1、EMV交易流程,卡片与终端交互过程,批准 或 拒绝,卡片与终端交互过程,应用选择 应用初始化 读应用数据,应用选择 一、决定终端和卡片共同支持的应用两种选择方法： PSE选择方法 应用列表选择方法二、选择交易应用,应用选择,PSE选择方法（1PAY.SYS.DDF01） 从PSE入口搜索其下的文件树结构，找到所有应用,PSE选择方法,终端按照支持的应用列表逐个发送SELECT命令 终端支持的应用列表 AID ASI（应用选择指示符） 部分匹配 一个终端应用可能会对应多个卡片应用，例如： 终端选择：D1 56 00 00 01 01 01 卡片返回：D1 56 00 00 01 01 01 01
2、(Credit)D1 56 00 00 01 01 01 02(debit) 完全匹配 一个终端应用只会匹配一个卡片应用,应用列表选择方法,注册的应用提供商标识(RID) : Visa: A0 00 00 00 03 Mastercard: A0 00 00 00 04 JCB: A0 00 00 00 65 PBOC: D1 56 00 00 01 专有应用标识扩展(PIX):Visa应用 Visa借记或贷记 1010 Electron 2010 Interlink 3010 专有ATM 999910 PBOC应用 借记贷记 0101 电子钱包 4550 电子存折 4544,应用标识 (AI
3、D),从候选应用列表中最终选出执行交易的应用 无匹配应用 = 退出IC卡交易 1 个匹配应用 = 应用被选中 多个匹配应用 = 提示持卡人选择或选择最高优先权的应用 候选应用列表显示 应用标签 例如 “Visa Credit”， “PBOC debit”， 应用优先权指示符 有多个应用存在时可以给定优先顺序 选出执行交易的应用 发送SELECT命令,最终选择,功能： 获取交易应用信息，即卡片支持的功能和交易数据存放的文件记录。 根据终端的要求卡片作初步的判断。 给卡片发送取处理选项（Get Processing Options）命令 需送给卡片的终端数据 (PDOL 9F38) 卡片返回AIP
4、和应用文件定位器 AFL,应用初始化,处理选项数据对象列表（Processing Options Data Object List，PDOL） 来源：在应用选择时卡片返回的应用数据 用途：用于发送在应用初始化时需要给卡片的终端数据 Tag：9F38 Visa值：终端国家代码（9F1A） 用于地理限制检查(国内 或 国际) 比较终端国家代码和发卡行国家代码 检查地理指示符 9F55,PDOL,应用支持的功能 (应用交互特征 AIP- 82,2字节) 脱机静态数据认证 脱机动态数据认证 持卡人验证 终端风险管理 发卡行认证 AFL（应用文件定位器） 每组4字节的多组列表数据，每组表示应用的一个文件
5、，该文件包含若干记录。 字节1：SFI 字节2：第一条记录序号 字节3：最后一条记录序号 字节4：用于脱机数据认证的记录数,AIP和AFL,读应用数据,读应用数据 根据AFL发送READ RECORD命令 读取交易所需的应用数据 短文件标识符 SFI：110：EMV数据文件； 1120：支付系统数据文件； 2130：发卡行数据文件； TLV编码格式,EMV定义了三种类型的数据认证方式 静态数据认证 (SDA) 动态数据认证 (DDA) 复合动态数据认证(CDA) 特点 采用RSA公钥加密算法 脱机执行,脱机数据认证,静态数据认证(SDA) 使用数字签名来验证IC卡中静态数据的正确性 可防止卡片
6、中的关键数据被篡改 动态数据认证(DDA) 对卡片动态数据和来自终端的数据运用数字签名算法，来验证IC卡数据的正确性及卡片本身的真伪 复合动态数据认证(CDA) 将动态数据认证与应用密文生成结合一起，验证IC卡和IC卡数据，并提供对交易证书的保护。 结果记录在终端验证结果（TVR）中,三种脱机数据认证方法,执行条件,如果下列条件满足将执行CDA: 卡片支持脱机 CDA 终端支持脱机 CDA 如果下列条件满足将执行DDA: 卡片支持脱机 DDA 终端支持脱机 DDA 卡片和终端至少有一方（或两者都）不支持 CDA 如果下列条件满足将执行SDA: 卡片支持脱机SDA 终端支持脱机SDA 卡片和终端
7、至少有一方（或两者都）不支持 CDA 卡片和终端至少有一方（或两者都）不支持 DDA 如果SDA和DDA都未被双方支持，设置 终端验证结果 中相应的位以指示脱机数据认证未执行。,发卡行可以定义多个持卡人验证方法 (CVMs) 脱机明文PIN验证（或签名） 脱机加密PIN验证（或签名） 联机加密PIN验证 签名（纸质） 无需CVM CVM失败 持卡人身份证件验证（PBOC特有） CVMs列表格式 4字节 X，4字节 Y2字节 CVM1，2字节 CVM2， CVMi: CVM代码（1字节），条件码（1字节）,持卡人验证,优先权 CVM 1 联机 PIN 2 脱机 PIN 3 签名 4 无需 CVM
8、,脱机 PIN 签名,脱机 PIN,处理示例,CVMs按优先处理顺序设置 CVM列表,脱机 PIN,持卡人的PIN安全存储在IC卡中 支持两种验证方式: 明文 PIN 加密 PIN 明文 PIN 终端以明文形式将 PIN 发送到卡片进行验证 加密 PIN 公钥加密算法 终端使用公钥加密PIN IC卡用私钥验证加密的PIN,卡片与终端交互过程,处理限制 终端风险管理 终端行为分析,处理限制 应用版本号 应用用途控制（AUC） 终端类型: ATM、非ATM 交易区域：国内、国外 交易类型控制：现金、商品、返现、服务 应用生效日期和失效日期 结果记录在终端验证结果中,处理限制,终端风险管理 异常文件
9、 (如果存在) 最低限额(Floor Limit) 随机选择 交易频度检查 新卡检查 结果记录在终端验证结果中,终端风险管理,终端行为分析 将请求批准、拒绝或联机 基于终端验证结果和下面数据的比较: 发卡行行为代码 (IAC) 终端行为代码 (TAC) 给卡片发送生成应用密文(Generate AC)命令,终端验证结果 01000000 00000000 00000000 00000000 00000000,静态数据认证失败,发卡行行为代码 拒绝 01000000 00000000 00000000 00000000 00000000,终端行为代码 拒绝 01000000 00000000 0
10、0000000 00000000 00000000,如果静态数据认证失败，拒绝交易,示例,在此例中，终端基于TVR、IAC和TAC的 设置将请求拒绝,终端行为分析,卡片行为分析过程由支付系统自己定义 Visa，Mastercard，JCB，PBOC EMV2005年推出公共支付应用CPA 统一卡片应用处理过程 Visa处理 上一笔交易信息 连续脱机交易次数 累计脱机交易金额 新卡检查 结果记录在卡片验证结果中,卡片行为分析,应用密文生成,应用密文生成基于DES算法（3DES） 卡片使用下面数据生成密文: 存储在卡片上的唯一发散密钥(UDK) 指定的终端和卡片数据 CDOL1和CDOL2 卡片在
11、密文信息数据（CID）中指示密文类型,密文类型,密文类型： 交易证书 (TC): 由IC卡生成以指示批准交易。 授权请求密文(ARQC): 由IC卡生成以指示联机授权请求。 应用认证密文 (AAC): 由IC卡生成以指示拒绝交易 应用授权参考(AAR) :由IC卡生成以指示需要语音授权参考,Terminal Requests,Card Returns,卡片行为分析结果,终端请求,卡片返回,拒绝,拒绝,批准,批准 或 联机 或 拒绝,联机,联机 或 拒绝,联机授权 发卡行脚本处理 结束,卡片与终端交互过程,联机授权请求 终端验证结果 数据认证结果 持卡人验证结果 卡片验证结果 卡片行为分析结果 密文 授权请求密文ARQC,联机处理,联机授权响应 授权响应代码： 00 批准； 05拒绝； 01授权参考 授权响应密文 ARPC 发卡行认证 发卡行脚本 脚本处理处理,联机处理,发卡行脚本,发行后更新 更新参数能力 连续脱机交易下限 连续脱机交易上限 连续交易次数限制 累计总交易限额,发卡行脚本,发行后更新 锁定/解锁能力 应用锁定/解锁 卡片锁定 PIN更改/解锁,交易结束,结束 生成封装交易信息的密文 批准 交易证书 (TC) 拒绝 应用认证密文 (AAC) 用于以后可能的争议处理和审核跟踪,
