1、1银行各种安全风险案例汇编(二)为拓展业务引发的案例 一、案例情况 系统展示两笔支行柜员“个人客户当日累计异常支付、个人客户 N 日累计异常支付、个人客户单笔异常支付”重点关注的准风险事件，经调阅客户账户交易明细及相关凭证；某茶业有限公司通过网银转个人结算账户杨某某数百万元、熊某某数百万元，当日客户在收到转款后，由代理人王某在通过柜面交易又转回该茶业有限公司，故监测人对此笔准风险事件下发查询，要求网点核实原因，是否有洗钱嫌疑。 经网点核查人员查实：“该笔业务为*有限公司半年期贷款到期，因贷款延期需要，将公司资金转出再回收，不存在洗钱嫌疑”。监测人员认为该往来账户的交易存在异常可疑行为，同时对该
2、账户下发协查通知书进一步核实。后经2内控合规部核实：“该企业有小企业网络循环贷款（网贷通）1000 万元，合同约定循环贷款期限 12 个月，放款提款由客户通过网上银行自助操作，贷款时设定提款期限为半年。现阶段为夏茶生产销售高峰期，需要大量流动资金，该公司账户余额有限，但贷款又到期在即，网点还款提示后，公司自筹资金提前还款，故循环操作多次并形成多笔还款和提款业务。 二、案例分析 （一）根据中国人民银行文件的规定: “严格按照法规制度办理人民币银行结算账户转账业务中对于单位结算账户向个人银行结算账户转账单笔超过 5 万元的，具有一种或多种特征的可疑交易，银行应关闭单位银行结算账户的网上银行转账功能
3、，要求存款人到银行柜台办理转账业务，并出具书面付款依据或相关证明文件”。该往来账户一是存在账户资金快进快出，不留余额或留下一定比例余额后转出，过渡性质明显；二是拆分交易，故意规避交易限额的可疑情形，应上报人民银行反洗钱部门并对该往来户进行可疑关注，同时关闭该账户的网银对外转账功能。 （二）网点管理人员的风险防控意识淡薄。从核查人员的回复“因贷款延期需要，将公司资金转出再回收，不存在洗钱嫌疑；”来分析，该往来户与 2 户个人银行结算账户频繁发生转出转入业务，通过虚增交易额（累计*万元）来3获取银行贷款的延期；且支行信贷管理人员未对信贷资金进行跟踪管理，对该类交易行为视而不见，致信贷资金处于极高的
4、风险隐患之中，易引发不良贷款的产生。 三、案例启示 （一）组织员工学习总行文件，引导员工树立依法合规意识，使柜员严格按照人民银行的相关制度规定办理业务。（二）网点管理人员及核查人员要加强银行规章制度的学习及对员工的培训，严格遵照相关操作流程办理业务，树立风险防范意识，提升风险防控水平。 （三）应加强信贷资金的监管，对可能存在的风险隐患进行有效控制，杜绝风险事件的发生，确保业务健康发展。营业终了轧账未按规定清点现金的案例 一、具体案例 抽查网点监控录像：柜员营业终了轧账，未清点破钞部分零散现金；营业终了“主钱箱”轧账，实物管库员只对钱箱现金实物进行点捆卡把核对，未对散把及零散现金进行清点。 二、
5、案例分析 4银行现金业务操作规程中规定：柜员必须坚持营业终了（日终下班及柜员换班）轧账，清点箱内本外币现金、有价证券实物；坚持账实核对，日清日结。并明确要求营业终了“主钱箱”管库柜员双人共同清点本外币库存现金，交叉复核，确保相符。 柜面现金业务操作中最基本的制度规定，网点柜员却熟视无睹，有意忽视。运行督导员在检查中发现，发生上述违规行为的并不是对制度了解熟悉程度不深的新柜员，而大都是入行多年的老员工，他们因为在长时间工作中有了一定的工作经验，认为每日都是账平表等，轧账对自己来说已经是件“简单”的工作了，少清点或不清点部分现金不会有问题。但“简单”不等于“容易”，把最平凡最简单的事情做完，行动是
6、完善细节的良方，抓住落实才能保证细节成功。 柜面日常做的工作，都是由一件件简单的小事组成的，但不能因为简单，认为它很容易做就敷衍应付或偷工减料。日终轧账清点全部现金，不但是流程所规定，也是及时发现钱箱账实不符的唯一方法。网点的现场主管也同时存在怠懈、敷衍的问题，对柜员的不良习惯和不规范操作未进行制止和纠正，精细化管理力度不到位。 三、案例启示 （一）网点负责人和现场管理人员应加强柜员责任意识、5风险意识和规则意识的培养，督促柜员严格按照制度规定、操作流程处理各项业务，培养员工遵章守纪习惯，将 “零缺陷工作”的理念贯穿于工作中，养成严谨的工作态度和规范的操作习惯，才能严控业务操作的风险点和风险环
7、节。 （二）网点现场管理人员应加强对现金业务重点环节的检查与督导，通过现场观察或抽调监控录像资料等手段，经常注意观察柜员的业务操作，对业务处理过程中存在的问题要马上指出，对柜员的不良习惯和不规范操作进行及时纠正，确保事中控制到位。 （三）网点负责人及业务管理人员应充分发挥管理者职能，加大对违规行为的督导及考核问责力度。对于履查履犯、敷衍怠懈、有意违反流程操作的柜员要按照有关规定严肃处理，促使其加强工作责任心，养成合规的操作习惯。柜员操作失误引发的案例 一、案例经过 柜员使用交易为某往来户划转救灾捐款，往来户出具的是转账支票，柜员输入凭证种类为特种转账借方凭证，授权人员在未仔细核对记账凭证各要素
8、的情况下授权办理此业务，最终未将此笔转账支票进行销号，导致风险事件的形成。 6二、案例分析 虽然此笔差错的形成带有偶然性,但却反映出柜员风险防控意识淡薄，操作存在随意性。同时授权人员履职不到位，失去了事中控制的效能和把关堵口的作用，从而形成潜在的风险隐患。 三、案例启示 （一）加强柜员业务培训力度的同时，增强对柜员责任意识的培养。在办理业务的各项环节中，柜员要做到审慎操作，严格按照操作流程办理业务，保证办理的业务准确无误，从而提高运营核算质量，降低柜员的风险暴露水平。（二）加强授权人员的履职，充分发挥事中控制的职能。强化事中控制，加大审核力度，真正起到防线作用，将风险控制在萌芽状态。 成功堵截
9、冒名办理密码重置业务的案例 一、案例经过 日前，一名客户到银行办理银行卡密码重置业务，柜员受理后，认真对该客户与所持身份证进行比对，发现脸型虽有些相仿，但还是有些差别，就通过核查系统认真核对，该客户发现柜员有些疑惑，就催促柜员快点办理，在应答柜员询问时，其坚称是本人，并对身份证出生日期、住址对答如流，柜员立即向当班行长进行了报告。当班行长经7过认真核对后，询问客户家庭电话，该客户回答不出，才不得承认了不是持卡人并以有事为由要回证件迅速离开了网点。避免了一起假冒他人身份办理密码重置业务的外部风险事件的发生，从源头上堵截了外部欺诈案件的发生，有效防范了操作风险。 二、案例分析 这一起案例表明该客户
10、清楚银行制度规定，抱着侥幸思想，采取了一些针对性措施（记下身份证件上记载的信息） ，企图蒙混过关，一旦成功就会给客户资金和银行声誉带来损失，形成法律风险和经济案件。在受理此类业务时，银行员工一定要确保客户身份和经办业务的真实合法。 三、案例启示 （一）此次成功防范外部风险事件再次提醒诉我们，在日趋复杂的社会形式下，银行员工要时刻保持风险防范的警惕性，认真执行业务操作规程，切实防范各类针对银行的外部风险。 （二）受理相关重点业务时，经办柜员和业务主管要严格按照业务操作指南中提示的风险点进行重点审核，坚持身份证件与本人、身份证件与联网核查、联网核查结果与本人进行三对照，确保经办每笔业务的真实合规。
11、 8（三）对业务处理中有疑问的一定要先排除后办理，除坚持证件核对和联网核查外，还要通过其他信息进行印证（如核对家庭电话、出生阴历、生肖等） ，严防各种外部欺诈事件的发生，维护客户资金安全，保障我行各项业务的健康发展。 客户填写凭证金额与录入金额不符被拒绝授权的案例 一、案例经过 远程授权人员在审核某网点柜员上传的新开户交易凭证影像时，凭证上姓名、存期、金额客户填写都符合规定，且有现场业务经理签章，只是凭证上客户填写金额是与柜员录入金额不符，授权人员即以金额不符为理由拒绝了此笔业务，并电话联系经办柜员，客户是否将金额填错，请更换凭证。柜员说没看凭证，是客户写错了，最后客户重新填写了正确金额的个人
12、业务凭证，授权通过办理了此笔业务。 二、案例分析 柜员在受理业务时，应认真仔细审核客户提交的凭证资料，按照凭证的各项要素逐项录入。案例中，经办柜员未认真审核客户填写的凭证，而是随意操作，导致业务被拒绝，反映出柜员工作粗心极不认真，操作风险意识淡薄。现场业务经理未认真履行职责，事中控制形同虚设。 三、案例启示 9（一）从源头上树立柜员的风险意识。柜员在办理业务时应严格按流程办理，自觉防范和抵制各类差错和违规行为，不能盲目凭自己想象去办理业务，而不思风险隐患，要避免一时疏忽大意引发操作风险事件。 （二）加强事中控制力度。现场管理人员切实履行好岗位职责，充分发挥现场监督作用，认真审核业务的真实行，提
13、高履职能力。 沟通不到位而误为客户办理结汇业务的案例 一、案例简介 一客户持卡到营业网点办理外币业务。客户经理在与客户简单交谈后，了解到客户需办理的外币业务金额不大，并未超过外汇管理局结汇需申报的上限金额，便引导客户直接到柜台办理，并交待柜台人员客户需办理的是结汇业务。然而当柜面人员办理完结汇手续并为客户取出人民币后，却遭到了客户的拒绝。柜员经过沟通后了解到客户需办理的是外币取款业务，并未要求将外币兑换成人民币，而且对于该行员工在未清楚告知当日汇率牌价的情况下就为其办理结汇业务的行为提出质疑，称此行为有可能会使其损失部分汇率差价。对此，柜台人员立即将情况汇报给当日值班经理，同时就银行工作人员的
14、疏忽行为向客户做出诚恳的道歉，并愿意为客户办理反交易以弥补过失。由10于该客户为网点的老客户，银行一直以来的优质服务都给其留下良好的印象，同时其也认可该行员工及时而诚恳的道歉。并且由于业务发生金额也不大，因此愿意不予追究。二、案例分析 这是一起典型的由于沟通不到位而造成的误操作案例。首先：客户经理接待客户时，并未向客户确认其所需办理的业务，只凭外币金额未超结汇申报上限就想当然的认为客户要办理的是结汇业务。其次：柜员在办理业务时也只与客户经理进行了沟通，并未与客户进行二次确认就盲目地办理业务。第三：现场值班的营业经理在进行现场复核时，也未与客户进行沟通，而是只凭柜员的描述就完成了审核。正是由于银
15、行三方人员的疏忽，才造成了此次误操作案例，虽最后未造成反交易风险，但却给客户带来了损失，并对银行的服务形象造成了负面的影响。 三、案例启示 （一）加强业务学习，熟悉各种常用币种的外汇业务知识及操作流程。外汇网点应多组织员工参加有关外汇业务的学习，员工也应在工作中总结提升业务能力，从而不断提高柜面处理外汇业务的效率，使客户权益最大化，并提高客户满意度。 （二）提高员工以客户为本位的服务意识，学会高效沟11通。在此次案例中，无论是客户经理、柜员还是值班营业经理在操作中都未向客户进行业务确认，单凭个人经验来判断客户所需办理的业务。由于缺少客户的反馈信息，才造成了误操作。在繁忙的柜面业务中，要获得高效的沟通效果，就要形成以客户为本位的服务意识，加强日常培训，规范业务操作流程，养成在业务前业务中和业务后均向客户进行操作确认的习惯。 （三）树立员工的高度责任感，强调值班营业经理在操作中的风险控制作用。值班营业经理是柜面工作的第一责任人，除了在柜面工作中严格履行其事中监督、百度搜索“就爱阅读”,专业资料、生活学习,尽在就爱阅读网 ,您的在线图书馆!
