1、提升车险盈利能力之浅见 中国人保财险永州市分公司 李经济 发布时间:2010-09-17车辆保险是财产保险公司业务中的龙头，通常占 70%以上。财险公司的经营结果，可谓成亦车险、败亦车险。因此，寻求提升车险盈利能力的对策，是保险业界人士迫在眉睫的重大课题。车险经营亏损的现状一是恶性竞争造成预期保费流失。保险条款是格式条款，费率是通过精算后厘订的，理应不会亏损。但随着保险主体的增多导致车险市场上的非理性竞争行为。各保险主体之间比的不是品牌、服务和技术，而是大打价格战，通过费率打折、返还费用(变相打折)和支付高额手续费，造成部分保费蒸发流失。二、三成的保费蒸发流失了，利润从何谈起，车险经营不亏损才
2、怪。二是管理粗放造成赔付率提升。保险是一项政策性、技术性较强和管理要求严的工作。保险主体增多，人才严重匮乏，管理跟不上，加上“规模论英雄”，承保、理赔普遍存在把关不严，风险大、亏损严重的业务比比皆是：欺诈骗赔、超赔、“人情赔付”、“以赔促保”等违法违规行为屡见不鲜，导致车险赔付率大幅提升。三是政策调整造成赔付倍增。在费率没有提高甚至有所降低的情况下，交通事故第三者的人伤赔付标准大幅提高。死亡赔偿费用计算由 10年提高到 20年，死亡赔偿费、医疗费、残疾补偿费、被扶养人生活费、误工费、护理费、交通费、住宿费、住院伙食补助费、营养费等赔付基础标准逐年上涨，加之诉讼案件增多，保险公司赔付成本倍增。四
3、是以换件为主造成维修费用大幅上升。修理厂不是以修理为主，而是以换件为主。有的修理厂以特权自居，以对客户负责为幌子，能修不修，直接换件，不买保险公司的帐。大量换件，以次充好，直接增加了车损维修费用。五是法制不健全造成保险公司成为“弱势群体”。按新的交通事故处理程序规定，保险公司受理的车险赔案，除极少数外，几乎都在交警的管辖出警范围内。交警为了保畅通、保稳定，往往做出不利于保险公司的责任认定。有些客户稍不如意，就将保险公司诉至法院，法院以保险合同是格式条款，从构建和谐社会的大局出发，大都判保险公司败诉。保险公司成了“唐僧肉”，成了名符其实的“弱势群体”。车险经营亏损的原因是多方面的，既有内部原因，
4、也有外部原因，内因起主导作用。外因一时难以解决，但内因通过深化改革、强化管理、加强监管，是完全能够自我解决的。提升车险盈利能力的对策一、加强行业监管和行业自律。保险监管部门要加大以效益为导向的监管力度，经保监会批准的车险费率，除符合行业规定的打折外，任何公司不得以任何理由给予其他折扣。要加强对车险中介机构的管理，重新制定符合公平、公正原则的手续费支付标准。各保险经营主体的高管，要从维护行业形象和共同利益的大局出发，主动积极加强行业自律联动，对销售费用进行严格管控。销售费用的无限攀升，乱在基层，根子却在上层。如果上级公司严管费用，下面就不可能贴费了。保险监管部门和行业协会要加强检查，对查出来的问
5、题要严惩，决不姑息。通过强化监管和行业自律，确保预期保费不再蒸发流失。二、提升承保管控水平。把好承保关口，是确保车险业务质量的关键。一是提高保费充足率。通过确立最低车辆保险价值和最大优惠限制，增保附加险种，不断提高车均保费。同时，坚持认真验车，核保，严控高风险业务流入，堵塞承保漏洞。二是严格执行“见费出单”，杜绝应收保费；三是严格执行差异化的手续费支付标准，实行费用跟单，由省、市公司统一支付。四是整合公司资源，进一步发展与 4S店的合作模式。五是积极推行电销业务，降低承保成本。三、提升理赔管控水平。堵住理赔环节的跑、冒、滴、漏，对提升车险经营盈利能力至关重要。一是查勘要仔细。查勘员应有“挑刺”
6、的本领，围绕可能存在的问题细查细问，一丝不苟，防止造假骗赔。对出险后未及时报案和有疑点的案件，要查勘(复勘)第一现场。对非道路事故、单方事故、夜间事故和可能酒后驾车的事故，要认真做好第一现场查勘以及驾驶人员问询笔录，防止弄虚作假。对出险车辆的发动机号和车驾号，要现场核对，防止套牌索赔。二是定损要准确。要统一定损标准，规范定损程序。要坚持修理为主，尽量减少换件。对修复的车辆进行实车检查，检查厂家是否按照定损单的项目进行修理，修理质量是否达到要求。三是医疗跟踪和医疗审核要认真。对人伤的理赔案件，实行从入院治疗到康复的全过程跟踪，提醒告知被保险人医疗赔偿的条件和标准，防止理赔时发生不必要的误会和纠纷
7、。要认真审核医疗费票据和相关单证，对那些超出医疗范围的用药、搭车开药、小伤大治、挂床疗养等一些不合理索赔予以剔除。要实地调查、核实被抚养人的真实情况，减少和避免不合理赔付。四是核赔要坚持原则。要加强对事故证明和索赔资料真实性的审核，对定责不清、定损不准、理算差错和多次赔付及材料真实性存在疑问的案件要严格审核，或采取补救措施，做到既不多赔也不能少赔。五是联手公安等部门，实行举报有奖制度，严厉打击形形色色的骗赔行为。四、提升精细化管理水平。车险经营的精细化管理应贯穿于经营始终，落实到经营管理各个方面。一是建立车险效益定期分析制度，针对其薄弱环节，采取有效措施，实行动态管理。二是建立承保和理赔中心定
8、期协商制度，齐抓共管，协同推进。三是建立手续费、赔款“零现金”支付制度，由市分公司通过网上银行将手续费、赔款直接支付至被保险人(受益人)、营销员银行账户上。四是建立车险经营检查制度。市公司要组织有关人员，采取多种方式，加强对承保、理赔各个环节的检查，现场发现和解决问题。对工作失职、感情用事、谋取私利的行为要严肃处理。五是建立培训制度。对车险业务人员要经常进行培训，加强职业道德教育，提高业务能力。五、营造良好的外部环境。首先，保险公司要通过加强保险宣传，实行高效优质服务，积极参加公益活动，提高社会美誉度，树立良好的行业形象。其次，保险公司要主动与公安部门、检察院联手，进一步整治“酒驾”行为，加大打假骗赔力度，建立保险事故违章处罚机制，降低出险频率，防止道德风险。再次，保险公司要加强与法院的沟通协调，对法院诉讼案件从起草应诉状、调查举证、出庭答辩等各个环节都要认真准备。对明显有违保险原理、显失公平的案件要积极上诉。只要保险公司内抓管理、外塑形象，加强与司法部门的沟通，就一定能赢得应有的社会尊严与地位，营造出良好的外部环境。中国保险2010 年第 7期
