1、工程保险,Company Logo,目录,Company Logo,风险概论,风险是好事还是坏事 陨石坠落风险大还是马路骑车风险大 风险是客观的还是主观的 从不同高度看风险是不是一样的 项目前期风险大还是后期风险大 坐在火车头风险大还是坐在车厢里风险大,Company Logo,风险概论,风险是好事还是坏事？危机观 风险是一种不确定性，既是危险也是机会。人们从事经济、社会活动既有可能获得预期的利益，也有可能蒙受不得不面对的损失或损害。机会和危险是项目活动的一对孪生子，正如中国一句谚语所说，“福兮祸所依，祸兮福所伏”。只有危险却没有机会，只有傻人才会去干这样的傻事；只有机会却没有危险，也只有傻人
2、才会相信有这样的好事。通常大的机遇伴随着较大的危险。所以，我们保险公司在承保时必须处理好这一对矛盾，承保方案的合理制定必须以对风险两面性的权衡为依据，不能想当然。,Company Logo,风险概论,陨石坠落风险大还是马路骑车风险大？双因素观 是陨石坠落的风险大，还是马路上骑车的风险大？这个问题难以回答。陨石坠落的后果虽然严重，但是发生的概率却很小；马路上骑车遇到事故的后果虽然不如陨石坠落那样严重，但是发生的概率却大得多。这个问题显示了一个观点，即衡量风险的大小，必须综合考虑风险事件发生的概率和它的后果严重性两方面的因素。例如：,Company Logo,风险概论,风险是客观的还是主观的？二元
3、观 风险总是相对项目活动主体而言的。常言到：“财大气粗敢于赌，小康之家行事慎，光脚不怕穿鞋的”。同样，客观存在的风险，对于不同的主体有不同的影响。人们对于风险都有一定的承受能力，但是这种能力因活动、人和时间而异。效用曲线可以反映人们对待风险的不同态度。一般可分为保守型、中间型和冒险型三种。保守型的决策者难以接受风险的不利后果，对追求高收益的热情也平缓；中间型的决策者接受风险的态度，和收益与损失的大小成正比；冒险型的决策者可以接受风险的不利后果，对追求高收益的积极性陡增.,Company Logo,风险概论,从不同高度看风险是不是一样的？多层次观 风险从不同的高度来看是不一样的。大致可以分为三个
4、层次，项目风险、组合风险和系统风险。同样的风险状况，在支公司一级来看可能是很大的，但是对于省公司来讲，由于拥有更高的地位和更多的资源，具有更大的风险承受能力，把该风险放到组合风险当中，那么风险可能就不是很大了。同样，组合风险对于省公司一级来讲可能很大，无法承受，但是如果再高一层，从总公司的角度来看，将该风险放到整个的系统当中，由于险种的多元和分散以及再保等多种调控手段，那么较大的组合风险也可能就变得可以接受的了。一般来讲，项目风险组合风险系统风险，而我们拥有的资源越多，可以承受的风险就越高。,Company Logo,项目前期风险大还是后期风险大？ 通常认为项目的前期风险较大，因为前期不确定因
5、素多，不确定程度高。但前期的投入尚少，造成的损失不大，前期工作失误的影响和后果主要反映在后期。项目后期许多事件和现象已经发生或显现，不确定因素和程度都减小了，但已经大量投入，可能造成的损失会很大。因此，项目的风险在整个项目生命期内都是不可忽视的。这一点，希望各位在工程险承保过程中注意。,风险概论,Company Logo,坐在火车头风险大还是坐在车厢里风险大？ 动态信息价值观 坐在车厢里，有车头引导和缓冲，风险小，但被动面对风险；坐在火车头，风险可能迎面而来，但获得了以后观察路况、掌握车速、紧急刹车，甚至跳车避险的选择权。项目启动后存在着调整决策，减少风险的余地。要消除风险的不确定性，就必须掌
6、握有关的数据、资料和其他信息。随着数据、资料和其他信息的增加以及管理水平的提高，管理风险的水平就会提高，能够在一定程度上降低风险事件的发生概率并减少损失或伤害。科学地、合理地对风险进行全过程地监控，适时做出相应的对策，能够大大减少风险的损害，增大获利的机遇。反之，项目风险还有扩大和加重的可能性。,风险概论,Company Logo,产品介绍工程险简介,保险实际上是共同应对风险的康采恩（concern），是国际上应对风险的一种重要手段和普遍做法。美国、日本、英国是世界上保险业最发达的国家。在1999年英国的保费收入就已经达到了1410亿英镑，其中非寿险（含工程险）保费收入350亿英镑。工程保险起
7、源于英国。1929年，英国对在泰晤士河上兴建的拉姆贝斯大桥提供了一切险保险，开创了工程保险的先例。英国也最早制订保险法律的国家，在1867年就制订了保险契约法，1909年制订了保险公司法，1981年颁布了大规模的恢复生产、重建家园的活动，使工程保险业务得到了迅速发展。一些国际组织在援助发展中国家兴建水利、公路、桥梁以及工业、民用建筑的过程中，也要求通过工程保险来提供风险保障。特别是国际咨询工程师联合会(FIDIC)将其列入施工合同条件后，工程保险制度在许多家都迅速发展起来。 工程险中，工程项目的业主和承包商都需要保险。然而，特别关注和需求保险的是投资人，包括贷款人。他们通常都要求业主提供有关项
8、目保险的细则来确保他们的投资回报得以保障，未提供保险的将不予融资支持。贷款合同中一般也规定，借款人完善的投保保障是启动资金的先决条件。,Company Logo,工程保险是通过工程参与各方购买相应的保险，运用保险的方式对工程建设进行全过程、全方位的风险管理，并采取相应的风险防范或风险控制措施，将风险因素转移给保险公司，以求在意外事件发生时，蒙受的损失能得到保险公司的经济补偿。目前，发达国家和地区的工程保险已迈入了专业化、制度化和现代化的阶段，工程保险已被作为国际工程交易中必不可少的条件。无论承包商、分包商，还是咨询设计商，如果没有购买相应的工程保险，或者没有取得相应的保证担保，就无法取得工程合
9、同。在美、英、加拿大等国，工程项目保险率几乎达到100，而我国投资项目的投保率低于30.,产品介绍工程险简介,Company Logo,由于近几年来工程质量事故不断发生，2005年8月，国家建设部和中国保监会共同发文，要求在工程建设领域引入工程质量保险制度，尤其要求大型公共建筑和地铁等地下工程的建设要高度重视技术风险管理工作，应积极投保建设工程质量保险；要求工程勘察单位、设计单位、监理单位、施工图审查机构、工程质量检测机构等，应根据情况积极投保相应的责任保险。我国已开办建筑工程一切险和安装工程一切险，从工程投保的项目来看，商业性建筑占80，市政工程占15，其他占5。由于目前我国正强力推行整顿建
10、筑市场秩序，强制推行工程保险，预计工程保险会像工程招标一样在某些工程领域强制推行。,产品介绍工程险简介,Company Logo,工程保险的定义、性质与特点：（一）工程保险的定义 工程： 建筑与安装项目 工程保险：是对于进行中的工程项目及各种运行中的机器设备本身所面临的各种风险提供的保险服务 责任范围： 不仅包括工程项目本身的物质财产的损失，还包括由于运行过程的工程项目对于第三者所造成的损害赔偿责任,产品介绍工程险概述,Company Logo,(二）工程保险的性质与特点 工程险从传统的火险发展而来，但其风险高于其他险种， 其性质特殊，主要体现在以下几个方面： 承保风险的特殊性。建筑工程保险承
11、保的保险标的大部分都裸露于风险中，同时，在建工程在施工过程中始终处于动态过程，各种风险因素错综复杂，风险程度增加。风险保障的综合性。建筑工程保险既承保被保险人财产损失的风险，又承保被保险人的责任风险，还可以针对工程项目风险的具体情况提供运输过程中、工地外储存过程中、保证期间等各类风险。被保险人的广泛性。包括业主、承包人、分承包人、技术顾问、设备供应商等其他关系方。 费率的特殊性。建筑工程保险采用的是工期费率，而不是年度费率。承保的复杂性以及保险金额的变动性,产品介绍工程险概述,Company Logo,二. 工程保险的主要险种 建筑工程一切险(CONTRACTORS ALL RISKS INS
12、URANCE-CAR) 简称建工险，承保土木建筑为主体的工程在整个建筑期间由于自然灾害和意外事故造成的物质和费用，以及被保险人应依法承担的对第三者人身伤亡或财产损失的民事损害赔偿责任安装工程一切险(ERECTION ALL RISKS人INSURANCE-EAR) 简称安工险，承保新建、扩建或改造的工矿企业的机械设备或钢结构建筑物在安装期内因保险事故造成的物质损失和费用，以及对第三者的赔偿责任建筑、安装工程保险； 定位于中小型工程；保险责任采取列明责任式，承担风险责 任较一切险少。三. 工程保险的其他险种 道路建筑工程一切险及第三者责任险、地铁安装工程一切险及第三者责任险、地铁建筑工程一切险及
13、第三者责任险、工程险的各种附加条款。,产品介绍工程险险种介绍,Company Logo,建工险的适用范围 建筑工程保险承保的是各类建筑工程。在财产保险经营中，建筑工程保险适用于各为民用、工业用和公共事业用的建筑工程，如房屋、道路、水库、桥梁、码头、娱乐场、管道以及各种市政工程项目的建筑。这些工程在建筑过程中的各种意外风险，均可通过投保建筑工程保险而得到保险保障。二. 建工险承保时需注意的要素 （一）关于被保险人： 工程险保单可以有多个被保险人，业主（工程所有人）、承包商、分包商、技术顾问及其它关系方如贷款银行等都可以 作为被保险人。 （二）关于保险标的 1、永久性工程与临时工程 2、施工机具
14、3、工地内其它财产,产品介绍常用险种建工险,Company Logo,（三）关于保险项目 ： 承保项目： 保单中的建筑工程、业主提供的物料或设备，设备安装项目、施工用机器及设备、包括清除残骸费用及专业费用应当分项列明。 不予承保的项目：档案、文件、帐簿、票据、图表资料及包装物料的损失。 另行承保的项目：某些保险标的由于自身的特性还可能需要其他的、更专门的保险如现金、车辆等( 讨论下图),产品介绍常用险种建工险,Company Logo,（四）关于保险金额 工程保险的保险金额不是工程核算价,而应是保险建筑工程完成时的总价值,包括原材料、设备费有、建造费、安装费、运输费和保险费、关税、其他税项和费
15、用,以及由工程所有人提供的原和料和设备的费用。 1、保险金额应当按工程承包价或工程预算中工程完成时的总价值来确定。 2、对于特种危险（地震、海啸、洪水等）的赔偿限额一般以不超 过保险金额的80%为限。 3、第三者责任险部分的赔偿限额应分设置;累计赔偿限额、每次事故赔偿限额、每人每次赔偿限额;每人每次赔偿限额不超过20万元。 4、永久工程和临时工程以重置价值投保。如果投保施工用机器及设备的应按重置同型号、同负载的新机器所需费用确定保险金额（每保单年度调整），需以清单列明每台保额。 5、清除残骸费用不包括工程合同价内，大型工程一般不超过工程合同总价值的5%；小型工程一般不超过工程合同总价值的15%
16、。 6、专业费用不包括工程合同价内，大型工程一般不超过工程合同总价值的5%；小型工程一般不超过工程合同总价值的10%。,产品介绍常用险种建工险,Company Logo,（五）关于费率 建筑工程一切险的保险费率视工程风险程度而定，一般为合同总价的 2一4.5（纯风险损失率费率不在此范围），在厘定工程险费率时，需综合考虑以下几点： 1、工程的性质和总造价； 2、标的施工的危险程度； 3、历年赔付记录； 4、工地及邻近地区的自然地理条件、有无发生巨灾的可能性或特别危险的存在； 5、工期的长短及施工季节； 6、施工现场安全防护条件； 7、承包人、被保险人及其他有关的资信情况，及其施工人员素质、管理水
17、平； 8、免赔额及特种危险的赔偿限额的高低； 9、附加条款、特别条款以及再保险市场行情,产品介绍常用险种建工险,Company Logo,（六）关于免赔额 1、物质部分免赔额一般为2000050000元，或损失金额的5%10%，两者以高者为准。可另设特殊风险的免赔额。 2、第三者责任险免赔额一般为200020000元，或损失金额的5%10%，两者以高者为准。（七）关于保险期限 工程保险的保险期限包括建筑期或安装期、试车期和保证期，应分别填写清楚。试车期一般不超过90天，并包括在建筑期或安装期内。保证期应与工程合同规定的保证期一致，一般不超过2年。,产品介绍常用险种建工险,Company Log
18、o,工程险风险包括：自然及环境灾害风险技术性风险人为风险责任风险,工程险风险分析及评估,Company Logo,自然及环境灾害风险巨灾：地震、海啸、火山爆发、洪水天灾：暴风雨、台风、龙巻风、雷雨、 地陷 意外事故：火灾、爆炸、水管爆烈、空中物体坠落 技术风险设计技术、地质勘探、施工技术、生产工艺和应用设备、原材料,工程险风险分析与评估,Company Logo,人为风险业主和承包商资质和经验施工组织管理雇佣员工的素质外来破坏盗窃,工程险风险分析与评估,责任风险法律环境地理环境施工方式工地防范污染,Company Logo,风险评估风险评估是确定承保条件的基础评估的方法: 1. 要求投保人按工
19、程风险问询表所列项目提供承保资料； 2. 在投保人提供的资料基础上进行实地风险查验 风险控制从被保险人/投保人角度 1、 在决策阶段，客观的可行性研究，避免决策性错误而带来 的风险。 2、 勘测设计阶段，详尽的地质勘测、获得可靠的地质资料，并按国家标准 设计，做到既经济，又安全。,工程险风险分析与评估,Company Logo,3、施工阶段，严格按国家标准和有关规定施工，严格控制原材料质量，严格遵守操作规程。 4、慎重选择设计单位和施工单位（必须是相应资质的）；施工单位严格按合同规定的技术规范施工（技术合同）。 5、预留足够的事故预防费用，一般来说，该项费用投入越多，事故发生的概率越少。（通常
20、为合同造价的10%） 6、在不同阶段，按工程类别，针对不同的风险制订预防灾害和意外事故的具体措施。,工程险风险分析与评估,Company Logo,从保险人角度 为客户提供充分的保险保障时，应通过技术手段，控制或限制承保风险，保护保险人，从而达到防止或减少损失；限制某一单个事件造成损失。特别是数额小而发生频率高的事故。 1、 对某些必然的或可预见的风险，在保险责任范围中加以删除。 2、 限制预见的危险赔偿，设置赔偿限额（每次事故/累计） 3、 根据保险单承保的风险，分项设置不同免赔额。 4、 根据国家和合同条款的规定，要求被保险人做出某些承诺保证： （1） 可以做哪些事情，不可做哪些事情。 （
21、2） 遵守保险单条件规定及履行被保险人的义务。 （3） 保险人的责任仅限于某种风险，如污染。 （4） 被保险人的风险管理加强，満足某些条件方可承保。如易燃物质存放，夜间工作。 5、其它技术手段控制风险。主要以批单或其它特约条款条款形式处理。,工程险风险分析与评估,Company Logo,6、建立客户风险档案、做好承保中的风险控制在承保工程保险后，保险公司应建立客户风险档案，做好承保中的风险控制。风险档案主要分为：客户基础信息、客户风险信息、客户防损信息等内容。客户基础信息包括：客户财产的详细地址、紧急联系方式等内容，方便保险公司在紧急情况下协助客户做好防灾防损工作。风险信息包括客户的各种风险
22、状况，如火灾风险、雷击风险、洪水风险、暴雨风险、特殊风险、公众责任风险、地质灾害风险等各种风险状况。通常客户风险信息的内容非常全面详尽，储存的信息量非常大。风险档案应尽量详尽，可以详尽到工程的那些路段易受泥石流事故，哪些财产在暴雨中会发生损失，最大损失是什么等。7、供防灾防损建议与重大灾情预报服务保险公司核保与风险控制人员应建立客户的防损信息，包括客户哪些财产和设备需要进行防损工作，已经向客户提出了哪些防损建议，哪些建议已经落实，哪些地方需要进行进一步改善。这样详尽专业的记录，能够帮助防灾防损人员对潜在的风险快速、准确地判断，有效防范损失的发生。在预知重大自然灾害来临之前，保险公司核保与风险控
23、制人员应及时跟踪灾害的发展情况，并向客户通报，要求做好防灾防损工作。,工程险风险分析与评估,Company Logo,工程保险具有投资大、时间跨度长、关系方多、保障范围广的特点 涉及到天文 、地理、机械设备、资金筹措、项目管理等多方面的知识 因此要求我们的业务人员在展业之前必须要掌握和了解保险法、建筑法和建筑行业的一些基础知识，同时熟悉和掌握相关条款、条款解释、费率规章等有关知识。展业人员和核保人员一定要注意信息的收集和核实信息的可靠性。通常，工程项目的信息来源有以下几个方面: 1、新闻媒体，如报纸、广播、电视等。许多项目的立项、意向性签约等前期动态，往往首先通过媒体向外界透露。 2、政府有关
24、职能部门，如经委(工业项目)、农委(农业项目)、贸发委(贸易系统)、建委(施工审批)、外资委(外资或合资项目)、发改委(重大能源项目)、交通委(基础交通设施)等。应注意主动与这些部门接触，保持良好的关系，建立稳固的信息渠道，也可以通过网络查询。,其它承保需注意部分,Company Logo,3、银行或其他金融机构。在大多数情况下，投资者会向银行或通过一些金融机构融通资金。如果需要在我国境内融资，几家大的专业银行肯定会受到咨询；如果在海外融资，有时也会满国内银行或金融机构提供担保或相关服务。4、承包商。尤其是资信好，实力强的承包商会得到较多的投标信息。5、现有的客户。若直接或间接参与项目的投资者
25、是我们现有的客户，信息来源是最直接的。获取信息阶段的风险控制主要是要求确保信息的准确性。根据工程方提供的资料，应积极寻找其他渠道了解相关情况，确保资料的真实准确。因此分公司应建立起一个宏观、微观相结合的立体的信息系统，注意疏通信息，流通渠道，使之能够被及时汇总、整理、核实，实现资源共享。,其它承保需注意部分,Company Logo,工程保险承保前必须掌握以下资料： 工程建设投资组成、工程业主及总承包商和工程监理公司以及实际投保人工程设计单位、建筑结构类型、工地场内或场外预制、工程现场周边业主原有建筑以及第三者建筑及地下管线、工程地点 ( 标高 ) 年平均降雨量和近年最大洪水水位或汛期最高水位
26、、工程承建合同、工程概况、工程平面略图、工程地质水文资料、可行性研究报告或工程初步设计、工程施工方案及施工方法、施工组织设计、工程量清单总汇、施工进度表 工程设计及施工单位资质证书、施工机械设备清单。特别注意的是投保人应具有的六份文件，即工程承包合同、承包工程金额明细表、工程设计书、工程进度表和工程量清单、地质勘查报告和工地略图(平面图)，通过这些工程文件，可以大至了解与工程有关的风险情况，为下一步制定费率和免赔额打下良好的基础。这六分文件中需要主要了解的内容有:,其它承保需注意部分,Company Logo,(1)承包合同:工程关系方及彼此的责任、工程名称所在地、建设期、对保险的要求，是制定
27、保险合同的主要依据;(2)承包工程金额明细表:工程的总造价及分项的金额、物科和机器设备的价值等，是确定保险全额的主要依据;(3)工程设计书:工程的性质、特点和结构、施工方法、抗灾能力等，从中可以了解到工程主要的风险所在;(4)工程进度表和工程量清单:各阶段的进度及试车期的安排、季节性施工安排是否合理等，了解试车期的安排以及是否合理避开不宜施工的季节等，从中可以分析被保险人对施工组织的管理水平；(5)水文地质报告:包括工程所在地水文及气象资料、工地地质资料等，是判断工程施工风险程度的基础，同时也是分析第三者责任风险的重要依据;(6)工地略图:包括工地布置图和断面图等，主要用以分析最大可能损失和确
28、定保险人的自留额。,其它承保需注意部分,Company Logo,特约财产，包括三部分内容 一是工地内原有的财产 这一部分财产不属于工程整个预算范围之内 但建设单位如果考虑到因施工原因可能造成的损失提出在工程险保单项下投保 也可以接受 这一部分应为不定值保险 由投保人按照其实际价值自行估定保险金额; 二是工地外储存财产 这一部分财产应包括在工程的总造价之内 考虑到工地外储存风险因素增大的原因 故而特约承保 投保人应单独说明工地外储存财产的存放地点、总金额 ( 或估计的最大金额 ) 、存放条件等； 三是场地清理费用、专业费用 通常来讲 大工程的场地清理费不超过合同价的5% 小工程一般不超过合同价的10%换算出具体的金额后一并计入保险金额。,其它承保需注意部分,Company Logo,特别注意： 1）工程保险的保险金额是暂定的细分保额 2）业主自备部分工程物料 3）实施投入资金变化，查记录 4）重置价值条款运用，设备购买价不等于重置费用 5）自动升值条款的运用（25%） 6）通货膨胀，使保额增加，应规定限度（以内） 以上条是避免不足额投保 7）损失赔偿后的保额恢复 8）工程完工前三个月内，调整保额并对保费相应调整,其它承保需注意部分,Company Logo,THE END!,
