1、关于任克桂申请个人抵押循环贷款额度 40 万元的初审报告借款申请人任克桂向我行申请个人抵押循环贷款额度 40 万元，额度期限 5 年，贷款主要用于任克桂经营图书流动资金使用。一、借款人及配偶基本情况借款人任克桂，男，现年 44 岁，阜阳人，家住阜阳市颍州区金鹰花园 18 栋 401 户，身份证号码其配偶杜洪侠，身份证号码。任克桂夫妇系个体工商户，1987 年即开始在阜阳市古商城书刊市场从事图书批发、零售经营，2004 年搬迁到阜阳市西二环路瑶海图书大市场继续从事图书经营，个体工商户营业执照注册号，经营者姓名任克桂，是阜阳市瑶海书刊市场内较大的书刊经营户，证照齐全，经营情况良好。二、借款人家庭资
2、产、负债及对外担保情况经过多年的经营，任克桂夫妇积累了一定的家庭财富，现在阜阳市颍州区金鹰花园拥有一处住房，建筑面积 126 平方米，价值 38万元， （未提供房产证）在阜阳市颍州区西二环路汾泉河桥南瑶海大市场 2 号楼 5 幢 125、126 号拥有两间商铺，建筑面积 140.02 平方米，价值 98 万元，2009 年自购一辆“荣威牌”轿车，价值 15.08 万元，目前库存书刊价值约 75 万元左右，综上任克桂夫妇家庭资产226.08 万元左右。经查询人民银行个人征信系统任克桂夫妇无其他个人贷款，无不良信用记录，信誉良好。另外通过面谈核实任克桂夫妇无对外担保情况。三、借款人与我行业务合作关
3、系任克桂 1987 年开始在阜阳古商城从事书刊经营，在我行开立结算帐户，2004 年搬迁至西二环路瑶海图书大市场经营后，附近没有中行网点，任克桂在阜阳农行、工行开立结算帐户，存款、结算业务在农行、工行办理，任克桂是我行目标客户，本笔贷款是借款人第一次向我行申请贷款。四、借款人投资经营情况任克桂夫妇系个体工商户，1987 年即开始在阜阳市古商城书刊市场从事图书批发、零售经营，2004 年搬迁到阜阳市西二环路瑶海图书大市场继续从事图书经营，个体工商户营业执照注册号3421023109986，经营者姓名任克桂，是阜阳市瑶海书刊市场内较大的书刊经营户，主要经营小学至高中的教辅资料，对此行业有着丰富的经
4、营管理经验，合法经营，正常纳税。任克桂夫妇是个体经营，所有销售均为现款交易，主要面向阜阳、亳州及周边县城书店、学校批发书刊。居调查了解任克桂夫妇经营的书刊月经营收入 25-35万元，全年经营收入在 350 万元左右，年净利润 35 万元左右。任克桂夫妇是个体经营，经常存在坐收坐支现象，经营收入只有约 30-40通过银行存折交易流水反映，任克桂提供的经营存折反映其2008 年 10 月份累计存入现金 15.07 万元，2008 年 11 月份累计存入现金 15.55 万元，12 月份累计存入现金 8.63 万元，2009 年 1-2 月份累计存入现金 35.3 万元，月均存款 14.91 万元，
5、.可侧面证实其经营真实、稳定、可靠。任克桂夫妇经营的书刊业务基本上均为现款交易，货款回笼及时，有足够的现金偿还贷款，第一还款来源有保障。五、借款用途、金额及期限情况本次的抵押循环额度贷款借款人拟用于组织学生日常学习资料、毕业复习资料货源上，因此任克桂愿意用其自有的门面房作抵押，向我行申请个人抵押循环贷款额度 40 万元，额度期限五年。六、借款人还款能力借款人任克桂夫妇从事图书经营多年，有丰富的经营和管理经验，购销渠道相对稳定，且经营的图书中多数为学生学习资料，市场稳定，风险较小，任克桂夫妇日常经营均以现款交易，资金周转较快，月经营收入为 25-35 万元，具有较强的的还款能力。本笔个人抵押循环
6、贷款额度 40 万元，即使借款人一次用款 40 万元，到期时借款人旺季时 2 个月的销售回笼款足以偿还贷款，贷款到期前二个月我行通知借款人作还款准备，没有逾期风险。七、贷款抵押物情况该笔贷款抵押物为借款人名下的二间自有商铺。抵押商铺位于阜阳市颍州区西二环路汾泉河桥南瑶海大市场 2 号楼 5 幢 125、126号（权证字号：房地权阜字第 20080011171 号） 。瑶海大市场是2003 年开发建设的综合市场，分为瑶海农贸市场、家电市场、图书市场、家具市场和装修材料市场，位于阜阳市西二环路，是阜阳市近年来重点建设的商业区，该商业区北面紧邻皖西北商贸城，南面是阜阳市人民西路商业区，港利金贸广场，
7、汇鑫家居市场都在此商圈内，商业氛围浓重，房产价值稳中有升，易于变现。本笔个人抵押循环额度贷款抵押商铺为西二环沿街商铺，商铺所在楼体共二层，为一、二层联体商铺，建筑面积 140.02 平方米，由房地产开发公司2004 年开发建设，房产所在土地为国有出让性质，房屋建成于 2004年，任克桂夫妇全额现款购买，当时购买价 27.3039 万元（当时西二环路正在建设中，尚没有形成市场，故当时房价较低） ，2008 年9 月取得房地产权证，房龄 5 年，框架结构，独立产权，商铺现均用于任克桂夫妇经营门面使用。我行委托经我行认可的安徽富友评估咨询有限责任公司对上述抵押房产进行评估，该抵押商铺评估价为 98
8、万元（7000 元/平方米） 。经我行调通过调查核实周边同地段商铺目前成交价格为 7000 元/平方米左右，商铺租赁价格 400 元/平方米/年, 所以上述房产评估价格较为合理,如审批贷款额度 40 万元抵押率 40.81，抵押物价值充足，第二还款来源有保障。八、贷款风险点分析1、借款人信用风险、行为风险：据我行调查，借款人目前运营良好、赢利稳定，收入呈增加趋势，借款人有着多年的从业经验，并有相对稳定的市场客源，同时借款人所拥有的家庭资产充足，经营的项目合法正当，无不良信用记录，风险可控。2、市场风险：通过多年的经营，借款人经营规模不断扩大，经营业绩不断提升，借款人拥有较为稳定的客户群，借款人
9、经营稳定，销售前景良好，该笔贷款的市场风险较小。3、抵押物处置风险：本笔贷款抵押物位置较好，价值适中，易变现，抵押物处置风险较小。4、借款人还款意愿较强，资信良好。鉴于借款人贷款用途真实，经营规模较大、经营较稳定，客户经理认为，本笔贷款风险较小。初审意见鉴于申请人从业经验较丰富，经营状况和营利水平较稳定，贷款抵押物位置较好，价值充分、易变现，本人同意任克桂向我行申请个人抵押循环贷款额度 40 万元，额度有效期 5 年。额度项下单笔贷款期限最长不超过 1 年。本额度获得批准后我行将：（1）指定专人按规定办妥“权证字号：房地权阜字第号”房产抵押登记和借款合同手续并将他项权证交我行执管。 （2）贷款利率按实际使用期限的基准利率上浮 10。 （3）单笔贷款按实际需求核放，防止借款人挪用我行贷款。 （4）在批准的额度期限内，我行将加强贷款抵押物的管理，密切关注本房地产市场的变化，当抵押房产价值大幅下降时，我行将及时本笔循环贷款额度及可提款的金额作相应的核减。同时，加强贷款管理，防范授信风险。借款人属我行优质客户，另考虑当地同业房产抵押贷款均不办理保险，我行同意免予办理房屋保险手续。妥否，请审批。零售业务部：2008 年 3 月 18 日
