1、保险概论教学内容,项目一 保险基础知识 模块一 旦夕祸福风险与风险管理 模块二 经济保障保险的意义与功用 模块三 制式条款保险合同 模块四 运行基础保险的基本原则 项目二 保险市场与保险实务模块一 广阔无垠保险市场 模块二 前景广阔保险中介 模块三 过程监控保险公司经营管理 项目三 商业保险与社会保险 模块一 未雨绸缪人身保险 模块二 经济补偿财产保险模块三 保险的保险再保险 模块四 终生无忧社会保险,复 习,1在保险理论与实务中，风险仅指损失的不确定性，这种不确定性不包括（ ）。 A风险是否发生不确定 B何时发生不确定 C导致结果的不确定 D发生的原因不确定 2（ ）是指由于个人不诚实、不正
2、直或不轨企图，故意促使风险事故发生，以致引起财产损失和人身伤亡的因素。例如投保人或被保险人的欺诈、纵火行为等。 A有形风险因素 B实质风险因素 C道德风险因素 D心理风险因素,复 习,3从风险管理的角度看，如果冰雹直接击伤行人，则它是（ ）。 A风险事故 B风险因素 C自然风险 D人身风险 4把风险分为自然风险、社会风险、政治风险、经济风险和技术风险是依据（ ）来分类的。 A风险产生的原因 B风险标的 C风险性质 D产生风险的行为,复 习,5依据风险标的分类，风险可分为财产保险、（ ）、责任保险与信用保险。 A火灾保险 B人身保险 C养殖业保险 D保证保险 6投机风险的后果一般有三种，一是没有
3、损失，二是有损失，三是（ ）。 A盈利 B身故 C亏损 D不确定 7以下属于特定风险的是（ ）。 A洪水 B经济衰退 C海啸 D火灾,复 习,8风险是一种不以人的意志为转移，独立于人的意志之外的存在，表明了风险的（ ）。 A发展性 B可测定性 C普遍性 D客观性 9风险管理的对象是（ ）。 A人 B风险 C财产 D保险公司 10风险管理的主体不包括以下（ ）。 A个人 B家庭 C组织 D保险,复 习,11风险管理的基本程序包括风险识别、风险估测、风险评价、（ ）和评估风险管理效果等。 A选择风险管理技术 B风险转移 C风险消灭 D风险分散 12风险管理的目标分为损失前目标和损失后目标，以下不属
4、于损失前目标的是（ ）。 A减小事故发生机会 B预防潜在损失的发生 C及时提供经济补偿 D减轻对风险及潜在损失的烦恼和忧虑 13控制型风险管理技术不包括（ ）。 A避免 B预防 C抑制 D自留,复 习,14在损失发生时或损失发生后为降低损失程度而采取的各项措施被称为（ ）。 A避免 B预防 C抑制 D转移 15自留风险的特点不包括（ ）。 A安全高效 B方便有效 C节省费用 D成本低 16根据风险因素的性质不同，通常可以将其分为（ ）。 A心理风险因素和实质风险因素 B损失风险因素和盈利风险因素 C有形风险因素和无形风险因素 D道德风险因素和实质风险因素,复 习,17在经济交往中，权利人与义务
5、人之间，由于一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险称为（ ）。 A责任风险 B投机风险 C信用风险 D实质风险 18在风险管理中，评价风险管理效益的依据和方法之一是（ ）。 A风险管理是否取得最大安全保障 B风险管理是否与整体管理目标一致 C风险管理是否安排有效的保险方式 D风险管理是否排了足够的资金 19汽车刹车失灵酿成车祸而导致车毁人亡，其中刹车失灵是风险因素，车祸是（ ）。 A风险因素 B损失 C风险事故 D信用风险,复 习,20如因进口国发生战争、内乱而中止货物进口；因进口国实施进口或外汇管制，对输入货物加以限制或禁止输入等而产生的风险属于（ ）。 A自然风险 B社会风险 C政治风险
6、 D经济风险 21从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险单位，采取主动放弃或改变该项目活动的方式的风险管理技术是（ ）。 A避免 B预防 C抑制 D消除 22财务型风险管理技术主要包括自留风险和（ ）。 A风险估测 B转移风险 C评估风险 D选择风险管理技术 23财务型非保险转移风险是指单位或个人通过（ ），将损失或与损失有关的财务后果，转移给另一些单位或个人去承担。 A保险合同 B贸易合同 C经济合同 D法律合同,模块二 经济保障保险的意义与功用,任务一 认知保险的要素与特征 任务二 熟悉保险的分类 任务三 掌握保险的功能 任务四 了解保险的产生与发展,模块二 经济保障保险的意义
7、与功用,【本模块简介】 对一国国民经济发展而言，保险业具有十分重要的作用；而随着社会、经济的不断发展，人们生活水平的提高，保险业也在不断地发展和完善。本模块介绍了保险的基本概念、保险的产生与发展，分析了保险的作用与发展，并依据不同的标准对保险进行了分类。 【知识与能力目标】 1认知保险的要素，了解保险的产生与发展。 2熟悉保险的分类。 3理解并掌握保险的功能与特征。 4学会阅读党和政府政策文件并提炼文件主要精神。,任务一 认知保险的要素与特征,一、保险的定义 中华人民共和国保险法：保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿
8、保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。,这一定义，实质上是从法律角度来界定的。从法律角度看，保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排，提供损失赔偿的一方是保险人，接受损失赔偿的另一方是被保险人。 从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法，通过保险，可以起到分散风险、补偿损失的作用。,任务一 认知保险的要素与特征,从经济角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排。通过保险，少数不幸的被保险人的损失由包括受损者在内的所有被保险人分摊，是一种非常有效的财务安排。在人寿保险中，保险作为一种财务安排的特性表现得更为
9、明显，因为人寿保险还具有储蓄和投资的作用，具有理财的特征，从这个意义上说，保险公司属于金融机构，保险业是金融业的重要组成部分。,任务一 认知保险的要素与特征,二、保险的要素 保险与风险同在，无风险则无保险可言。保险的要素是指进行保险经济活动所应具备的基本条件。现代商业保险的要素包括五个方面的内容。 (一) 可保风险的存在(二) 大量同质风险的集合与分散 (三)保险费率的厘定(四) 保险准备金的建立 (五) 保险合同的订立,任务一 认知保险的要素与特征,(一) 可保风险的存在 可保风险是指符合保险人承保条件的特定风险。一般地说，理想的可保风险应具备以下条件： 1纯粹风险 风险必须是纯粹风险，即风
10、险一旦发生成为现实的风险事故，只有损失的机会，而无获利的可能。,任务一 认知保险的要素与特征,2损失的可能 风险必须使大量标的均有遭受损失的可能。 3重大损失 风险必须有导致重大损失的可能。这一条件的含义是，风险一旦发生，由其导致的损失是被保险人无力也不愿承担的，是一种发生重大损失的可能性较大、遭受重大损失的机会较小的风险。如果损失很轻微，则没有参加保险的必要。,任务一 认知保险的要素与特征,4不能同时损失 风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失。这一条件要求损失的发生具有分散性，因此保险人在承保时应力求将风险单位分散。因为保险的目的，是以大多数人支付的小额保费，赔付少数人遭遇的大额损失。如果
11、大多数的保险标的同时遭受损失，保险人通过向被保险人收取保险费所建立起的保险资金根本无法抵消损失，从而影响保险公司的经营稳定性。,任务一 认知保险的要素与特征,5可测性 保险的经营要求制订准确的保险费率，而保险费率的计算依据是风险发生的概率及其所导致标的损失的概率，因此，风险必须具有现实的可测性。,任务一 认知保险的要素与特征,(二) 大量同质风险的集合与分散 保险是经济补偿活动的过程，它既是风险的集合过程，又是风险的分散过程。保险风险的集合与分散应具备两个前提条件。 1风险的大量性 2风险的同质性,任务一 认知保险的要素与特征,1风险的大量性 风险的大量性，一方面是基于风险分散的技术要求；另一
12、方面也是概率论和大数法则的原理在保险经营中得以运用的条件。 根据概率论和大数法则的数理原理，集合的风险标的越多，风险就越分散，损失发生的概率也就越有规律性和相对稳定性，依此厘定的保险费率也才更为准确合理，收取保险费的金额也就越接近于实际损失额和赔付额。如果只有少量保险标的，就无所谓集合和分散，损失发生的概率也难以测定，大数法则更不能有效地发挥作用。,任务一 认知保险的要素与特征,2风险的同质性 所谓同质风险，是指风险单位在种类、品质、性能、价值等方面大体相近。如果风险为不同质风险，则发生损失的概率不相同，风险也就无法进行统一的集合与分散；此外，不同质的风险，损失发生的频率和幅度有差异，若进行统
13、一的集合与分散，则会导致保险财务的不稳定性。,任务一 认知保险的要素与特征,(三)保险费率的厘定 保险在形式上是一种经济保障活动，而实质上是一种商品交换行为，因此，制定保险商品的价格，即厘定保险费率，便构成了保险的基本要素。但是，保险商品的交换行为是一种经济行为，为保证保险双方当事人的利益，保险费率的厘定要遵循公平性、合理性、适度性、稳定性和弹性原则等。为防止各保险公司间保险费率的恶性竞争，一些国家对保险费率的厘定方式作出了具体规定。,任务一 认知保险的要素与特征,中华人民共和国保险法第136条规定：关系社会公众利益的保险险种、依法实行强制保险的险种和新开发的人寿保险险种等的保险条款和保险费率
14、，应当报保险监督管理机构审批。其他保险险种的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构备案。,任务一 认知保险的要素与特征,(四) 保险准备金的建立 保险准备金是指保险人为保证其如约履行保险赔偿或给付义务，根据政府有关法律规定或业务特定需要，从保费收入或盈余中提取的与其所承担的保险责任相对应的一定数量的基金。,任务一 认知保险的要素与特征,中华人民共和国保险法第98条规定：保险公司应当根据保障被保险人利益、保证偿付能力的原则，提取各项责任准备金。保险公司提取和结转责任准备金的具体办法由保险监督管理机构制定。,任务一 认知保险的要素与特征,1未到期责任准备金 未到期责任准备金是指在准备金评估日为
15、尚未履行的保险责任提取的准备金，主要是指保险公司为保险期间在1年以内（含1年）的保险合同项下尚未到期的保险责任而提取的准备金。,任务一 认知保险的要素与特征,2未决赔款准备金 未决赔款准备金是指保险公司为尚未结案的赔案而提取的准备金，包括已发生已报案未决赔款准备金、已发生未报案未决赔款准备金和理赔费用准备金。 已发生已报案未决赔款准备金是指保险事故已发生，并向保险公司提出索赔，保险公司尚未结案的赔案而提取的准备金。,任务一 认知保险的要素与特征,任务一 认知保险的要素与特征,已发生未报案未决赔款准备金是指保险事故已发生，但未向保险公司提出索赔的赔案而提取的准备金。 理赔费用准备金是指为尚未结案
16、的赔案可能发生的费用提取的准备金。,3总准备金 总准备金又称自由准备金，是用来满足风险损失超过损失期望以上部分的责任准备金。它是从保险公司的税前利润中提取的。,任务一 认知保险的要素与特征,任务一 认知保险的要素与特征,4寿险责任准备金 寿险责任准备金是指保险人把投保人历年交纳的纯保险费和利息收入积累起来，为将来发生的保险给付和退保给付而提取的资金，或者说是保险人还未履行保险责任的已收保费。 保险准备金的形式，就财产保险与责任保险而言，表现为未到期责任准备金、赔款准备金、总准备金和其他准备金几种形式；就人身保险准备金而言，主要以未到期责任准备金形式存在。,(五) 保险合同的订立 1体现保险关系
17、存在的形式 保险合同是体现保险关系存在的形式。保险作为一种民事法律关系，是投保人与保险人之间的合同关系，这种关系需要有法律关系对其进行保护和约束，即通过一定的法律形式固定下来，这种法律形式就是保险合同。 2保险当事人履行权利和义务的依据 保险合同是保险双方当事人履行各自权利和义务的依据，保险双方当事人的权利和义务是相互对应的。,任务一 认知保险的要素与特征,三、保险的特征(一) 互助性(二) 法律性(三) 经济性(四) 商品性(五) 科学性,任务一 认知保险的要素与特征,(一) 互助性 保险具有“一人为众，众为一人”的互助特性。保险在一定条件下，分担了个别单位和个人所不能承担的风险，从而形成了
18、一种经济互助关系。这种经济互助关系，通过保险人用多数投保人交纳的保险费建立的保险基金，对少数遭受损失的被保险人提供补偿或给付而得以体现。,任务一 认知保险的要素与特征,(二) 法律性 从法律角度看，保险是一种合同行为。保险是依法按照合同的形式体现其存在的。保险双方当事人要建立保险关系，其形式是保险合同；保险双方当事人要履行其权利和义务，其依据也是保险合同。,任务一 认知保险的要素与特征,(三) 经济性 保险是一种经济保障活动。保险的经济性主要体现在保险活动的性质、保障对象、保障手段、保障目的等方面。保险经济保障活动是整个国民经济活动的一个有机组成部分，其保障对象即财产和人身直接或间接属于社会生
19、产中的生产资料和劳动力两大经济要素；其实现保障的手段，最终都必须采取支付货币的形式进行补偿或给付；其保障的根本目的，无论从宏观角度还是从微观的角度，都是为了有利于经济发展。,任务一 认知保险的要素与特征,(四) 商品性 在商品经济条件下，保险是一种特殊的商品，保险业属于国民经济第三产业。所以，保险体现了一种等价交换的经济关系，也就是商品经济关系。这种商品经济关系直接表现为个别保险人与个别投保人之间的交换关系，间接表现为在一定时期内全部保险人与全部投保人之间的交换关系。,任务一 认知保险的要素与特征,(五) 科学性 保险是以科学的方法处理风险的有效措施。现代保险经营以概率论和大数法则等科学的数理
20、理论为基础。保险费率的厘定、保险准备金的提存等都是以科学的数理计算为依据的。,任务一 认知保险的要素与特征,500个亲朋好友的故事 如果有一天，当你遇上急事，需要用500万的时候，你身边有500个亲朋好友吗？如果有，每个人借1万块钱给你救急。 如果没有500个，那么，100个呢？每人借给你5万块钱。 如果100个都没有，50个该有了吧？每人的压力大一些，要借你10万块。,任务一 认知保险的要素与特征,任务一 认知保险的要素与特征,没有50个这样的朋友，找10个，每人借给你50万。 想必，你身边能这样帮你的朋友屈指可数吧？ 为什么不提前安排一下自己的生活，当我们遇上不测，患上重大疾病的时候，不要让家人手足无措。,一、按照实施方式分类，保险可以分为自愿保险与强制保险。 二、按照保险标的分类，保险可以分为财产保险与人身保险。 三、按照风险转移层次分类，保险可以分为原保险与再保险。 四、按照承保方式分类，保险可以分为共同保险、复合保险和重复保险。,任务二 熟悉保险的分类,一、按照实施方式分类 按照实施方式分类，保险可以分为自愿保险与强制保险。 1自愿保险 自愿保险是在自愿原则下，投保人和保险人在平等互利、等价有偿的原则基础上，通过协商，采取自愿方式签订保险合同而建立的一种保险关系。自愿保险的保险关系，是当事人之间自由决定、彼此合意后所建立的合同关系。,任务二 熟悉保险的分类,
