保险深度,2006年全球保费总额的地区分布情况,资料来源：中国保险年鉴2008,2.3 财产保险业务结构,资料来源：中国保险年鉴2008,
