1、二、受益人（beneficiary） （一）涵义： 人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。(18),财产保险中的“受益人” 1、海上货物运输保险附载批单，以经指定或声明的人为受益人； 2、火灾保险单附载“抵押房屋的保险债权条款”先对抵押权人为给付； 3、按揭购房的保险以银行为受益人。,（二）限制： 在社会保险中常见 商业保险将道德危险的防范交由被保险人自己决定。我国无，世界少见 美国德州保险法：受益人须对被保险人保险利益 。,(三)受益人的指定 第三十九条 人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人
2、为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。,第四十条 被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。,（四）受益人的变更 第四十一条 被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。投保人变更受益人时须经被保险人同意。,（五）受益权的丧失 第四十三条 投保人故意造成被保险人死亡、伤残或
3、者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他权利人退还保险单的现金价值。受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。,投保人故意： 1、投保人为自己利益投保 2、投保人为他人利益投保,受益人故意： 1、全部免责说 我国、我国台湾地区 2、部分免责说 日本 3、不可免责说 英美,（六）保险金归属 第四十二条 被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照中华人民共和国继承法的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。,1、归属于被保险人遗产的理由 2、受益人死亡时间推定 美同时死亡示范法,投保人-被保险人 保险利益被保险人同意 投保人-受益人 指定变更的限制 被保险人-受益人 加害行为失权,人身保险道德危险防范体系,
