1、1/61,保 险 学（第二版）主编 魏华林 林宝清第四章 保险的基本原则,2/61,本章教学目的,介绍保险利益原则、最大诚信原则、近因原则和损害补偿原则的含义、主要内容，帮助学生正确运用这些原则分析和解决保险理论和实务中的问题。,3/61,第一节 保险利益原则,一、保险利益及其成立要件 （一）保险利益的含义保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，这种经济利益因保险标的完好、健在而存在，因保险标的损毁、伤害而受损。 （二）保险利益的要件1.保险利益必须是合法的利益：法律所认可的，受法律保护的利益。如：通过贪污、盗窃、欺骗等取得的财产以及走私物品、违禁品都无保险利益。一
2、经发现，保险合同自始无效。2.保险利益必须是确定的利益：已经存在（现实的利益）或可以确定的利益（预期的利益）；3.保险利益必须是经济上的利益：能以货币计量的利益；如人们因某种意外事故的发生造成的精神损害等。二、保险利益的意义 （一）规定保险保障的最高限度 （二）防止道德危险的发生 （三）区别保险与赌博的标准,4/61,第一节 保险利益原则,（一）保险利益的来源不同 财产保险的保险利益来源于投保人对保险标的所拥有的各种权利：1.财产所有权；2.财产经营权、使用权； 3.财产承运权、保管权；4.财产抵押权、留置权。,三、保险利益原则在财产保险与人身保险应用上的区别,5/61,第一节 保险利益原则,
3、（一）保险利益的来源不同 人身保险的保险利益来源于投保人与被保险人之间所具有的各种利害关系：1.人身关系2.亲属关系 3.雇佣关系 4.债权债务关系：债权人对债务人具有可保利益，但以债务额为限，不得超过其实际具有利益。思考：甲为其女朋友投保航空意外保险。问甲是否可以为其女朋友投保？为什么？,三、保险利益原则在财产保险与人身保险应用上的区别,6/61,第一节 保险利益原则,（一）保险利益的来源不同 对于人身保险保险利益的来源，特别是当投保人为他人投保人身保险时，保险利益的确定具体要依据本国的法律，因为各国对人身保险保险利益的立法有所不同。如英美法系的国家基本上采取“利益主义原则”，而大陆法系的国
4、家大多采取“同意主义原则”，我国保险立法和实务基本上是实行“利益和同意相结合的原则 ”。,三、保险利益原则在财产保险与人身保险应用上的区别,7/61,第一节 保险利益原则,（二）对保险利益时效的要求不同 财产保险不仅要求投保人在投保时对保险标的具有保险利益，而且要求保险利益在保险有效期内始终存在，特别在发生保险事故时，被保险人对保险标的必须具有保险利益（保险法对此已经作了修订，第12条）。但根据国际惯例，在海上保险中对保险利益的要求有所例外，即不要求投保人在订立保险合同时具有保险利益，只要求被保险人在保险标的遭受损失时，必须具有保险利益，否则就不能取得保险赔偿。 而人身保险则着重强调投保人在订
5、立保险合同时对被保险人必须具有保险利益，保险合同生效后，就不再追究投保人对被保险人的保险利益问题，法律允许人身保险合同的保险利益发生变化，合同的效力仍然保持。,三、保险利益原则在财产保险与人身保险应用上的区别,8/61,第一节 保险利益原则,（三）确定保险利益价值的依据不同财产保险保险利益价值的确定是依据保险标的的实际价值，也就是说，保险标的的实际价值即为投保人对保险标的所具有的保险利益的价值。投保人只能根据保险标的的实际价值投保，在保险标的实际价值的限度内确定保险金额，如果保险金额超过保险标的的实际价值，超过部分无效。人身保险由于保险标的是人的生命或身体，是无法估价的，因而其保险利益也无法以
6、货币计量。所以，人身保险金额的确定是依据被保险人的需要与支付保险费的能力。,三、保险利益原则在财产保险与人身保险应用上的区别,9/61,第二节 最大诚信原则,一、最大诚信原则的含义 保险活动中对当事人诚信的要求要比一般民事活动更为严格，要求当事人具有“最大诚信”，这主要源于海上保险。最大诚信原则的基本含义是：保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则保险合同无效。保险法第5条。二、最大诚信原则的主要内容 对投保人或被保险人而言，最大诚信原则的主要内容包括告知和保证。,10/61,第二节 最大诚信原则,二、最大诚信原则的主要内
7、容 （一）告知告知是指投保人在订立保险合同时，应当将与保险标的有关的重要事实如实向保险人陈述，以便让保险人判断是否接受承保或以什么条件承保。告知包括口头和书面的陈述。告知的立法形式，国际上主要有两种：一是无限告知。二是询问回答告知，我国保险法第17条的规定就属此种。 告知不仅要求投保人或被保险人在订立保险合同时把有关保险标的的重要事实告知保险人；而且要求在保险合同有效期内，若保险标的的危险情况发生变化，也应及时告知保险人；在保险事故发生后向保险人索赔时，应如实申报保险标的受损情况，提供各项有关损失的真实资料和证明。,11/61,第二节 最大诚信原则,二、最大诚信原则的主要内容 （二）保证所谓保
8、证，是指保险人在签发保险单或承担保险责任之前要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在作出的承诺或确认。1.根据保证事项是否已存在可分为确认保证与承诺保证p85 2.根据保证存在的形式可分为明示保证与默示保证p85小结：保证与告知的区别在于，告知强调的是诚实，对有关保险标的的重要事实如实申报；而保证则强调守信，恪守诺言，言行一致，承诺的事项与事实一致。所以，保证对投保人或被保险人的要求比告知更为严格。此外，告知的目的在于使保险人能够正确估计其所承担的危险；而保证则在于控制危险，减少危险事故的发生。,12/61,第二节 最大诚信原则,三、违反最大诚信原则的法律后果 （一
9、）违反告知义务的法律后果1.在保险实务中，投保人或被保险人违反告知义务的情形主要有：（1）由于疏忽而未告知，或者对重要事实误认为不重要而未告知。（2）误告，指由于对重要事实认识的局限，包括不知道、了解不全面或不准确而导致误告，但并非故意欺骗。（3）隐瞒，即明知某些事实会影响保险人承保的决定或承保的条件而故意不告知。（4）欺诈，即怀有不良的企图，捏造事实，故意作不实告知。,13/61,第二节 最大诚信原则,三、违反最大诚信原则的法律后果 （一）违反告知义务的法律后果2.各国法律原则上都规定，只要投保人或被保险人违反告知义务，保险人有权解除合同，不承担赔偿责任。 我国保险法与此相关的规定包括：（1
10、）关于解除保险合同的规定：第16条第2款、第27条第1款； （2）关于不承担赔偿或给付保险金责任的规定：第16条第4款、第27条第3款； （3）关于退还保险费或按比例减少保险金的规定：第16条第5款、第52条。,14/61,第二节 最大诚信原则,三、违反最大诚信原则的法律后果 （二）违反保证义务的法律后果由于保险约定保证的事项均为重要事项，是订立保险合同的条件和基础，因而各国立法对投保人或被保险人遵守保证事项的要求极为严格，凡是投保人或被保险人违反保证，不论其是否有过失，亦不论是否对保险人造成损害，保险人均有权解除合同，不予承担责任。,15/61,案例,1998年上海郊县赵某因患高血压休息在家
11、，同年8月15日赵某投保保险金额为20万元、期限20年的定期寿险，投保时隐瞒了病情。1999年9月12日赵某病情发作，不幸去世。被保险人赵某的丈夫叶某作为家属请求保险公司给付保险金。按照我国现行保险法的规定，问保险公司是否承担给付保险金责任？为什么？,16/61,保险公司应当拒付。 因为赵某未履行如实告知义务，投保时对保险公司隐瞒了自己患有高血压病这一重要事实。 因此按照我国现行保险法的规定，由于赵某故意不履行告知义务，所以，一保险公司可以不承担支付保险金义务；二保险公司可以不退还保险费。,17/61,如果赵某病情发作是在2004年9月12日，不幸去世。 保险公司还应当赔付吗？,18/61,保
12、险法第16条：合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。,19/61,第二节 最大诚信原则,四、弃权与禁止反言（一）弃权弃权是指保险人放弃因投保人或被保险人违反告知义务或保证条款而产生的解约权或抗辩权，保险人一旦弃权，则不得重新主张该项权利。保险人弃权一般因为保险人单方面的言辞或行为而发生效力。构成保险人的弃权必须具备两个条件：首先，保险人必须知道投保人或被保险人有违反告知义务或保证条款的情形，因而享有合同解除权或抗辩权。其次，保险人必须有弃权的意思表示，包括明示表示
13、和默示表示。,20/61,第二节 最大诚信原则,四、弃权与禁止反言 （一）弃权如保险人知道投保人或被保险人有违背约定义务的情形，而仍然做出如下行为的，通常被视为默示弃权：1.投保人未按期缴纳保险费，或违背其他约定的义务，保险人原本有权解除合同，但却在已知该种情形下仍然收受投保人逾期交付的保险费，则证明保险人有继续维持合同的意思表示，因此，其本应享有的合同解除权或抗辩权视为放弃。2.被保险人违反防灾减损义务，保险人可以解除保险合同，但在已知该事实的情况下并没有解除保险合同，而是指示被保险人采取必要的防灾减损措施，该行为可视为保险人放弃合同解除权。,21/61,第二节 最大诚信原则,四、弃权与禁止
14、反言 （一）弃权3.投保人、被保险人或受益人在保险事故发生时，应于约定或法定的时间内通知保险人。但投保人、被保险人或受益人逾期通知而保险人仍接受，可视为保险人对逾期通知抗辩权的放弃。4.在保险合同有效期限内，保险标的危险增加，保险人有权解除合同或者请求增加保险费，当保险人请求增加保险费或者继续收取保险费时，则视为保险人放弃合同的解除权。,22/61,第二节 最大诚信原则,四、弃权与禁止反言 （二）禁止反言禁止反言是指保险人明知有影响保险合同效力的因素或者事实存在，却以其言辞或行为误导不知情的投保人或被保险人相信保险合同无瑕疵，则保险人不得再以该因素或者事实的存在对保险合同的效力提出抗辩，即禁止
15、保险人反言。禁止反言以欺诈或者致人误解的行为为基础，本质上属于侵权行为。保险人有如下情形之一，在诉讼中将被禁止反言。1.保险人明知订立的保险合同有违背条件、无效、失效或其他可解除的原因，仍然向投保人签发保险单，并收取保险费。,23/61,第二节 最大诚信原则,四、弃权与禁止反言 （二）禁止反言2.保险代理人就投保申请书及保险单上的条款作错误的解释，使投保人或被保险人信以为真而进行投保。3.保险代理人代替投保人填写投保申请书时，为使投保 申请内容易被保险人接受，故意将不实的事项填入投保申请书，或隐瞒某些事项，而投保人在保险单上签名时不知其虚伪。4.保险人或其代理人表示已按照被保险人的请求完成应
16、当由保险人完成的某一行为，而事实上并未实施，如保险单的批注、同意等，致使投保人或被保险人相信业已完成。,24/61,第三节 近因原则,一、近因原则的含义 所谓近因，不是指在时间或空间上与损失结果最为接近的原因，而是指促成损失结果的最有效的，起决定作用的原因。近因是属于保险责任的，保险人应承担损失赔偿责任；近因不属于保险责任的，保险人不负赔偿责任。这就是所谓的近因原则。二、近因原则的应用:p90 （一）单一原因致损近因的判定 （二）多种原因同时致损近因的判定 （三）多种原因连续发生致损近因的判定 （四）多种原因间断发生致损近因的判定,25/61,案例,焦作市民张富（化名）年过四十，一直过着单身生
17、活。1999年7月，张富的表弟张丰（化名）在保险公司为其投保了一份人身意外伤害综合保险，合同中约定：被保险人因遭受意外伤害并自遭受意外伤害之日起180日内由于同一原因导致的死亡，保险公司按保险单载明的意外伤害保险金额给付死亡保险金。保险合同中，受益人为张丰。保险期间为一年，交费金额为100元，保险金额5.3万元，其中人身意外伤害保险金额为5万元，即因意外所致的伤残或身故的最高给付金额为5万元，意外伤害医疗的保险金额为3000元。,26/61,投保不久，张富摔了一跤，后死亡。张富的情况是否符合保险合同约定需要理赔的情况，受益人与保险公司意见不同，为此，双方不得不借助于法律手段。 是意外死亡还是病
18、故？ 1999年12月，保险公司接到了张丰的报案称，被保险人张富于几日前因“意外”摔伤身故，但报案时张富已土葬。随后，张丰向保险公司提交了户籍注销证明及乡卫生院出具的诊断证明，向保险公司提出了5万元身故保险金的申请。 保险公司接案后，对张富摔伤事故的原因及性质进行了调查，发现张富多年来一直未婚，单身居住，家中经济条件困窘，平素体质较差。1999年9月，张富曾因“急性脑出血、脑积水”等病入院治疗，后因经济所迫，只住了几天便回家休养，对于这次住院治疗的情况，受益人张丰在向保险公司申请理赔时只字未提。,27/61,保险公司还查明，12月2日，张富的邻居发现张富倒在家门口，急向其表弟张丰报信，随即乡卫
19、生院的医生也赶来抢救，但因张富呼吸、心跳已停止多时，医生未能挽回其生命。至于张富因为什么倒在家门口，并没有人知道。而乡卫生院医生出具的证明是“呼吸、心跳骤停（意外滑倒引起）”。对此，保险公司向有关医生求证后，医生再次出具了证据证明“意外滑倒引起”系应患者家属要求所写的。而张丰也没有拿出其他合适的证据，来证明张富是因“意外摔倒”所致死亡。 2000年4月，保险公司以受益人无法提供足以证明张富意外伤害身故的证据为由，对张丰的理赔申请拒付。 理赔遭到拒付后，受益人张丰对保险公司的拒付理由持不同的意见，并搜集新的证明材料，提交给保险公司。新的证明材料是张家邻居作出的被保险人张富摔倒身故的证明。 对此，
20、保险公司请律师对该案及新的证据进行全面审核。律师从法律角度对张富死亡一案进行了重新审核，仍提出了无法证实其意外身故的法律意见。,28/61,2001年底，张丰向焦作市山阳区人民法院提起诉讼，要求保险公司按照合同条款，支付身故保险金5万元。2002年初，法院开庭公开审理了此案。 张丰诉称，1999年9月被保险人张富行走时因路滑被摔倒，当场不省人事。后被在场的邻居背回家中，经医院治疗，诊断为：急性脑出血。三日后，张富因无力支付医疗费而出院，12月2日医治无效死亡。作为受益人，张丰要求被告保险公司支付医疗费982元，身故保险金5万元，并提交了保险合同、死亡证明、住院病历首页（9月份因脑出血住院）、医
21、疗费票据、诊断证明、卫生院证明、证人证言等相关资料。 由于原告张丰向保险公司申请理赔时，称张富是在1999年12月份摔倒的，当月身故。而其起诉时，又称张富是在1999年9月份摔倒，12月份医治无效身故。为此，保险公司认为，原告起诉时所述的事故原因与其申请理赔时的叙述出入较大。 保险公司也向法庭提供了自己的证据：保险合同条款、原告张丰自己所写的申请书、三份情况说明、1999年9月张富住院病历及乡卫生院医生所提供一份证明。 保险公司认为，本案被保险人的死亡不属于意外伤害所致，而是疾病引起的死亡，不属于原、被告之间保险合同约定的保险责任范围，根据我国保险法第十七条第五款的规定，保险事故是指保险合同约
22、定的保险责任范围内的事故。故被告不应承担赔付原告保险金的义务。,29/61,诉讼中，案件最大的争议焦点在于：被保险人张富的死亡原因是否属于意外。 为此，保险公司在庭审期间向法庭提出申请，要求对被保险人张富1999年9月份的“急性脑出血，脑积水，低血糖”的病情与后来发生的“意外摔倒”之间的关系进行鉴定。 由于鉴定内容特殊，2004年保险公司的鉴定申请及相关材料被递交至河南省高级人民法院。河南省高级人民法院经过鉴定，作出结论，认定被保险人张富的“急性脑出血”为高血压致脑血管破裂，是一种常见的脑血管疾病。对此鉴定结果，原告张丰、被告保险公司没有异议。,30/61,因原告张丰提供的证据仅能证明被保险人
23、张富已死亡，没有证明死亡原因，因此法院只认定了死亡事实。对于张丰提供的张富因意外摔倒导致“昏迷、脑出血”继而死亡的诊断证明书，法院认为，诊断证明书、病历首页和卫生院证明，均是记载他人叙述，并非直接证明，因三份证言无证人出庭作证，这几份证据都不能证明被保险人张富系意外摔伤致死。 2004年9月，法院做出一审判决，认为原告提供的证据，不能证明张富的死亡系意外伤害所致，原告应承担举证不能的法律后果，故被告不应承担保险责任。依照中华人民共和国民事诉讼法第六十四条第一款、中华人民共和国保险法第十七条第五款规定，判决驳回原告张丰的诉讼请求，并承担本案诉讼费。 判决下达后，原被告双方均未提出上诉。,31/6
24、1,解析一：所谓“人身意外伤害综合保险”，是一种以人的生命或身体为保险标的、以意外伤害事故为保险事件的短期性人身保险。凡年龄在6周岁至65周岁，身体健康，能正常学习、生活、工作或劳动者，均可作为被保险人参加此种保险。投保后，如被保险人发生意外伤害，并在意外伤害发生之日起180日内因同一原因死亡（伤残）的，保险公司应按意外伤害保险金额给付死亡（残疾）保险金，并在一定条件下，保险公司还对被保险人实际支出的医疗费按比例支付保险金。 选择这种保险，首先应当清楚“意外伤害”的含义。所谓“意外伤害”，是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。因而在此种保险中，如果是因被保险人疾病
25、等原因造成被保险人死亡、残疾或支付医疗费用的，保险公司不负给付保险金责任。意外伤害才是近因。,32/61,解析二：依据我国民事诉讼法的规定，民事诉讼中采取“谁主张、谁举证”原则。也就是说，在民事诉讼活动中，除法律另有明确规定的以外，原告对自己主张的诉讼请求和事实承担举证责任。只有对于自己提出的诉讼请求和事实，及时出示了有效证据进行证明，法院才有可能支持你的诉讼请求；如果不能提交有效证据，法院将因“举证不能”对提出的诉讼请求不予支持。 在本案诉讼过程中，原告张丰提交的证据，只能证明被保险人已死亡，并没有举出有效的直接证据证明被保险人张富的死亡是由于意外跌倒所造成的。同时，原告张丰提交的间接证据又
26、因为违反法律规定的举证形式和程序，无法得到法院的支持。而被告保险公司在原告举证不能的情况下，及时申请人民法院进行司法鉴定，并通过司法鉴定程序查明被保险人张富住院是因“高血压致脑血管破裂”，这也就证明了被保险人张富是因疾病导致死亡的。因此，在这种情况下，张丰作为受益人要求保险公司理赔，显然无法得到法院的支持。,33/61,第四节 损失补偿原则,一、损失补偿原则的含义 损失补偿原则是指保险合同生效后，如果发生保险责任范围内的损失，被保险人有权按照合同的约定，获得全面、充分的赔偿；保险赔偿是弥补被保险人由于保险标的遭受损失而失去的经济利益，被保险人不能因保险赔偿而获得额外的利益。损失补偿原则主要适用
27、于财产保险以及其他补偿性保险合同。,34/61,第四节 损失补偿原则,二、损失补偿原则的基本内容 （一）被保险人请求损失赔偿的条件1.保险人对保险标的必须具有保险利益； 2.被保险人遭受的损失必须是在保险责任范围之内；3.被保险人遭受的损失必须能用货币衡量。 （二）保险人履行损失赔偿责任的限度1.以实际损失为限； 2.以保险金额为限； 3.以保险利益为限。,35/61,第四节 损失补偿原则,二、损失补偿原则的基本内容 （三）损失赔偿方式1.第一损失赔偿方式。即在保险金额限度内，按照实际 损失赔偿。其计算公式为：（1）当损失金额保险金额时，赔偿金额=损失金额（2）当损失金额保险金额时，赔偿金额=
28、保险金额 2.比例计算赔偿方式。这种赔偿方式是按保障程度，即 保险金额与损失当时保险财产的实际价值比例计算赔偿金额。其计算公式为：赔偿金额=损失金额保险金额/损失时保险财产的实际价值,36/61,第四节 损失补偿原则,三、损失补偿原则在财产保险实务中的特例 （一）定值保险 所谓定值保险是指保险合同双方当事人在订立保险合同时，约定保险标的的价值，并以此确定为保险金额，视为足额投保。当保险事故发生时，保险人不论保险标的损失当时的市价如何，即不论保险标的的实际价值大于或小于保险金额，均按损失程度十足赔付。其计算公式为：保险赔款=保险金额损失程度（%）在这种情况下，保险赔款可能超过实际损失，如市价跌落
29、，则保险金额可能大于保险标的的实际价值。,37/61,第四节 损失补偿原则,三、损失补偿原则在财产保险实务中的特例 （二）重置价值保险所谓重置价值保险是指以被保险人重置或重建保险标的所需费用或成本确定保险金额的保险。为了满足被保险人对受损的财产进行重置或重建的需要，保险人允许投保人按超过保险标的实际价值的重置或重建价值投保，发生损失时，按重置费用或成本赔付。这样就可能出现保险赔款大于实际损失的情况，所以，重置价值保险也是损失补偿原则的特例。四、损失补偿原则不适用于人身保险 人身保险合同不是补偿性合同，而是给付性合同，保险金额是根据被保险人的需要和支付保险费的能力来确定，当保险事故或保险事件发生
30、时，保险人按双方事先约定的金额给付。,38/61,第五节 损失补偿原则的派生原则,一、代位追偿原则 （一）代位追偿原则的含义代位追偿原则是损失补偿原则派生的原则。代位追偿原则是指在财产保险中，保险标的发生保险事故造成推定全损，或者保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人按照合同的约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的的所有权或对保险标的损失负有责任的第三者的追偿权。 坚持代位追偿原则首先是为了防止被保险人由于保险事故的发生，从保险人和第三者责任方同时获得双重赔偿而额外获利，确保损失补偿原则的贯彻执行。其次是为了维护社会公共利益，保障公民、法人的合法权益不受侵害。代位追偿原则的主要内容包括权利
31、代位和物上代位。,39/61,第五节 损失补偿原则的派生原则,一、代位追偿原则 （二）权利代位权利代位即追偿权的代位，是指在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。 1.代位追偿权产生的条件（1）损害事故发生的原因，受损的标的，都属于保险责任范围。 （2）保险事故的发生是由第三者的责任造成的，肇事方依法应对被保险人承担民事损害赔偿责任，这样被保险人才有权向第三者请求赔偿，并在取得保险赔款后将向第三者请求赔偿权转移给保险人，由保险人代位追偿。 （3）保险人按合同的规定对被保险人履行赔偿义务之后，才有权取得代位追偿权。,40/61,
32、第五节 损失补偿原则的派生原则,一、代位追偿原则 （二）权利代位2.保险人在代位追偿中的权益范围保险人在代位追偿中享有的权益以其对被保险人赔付的金额为限，如果保险人从第三者责任方追偿的金额大于其对被保险人的赔偿，则超出的部分应归被保险人所有。当第三者造成的损失大于保险人支付的赔偿金额时，被保险人有权就未取得赔偿部分对第三者请求赔偿。我国保险法第45条第3款规定：“保险人依照第一款行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。”,41/61,第五节 损失补偿原则的派生原则,一、代位追偿原则 （二）权利代位3.保险人取得代位追偿权的方式权益取得的方式一般有两种，一
33、是法定方式，即权益的取得无须经过任何人的确认；二是约定方式，即权益的取得必须经过当事人的磋商、确认。我国保险法第45条的规定属于此种方式。虽然保险人支付保险赔款后即依法取得代位追偿权，但由于代位追偿权是被保险人转移其债权的结果，因此，被保险人与第三者之间债的关系如何，对保险人能否顺利履行和实现其代位追偿权是至关重要的。所以，法律对被保险人放弃对第三者的请求赔偿权所应承担的责任作了规定，如我国保险法第46条的规定。,42/61,第五节 损失补偿原则的派生原则,一、代位追偿原则 （二）权利代位4.代位追偿的对象及其限制保险代位追偿的对象为对保险事故的发生和保险标的的损失负有民事赔偿责任的第三者，它
34、可以是法人，也可以是自然人。通常保险人在如下情况赔偿被保险人损失后，依法取得对第三者的代位追偿权： （1）第三者对被保险人的侵权行为，导致保险标的遭受保险损失，依法应承担损害赔偿责任。 （2）第三者不履行合同规定的义务，造成保险标的的损失，根据合同的约定，第三者应对保险标的的损失承担赔偿责任。,43/61,第五节 损失补偿原则的派生原则,一、代位追偿原则 （二）权利代位4.代位追偿的对象及其限制 （3）第三者不当得利行为，造成保险标的的损失，依法应 承担赔偿责任。 （4）其他依据法律规定，第三者应承担的赔偿责任。如共同海损的受益人对共同海损负有分摊损失的责任。 （三）物上代位物上代位是指保险标
35、的遭受保险责任范围内的损失，保险人按保险金额全数赔付后，依法取得该项标的的所有权。,44/61,第五节 损失补偿原则的派生原则,一、代位追偿原则 （三）物上代位1.物上代位产生的基础物上代位通常产生于对保险标的作推定全损的处理。所谓推定全损是指保险标的遭受保险事故尚未达到完全损毁或完全灭失的状态，但实际全损已不可避免；或者修复和施救费用将超过保险价值；或者失踪达一定时间，保险人按照全损处理的一种推定性的损失。由于推定全损是保险标的并未完全损毁或灭失，即还有残值，而失踪可能是被他人非法占有并非物质上的灭失，日后或许能够得到索还，所以保险人在按全损支付保险赔款后，理应取得保险标的的所有权，否则被保
36、险人就可能由此而获得额外的利益。,45/61,第五节 损失补偿原则的派生原则,一、代位追偿原则 （三）物上代位2.物上代位权的取得保险人物上代位权的取得是通过委付。所谓委付是指保险标的发生推定全损时，投保人或被保险人将保险标的的一切权益转移给保险人，而请求保险人按保险金额全数赔付的行为。委付是一种放弃物权的法律行为，在海上保险中经常采用。委付的成立必须具备一定的条件：（1）委付必须由被保险人向保险人提出。 （2）委付应就保险标的的全部。 （3）委付不得附有条件。 （4）委付必须经过保险人的同意。,46/61,第五节 损失补偿原则的派生原则,一、代位追偿原则 （三）物上代位3.保险人在物上代位中
37、的权益范围由于保险标的的保障程度不同，保险人在物上代位中所享有的权益也有所不同。我国保险法第44条的规定表明：在足额保险中，保险人按保险金额支付保险赔偿金后，即取得对保险标的的全部所有权。保险人在处理标的物时所获得的利益如果超过所支付的赔偿金额，超过部分归保险人所有；如有对第三者损害赔偿请求权，索赔金额超过其支付的保险赔偿金额，也同样归保险人所有。在不足额保险中，保险人只能按照保险金额与保险价值的比例取得受损标的的部分权利。由于保险标的的不可分性，所以保险人在依法取得受损保险标的的部分权利后，通常将该部分权利作价折给被保险人，并在保险赔偿金中作相应的扣除。,47/61,第五节 损失补偿原则的派
38、生原则,一、代位追偿原则 （四）代位追偿原则不适用于人身保险 代位追偿原则是损失补偿原则的派生原则，是对损失补偿原则的补充和完善，所以代位追偿原则与损失补偿原则同样只适用于各种财产保险，而不适用于人身保险。 人身保险的保险标的是无法估价的人的生命和身体机能，因而不存在由于第三者的赔偿而使被保险人或受益人获得额外利益的问题，所以，如果发生第三者侵权行为导致的人身伤害，被保险人可以获得多方面的赔偿而无需权益转让，保险人也无权代位追偿。,48/61,代位追偿权能否实现不影响保险公司理赔,1997年12月17日，A公司为一辆丰田面包车向当地某保险公司足额投保了车辆损失险和赔偿限额为10万元的第三者责任
39、险。1998年7月28日，该车在夜间行驶时与一东风大货车相撞受损。事发后，A公司及时向交警部门及保险公司报案。后经当地交警部门认定，大货车应对此次事故负全部责任。8月2日，A公司到保险公司协商车辆修理及保险赔偿事宜。保险公司同意回承保所在地修理。,49/61,代位追偿权能否实现不影响保险公司理赔,6日，事故发生地的物价部门受交警大队委托，在没有对面包车解体的情况下对损失进行了评估，认定损失42700元。13日面包车回到承保地，经保险公司及修理厂解体检验，确定损失为53100元。A公司向事故发生地的法院提起诉讼，要求大货车的车主B公司赔偿损失。1999年2月11日，法院作出一审判决，要求B公司按
40、物价部门核定的车损42700元赔偿A公司的损失。,50/61,代位追偿权能否实现不影响保险公司理赔,A公司提出上诉，要求B公司按保险公司的定损金额53100元赔偿，但二审法院未予支持，维持原判。由于B公司以无力赔偿为由，不执行调解认定的赔偿责任，保险公司依照法院判决及机动车辆保险合同，赔付A公司42700元，同时取得了被保险人的权益转让书。,51/61,代位追偿权能否实现不影响保险公司理赔,A公司认为，保险公司的定损金额是53100元，与物价部门定损42700元之间有10400元的差额，保险公司应该追加赔偿。这一要求被保险公司拒绝。A公司遂于1999年7月3日向当地法院起诉，认为受损车辆的实际
41、损失53100元是经保险公司核定的，现在只赔偿42700元，自己将遭受1万余元的差额损失，不合理也不公平。,52/61,代位追偿权能否实现不影响保险公司理赔,请求法院判令保险公司追加赔偿上述差额。保险公司则认为，如果追加赔偿，保险公司对10400元的差额无法行使追偿权，因此只能按照原法院裁定的42700元赔偿。 法院支持A公司的诉讼请求，判决保险公司除已赔偿的42700元外，再赔偿A公司10400元，并负担部分追偿费用。,53/61,保险代位求偿权是保险人享有的法定权利，不论投保人与保险人签订的保险合同是否约定了代位求偿权，保险人都可以根据有关法律法规行使代位求偿的权利。也就是说，保险人的代位
42、权基于法律规定当然取得，伴随着保险合同的订立而发生。另一方面，代位追偿权是法律赋予保险人的权利，强调的是法律上有效的追偿权的产生，而不是纯经济角度的可否实现的实际追偿数额。追偿权能否实现不能作为保险人决定是否赔偿的必要条件。,54/61,第五节 损失补偿原则的派生原则,二、重复保险分摊原则 （一）重复保险分摊原则的含义重复保险分摊原则也是损失补偿原则的派生原则。同样也只适用于财产保险等补偿性保险合同，不适用于人身保险。重复保险分摊原则是指在重复保险的情况下，当保险事故发生时，各保险人应采取适当的分摊方法分配赔偿责任，使被保险人既能得到充分的补偿，又不会超过其实际损失而获得额外的利益。所谓重复保
43、险是指投保人以同一保险标的，同一保险利益，同时向两个或两个以上的保险人投保同一危险，保险金额总和超过保险标的的价值。,55/61,第五节 损失补偿原则的派生原则,二、重复保险分摊原则 （一）重复保险分摊原则的含义重复保险必须具备下列条件：1.同一保险标的及同一保险利益； 2.同一保险期间； 3.同一保险危险； 4.与数个保险人订立数个保险合同，且保险金额总和超 过保险标的的价值。重复保险原则上是不允许的，但事实上却是存在着。其原因通常是由于投保人或被保险人的疏忽，或者为求得更大的安全感，当然也有为谋取超额赔款而故意进行重复保险。对于重复保险，各国保险立法都规定，投保人有义务将重复保险的有关情况
44、告知各保险人，我国保险法第41条也有此规定。,56/61,第五节 损失补偿原则的派生原则,二、重复保险分摊原则 （二）重复保险的分摊方式 1.比例责任分摊方式即各保险人按其所承保的保险金额与总保险金额的比例分摊保 险赔偿责任。其计算公式为：各保险人承担的赔款=损失金额该保险人承保的保险金额/各保险人承保的保险金额总和2.限额责任分摊方式即以在没有重复保险的情况下，各保险人依其承保的保险金额而应负的赔偿限额与各保险人应负赔偿限额总和的比例承担损失赔偿责任。其计算公式为：各保险人承担的赔款=损失金额该保险人的赔偿限额/各保险人赔偿限额总和 3.顺序责任分摊方式即由先出单的保险人首先负责赔偿，后出单
45、的保险人只有在承保的标的损失超过前一保险人承保的保额时，才依次承担超出的部分。,57/61,案例,某业主将其所有的一幢价值60万元的房子同时向甲乙两家保险公司投保一年期的火灾保险。甲保险公司保险金额为50万元，乙保险公司保险金额为30万元。 假定在此保险有效期内，房子发生火灾损失40万元，则甲乙两家保险公司应如何分摊赔偿责任？,58/61,比例责任分摊方式,甲保险公司承担的赔款40*5080 25（万元）乙保险公司承担的赔款40*3080 15（万元）,59/61,限额责任分摊方式,甲保险公司承担的赔款40*4070 22.857（万元）乙保险公司承担的赔款40*3070 17.143（万元）,60/61,顺序责任分摊方式,甲保险公司承担的赔款40万元乙保险公司不用承担的赔款,61/61,重复保险分摊原则,按照我国保险法的规定，在重复保险的情况下按保险金额占保险金额总额的比例分摊，即比例责任制。因此： A保险公司的赔偿责任 损失金额A保险公司承保的保险金额/所有保险公司承保的保险金额总额 56（64）3万元,62/61,重复保险分摊原则,B保险公司的赔偿责任 损失金额B保险公司承保的保险金额/所有保险公司承保的保险金额总额 54（64）2万元,
