1、 文章源于科技论文发表网： QQ:1003 59168 银行科学发展观论文：以科学发展观促进银行业稳健发展目前，四川银行业改革发展健康平稳，银行业监管能力水平不断提高，实现了对经济金融发展的良好促进。截至 2010 年 5 月末，全省银行业机构存款 26114.21 亿元，比年初增加 8.69%，贷款17595.58 亿元，比年初增加 11.25%。地方法人银行机构的主要风险指标均在监管要求之内。准确把握当前四川银行业监管重点，是不断提高四川银行监管有效性的前提。结合本省实际，笔者将其归纳为四个方面，即支持科学发展，严守风险底线，防范大案要案，公正廉洁监管。支持科学发展 坚定不移推动“三个办法
2、一个指引”的全面实施。通过贷款新规的推行，要求银行改变过去的“实贷实存”为“实贷实付” ，建立“营销、审查、发放、管理”相分离的精细化信贷管理模式，是促进银行业真正实现发展方式由粗放向精细化转变、从源头上防范贷款被挪用风险、确保信贷资金进入实体经济满足有效需求的重要手段。由于限制了资金被挪用，比如进入股市、楼市，客观上也会起到限制不合理信贷规模的作用。我们从组织保障、培训辅导、动态监测、准入挂钩和现场检查推动等环节着手，要求银行业机构合同文本修改、信贷流程再造、IT 系统支持、培训宣传“四到位” ，特别要求实施工作必须齐步走，防止监管套利。到 5 月末，辖内银行业机构固贷、流贷和个贷新增贷款“
3、受托支付”的比例分别达到文章源于科技论文发表网： QQ:1003 59168 81%、 39%和 66.6%，比新规执行初期的 3 月初分别提高20.55、26.53 和 29.52 个百分点。这至少说明了银行对信贷资金流目向的监测范围在扩大、管理水平有所提高，也说明了受银行监测可确认的进入实体经济的信贷资金比重在提高，成效是明显的。新规的执行对四川经济继续加快发展也起到了积极促进作用。前 5 个月全省规模以上工业增加值增长 28.0%，同比提高 7.3 个百分点，增速全国第五；实现全社会固定资产投资 4989.3 亿元，同比增长17.0%。着力引导银行优化信贷节奏和结构。良好的信贷结构具有促
4、进经济结构优化的作用。在去年信贷投放创下近十年新高以及今年信贷投放继续维持高位情况下，银行业风险管控和我们的风险监管都将面临巨大挑战。总量方面，我们重点指导辖内法人机构按照审慎监管指标要求，科学把握资本质量、信贷质量与可持续发展的关系，有效控制信贷非理性增长，实现均衡合理投放。节奏方面，主要督促银行业机构坚持以实体经济有效需求和审慎标准为条件，科学保持全年投放节奏的均衡，防止大起大落和冲时点现象。从执行效果来看，上半年四川各类银行业机构信贷投放量都在预测范围之内，总体投放较为平稳。结构方面，我们主要是坚持区别对待、 “有保有控” ，在促进经济结构调整中优化信贷结构。四川是西部欠发达地区，灾区重
5、建、基础设施建设和产业结构调整任务较重。我们一是大力支持汶川特大地震灾后重建和西部大开发中的基础设施建设。到 6月末，四川银行业机构已累计发放灾后重建贷款 3771.4 亿元、余额文章源于科技论文发表网： QQ:1003 59168 2748.84 亿元。其中累计投放于基础设施建设的有 1023.5 亿元，投放于城镇建设、产业重建、公共服务的分别有 795.7 亿元、931.9 亿元和 93.4 亿元。二是支持产业结构调整升级。重点督促辖内银行业机构重点保证省政府“7+3” 产业发展规划“、八大产业调整和振兴行动计划” 、 “绿色信贷”等的有效信贷需求；持续做好对节能减排和淘汰落后产能行业的信
6、贷风险管控。持续促进薄弱环节金融服务的改善。这在西部地区尤为重要，是关系东西部协调发展、基本金融服务的社会公平性以及民生等问题的大事。近年来，我们特别关注对弱势群体、薄弱环节的金融服务，加强监管政策的道义劝告和窗口指导，通过调整市场准入等监管政策，引导银行机构坚持科学的市场定位，走差别化发展道路；鼓励大中型商业银行服务向下延伸，鼓励城市商业银行、农村商业银行、农村信用社、村镇银行到有条件的乡镇设立网点；鼓励对“三农” 、小企业等领域的金融服务创新，努力改善对中小企业、社区、 “三农”的金融服务。也采取了要求农村信用社要用三年时间达到当年新增存款有 70%用于当地发放贷款，要求所有新型农村金融机
7、构今年实现“三个高于” （全年涉农贷款增速高于全部贷款增速，涉农贷款增量和在各项贷款中的比重高于上年）等限制性措施。但根本的是通过努力创造好的市场环境，引导银行业机构挖掘商业潜力，在商业可持续前提下兼顾社会责任，实现对薄弱环节金融服务的持续改善。积极促进银行业机构改革创新。一是继续推进农村信用社深化文章源于科技论文发表网： QQ:1003 59168 产权制度改革。成都农商行已于年初挂牌开业，还有几家农商行已获批准筹建或上报了筹建申请、改革方案。在人行的大力支持下，全省农村信用社兑付央行票据工作已近尾声。二是不断促进金融服务体系、方式和手段的创新完善。今年以来，四川锦程消费金融公司已在全国首批
8、获准开业，一批银行业机构获准新进入四川开展服务，一批城市商业银行实现了跨区域发展，全省新型农村金融机构试点工作也在稳妥推进中。2009 年末，全省新型机构提足拨备后的净利润占全国一半以上，已申请 2009 年中央财政定向费用补贴2726 万元。截至 5 月末，全省共有 18 家新型农村金融机构，占全国的 7%，其中村镇银行 15 家、贷款公司 2 家、农村资金互助社 1家，存款余额 42.5 亿元，贷款余额 29.6 亿元；其中，对 1494 户中小企业贷款余额 19.1 亿元，对 3729 名农户贷款余额 7.2 亿元。同时，“融资超市” 、 “信贷工厂” 、循环融资便利、仓单质押、林权抵押
9、等等一批新的服务模式、产品得到应用，极大便利了当地企业尤其是小微企业以及农户的金融服务需要。严守风险底线 银行是管理风险也是经营风险的企业。通过银行发放贷款就必然存在信用风险，通过银行实现资金的跨期配置就必然存在银行资产负债错配带来的流动性风险，通过进行跨市场结算交易就必然存在市场风险，而操作风险更是存在于银行经营的各个环节。因此，风险一直是银行监管的重中之重。我们重点通过以下三个方面实现对重点风险的监管，把银行业整体风险水平控制在一定的监管容忍文章源于科技论文发表网： QQ:1003 59168 度之内。持续指导和督促银行业机构改善法人治理，提高内控水平。机构的内部治理水平、管理水平和技术水
10、平，大体决定了其整体的风险管控能力。我们这些年也一直持续从这三个方面狠抓银行业机构的风险管控。一是通过指导改革改制，持续推进地方银行业机构建立和完善法人治理。二是通过持续的对银行业机构内控制度及其执行的检查，促进机构切实加强管理。三是鼓励银行业机构不断提高信息科技水平和风险管理技术，把制度规定固化到操作流程和 IT 系统中，达到从源头控制风险的目的；把先进的风险管理技术运用到日常经营管理中，提高防控风险的效率效果。突出防范银行重点业务领域的风险。主要是加强防范大客户和集团客户风险，严密监控和防范票据业务、 “两高一资”和产能过剩等行业的信贷风险，严控资金违规流入股市。密切监控房地产领域的信贷风
11、险，严格执行银监会关于不符合规定的开发项目、存在囤地捂房行为的开发企业有关贷款的监管要求，指导辖内银行业机构持续做好房地产压力测试。有序推进地方政府融资平台“解包还原”工作。截至 5 月末，全省银行业不良贷款余额和不良贷款率分别比年初下降了 69.51 亿元和 0.96 个百分点，平均不良贷款率已低于5%，达到历史最好水平。严守中小法人机构风险底线。主要是要求城市商业银行、农村信用社、新型农村金融机构等要达到一些最基本的监管要求如要求它们严守资本充足率底线、拨备覆盖率底线、集中度风险底线。以文章源于科技论文发表网： QQ:1003 59168 辖内 13 家城商行为例，3 月末资本充足率已全部
12、达到 10%以上、行业平均值为 13.10%，贷款损失准备充足率高于 100%，拨备覆盖率全部超过 150%。对中小银行业机构而言，我们还始终高度重视其流动性风险，不仅有针对性地组织开展流动性压力测试，督促做好流动性指标的达标和资产负债期限错配的调整工作，还按旬监测重灾县农村信用社支付风险。到目前为止，灾区农村信用社都没有出现支付问题。防范大案要案 基于操作风险对银行经营的重大影响，这些年，防范大案要案一直是我们监管的重点。除了从技术上加强防控，在全辖银行业机构推广使用支付密码器等技术手段外，近年来我们还特别注意把一些好的经验加以固化和推广。总结分析全省银行业近十年发生的百万元以上的大要案件的
13、主要发案原因，我们发现常带有某些共性：或由于银行有关工作人员玩忽职守，被犯罪分子钻了空子；或银行内部人员利用管理混乱的机会，监守自盗甚至与外部人员相勾结作案；或银行内部人员利用违规操作、不执行制度以及岗位之间缺乏制约、系统设置存在缺陷等作案。我们组织专业人员，全面分析和梳理总结出银行业机构案件风险最易发生的五方面关键环节：对公账户和结算管理、自助设备、营业柜员、会计主管和营业机构负责人，组织银行业机构针对各关键环节提出具体可行措施，形成了四川银行从业人员五十个严禁 。目前这“五十个严禁”已下发执行，要求全省 13 万银行从业人员人手一册，对防范操作风险起到积文章源于科技论文发表网： QQ:10
14、03 59168 极作用，也得到了各银行业机构的认同。上半年，全省银行业机构案件数量、涉案金额和风险金额较去年同期继续实现了“三下降” ，案件风险金额为零，也没有发生一起盗窃、抢劫、诈骗案件和重大安全事故。公正廉洁监管 这里谈的其实是监管者自身的治理问题，即监管者如何保证其监管措施公平、公正和透明，防止监管权利的滥用，实现高效节约的监管要求。我们一是高度重视和持续加强监管能力建设，通过对传统监管流程的再造，突出加强监管的专业化、信息化，努力提高监管有效性。建立了市场准入、现场检查、非现场监管等职能相对分离、条块相对制约、业务相互联动、信息相对集中的内部管理机制。二是高度重视对违法违规行为的严肃
15、查处，维护了银行业市场的良好经营秩序。从 2003 年 10 月至 2010 年 6 月，我局共实施行政处罚 305 起，罚款金额超过 1200 万元，取消高级管理人员任职资格168 人，移送司法机关 73 人。三是突出加强基层党的建设、领导班子和干部队伍建设、党风廉政建设。通过公开招录、与机构交流、加强在职教育培训等措施，改善了监管干部队伍结构，初步形成了年轻化、专业化、有梯度的监管干部队伍。执行廉洁从业规范和“约法三章” ，进行“三项清理” ，建立依法合规监管的机关文化，从思想和制度源头防止腐败和各种违法违规行为的发生。不断加强内部各项管理，加强监管透明度建设，实施政务公开，接受社会公众和舆论的监督，促进各项监管工作不断改进。这些年来，我们的文章源于科技论文发表网： QQ:1003 59168 银行业监管队伍保持了纯洁，没有出现一起违法违规行为，在抗震救灾过程中涌现了一大批先进集体和优秀人物，监管者思想素质、业务素质也不断得到提高。
