1、个人信用记录疑难问题解读一、信用报告中的“查询时间”和“报告时间”有什么区别？信用报告中显示的“查询时间”是指系统收到查询者提出查询请求的时间；“报告时间”是指生成个人信用报告的时间。在正常情况下，两者间隔时间非常短，通常在 5 秒以内。一般来说，信用报告中反映的信息，应当是截至“报告时间”时，个人数据库中所拥有的关于被查询人的所有的最新信息，如：报告编号：2007031600000052583999 查询时间：2007.03.16 16：14：20 报告时间：2007.03.16 16：16：21。 二、个人身份信息是怎么来的？个人信用报告中的个人身份信息主要是由各商业银行上报的，追溯起来，
2、就是个人在商业银行办理信用卡或贷款业务时填写的相关申请表上的个人基本信息。由于一个人可以在不同的时间向不同的商业银行申请信用卡或贷款业务，而且不同时候填写的个人身份信息可能不同，个人信用报告中显示的个人身份信息是各商业银行上报的同类信息中最新的一条，但仍可能与您当前的实际情况不符，原因是您在最近一次把信息留给银行后，个人情况可能又发生了变化。因此，如果个人基本信息发生了变化，请及时到与您发生业务的商业银行更改您的资料，以确保个人信用报告中身份信息的及时性和准确性。三、“明细信息”是什么意思？个人信用报告中的明细信息主要是指信用交易信息中的每一张信用卡（包括贷记卡和准贷记卡）的授信额度、每次使用
3、（透支）和还款情况的具体信息；每一笔贷款的金额、每次还款情况等具体信息。前者反映个人每张信用卡的使用情况，后者反映个人每笔贷款的相关情况。四、什么是“信用额度”与“共享授信额度”？信用额度是指商业银行根据信用卡申请人的收入状况、信用记录等，事先为申请人设定的最高使用金额，这反映了商业银行对个人信用程度的肯定。在卡片有效期和信用额度内，申请人使用信用卡并还款后，信用额度会自动恢复，从而可循环使用信用卡。共享授信额度，是指两个或两个以上的信用卡及其账户共享同一个信用额度，当任意卡片及账户消费一定金额后，这几个卡片及账户的可使用的信用额度均会相应减少。 例如，某位客户拥有两张同一银行发行的信用卡，假
4、设分别为 A 卡和 B 卡。两张卡共享 10000 元的信用额度，当这位客户使用 A 卡消费 3000 元后，当他再用 B 卡去消费时，由于 B 卡的额度与 A 卡共享，这就意味着 B 卡实际只能使用 7000 元的额度。假设 A 卡为双币信用卡，由人民币和美元两个账户组成，两个账户共享 10000 元人民币，美元账户的信用额度为等值人民币，上述情况在信用报告中展示为： 信用卡类型账户 币种 开户日期信用额度（元） 共享授信额度（元）账户1人民币2003.5.20 10000 10000A 卡账户2美元 2003.5.20 10000 0B 卡账户3人民币2003.6.20 10000 0五、
5、未使用的授信额度为什么也要记入个人信用报告？有朋友问，银行给了我 2 万元的授信额度，但我并没使用，为什么也要记入我的信用报告？正如上一问题解释的那样，授信额度反映了银行对您信用状况的肯定，在授信有效期和授信额度内，您可循环使用信用卡或贷款，当归还信用卡消费额或贷款时，授信额度会自动恢复，因此，授信额度是反映您个人信用状况的正面信息，应当记入您的信用报告。六、如何理解信用卡的最大负债额？在每个账单周期内，发卡机构一般会为持卡人统计出一个账单周期内当期应还的金额，信用卡的最大负债额就是各个账单周期内应还金额的最高值。七、“透支余额”与“已使用额度”是什么意思？透支余额和已使用额度反映的是持卡人当
6、前的负债情况，通俗地说，就是表明持卡人欠银行多少钱。透支余额是针对准贷记卡而言的，而已使用额度针对的是贷记卡。要注意的是，此数据项包含本金和利息。八、什么是“逾期”？逾期，即过期，指到还款日最后期限仍未足额还款。特别需要注意的是，以下情况属于逾期行为，都会被记入个人信用报告：（1）比到期还款日晚一两天还款； （2）过了到期还款日，银行工作人员电话催缴后，客户还清了欠款；（3）客户已经在到期还款日之前还款，但由于不清楚应还的具体金额，没有足额还款。 九、如何理解“当前逾期期数”、“累计逾期次数”与“最高逾期期数”？这三个项目很容易混淆，我们可以举个例子来说明一下：假设 2006年 1 月某客户申
7、请了一笔住房贷款，按合同每月需还款 2000 元。但因暂时的资金周转不灵，3 月至 7 月连续 5 个月未还款。下边我们来计算该客户 7 月的当前逾期期数、累计逾期次数和最高逾期期数。当前逾期期数是一个连续的概念，是指当前连续未还最低还款额或者贷款合同规定金额的次数，由于该客户连续 5 个月也就是 5 期没有还款，所以当前逾期期数是 5。累计逾期次数是一个累计数，只要逾期 1 次，就累加 1 次，所以也是 5 次；最高逾期期数是当前逾期期数的历史最大值，即在 3 月至 7 月的当前逾期期数中取最大的一个数字，也是 5。；假设 2006 年 8 月该客户把前 5 个月应归还的贷款共 10 000
8、 元还上，此时这三个数据项发生了什么变化呢？首先看当前逾期期数，虽然 8 月之前已经没有欠款，但该客户没有还 8 月的 2 000 元，即8 月逾期 1 次，所以当前逾期期数等于 1。再看累计逾期次数，由于前 5 个月累计逾期次数是 5 次，第 6 个月再逾期 1 次，累计逾期次数增加到 6 次。至于最高逾期期数，取 3 月至 8 月“当前逾期期数”的历史最大值，即 5 次。十、“当前逾期总额”就是目前该还没还的钱吗？当前逾期总额是截至信息获取时间前最后一个结算日应还未还的款项。对贷记卡而言，是指当前未归还最低还款额的总额；对贷款而言，是指当前应还未还的贷款额合计，应还贷款额（包括本金和利息）
9、的构成应视具体合同规定而定。对于准贷记卡，该数据项无意义，所以显示为 0。十一、贷款信息中的逾期 1 天与逾期 180 天有什么区别？前面我们已经说过，个人信用报告是一个客观记录，不管是逾期天还是逾期 180 天，都会如实体现在个人信用报告中。假设某笔贷款的还款方式为按月还款，且在此之前从没有过逾期记录，那么，当逾期天时，信用报告中相应的当前逾期期数体现为，而逾期180 天时，当前逾期期数为 6。个人信用报告对此不作信用评价，只是如实的记载，但是，信用报告使用者可以对此作出不同的判断。要说明的是，这里的数字 1 和 6 对商业银行判断风险而言，一般会存在很大差别。 十二、“贷记卡 12 个月内
10、未还最低还款额次数”是什么意思？是指客户的该张贷记卡在结算月往前数的最近 12 个月内未还最低还款额的次数。贷记卡按月结算，“贷记卡 12 个月内未还最低还款额次数”是几，就是有几个月客户没有还信用卡的最低还款额。 十三、什么是信用卡的“最低还款额”？最低还款额是针对贷记卡而言的，作为一种短期融资工具，使用贷记卡额度后，银行在还款日并不要求客户归还全部金额，而是允许客户归还使用额度一定比例的金额，比如 10%。 十四、信用卡按期只还最低还款额算负面信息吗？不算。只要按期归还最低还款额，就不算逾期。因为银行发放信用卡时与客户的协议规定，客户可以按最低还款额还款，所以，按期归还最低还款额是正常履约
11、的表现，不构成负面信息。不仅如此，由于该客户可能给银行带来更多的利息收入，倒可能成为银行信用卡的营销对象。 十五、“最近 24 个月每个月的还款状态”是什么意思？这个指标记录了持卡人从结算年月起往前推 24 个月内每个月的还款情况，一般而言，商业银行会用这个指标来判断个人还款意愿及还款能力。需注意“C”和“G”，C 表示正常结清的销户，即在正常情况下的账户终止；而 G 表示结束，指除结清外的其他任何形态的终止账户，如坏账核销等，这两个要加以区别。此外，也需注意“#”这个符号，表示账户已开立，但当月状态未知。 信用卡 24 个月还款状态及各种符号和数字的含义代码准贷记卡 贷记卡 / 未开立账户
12、未开立账户 * 上个月余额为 0 本月又没有透支上个月余额为 0 本月没有使用 N 透支后还清 当月的最低还款额已被全部还清或透支后处于免息期1 透支 1-30 天 未还最低还款额 1 次 2 透支 31-60 天 连续未还最低还款额 2 次 3 透支 61-90 天 连续未还最低还款额 3 次 4 透支 91-120 天 连续未还最低还款额 4 次 5 透支 121-150 天 连续未还最低还款额 5 次 6 透支 151-180 天 连续未还最低还款额 6 次 7 透支 181 天以上 连续未还最低还款额 7 次以上 C 销户 销户 G 核销 核销 # 暂时表示还款状态未知 暂时表示还款状
13、态未知 个人贷款 24 个月还款状态及各种符号和数字的含义代 说明 代 说明 码 码/ 未开立账户 # 暂时表示还款状态未知 * 本月没有还款历史，还款周期大于月；还款频率不定期，当月没有发生还款行为；开户当月不需要还款。D 担保人代还（表示借款人的该笔贷款已由担保人代还，包括担保人按期代还与担保人代还部分贷款）N 正常（借款人已经按时归还该月应还款金额的全部） G 结束（除结清外的，其他任何状态的终止账户） 1 逾期 1-30 天 5 逾期 121-150 天 2 逾期 31-60 天 6 逾期 151-180 天 3 逾期 61-90 天 7 逾期 180 天以上 4 逾期 91-120
14、天 C 结清（包括正常结清、提前结清、以资抵债、担保人代还结清） Z 以资抵债（表示借款人的该笔贷款已通过以资抵债的方式进行还款。仅指以资抵债部分） 十六、个人信用报告中，贷记卡的哪些信息反映了还款情况和逾期记录？账户状态、当前逾期总额、当前逾期期数、贷记卡 12 个月内未还最低还款额次数、信用卡最近 24 个月每个月的还款状态记录等。 十七、个人信用报告中，准贷记卡的哪些信息反映了还款情况和负面记录？账户状态、准贷记卡透支 180 天以上未付余额、信用卡最近 24 个月每个月的还款状态记录等。 十八、个人信用报告中，贷款的哪些信息反映了还款情况和逾期记录？账户状态、当前逾期期数、当前逾期总额
15、、累计逾期次数、最高逾期期数、逾期 31-60 天未归还贷款本金、逾期 61-90 天未归还贷款本金、逾期 91-180 天未归还贷款本金、逾期 180 天以上未归还贷款本金、贷款最近 24 个月每个月的还款状态记录等。 十九、“信息获取时间”与“结算年月”两个时间点有什么不同？信息获取时间是中国人民银行征信中心获取该记录信息的时间，也就是该记录信息加载到个人信用数据库的时间。结算年月是信用报告中本条记录已更新到的月份，是最近 24 个月还款状态记录的参照时间点。举例说明，某个账户 24 个月的还款状态，结算年月是2005 年 8 月，这就表示编号 1 是 2005 年 8 月，编号 2 表示
16、结算年月往前推的一个月，即 2005 年 7 月，依此类推。同时，结算年月也反映出该条记录最新更新到了哪一个月。 二十、“信息获取时间”与个人信用报告中的“查询时间”有什么关系？信息获取时间一般早于信用报告中的“查询时间”，有些在信息获取时间后发生的信用交易，例如，某些还款行为，在查询个人信用报告时，可能尚未反映在个人信用报告中。 二十一、什么是“特殊交易信息记录”？特殊交易信息记录是指在信贷业务过程中发生的展期（延期）、担保人代还、以资抵债等方面的有关信息。 二十二、个人信用报告中“法人机构数”和“机构数”是一个含义吗？不是。法人机构数是您所有的信用卡和贷款所属的不同法人机构数量的合计数，反
17、映了您的信贷业务在不同法人机构中的分布状况。机构数是您所有的贷款和信用卡所属的不同机构数量的合计数。每一家商业银行的总行均为法人机构。比如，您在工商银行北京分行、中国银行北京分行办理了信用卡，在招商银行北京分行、招商银行长沙分行办理了住房按揭贷款，您的信用报告中法人机构数为 3，机构数为 4。值得注意的是，“法人机构数”和“机构数”这两类信息只在个人信用报告银行标准版中出现，个人信用报告的个人查询版里没有这两类信息。二十三、如何理解“个人住房公积金信息”中的各项信息？个人住房公积金信息采集了您个人住房公积金缴纳单位、缴纳时间、月缴存额、缴存比例等方面的信息。住房公积金信息的核心是为个人缴纳住房
18、公积金的单位名称，可以帮助商业银行判断个人真实的工作单位。现在解释一下什么是住房公积金账户的封存和启封。住房公积金账户封存是指职工因各种原因致使住房公积金缴存中断，其住房公积金账户无法转移且又不符合销户条件时所处的状态。封存的住房公积金账户为封存户。 住房公积金账户的启封是指恢复原封存的住房公积金账户的行为。住房公积金账户被封存的职工重新就业或者与原单位恢复工资关系时，职工及其所在的单位应按规定缴存住房公积金。职工恢复缴存住房公积金时，其住房公积金账户恢复正常状态。 代码说明 / 未开立账户* 当前已开户，但尚未开始缴纳M 账户已开始缴纳，但当月没有缴款（包括正常缴纳和不缴）N 正常（缴款人已
19、经按时缴纳该月应缴纳金额的全部）S补缴（缴款人当月没有按时缴纳当月应缴公积金，但在之后的月份补缴了当月的欠缴公积金）K 封存二十四、如何理解“个人养老保险金信息”中的各项信息？个人养老保险金信息分为缴存和发放两种。缴存信息主要包括养老保险金缴纳单位、缴费状态等信息，可以通过养老保险金缴纳单位来判断其工作单位和个人的工作稳定性。发放信息主要是个人原工作单位名称、离退休类别、本月实发养老金合计等信息。个人养老保险金信息也包括养老保险金最近 24 个月的缴存（发放）状态，但需要说明的是，缴存和发放状态仅仅说明个人养老保险金的缴存和发放状况，不代表当事人的信用状况。 缴存 发放代码 说明 代码 说明0
20、 未参保 1 养老保险正在发放1 参保缴费 2 养老保险暂停发放（中断）2 暂停缴费（中断） 3 养老保险终止发放3 终止缴费 # 未知，没有此期数据# 未知，没有此期数据二十五、个人电信缴费信息中的“欠费”指什么？个人电信缴费信息中的“欠费”是指电信用户从电信企业月末账单日算起超过两个月（60 天）仍未缴纳而产生的欠费。例如，对在 6 月使用电信业务而产生的费用来说，只要在 7 月、8 月两个月内足额缴纳了相应费用，就不会在个人信用报告中留下欠费记录。因此，由于外出等原因无意造成的短时间欠费不会影响当事人的信用记录。同时，进入个人信用报告的电信用户缴费信息，不包括缴纳电信增值业务费用信息。因
21、此，对增值业务费用有疑义造成的该项业务欠费也不会对本人的信用记录造成影响。 我们将“欠费”定义为超过 60 天仍未缴纳的费用，主要 是考虑到个人可能因为出差等原因不能及时缴费，留有充足的补缴时间。同时，个人在使用电信服务时已经与电信企业签订了服务合同，应当树立尊重合同、履行合同的信用意识，及时缴纳电信费用。当自己要长期外出时，应当及时委托他人代缴或通过电话、银行代缴等多种自助方式及时缴费。 二十六、负面信息主要出现在哪些栏目？个人信用报告中的负面信息是指没有按约履行合同的信息，主要出现在以下几个地方： （一）“贷款明细信息”中的“累计逾期次数”、“最高逾期期数”是较常见的负面信息。 （二）“贷
22、款最近 24 个月每个月的还款状态记录”中出现“/”、“*”、“N”、“C”以外的标记，比如是数字 1 到 7，这表明个人有欠款逾期未还的信息。 （三）“信用卡明细信息”的贷记卡“未还最低还款额次数”出现 0 以外的情况，比如是数字 1 到 7。 （四）“信用卡明细信息”的“准贷记卡透支 180 天以上未付余额”出现数额。 二十七、为什么不能说负面信息就是“不良记录”？负面信息是客观记录，“不良记录”是一种主观评价，个人信用报告只作客观记录，不作信用评价。二十八、“异议标注”与“个人声明”有什么不同？“异议标注”是征信中心针对信用报告中消费者有异议信息所做的说明。 “个人声明”是对于无法核实的
23、异议信息，中国人民银行征信中心允许异议申请人对有关异议信息附注 100 字以内的声明。个人声明不得包括与异议信息无关的内容，异议申请人应当对个人声明的真实性负责。征信中心的异议受理人员负责检查异议回复函、身份证件、声明内容及证明材料是否规范，妥善保存个人声明的原始档案，并将其载入异议人的信用报告。需要说明的是，个人声明对商业银行判断信用状况的参考作用比较有限。 二十九、什么是“查询记录”？查询记录记载了个人信用报告在过去两年内被查询的情况。包括查询日期、查询者和查询原因等内容。通俗地说，就是您的信用报告何时因何种原因被何人查询过的历史记录。一般情况下，个人信用报告被查询有以下几种原因：贷款审批、信用卡审批、担保资格审查、贷后管理、本人查询和异议查询。
