车辆保险.doc

1、车辆保险，即机动车辆保险，简称车险，也称作汽车保险。它是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。汽车保险是财产保险的一种，在财产保险领域中，汽车保险属于一个相对年轻的险种，这是由于汽车保险是伴随着汽车的出现和普及而产生和发展的。同时，与现代机动车辆保险不同的是，在汽车保险的初期是以汽车的第三者责任险为主险的，并逐步扩展到车身的碰撞损失等风险。目录车辆保险的定义 车辆保险的起源发展 车辆保险的购买 车辆保险的分类 车辆保险购买注意事项 车辆保险的理赔 车辆保险理赔注意事项 车辆保险的职能编 辑 本 段 车 辆 保 险 的 定 义我 国 广 泛 开 展

2、 的 一 项 险 种 ， 是 以 汽 车 、 电 车 、 电 瓶 车 、 摩 托 车 、 拖 拉 机等 机 动 车 辆 作 为 保 险 标 的 的 一 种 保 险 。 车 辆 保 险 1具 体 可 分 商 业 险 和 交 强险 。 商 业 险 又 包 括 车 辆 主 险 和 附 加 险 两 个 部 分 。 商 业 险 主 险 包 括 车 辆 损 失 险 、 第 三 者 责 任 险 、 车 上 人 员 责 任 险 、 全 车盗 抢 险 。 机 动 车 辆 损 失 险 承 保 被 保 险 车 辆 遭 受 保 险 范 围 内 的 自 然 灾 害 或 意 外事 故 ， 造 成 保 险 车 辆 本 身

3、损 失 ， 保 险 人 依 照 保 险 合 同 的 规 定 给 予 赔 偿 的 一 种保 险 。 机 动 车 辆 第 三 者 责 任 险 ， 对 被 保 险 人 或 其 允 许 的 合 格 驾 驶 人 员 在 使 用保 险 车 辆 过 程 中 发 生 意 外 事 故 ， 致 使 第 三 者 遭 受 人 身 伤 亡 或 财 产 损 坏 ， 依 法应 由 被 保 险 人 支 付 的 金 额 ， 也 由 保 险 公 司 负 责 赔 偿 。 全 车 盗 抢 险 系 指 （ 一 ） 在 全 车 被 盗 窃 、 抢 劫 、 抢 夺 的 被 保 险 机 动 车 （ 含 投 保 的 挂 车 ） ，需 经 县

4、级 以 上 公 安 刑 侦 部 门 立 案 侦 查 ， 证 实 满 60 天 未 查 明 下 落 ； （ 二 ） 被 保 险 机 动 车 全 车 被 盗 窃 、 抢 劫 、 抢 夺 后 ， 受 到 损 坏 或 因 此 造 成车 上 零 部 件 、 附 属 设 备 丢 失 需 要 修 复 的 合 理 费 用 ； （ 三 ） 发 生 保 险 事 故 时 ， 被 保 险 人 为 防 止 或 者 减 少 被 保 险 机 动 车 的 损 失所 支 付 的 必 要 的 、 合 理 的 施 救 费 用 ， 由 保 险 人 承 担 ， 最 高 不 超 过 保 险 金 额 的数 额 。 三 种 情 况 下 发

5、生 的 损 失 可 以 赔 偿 。 车 上 人 员 责 任 险 系 指 保 险 车 辆 发 生意 外 事 故 (不 是 行 为 人 出 于 故 意 ， 而 是 行 为 人 不 可 预 见 的 以 及 不 可 抗 拒 的 ,造 成 了 人 员 伤 亡 或 财 产 损 失 的 突 发 事 件 )， 导 致 您 车 上 的 司 机 或 乘 客 人 员 伤亡 造 成 的 费 用 损 失 ， 以 及 为 减 少 损 失 而 支 付 的 必 要 合 理 的 施 救 、 保 护 费 用 ，由 保 险 公 司 承 担 赔 偿 责 任 。 附 加 险 包 括 玻 璃 单 独 破 碎 险 ， 车 辆 停 驶 损

6、失 险 ， 自 燃 损 失 险 ， 新 增 设 备损 失 险 ， 发 动 机 进 水 险 、 无 过 失 责 任 险 ， 代 步 车 费 用 险 ， 车 身 划 痕 损 失 险 ，不 计 免 赔 率 特 约 条 款 ， 车 上 货 物 责 任 险 等 多 种 险 种 。 编 辑 本 段 车 辆 保 险 的 起 源 发 展(一 ） 车 辆 保 险 的 起 源 国 外 汽 车 保 险 起 源 于 19 世 纪 中 后 期 。 当 时 ， 随 着 汽 车 在 欧 洲 一 些 国 家的 出 现 与 发 展 ， 因 交 通 事 故 而 导 致 的 意 外 伤 害 和 财 产 损 失 随 之 增 加 。

7、尽 管 各国 都 采 取 了 一 些 管 制 办 法 和 措 施 ， 汽 车 的 使 用 仍 对 人 们 的 生 命 和 财 产 安 全 构成 了 严 重 威 胁 。 因 此 引 起 了 一 些 精 明 的 保 险 人 对 汽 车 保 险 的 关 注 1896 年 11 月 ， 由 英 国 的 苏 格 兰 雇 主 保 险 公 司 发 行 的 一 份 保 险 情 报 单 中 ，刊 载 了 为 庆 祝 “1896 年 公 路 机 动 车 辆 法 令 ”的 顺 利 通 过 ， 而 于 11 月 14 日举 办 伦 敦 至 布 赖 顿 的 大 规 模 汽 车 赛 的 消 息 。 在 这 份 保 险 情

8、 报 中 ， 还 刊 登 了“汽 车 保 险 费 年 率 ”。 最 早 开 发 汽 车 保 险 业 务 的 是 英 国 的 “法 律 意 外 保 险 有 限 公 司 ”， 1898年 该 公 司 率 先 推 出 了 汽 车 第 三 者 责 任 保 险 ， 并 可 附 加 汽 车 火 险 。 到 1901 年 ， 保 险 公 司 提 供 的 汽 车 保 险 单 ， 已 初 步 具 备 了 现 代 综 合 责 任险 的 条 件 ， 保 险 责 任 也 扩 大 到 了 汽 车 的 失 窃 。 (二 )车 辆 保 险 在 国 外 的 发 展 20 世 纪 初 期 ， 汽 车 保 险 业 在 欧 美 得

9、 到 了 迅 速 发 展 。 1903 年 ， 英 国 创 立了 “汽 车 通 用 保 险 公 司 ”， 并 逐 步 发 展 成 为 一 家 大 型 的 专 业 化 汽 车 保 险 公 司 。1906 年 ， 成 立 于 1901 年 的 汽 车 联 盟 也 建 立 了 自 己 的 “汽 车 联 盟 保 险 公司 ”。 到 1913 年 ， 汽 车 保 险 已 扩 大 到 了 20 多 个 国 家 ， 汽 车 保 险 费 率 和 承 保办 法 也 基 本 实 现 了 标 准 化 。 1927 年 是 汽 车 保 险 发 展 史 上 的 一 个 重 要 里 程 碑 。 美 国 马 萨 诸 塞 州

10、 制 定的 举 世 闻 名 的 强 制 汽 车 (责 任 )保 险 法 的 颁 布 与 实 施 ， 表 明 了 汽 车 第 三 者 责 任保 险 开 始 由 自 愿 保 险 方 式 向 法 定 强 制 保 险 方 式 转 变 。 此 后 ， 汽 车 第 三 者 责 任法 定 保 险 很 快 波 及 到 世 界 各 地 。 第 三 者 责 任 法 定 保 险 的 广 泛 实 施 ， 极 大 地 推动 了 汽 车 保 险 的 普 及 和 发 展 。 车 损 险 、 盗 窃 险 、 货 运 险 等 业 务 也 随 之 发 展 起来 。 自 20 世 纪 50 年 代 以 来 ， 随 着 欧 、 美

11、、 日 等 地 区 和 国 家 汽 车 制 造 业 的 迅速 扩 张 ， 机 动 车 辆 保 险 也 得 到 了 广 泛 的 发 展 ， 并 成 为 各 国 财 产 保 险 中 最 重 要的 业 务 险 种 。 到 20 世 纪 70 年 代 末 期 ， 汽 车 保 险 已 占 整 个 财 产 险 的 50%以上 。 ? （ 三 ） 我 国 汽 车 保 险 的 发 展 进 程 ? 1.萌 芽 时 期 我 国 的 汽 车 保 险 业 务 的 发 展 经 历 了 一 个 曲 折 的 历 程 。 汽 车 保 险 进 入 我 国是 在 鸦 片 战 争 以 后 ， 但 由 于 我 国 保 险 市 场 处

12、 于 外 国 保 险 公 司 的 垄 断 与 控 制 之下 ， 加 之 旧 中 国 的 工 业 不 发 达 ， 我 国 的 汽 车 保 险 实 质 上 处 于 萌 芽 状 态 ， 其 作用 与 地 位 十 分 有 限 。 ? 2.试 办 时 期 新 中 国 成 立 以 后 的 1950 年 ， 创 建 不 久 的 中 国 人 民 保 险 公 司 就 开 办 了 汽车 保 险 。 但 是 因 宣 传 不 够 和 认 识 的 偏 颇 ， 不 久 就 出 现 对 此 项 保 险 的 争 议 ， 有人 认 为 汽 车 保 险 以 及 第 三 者 责 任 保 险 对 于 肇 事 者 予 以 经 济 补

13、偿 ， 会 导 致 交 通事 故 的 增 加 ， 对 社 会 产 生 负 面 影 响 。 于 是 ， 中 国 人 民 保 险 公 司 于 1955 年 停止 了 汽 车 保 险 业 务 。 直 到 70 年 代 中 期 为 了 满 足 各 国 驻 华 使 领 馆 等 外 国 人 拥有 的 汽 车 保 险 的 需 要 ， 开 始 办 理 以 涉 外 业 务 为 主 的 汽 车 保 险 业 务 。 3.发 展 时 期 我 国 保 险 业 恢 复 之 初 的 1980 年 ， 中 国 人 民 保 险 公 司 逐 步 全 面 恢 复 中 断了 近 25 年 之 久 的 汽 车 保 险 业 务 ， 以

14、适 应 国 内 企 业 和 单 位 对 于 汽 车 保 险 的 需要 ， 适 应 公 路 交 通 运 输 业 迅 速 发 展 、 事 故 日 益 频 繁 的 客 观 需 要 。 但 当 时 汽 车保 险 仅 占 财 产 保 险 市 场 份 额 的 2%。 随 着 改 革 开 放 形 势 的 发 展 ， 社 会 经 济 和 人 民 生 活 也 发 生 了 巨 大 的 变 化 ，机 动 车 辆 迅 速 普 及 和 发 展 ， 机 动 车 辆 保 险 业 务 也 随 之 得 到 了 迅 速 发 展 。1983 年 将 汽 车 保 险 改 为 机 动 车 辆 保 险 使 其 具 有 更 广 泛 的 适

15、 应 性 ， 在 此 后 的 近20 年 过 程 中 ， 机 动 车 辆 保 险 在 我 国 保 险 市 场 ， 尤 其 在 财 产 保 险 市 场 中 始 终 发挥 着 重 要 的 作 用 。 到 1988 年 ， 汽 车 保 险 的 保 费 收 入 超 过 了 20 亿 元 ， 占 财产 保 险 份 额 的 37.6%， 第 一 次 超 过 了 企 业 财 产 险 (35.99%)。 从 此 以 后 ， 汽车 保 险 一 直 是 财 产 保 险 的 第 一 大 险 种 ， 并 保 持 高 增 长 率 ， 我 国 的 汽 车 保 险 业务 进 入 了 高 速 发 展 的 时 期 。 与 此

16、同 时 ， 机 动 车 辆 保 险 条 款 、 费 率 以 及 管 理 也 日 趋 完 善 ， 尤 其 是 中国 保 监 会 的 成 立 ， 进 一 步 完 善 了 机 动 车 辆 保 险 的 条 款 ， 加 大 了 对 于 费 率 、 保险 单 证 以 及 保 险 人 经 营 活 动 的 监 管 力 度 ， 加 速 建 设 并 完 善 了 机 动 车 辆 保 险 中介 市 场 ， 对 全 面 规 范 市 场 ， 促 进 机 动 车 辆 保 险 业 务 的 发 展 起 到 了 积 极 的 作 用 。编 辑 本 段 车 辆 保 险 的 购 买买 车 的 人 越 来 越 多 ， 可 是 熟 悉 新

17、 车 手 续 的 人 却 不 多 ， 不 少 车 主 在 为 自 己的 爱 车 选 择 保 险 时 往 往 一 头 雾 水 。 面 对 名 目 繁 多 的 险 种 ， 保 费 不 同 的 保 险 公司 ， 究 竟 应 该 如 何 选 择 最 适 合 自 己 的 车 险 产 品 呢 ？ 交 强 险 必 须 购 买 根 据 机 动 车 交 通 事 故 责 任 强 制 保 险 条 例 规 定 ， 从 2008 年 8 开 始 ，所 有 的 新 车 和 保 险 到 期 的 车 辆 续 保 必 须 购 买 车 辆 交 强 险 。 以 六 坐 以 下 为 例 ：其 中 私 家 车 保 费 为 950 元

18、， 企 业 非 营 业 汽 车 1000 元 ， 机 关 非 营 业 汽 车 950元 ， 营 业 出 租 租 赁 1800 元 。 保 险 公 司 将 根 据 车 辆 销 售 发 票 进 行 判 断 。 由 于 新 车 大 多 对 应 的 驾 驶 员 是 新 手 ， 出 险 率 比 较 高 ， 所 以 保 险 公 司 一 般不 愿 意 提 供 给 新 车 很 大 折 扣 。 但 对 于 从 事 医 生 、 记 者 、 银 行 员 工 、 公 务 员 等职 业 的 特 定 工 作 人 员 ， 保 险 公 司 认 为 他 们 的 出 险 率 会 低 于 普 通 的 购 车 人 ， 所以 也 会

19、有 一 定 的 优 惠 ， 折 扣 都 在 8 折 以 下 。 新 车 险 种 应 “求 全 ” 除 了 国 家 强 制 规 定 购 买 的 交 强 险 ， 新 车 主 还 需 购 买 一 些 必 要 的 商 业 险 种 ，其 中 包 括 车 损 险 、 三 责 险 、 盗 抢 险 、 车 上 人 员 险 等 。 以 价 格 为 15 万 元 的 车 辆 为 例 ， 人 保 的 车 损 险 为 2956 元 ， 三 责 险 车 主可 以 根 据 自 己 的 需 要 ， 选 择 5 万 、 10 万 、 15 万 、 20 万 等 不 同 保 额 。 三 责 险根 据 车 型 的 不 同 ， 保

20、 金 也 不 尽 相 同 ， 最 常 见 的 6 座 以 下 乘 用 车 ， 保 额 5 万的 ， 保 费 通 常 为 800 元 左 右 ； 保 额 10 万 的 ， 保 费 1100 元 左 右 ； 保 额 15万 的 ， 保 费 1200 元 左 右 。 盗 抢 险 也 是 根 据 投 保 车 辆 的 价 格 来 进 行 换 算 ， 价格 15 万 的 车 保 费 为 900 元 左 右 。 此 外 您 购 买 的 新 车 在 吸 引 路 人 眼 球 的 同 时 ，也 吸 引 了 盗 贼 的 注 意 力 ， 因 此 建 议 投 保 盗 抢 险 ， 当 然 如 果 汽 车 停 放 地 点

21、的 保安 措 施 良 好 ， 您 认 为 安 全 可 靠 ， 也 可 以 考 虑 不 投 保 。 车 上 人 员 险 多 按 照 每 辆车 5 个 人 计 算 ， 保 额 分 别 为 5000 元 和 10000 元 两 种 ， 保 费 分 别 为 100 元 、200 元 左 右 。 附 加 险 种 酌 情 买 车 主 还 可 以 根 据 自 己 汽 车 的 实 际 状 况 与 使 用 情 况 ， 有 针 对 性 地 选 择 附 加险 。 这 些 险 种 包 括 ： 单 独 玻 璃 破 碎 险 、 划 痕 险 、 不 计 免 赔 险 等 。 如 果 您 的 爱车 经 常 出 入 交 通 混

22、乱 的 市 场 等 地 ， 容 易 刮 蹭 爱 车 漆 面 ， 您 就 可 以 考 虑 买 一 份划 痕 险 。 如 果 爱 车 不 得 不 停 放 在 建 筑 工 地 旁 的 停 车 场 ， 时 常 有 飞 来 的 小 石 块 ，您 的 挡 风 玻 璃 又 价 值 不 菲 ， 那 就 建 议 您 单 独 投 保 一 份 玻 璃 破 碎 险 ， 以 避 免 经济 损 失 。 此 外 ， 夏 天 天 气 热 ， 汽 车 容 易 产 生 自 燃 ， 您 在 经 济 条 件 充 裕 的 情 况下 也 可 以 购 买 自 燃 险 ， 做 到 有 备 无 患 。 要 提 醒 大 家 的 是 ， 新 车

23、新 手 难 免 磕 磕 碰 碰 ， 发 生 事 故 的 频 率 也 相 对 较 高 ，因 此 ， 保 险 专 家 建 议 车 主 ， 如 果 是 采 用 分 期 付 款 方 式 购 买 了 新 车 ， 按 要 求 您必 须 购 置 全 险 ； 如 果 您 采 用 全 款 的 方 式 购 买 了 一 辆 新 车 ， 您 本 人 又 是 一 名 新手 ， 为 了 减 少 损 失 ， 可 以 考 虑 购 买 除 自 燃 损 失 险 外 的 所 有 投 保 内 容 。 保 险 公 司 要 细 选 在 确 定 了 应 该 选 择 的 险 种 以 及 可 以 获 得 的 优 惠 以 后 ， 我 们 在 购

24、 买 车 险 的过 程 中 应 该 如 何 选 择 保 险 公 司 ， 购 买 过 程 中 还 应 该 注 意 哪 些 问 题 呢 ？ 业 内 人士 建 议 ， 如 果 您 的 车 是 新 车 ， 而 且 车 价 相 对 较 高 ， 可 选 择 大 公 司 的 车 险 。 因为 越 高 档 的 车 ， 修 理 费 用 也 相 应 越 高 ， 一 旦 出 现 事 故 ， 可 能 承 受 的 经 济 压 力也 就 越 大 ， 而 大 公 司 的 赔 付 额 度 相 对 会 高 一 些 ， 定 点 维 修 厂 的 级 别 也 比 较 高 。但 从 支 付 的 保 费 来 看 ， 一 般 而 言 ，

25、相 同 的 车 型 和 险 种 ， 大 公 司 的 保 费 要比 小 公 司 高 。 如 果 您 的 车 是 旧 车 ， 或 者 车 价 不 高 ， 修 理 费 用 也 不 会 很 高 昂 ，并 且 您 的 驾 驶 技 术 又 比 较 成 熟 ， 选 择 小 公 司 比 较 划 算 。 另 外 ， 专 家 提 醒 投 保 人 ， 如 果 您 的 车 经 常 出 外 跑 长 途 ， 那 么 应 该 尽 量 选择 比 较 大 的 保 险 公 司 来 投 保 ， 因 为 这 样 的 保 险 公 司 在 全 国 各 地 都 有 分 公 司 ，遇 到 麻 烦 可 即 时 在 当 地 办 理 定 损 、

26、理 赔 等 。 此 外 ， 专 家 提 示 ， 车 主 投 保 车 险不 能 只 重 价 格 ， 应 该 结 合 自 己 用 车 的 实 际 情 况 来 决 定 ， 比 如 是 否 经 常 跑 长 途 、是 否 指 定 专 人 驾 驶 等 ， 综 合 出 险 时 所 需 要 的 服 务 等 。 编 辑 本 段 车 辆 保 险 的 分 类车 辆 保 险 为 不 定 值 保 险 ， 分 为 基 本 险 和 附 加 险 ， 其 中 附 加 险 不 能 独 立 保险 。 基 本 险 包 括 第 三 者 责 任 险 和 车 辆 损 失 险 （ 车 损 险 ） ； 附 加 险 包 括 全 车 盗抢 险 （

27、 盗 抢 险 ） 、 车 上 责 任 险 、 无 过 失 责 任 险 、 车 载 货 物 掉 落 责 任 险 、 玻璃 单 独 破 碎 险 、 车 辆 停 驶 损 失 险 、 自 燃 损 失 险 、 新 增 设 备 损 失 险 、 不 计 免赔 特 约 险 。 我 们 通 常 所 说 的 交 强 险 （ 即 机 动 车 交 通 事 故 责 任 强 制 保 险 ） 也属 于 广 义 的 第 三 者 责 任 险 ， 交 强 险 是 强 制 性 险 种 ， 机 动 车 必 须 购 买 才 能 够 上路 行 驶 、 年 检 、 上 户 ， 且 在 发 生 第 三 者 损 失 需 要 理 赔 时 ， 必

28、 须 先 赔 付 交 强 险再 赔 付 其 它 险 种 。 车 辆 损 失 险 负 责 赔 偿 由 于 自 然 灾 害 或 意 外 事 故 造 成 的 车 辆 自 身 的 损 失 。 这 是 车 辆 保险 中 最 主 要 的 险 种 。 保 与 不 保 这 个 险 种 ， 需 权 衡 一 下 它 的 影 响 。 若 不 保 ， 车辆 碰 撞 后 的 修 理 费 用 得 全 部 由 自 己 承 担 。 第 三 者 责 任 险 负 责 保 险 车 辆 在 使 用 中 发 生 意 外 事 故 造 成 他 人 （ 即 第 三 者 ） 的 人 身 伤 亡或 财 产 的 直 接 损 毁 的 赔 偿 责 任

29、 。 撞 车 或 撞 人 是 开 车 时 最 害 怕 的 ， 自 己 爱 车 受损 失 不 算 ， 还 要 花 大 笔 的 钱 来 赔 偿 他 人 的 损 失 。 因 为 交 强 险 （ 2008 版 ） 在对 第 三 者 的 医 疗 费 用 和 财 产 损 失 上 赔 偿 较 低 ， 在 购 买 了 交 强 险 仍 可 考 虑 购 买第 三 者 责 任 险 作 为 补 充 。 全 车 盗 抢 险 负 责 赔 偿 保 险 车 辆 因 被 盗 窃 、 被 抢 劫 、 被 抢 夺 造 成 车 辆 的 全 部 损 失 ， 以及 其 间 由 于 车 辆 损 坏 或 车 上 零 部 件 、 附 属 设

30、备 丢 失 所 造 成 的 损 失 。 车 辆 丢 失后 可 从 保 险 公 司 得 到 车 辆 实 际 价 值 （ 以 保 单 约 定 为 准 ） 的 80 的 赔 偿 。 若被 保 险 人 缺 少 车 钥 匙 ， 则 只 能 得 到 75 的 赔 偿 。 车 上 责 任 险 负 责 保 险 车 辆 发 生 意 外 事 故 造 成 车 上 人 员 的 人 身 伤 亡 和 车 上 所 载 货 物 的直 接 损 毁 的 赔 偿 责 任 。 其 中 车 上 人 员 的 人 身 伤 亡 的 赔 偿 责 任 就 是 过 去 的 司 机乘 客 意 外 伤 害 保 险 。 无 过 失 责 任 险 投 保

31、车 辆 在 使 用 过 程 中 ， 因 与 非 机 动 车 辆 、 行 人 发 生 交 通 事 故 ， 造 成 对方 人 员 伤 亡 和 直 接 财 产 损 毁 ， 保 险 车 辆 一 方 不 承 担 赔 偿 责 任 。 如 被 保 险 人 拒绝 赔 偿 未 果 ， 对 被 保 险 人 已 经 支 付 给 对 方 而 无 法 追 回 的 费 用 ， 保 险 公 司 按 道 路 交 通 事 故 处 理 办 法 和 出 险 当 地 的 道 路 交 通 事 故 处 理 规 定 标 准 在 保 险单 所 载 明 的 本 保 险 赔 偿 限 额 内 计 算 赔 偿 。 每 次 赔 偿 均 实 行 20

32、的 绝 对 免 赔率 。 车 载 货 物 掉 落 责 任 险 承 担 保 险 车 辆 在 使 用 过 程 中 ， 所 载 货 物 从 车 上 掉 下 来 造 成 第 三 者 遭 受 人身 伤 亡 或 财 产 的 直 接 损 毁 而 产 生 的 经 济 赔 偿 责 任 。 赔 偿 责 任 在 保 险 单 所 载 明的 保 险 赔 偿 限 额 内 计 算 。 每 次 赔 偿 均 实 行 20 的 绝 对 免 赔 率 。 玻 璃 单 独 破 碎 险 车 辆 在 停 放 或 使 用 过 程 中 ， 其 他 部 分 没 有 损 坏 ， 仅 风 挡 玻 璃 单 独 破 碎 ，风 挡 玻 璃 的 损 失 由

33、 保 险 公 司 赔 偿 。 车 辆 停 驶 损 失 险 保 险 车 辆 发 生 车 辆 损 失 险 范 围 内 的 保 险 事 故 ， 造 成 车 身 损 毁 ， 致 使 车 辆停 驶 而 产 生 的 损 失 ， 保 险 公 司 按 规 定 进 行 以 下 赔 偿 ： (1)部 分 损 失 的 ， 保 险 人 在 双 方 约 定 的 修 复 时 间 内 按 保 险 单 约 定 的 日 赔偿 金 额 乘 以 从 送 修 之 日 起 至 修 复 竣 工 之 日 止 的 实 际 天 数 计 算 赔 偿 ； (2)全 车 损 毁 的 ， 按 保 险 单 约 定 的 赔 偿 限 额 计 算 赔 偿 ；

34、 (3)在 保 险 期 限 内 ， 上 述 赔 款 累 计 计 算 ， 最 高 以 保 险 单 约 定 的 赔 偿 天 数为 限 。 本 保 险 的 最 高 约 定 赔 偿 天 数 为 90 天 ， 且 车 辆 停 驶 损 失 险 最 大 的 特 点是 费 率 很 高 ， 达 10%。 自 燃 损 失 险 对 保 险 车 辆 在 使 用 过 程 因 本 车 电 器 、 线 路 、 供 油 系 统 发 生 故 障 或 运 载 货物 自 身 原 因 起 火 燃 烧 给 车 辆 造 成 的 损 失 负 赔 偿 责 任 。 新 增 加 设 备 损 失 险 车 辆 发 生 车 辆 损 失 险 范 围 内

35、 的 保 险 事 故 ， 造 成 车 上 新 增 设 备 的 直 接 损 毁 ，由 保 险 公 司 按 实 际 损 失 计 算 赔 偿 。 未 投 保 本 险 种 ， 新 增 加 的 设 备 的 损 失 保 险公 司 不 负 赔 偿 责 任 。 不 计 免 赔 特 约 险 只 有 在 同 时 投 保 了 车 辆 损 失 险 和 第 三 者 责 任 险 的 基 础 上 方 可 投 保 本 保 险 。办 理 了 本 项 特 约 保 险 的 机 动 车 辆 发 生 保 险 事 故 造 成 赔 偿 ， 对 其 在 符 合 赔 偿 规定 的 金 额 内 按 基 本 险 条 款 规 定 计 算 的 免 赔

36、 金 额 ， 保 险 人 负 责 赔 偿 。 也 就 是 说 ，办 了 本 保 险 后 ， 车 辆 发 生 车 辆 损 失 险 及 第 三 者 责 任 险 方 面 的 损 失 ， 全 部 由 保险 公 司 赔 偿 。 这 是 97 年 才 有 的 一 个 非 常 好 的 险 种 。 它 的 价 值 体 现 在 ： 不 保这 个 险 种 ， 保 险 公 司 在 赔 偿 车 损 险 和 第 三 者 责 任 险 范 围 内 的 损 失 时 是 要 区 分责 任 的 ： 若 您 负 全 部 责 任 ， 赔 偿 80 ； 负 主 要 责 任 赔 85 ； 负 同 等 责 任赔 90 ； 负 次 要 责

37、任 赔 95 。 事 故 损 失 的 另 外 20 、 15 、 10 、 5 需要 您 自 己 掏 腰 包 。 编 辑 本 段 车 辆 保 险 购 买 注 意 事 项一 、 不 要 重 复 投 保 有 些 投 保 人 自 以 为 多 投 几 份 保 ， 就 可 以 使 被 保 车 辆 多 几 份 赔 偿 。 按 照 保 险 法 第 四 十 条 规 定 ： “重 复 保 险 的 车 辆 各 保 险 人 的 赔 偿 金 额 的 总 和 不 得 超 过 保 险 价 值 。 “因 此 ， 即 使 投 保 人 重 复 投 保 ， 也不 会 得 到 超 价 值 赔 款 。 二 、 不 要 超 额 投 保

38、 或 不 足 额 投 保 有 些 车 主 ， 明 明 车 辆 价 值 10 万 元 ， 却 投 保 了 15 万 元 的 保 险 ， 认 为 多花 钱 就 能 多 赔 付 。 而 有 的 车 价 值 20 万 元 ， 却 投 保 了 10 万 元 。 这 两 种 投 保都 不 能 得 到 有 效 的 保 障 。 依 据 保 险 法 第 三 十 九 条 规 定 ： “保 险 金 额 不 得超 过 保 险 价 值 ， 超 过 保 险 价 值 的 ， 超 过 的 部 分 无 效 。 保 险 金 额 低 于 保 险 价 值的 ， 除 合 同 另 有 约 定 外 ， 保 险 人 按 照 保 险 金 额

39、与 保 险 价 值 的 比 例 承 担 赔 偿 责任 。 “所 以 超 额 投 保 、 不 足 额 投 保 都 不 能 获 得 额 外 的 利 益 。 三 、 保 险 要 保 全 有 些 车 主 为 了 节 省 保 费 ， 想 少 保 几 种 险 ， 或 者 只 保 车 损 险 ， 不 保 第 三 者责 任 险 ， 或 者 只 保 主 险 ， 不 保 附 加 险 等 。 其 实 各 险 种 都 有 各 自 的 保 险 责 任 ，假 如 车 辆 真 的 出 事 ， 保 险 公 司 只 能 依 据 当 初 订 立 的 保 险 合 同 承 担 保 险 责 任 给予 赔 付 ， 而 车 主 的 其 它

40、 一 些 损 失 有 可 能 就 得 不 到 赔 偿 。 四 、 及 时 续 保 有 些 车 主 在 保 险 合 同 到 期 后 不 能 及 时 续 保 ， 但 天 有 不 测 风 云 ， 万 一 车辆 就 在 这 几 天 出 了 事 故 ， 岂 不 是 悔 之 晚 矣 。 五 、 要 认 真 审 阅 保 险 单 证 当 你 接 到 保 险 单 证 时 ， 一 定 要 认 真 核 对 ， 看 看 单 据 第 三 联 是 否 采 用 了 白色 无 碳 复 写 纸 印 刷 并 加 印 浅 褐 色 防 伪 底 纹 ， 其 左 上 角 是 否 印 “中 国 保 险 监 督管 理 委 员 会 监 制 “

41、字 样 ， 右 上 角 是 否 印 有 “限 在 省 （ 市 、 自 治 区 ） 销 售 “的 字 样 ， 如 果 没 有 可 拒 绝 签 单 。 六 、 注 意 审 核 代 理 人 真 伪 投 保 时 要 选 择 国 家 批 准 的 保 险 公 司 所 属 机 构 投 保 ， 而 不 能 只 图 省 事 随 便找 一 家 保 险 代 理 机 构 投 保 ， 更 不 能 被 所 谓 的 “高 返 还 “所 引 诱 ， 只 求 小 利 而上 假 代 理 人 的 当 。 七 、 核 对 保 单 办 理 完 保 险 手 续 拿 到 保 单 正 本 后 ， 要 及 时 核 对 保 单 上 所 列 项

42、目 如 车 牌 号 、发 动 机 号 等 ， 如 有 错 漏 ， 要 立 即 提 出 更 正 。 八 、 随 身 携 带 保 险 卡 保 险 卡 应 随 车 携 带 ， 如 果 发 生 事 故 ， 要 立 即 通 知 保 险 公 司 并 向 交 通 管 理部 门 报 案 。 九 、 提 前 续 保 记 住 保 险 的 截 止 日 期 ， 提 前 办 理 续 保 。 十 、 注 意 莫 生 “骗 赔 “伎 俩 有 极 少 数 人 ， 总 想 把 保 险 当 成 发 财 的 捷 径 ， 如 有 的 先 出 险 后 投 保 ， 有 的人 为 地 制 造 出 险 事 故 ， 有 的 伪 造 、 涂 改

43、 、 添 加 修 车 、 医 疗 等 发 票 和 证 明 ， 这些 都 属 于 骗 赔 的 范 围 ， 是 触 犯 法 律 的 行 为 。 因 此 各 位 车 主 在 这 些 问 题 上 ， 千万 不 要 耍 小 “聪 明 “。 十 一 、 车 险 中 对 第 三 方 的 界 定 ， 应 排 除 家 人 在 外 。 保 险 公 司 的 除 外 责 任 中 有 这 样 一 条 规 定 “被 保 险 人 或 其 允 许 的 驾 驶 人以 及 他 们 的 家 庭 成 员 的 人 身 伤 亡 、 及 其 所 有 或 保 管 的 财 产 的 损 失 ”， 汽 车发 生 事 故 时 的 驾 驶 员 及 其

44、 家 庭 成 员 、 被 保 险 人 的 家 庭 成 员 是 不 算 在 第 三 方 范围 内 的 。 汽 车 保 险 条 款 规 定 是 为 了 防 范 被 保 险 人 为 了 获 取 保 险 金 而 对 家 庭 成员 进 行 故 意 伤 害 。 编 辑 本 段 车 辆 保 险 的 理 赔一 、 随 车 携 带 机 动 车 辆 三 证 一 单 的 清 晰 复 印 件 、 即 车 主 身 份 证 、 驾驶 证 、 行 驶 证 和 保 险 大 单 。 在 此 特 别 提 醒 大 家 ， 现 在 许 多 保 险 公 司 的 保 险 小卡 已 不 在 作 为 理 赔 凭 证 。 二 、 出 险 及

45、时 报 案 非 常 重 要 ， 尤 其 是 重 大 事 故 。 拨 打 保 险 公 司 报 案 电 话时 需 要 提 供 保 单 号 码 、 出 险 时 间 、 地 点 、 事 故 性 质 等 基 本 情 况 。 三 、 临 时 牌 照 车 辆 一 般 只 办 理 了 短 期 交 强 保 险 ， 且 有 规 定 路 线 和 时 间 ，在 规 定 以 外 的 路 线 和 时 间 发 生 的 意 外 事 故 保 险 公 司 不 承 担 赔 付 责 任 。 四 、 车 辆 异 地 出 险 时 ， 及 时 报 保 险 公 司 ， 由 出 险 地 定 损 人 员 进 行 代 查 勘定 损 。 赔 付 费

46、 用 一 般 按 出 险 地 的 行 业 标 准 估 价 ， 若 有 局 部 损 坏 回 到 投 保 地 才发 现 的 ， 这 部 分 的 修 理 费 用 保 险 公 司 可 补 定 损 赔 偿 。 五 、 被 保 险 人 如 果 要 委 托 修 理 厂 办 理 赔 ， 或 将 事 故 赔 偿 费 直 接 划 给 修 理厂 的 ， 应 亲 自 签 订 授 权 委 托 书 ， 并 报 保 险 公 司 备 案 。 每 次 修 理 时 ， 与 修 理 厂签 订 质 量 合 同 ， 这 样 才 能 维 护 自 己 的 合 法 权 益 。 编 辑 本 段 车 辆 保 险 理 赔 注 意 事 项 第 一

47、， 及 时 报 案 。 发 生 交 通 事 故 后 ， 车 主 应 保 护 好 现 场 ， 并 在 48 小 时内 向 保 险 公 司 报 案 ， 如 实 陈 述 事 故 发 生 经 过 ， 提 供 保 险 单 ， 等 待 保 险 公 司 查勘 人 员 到 现 场 查 勘 ， 同 时 填 写 好 索 赔 申 请 书 。 第 二 ， 了 解 拒 赔 范 围 和 免 责 范 围 第 三 ， 损 失 过 小 索 赔 不 划 算 。 因 为 在 车 险 续 保 时 ， 保 险 公 司 有 一 个 保 费优 惠 条 款 ， 即 车 辆 一 年 未 出 险 ， 第 二 年 续 保 时 即 可 享 受 10

48、%左 右 的 保 费 优惠 ； 如 果 连 续 几 年 没 有 出 险 记 录 ， 那 么 保 费 优 惠 最 高 能 达 到 30%左 右 。 第 四 ， 道 路 事 故 ,先 110,让 交 警 开 好 证 明 就 去 修 理 场 ,报 案 .定 损 全 套现 在 修 理 厂 都 能 做 到 , 第 五 ， ,非 道 路 事 故 (小 区 ):自 己 写 个 证 明 ,然 后 找 所 属 派 出 所 盖 章 就 可以 了 。 第 六 ， 单 车 事 故 : 110 先 交 警 开 单 然 后 找 修 理 厂 。 保 险 公 司 有 的 要 看现 场 有 的 不 要 ,不 要 的 直 接 开

49、 去 修 理 场 ,要 的 再 报 案 等 保 险 公 司 来 看 车 。 编 辑 本 段 车 辆 保 险 的 职 能保 险 基 本 职 能 就 是 组 织 经 济 补 偿 和 实 现 保 险 金 的 给 付 ， 同 样 也 是 机 动 车辆 保 险 的 基 本 职 能 2。 生 产 力 水 平 的 提 高 、 科 学 技 术 的 发 展 使 人 类 社 会 走 向 文 明 ， 汽 车 文 明 在给 人 类 生 活 以 交 通 便 利 的 同 时 ， 也 给 人 类 带 来 了 因 汽 车 运 输 中 的 碰 撞 、 倾 覆等 意 外 事 故 造 成 的 财 产 损 失 和 人 身 伤 亡 。 不 仅 如 此 ， 随 着 生 产 力 水 平 的 提 高 ，科 学 技 术 的 进 步 ， 风 险 事 故 所 造 成 的 损 失 也 越 来 越 大 ， 对 人 类 社 会 的 危 害 也越 来 越 严 重 。 机 动 车 辆 在 使 用 过 程 中 遭 受 自 然 灾 害 风 险 和 发 生 意 外 事 故 的 概率 较 大 ， 特 别 是 在 发 生 第 三 者 责 任 的 事 故 中 ， 其 损 失 赔 偿 是 难 以 通 过 自 我 补偿 的 。