1、第二章 消费支出规划,住房汽车消费信贷,一、金融市场与消费支出,金融市场的存在让理财规划师能够通过各种投资工具获得投资收益，同时提高资金的利用率，达到保持稳健的财务状况的目标。,二、收入、支出与财务安全和财务自由,财务安全，就是个人或家庭对自己的财务状况有充分的信心，不会出现大的财务危机。财务自由，就是个人或家庭的收入主要来源于主动投资而不是被动工作。,家庭消费模式的三种模型,收大于支收支相抵支大于收,第一节 制定住房消费方案,一、住房支出的分类,住房支出,住房消费,住房投资,购房,租房,二、购房的目标,（一）购房面积需求（二）购房环境需求 房价：区位/面积 （三）购房的流程图 P46,三、购
2、房的财务决策,（一）购房财务规划的基本方法1、以储蓄及缴息能力估算负担得起的房屋总介。,（1）可负担的首付款目前净资产在未来买房时的终值以目前年收入为年金在未来购房时的年金终值年收入中可负担首付比例的上限（2）可负担房贷以未来购房时年收入为年金的年金现值年收入中可负担贷款的比率上限（3）可负担房屋总价可负担首付款可负担房贷（4）可负担房屋单价可负担房屋总价需求平方米数,例题：王先生预计今年年底收入为10万元，以后每年有望增加3%，每年的储蓄比率为40%，目前有存款2万元，打算5年后买房，假设王先生的投资报酬率为10%，王先生买房时准备贷款20年，计划采用等额本息还款方式，假设房贷利率为6%,面
3、积为100平方米。王先生可负担首付款为多少？可负担房贷为多少？可负担房屋总价为多少？ 5 45年后王先生可负担首付款=2*（1+10%）+10*40%（1+10%）+ 3 44*（1+3%）（1+10%）+4(1+3%)=290059元 每年还贷=10 (1+3%)(1+10%) *40% =49552元可负担房贷为以49552元为年金,年限为20年,利率为6%,求现值 PV=495521- 1 =568357.54元 6% (1+6%)20可负担房屋总价=290059+568357.54=858416.54元可负担单位面积=858416.54/100=8584.16元,王先生年收入万，每年储
4、蓄，目前存款万，打算五年后买房，假设投资报酬率，贷款年限年，利率首付款为多少？可以负担的贷款为多少？房屋总价为多少？面积为平方米，求房屋单价？,（二）其他需要考虑的因素,1、契税2、评估费3、律师费4、保险费5、抵押登记费6、印花税,（三）购房财务规划的主要指标,1、房屋月供款与税前月总收入的比率。一般不应超过2530。2、所有贷款月供款与税前月总收入的比率。一般不应超过3338。,四、住房消费信贷,（一）住房消费信贷的种类1、个人住房公积金贷款2、个人住房商业贷款3、住房组合贷款,（二）还款方式和还款金额,1、首付款2、期款 见P67-68（1）等额本息还款法，（2）等额本金还款法（3）等额
5、递增还款法（4）等额递减还款法3、提前还贷的选择权4、延长贷款,李先生向银行申请了20年期30万贷款,利率为6.044%,采用等额本息法还款,问每月月供为多少?20年后一共支付了多少本利?,等额本金还款法,在贷款期限内每月偿还贷款利息和本金,其中每月所还本金相同.月还款=贷款本金/还款期数 + （贷款本金-累计已还本金）* 月利率N年后的本利和=,等额本金还款,王先生最近购买一套住宅，价款100万元，首付二成, 其余80万元申请20年期限的银行贷款，贷款利率为6.39%。不考虑提前还款和利率的变动，整个贷款期限内所还本息总额为多少？ 第一：计算每月所还本金： 800000/（20*12）=33
6、33.33 第二:计算第一个月所还的利息: 800000*(6.39%/12)=4260第一个月还款额3333.33 第三:计算最后一个月所还本息 3333.33 *(6.39%/12)= 第四:利用等差数列求和: ()*240/2,（三）利率调整对还款总额的影响,贷款期限在1年以上的，遇到加息，从次年的1月1日起进行利率调整。,五、租房的选择,（一）适宜的租房的人群（二）租房与购房的比较分析,工作要求,第一步：与客户交流，确定客户的购房意向第二步：收集客户信息，包括家庭组成、家庭收入、支出及固有的资产等第三步：分析客户信息，列出家庭资产负债表和现金流量表第四步：制订明确的购房目标第五步：规划
7、贷款计划，选择贷款方式，还款方式及还款期，提供相关税收、法律知识支持。第六步：实施购房计划第七步：根据情况，及时调整计划,注意事项,1、项目手续法律风险2、房屋位置约定不清的漏洞3、面积约定方面的漏洞和风险4、关于房屋交接约定的问题5、关于基础设施、公共配套建筑运行约定的问题6、产权证收办理的约定问题7、关于合同所附房屋平面图的问题8、关于装饰、设备标准约定的问题9、关于合同文本备案的问题,第二节 制定汽车消费方案,一、汽车消费概述,二、自筹经费购车与贷款购车的决策,贷款的期限资金的机会成本,三、汽车消费信贷,原则：部分自筹、有效担保、专款专用、按期偿还（一）贷款对象和条件（二）贷款期限、利率
8、和金额（三）还款方式1、等额本息和等额本金2、按月还款和按季还款3、递增法和递减法4、智慧型还款,（四）银行与汽车金融公司的比较,工作要求,第一步：跟客户进行交流，确定客户的购车需求第二步：收集信息，包括家庭成员的情况第三步：分析信息，列出资产负债表和现金流量表第四步：确定贷款方式，还款方式和还款期限第五步：购车计划的实施第六步：根据情况调整计划,第三节 制定消费信贷方案,一、信用卡信贷,（一）信用卡、准贷记卡、借记卡的比较（二）信用卡信贷的特点1、先消费后还款2、记帐功能,二、大额耐用消费品信贷,工作要求,第一步：与客户交流，了解信息，确定客户的消费信贷和信用卡消费需求第二步：收集客户信息，包括家庭情况第三步：分析客户信息，列出家庭资产负债表和现金流量表第四步：制订贷款规划、选择贷款方式、还款方式及还款期限等，提供税收、法律的相关知识支持第五步：实施计划第六步：根据客户情况作出调整,注意事项,1、免息还款期的计算问题2、超额透支不能享受免息还款待遇3、当心部分偿还不能享受免息待遇4、信用卡提现并不享受免息期待遇5、信用卡存款无利息6、免年费的时间限制,
