电子商务支付管理.ppt

1、第3章 电子商务支付管理,2019/5/23,电子商务管理,3.1 电子支付概述 3.2 电子货币 3.3 电子支付工具 3.4 网上银行,本章内容,2019/5/23,电子商务管理,本章学习要求：,掌握电子支付及电子货币的概念和特点 了解电子支付过程中使用的安全协议 掌握常用的电子支付的工具 了解电子支付今后的发展趋势 掌握一种第三方支付平台的使用 理解网上银行的发展和特点,2019/5/23,电子商务管理,3.1.1 传统的支付方式 目前，人们经常使用的三种传统支付方式有现金、票据和信用卡。 1现金现金有两种形式，即纸币和硬币，它们是由国家组织或政府授权的银行发行。纸币本身没有价值，它只是

2、一种由国家发行并强制使用的货币符号，可以代替货币加以流通，其价值是由国家加以保证的；硬币本身含有一定的金属成分，故具有一定的价值。现金交易过程的有以下主要特点: 买卖双方处于同一位置，而且交易是匿名进行的。 现金使用方便、灵活，交易程序上非常简单，即“一手交钱，一手交货”。当然，这种交易方式也存在一些缺陷，主要表现在： 受时间和空间的限制，对于不在同一时间、同一地点进行的交易，就无法采用现金支付的方式。 携带的不便性以及由此产生的不安全性在一定程度上决定了现金作为支付手段的局限性。,3.1 电子支付概述,2019/5/23,电子商务管理,2票据广义的票据包括各种记载一定文字、代表一定权利的文书

3、凭证，如股票、债券、货单、车船票、汇票等；狭义的票据是一个专用名词，专指票据法所规定的汇票、本票和支票等票据。我国票据法将票据分为汇票、本票和支票三种。汇票是指出票人委托他人于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据。本票是指出票人自己于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据。支票则是指出票人委托银行或其他法定金融机构于见票时无条件支付一定金额给予受款人或持票人的票据。,2019/5/23,电子商务管理,利用票据进行交易的主要特点是： 以票据的转移代替实际的金钱的转移，可以大大减少携带现金的麻烦和风险； 可以异时异地进行交易，突破了现金交易同时同地的局限，大大增加了实现交易的机会； 可以避免清点

4、现金可能产生的错误，并可以节省清点现金的时间； 需有出票人的签名方能生效； 非匿名方式。此外，票据本身也存在一定的不足，如票据的真伪、遗失等都可能带来一系列的问题。,2019/5/23,电子商务管理,3信用卡信用卡是银行或金融公司发行的、授权持卡人在指定的商店或场所进行记账消费的信用凭证。信用卡有以下主要特点。多功能。不同的信用卡功能和用途各异，但概括起来讲，主要有四种功能，即转账结算功能、消费借贷功能、储蓄功能和汇兑功能。高效便捷。银行可为持卡人和特约商户提供高效的结算服务，同时利用信用卡结算可以减少现金货币流通量，简化收款手续；持卡人即使到外地，也可以凭卡存取现金，十分灵活方便，免去了随身

5、携带大量现金不便，而且又有安全保障。,2019/5/23,电子商务管理,3.1.2 电子支付1电子支付的定义美国对电子支付的研究和应用较早，1989年，美国法律学会的美国统一商法典给出了电子支付的一个规范性定义：电子支付是支付命令发送方把存放于商业银行的资金，通过通信线路划入收益方开户银行，以支付给收益方的一系列转移过程。电子支付（e-Payment）是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，通过电子信息化的手段实现交易中货币支付或资金流转的过程。,2019/5/23,电子商务管理,2电子支付的特点电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式

6、进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体的流转来完成款项支付的。电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（如Internet）之中；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet；而传统支付使用的则是传统的通信媒介。电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施；而传统支付则没有这么高的要求。电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台联网的终端，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。,201

7、9/5/23,电子商务管理,3电子支付的发展过程银行采用计算机等技术进行电子支付经历了五个发展阶段：第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算。第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资等业务。第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务，如客户在自动柜员机（ATM）上进行取、存款操作等。第四阶段是利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动的扣款服务，这是现阶段电子支付的主要方式。第五阶段是最新发展阶段，电子支付可随时随地通过互联网络进行直 接转账结算，形成电子商务环境。这一阶段又称作电子商务支付或网上支付。因此，一般意义上的电子支付包括前四个阶段，而在电子商务条

8、件下的电子支付是单指网上支付。,2019/5/23,电子商务管理,3.1.3 电子支付系统的构成,电子支付系统的基本构成,2019/5/23,电子商务管理,3.1.4 电子支付安全协议所谓电子支付协议是指约束电子商务交易双方支付过程及行为的标准、规范的集合。简而言之，电子支付协议就是参与支付的各个实体（例如买卖方、网络银行等）的行为准则。目前，对电子商务支付协议的分类还没有完全一致的分类标准。可以按照交易时中介机构（网络银行）是否参与，把支付协议划分为三方支付协议（如SET）和两方支付协议（如SSL和电子现金）。根据电子货币的形式，也可把支付协议划分为信用卡、借记卡、电子支票和电子现金等。有的

9、还根据每笔交易的支付方式来划分。,2019/5/23,电子商务管理,安全电子交易（SET）的概念SET（secure electronic transaction） 是安全电子交易的简称，它是 Visa、Master两大国际卡组织和多家科技机构共同制定的进行在线交易的安全标准。SET主要是为了用户商家和银行通过信用卡交易而设计的。用以保证支付信息的机密、支付过程的完整、商户和持有人的合法身份以及互可操作性,2019/5/23,电子商务管理,2）SET的安全技术,（1） 消息摘要 是一个唯一对应一个消息的值，它由哈希（Hash）加密算法对一个消息摘要成一串密文，由此验证消息在传输过程中没有被修改

10、。消息摘要方法解决了信息的完整性问题。 （2） 数字信封在SET中使用对称密钥来加密数据，然后将此对称密钥用接收者的公钥加密，称为消息的“数字信封”，将其和数据一起送给接收者。接收者先用自己的私钥解密数字信封，得到对称密钥，然后使用对称密钥解开数据。 （3） 双重签名SET要求将订单信息和个人信用卡账号信息分别用商家和银行的公钥进行数字签名，保证商家只能看到订货信息，而看不到持卡人的账户信息，并且银行只能看账户信息，而看不到订货信息。,2019/5/23,电子商务管理,使用SET进行银行卡支付交易的工作流程,购物者,商 家,结算卡 处理中心,银 行,发卡行,认证中心,1定单及 信用卡号,6 确

11、认,认证,认证,认证,5 确认,2 审核,3 审核,4 批准,图3.1 SET支付过程示意图,2019/5/23,电子商务管理,3.2 电子货币,3.2.1 电子货币概述货币本质上是起一般等价物作用的特殊商品，同时体现一定的社会关系。货币的形态有实物货币、金属货币、纸币、存款货币、电子货币等。其中电子货币是现代商品经济高度发达和银行转账与结算技术不断进步的产物，代表了现代信用货币形式的发展方向，体现了现代支付手段的不断进化。电子货币是比各种金属货币、纸质货币及各种票据更为简便快捷的支付工具。1电子货币的定义又称为数字现金，是一种表示现金的加密序列数或者智能卡，它可以用来表示现实中各种金额的币值

12、，它是一种以数据形式流通的，通过网络支付时使用的现金。本质上讲，电子货币是具有一般等价物作用，完成货币的五种基本功能（价值尺度、流通手段、储蓄手段、支付手段和世界货币）的电子信息。但它的流通手段、储存手段和支付手段等是以电子信息方式来实现的，是以计算机、通信网络和公共信息平台为支撑的。,2019/5/23,电子商务管理,2电子货币的特点电子货币主要实现存款、转账和兑现等功能。它具有以下特点。 从形态上来看，电子货币脱离了货币的传统形态，不是以实物、贵金属、纸币等可视、可触的形式出现，而是以计算机技术为依托，以电子数据形式进行储存、支付和流通，故又称为虚拟货币。 从技术上来看，电子货币的发行、流

13、通、回收等过程均采用电子化手段。为了防止对电子货币的伪造、复制、非正当使用等，电子货币使用了信息加密、数字签名等安全防范措施。 集储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体，可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域。 流通和传递渠道短，使用简便、迅速。,2019/5/23,电子商务管理,3.2.2 电子货币的分类电子货币按不同的标志可以分成以下类型。 1按结算方式分类支付手段电子化的电子货币支付方法电子化的电子货币 2按支付方式分类“先存款，后消费”的预付型电子货币 在消费的同时从银行账户转账的即付型电子货币“先消费，后付款”的后付型电子货币， 3按形态分类银行卡形式电子货币智能IC卡形式电子货币存

14、款电子化划拨型电子货币电子现金型电子货币,2019/5/23,电子商务管理,3.2.3 电子货币的发展电子商务是数字化社会的标志，它将在21世纪的国际商贸和社会生活中占据主导地位，目前，各国政府都在大力促进其发展。电子货币则是电子商务的核心，它将在国际金融活动中逐步发挥重要作用。欧洲中央银行于1998年8月发表的报告（Report on Electronic Money）讨论了建立电子货币系统的最低要求。 严格管理。 明确可靠的法律准备。 技术安全保障。 防范犯罪活动。 货币统计汇报。 可回购。 储备要求。,2019/5/23,电子商务管理,3.2.4 电子货币使用面临的问题在电子货币这一新的

15、金融支付工具向人们走来的时候，其间隐含的一些问题令众多使用者、银行机构、政府部门人士以及法律部门专家深感不安。就世界各国的电子货币使用情况而言，与其说是使用，不如说是试用，或者说是在试用的过程中取得经验，以求将这种新的货币形式推向正式的应用。在各有关国家的使用过程中，出现了一些带有共性的问题。 1观念上的问题 2技术上的问题 3法规上的问题 4安全上的问题 5应用上的问题,2019/5/23,电子商务管理,3.3.1 银行卡银行卡按可否透支分为贷记卡、借记卡和准贷记卡三种。 1银行卡的发展 2银行卡的支付过程目前，基于信用卡的支付有四种类型：无安全措施的信用卡支付、通过第三方代理人的支付、简单

16、信用卡加密方式和SET加密信用卡支付方式。四种支付模式有其相同点，总结起来，使用信用卡的支付流程是：持卡人用卡购物或消费时，出示信用卡，同时出示持卡人身份证明或提供密码口令；商家得到购物申请后，与发卡行联系，请求发卡行进行支付认可；发卡行在确认持卡人的身份之后，给商家返回一个确认可以交易的信息；商家向持卡人提供商品或服务，要求持卡人在签购单上签字；商家向发卡行提交签购单；发卡行向商家付款，这样就完成了一次交易。随后，发卡行向持卡人发出付款通知，持卡人向发卡行归还货款。,3.3 电子支付工具,2019/5/23,电子商务管理,3.3.2 数字现金 1数字现金的概念数字现金（E-Cash）又称电子

17、现金，是一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些加密系列数来表示现实中的各种金额的币值。可以说，数字现金是纸币现金的电子化，具有与纸币现金一样的诸多优点。电子零钱或电子硬币本质上也属于数字现金范畴，指价值数额微小的数字现金。 2数字现金的特点 银行和商家之间应有协议和授权关系。 用户、商家和E-Cash银行都需使用E-Cash软件。 E-Cash银行负责用户和商家之间资金的转移。 身份验证是由E-Cash本身完成的。数字现金发行银行在发放电子货币时使用了数字签名。商家在每次交易中，将电子货币传送给发行银行，由发行银行验证用户支付的电子货币是否无效（伪造或使用过

18、等）。 数字现金具有现金特点，可以存、取、转让；也可以申请到非常小的面额，理论上可以无限细分，所以数字现金适用于小额交易，比较灵活。,2019/5/23,电子商务管理,3数字现金的支付过程一般而言，数字现金的支付过程可以分为四步： 用户在E-Cash发行银行开立E-Cash账号，用现金服务器账号中预先存入的现金来购买数字现金证书，这些数字现金就有了价值，并被分成若干成包的“硬币”，可以在商业领域中进行流通。 使用计算机数字现金终端软件从E-Cash银行取出一定数量的数字现金存在硬盘上，通常金额较小。 用户与同意接收数字现金的厂商洽谈，签定订货合同，使用数字现金支付商品的货款。 接收数字现金的厂

19、商与数字现金发放银行之间进行清算，E-Cash银行将用户购买商品的金额支付给厂商。,2019/5/23,电子商务管理,4数字现金的优点匿名性不可跟踪性节省交易和传输的费用支付灵活方便 5数字现金存在的问题成本较高税收与洗钱货币供应的干扰恶意破坏与盗用,2019/5/23,电子商务管理,3.3.3 电子钱包 1电子钱包的概念电子钱包（Electronic Purse）是电子商务活动中购物顾客常用的一种支付工具软件，适用于小额购物。在电子钱包内，可存放电子货币，如电子现金、电子零钱、电子信用卡等。使用电子钱包前，需要安装电子钱包服务系统中，电子钱包服务系统软件通常都是免费提供的。目前世界上有VIS

20、A Cash和Mondex两大电子钱包服务系统，此外，还有微软公司的电子钱包MS Wallet、IBM公司的Commerce POINT Wallet软件、Euro Pay的Clip和比利时的Proton等。 2电子钱包软件的功能 电子证书管理。 交易的进行。 交易记录的保存。,2019/5/23,电子商务管理,3电子钱包的特点 钱包软件充分保障持卡人的个人财务机密资料，即使是商家也看不到卡号及有效期等信息。 利用SET协议为持卡者及商家提供身份确认等必要的安全保护。 钱包软件支持多用户、多类型，即多个持卡人可共用同一钱包。只需安装一次钱包软件，各持卡人均可设定自己的密码，保护个人持卡资料及消

21、费记录；也可将钱包安装在多台计算机上，供不同场合使用。 钱包软件为用户提供密码保护功能，因此，钱包的每个用户必须牢记密码，没有密码，用户不可能访问钱包中已有的信息。 钱包软件支持用户多信用卡/贷记卡功能，即一个钱包可容纳多张不同类型的银行卡。 通知商家接收及认可订单，并可查询历史交易记录。,2019/5/23,电子商务管理,4电子钱包的使用利用电子钱包在网上购物，通常包括以下步骤： 顾客（即购物消费者）通过互联网来搜寻商品并下单。 通过电子商务服务器与商店联系，商家应答。 顾客确认后，打开电子钱包，输入口令，从电子钱包中取出电子信用卡付款。 电子商务服务器对此信用卡号码采用某种保密算法加密后，

22、发送到发卡银行，同时销售商店也收到了经过加密的购货账单，销售商店将自己的顾客编码加入电子购货账单后，再转送到电子商务服务器上去（这里要注意商店对顾客信用卡上的号码是看不见的，无权也无法处理信用卡中的钱款）。 如果经发卡银行确认后拒绝并且不予授权，则说明顾客的这张信用卡余额不足，顾客可再打开电子钱包，取出另一张电子信用卡，重复上述操作。 如果经发卡银行证明这张信用卡有效并授权后，销售商店就可付货。与此同时，销售商店保留整个交易过程往来发生的财务数据，并且发送电子收据给顾客。 销售商店会按照顾客提供的电子订货单将货物送交到指定收货人手中。,2019/5/23,电子商务管理,3.3.4 电子支票 1

23、电子支票的定义电子支票（Electronic Check）是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式，它几乎和纸质支票有着同样的功能。电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上以密码方式传递的，多数使用公用关键字加密签名或个人身份证号码（PIN码）代替手写签名。用电子支票支付，事务处理费用较低，而且银行也能为参与电子商务的商户提供标准化的资金信息。 2电子支票支付方式的特点 电子支票与传统支票工作方式相同，易于理解和接受。 加密的电子支票使它们比电子现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公开密钥认证确认支票即可，电子签名也可以被自动验证。 电子支

24、票适用于各种市场，可以很容易的与EDI应用结合，推动EDI基础上的电子订货和支付。 电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络。,2019/5/23,电子商务管理,电子支票,使用者姓名及地址；支票号；传送路由号（9位数）；帐号,图3.2 电子支票的式样,2019/5/23,电子商务管理,3电子支票支付方式的优势 处理速度快电子支票的支付的整个处理过程自动化，支付过程在数秒内即可实现。它为客户提供了快捷的服务，减少了在途资金。 安全性能好电子支票是以加密方式传递的，使用了电子签名、个人身份证号码和数字证书代替手写签名，这三者成为安全可靠的防欺诈手段。可有效避免“空头支票”现象的出现。 处理

25、成本低减轻了银行处理银行支票的工作压力，节省了人力，降低了事务处理费用。 给金融机构带来了效益第三方金融服务者不仅可以向交易双方收取一定的交易费用，还可以吸纳存款。,2019/5/23,电子商务管理,3电子支票的使用过程 用户首先必须在提供电子支票服务的银行注册，申请电子支票。下载称作“电子支票薄”的软件用于生成电子支票。 用户和商家达成购销协议选择用电子支票支付。 用户在计算机上填写电子支票，用自己的私钥在电子支票上电子签名，用卖方的公钥加密电子支票，形成电子支票文档。 用户通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。 商家收到电子支票后进行解密，验证付款方的电子签名，背书电子支票

26、，填写进账单，并对进账单进行电子签名。 商家将经过背书的电子支票及签过名的进账单通过网络发给收款方开户银行。 收款方开户银行验证付款方和收款方的电子签名后，通过金融网络发给付款方开户银行。 付款方开户银行验证收款方开户银行和付款方的电子签名后，从付款方账户划出款项，收款方开户银行在收款方账户存入款项。,2019/5/23,电子商务管理,3.3.5 第三方支付 1第三方支付概述所谓“第三方支付”是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。第三方支付作为目前电子商务交易重要的支付手段和信用中介，实现了网上消费者、网上商家和

27、银行的连接，起到了第三方监管和保障作用。第三方支付平台较好地解决了长期困扰电子商务发展的资金流安全及诚信等问题。对于电子商务消费者来说，应用第三方支付平台可以较有效地保证商品交易和资金支付的安全性。对于电子商务企业来说，应用第三方支付平台可以提升形象和竞争力，提高消费者忠诚度，降低交易风险。应用第三方支付平台已经成为开展电子商务，从而增强企业竞争力的新趋势。因此，第三方支付正在蓬勃地发展。,2019/5/23,电子商务管理,第三方支付平台,1.免费第三方支付平台: 支付宝、财付通、 贝宝 2.收费第三方支付平台: 网银在线、快钱、环迅IPS、首信易、云网、YEEPAY 3.政府的: 银联支付,

28、2019/5/23,电子商务管理,2019/5/23,电子商务管理,2019/5/23,电子商务管理,2019/5/23,电子商务管理,2019/5/23,电子商务管理,2019/5/23,电子商务管理,2019/5/23,电子商务管理,2019/5/23,电子商务管理,2019/5/23,电子商务管理,2019/5/23,电子商务管理,2019/5/23,电子商务管理,2第三方支付流程,第三方支付平台结算支付流程,2019/5/23,电子商务管理,第三方支付平台结算支付流程如下： 付款人将实体资金转移到第三方支付平台的支付账户中。 付款人购买商品（或服务）。 付款人发出支付授权，第三方支付平

29、台将付款人账户中相应的资金转移到第三方支付平台的专门账户中临时保管。 第三方平台告知收款人已经收到货款，可以发货。 收款人完成发货许诺（或完成服务）。 付款人确认后通知第三方支付平台可以付款。 第三方平台将临时保管的资金划拨到收款人账户中。 收款人可以将账户中的款项通过第三方平台和实际支付层的支付平台兑换成实体货币。,2019/5/23,电子商务管理,3第三方支付的优点 比较安全。信用卡信息或账户信息仅需要告知第三方支付机构，而无需告诉每一个收款人，大大减少了信息失密的风险。 支付成本较低。第三方支付机构集中了大量的电子小额交易，形成规模效应，因而支付成本较低。 使用方便。较之SSL、SET等

30、支付协议，利用第三方支付平台进行支付操作更加简单且易于接受，对支付者而言，所面对的是友好的界面，不必考虑背后复杂的技术操作过程。 第三方支付机构的支付“担保”业务可以在很大程度上保障付款人的利益。 利益中立，商业模式比较开放，能够满足不同企业的商业模式变革，帮助商户创造更多的价值。 相对于传统交易的资金划拨方式，第三方支付较有效地对交易双方进行约束与监督，为保证公平和安全交易提供了支持。,2019/5/23,电子商务管理,4第三方支付的缺点与不足 这是一种虚拟支付层的支付模式，需要其他的“实际支付方式”完成实际支付层的操作。 付款人的银行卡信息将暴露给第三方支付平台，如果第三方支付平台的信用度

31、或者保密手段欠佳，将带给付款人相关风险。 第三方支付机构的法律地位尚缺乏规定，一旦该机构终结破产，消费者所购买的“电子货币”可能成为破产债权，无法追回。 由于有大量资金寄存在支付平台账户内，而第三方支付机构并非金融机构，所以存在资金寄存的风险。,2019/5/23,电子商务管理,网上银行又称网络银行、在钱银行等，是指银行利用Internet技术，通过建立自己的Internet站点和WWW主页，向消费者提供开户、销户、查询、对帐、行内转账、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使消费者足不出户就能安全便捷的管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。网上银行的传统服务银行业务项目网

32、上银行的功能发展 网上银行服务 信息发布 商务服务,3.4 网上银行,2019/5/23,电子商务管理,2019/5/23,电子商务管理,2019/5/23,电子商务管理,2019/5/23,电子商务管理,2019/5/23,电子商务管理,2019/5/23,电子商务管理,2019/5/23,电子商务管理,2019/5/23,电子商务管理,2019/5/23,电子商务管理,2019/5/23,电子商务管理,3.4.1 网上银行的功能 1）企业网上银行的功能 （1）企业理财,2019/5/23,电子商务管理,（2）网上结算 企业可以实现内部转账、集团内部理财或对外汇款。,2019/5/23,电子

33、商务管理,（3）网上交易的电子支付 企业可以根据交易合同，实现对商城和供货商的电子支付。,2019/5/23,电子商务管理,2）个人网上银行的功能现以招商银行“一卡通”为例，介绍个人网上银行的功能。 （1）账务管理 提供客户账户余额、历史账务信息查询、修改密码、挂失等服务。,2019/5/23,电子商务管理,（2）网上购物支付,2019/5/23,电子商务管理,（3）定活互转业务 使客户可以在自己所属的各个账户之间进行转账，其特点就是所涉及的账户都是属于同一个客户的。,2019/5/23,电子商务管理,（4）同城转账业务 客户可以通过功能申请开通转账功能。,2019/5/23,电子商务管理,（

34、5）异地汇款 向异地银行账户转入资金，包括招商银行行内快速汇款、普通汇款及其他银行普通汇款，实现了不同客户之间的资金转移。,2019/5/23,电子商务管理,（6）网上申请贷款 在申请开通自助贷款功能后，可以本人“一卡通”内的整存整取和存本取息两类定期存款向招行申请质押贷款。,2019/5/23,电子商务管理,（7）网上外汇买卖办理交易委托之前，需先“询价”，然后根据银行报价，请确定客户的委托汇价，输入委托资料，点击“委托”按钮。对当天的未成交委托，客户可以进行撤单，参见图。,2019/5/23,电子商务管理,图4.6.1 网上外汇买卖,2019/5/23,电子商务管理,（8）银行证券保证金转

35、账 客户可以将储蓄存款转往证券公司用于炒股，也可以将资金从证券公司转往银行储蓄账户。,2019/5/23,电子商务管理,（9）网上缴费 办理一卡通综合缴费业务。,2019/5/23,电子商务管理,3.4.2 国际银行金融网络SWIFT 1）SWIFT简介环球银行金融通信系统（SWIFT）是环球银行金融通信协会（Society for Worldwide Interbank Financial Telecomunication）为实现国际银行间金融业务处理自动化而开发的。环球银行金融通信协会是一个国际银行同业非盈利性的国际组织，总部设在比利时首都布鲁塞尔。 2）SWIFT系统的功能SWIFT用户

36、接口的主要特点表现为通信速度快、可靠性强、对用户和用户银行的服务水平高、重新同步等。,2019/5/23,电子商务管理,上帝和支付不得不说的故事,上帝已经有很多年没有降临人间了。这次，上帝非常高兴地看到了很多新鲜的东西。比如互联网，上面不仅有好玩的东东，还可以在线购物。想到不久就要回天堂了，上帝决定给小天使们买一些礼物。 第一幕（个角色）上帝很快就在一家购物网站上选好了礼物，但在选择付款方式时却发了愁。面对众多的支付手段和平台，上帝最终选择了号称全球最大最安全的P支付。好些天过去了，上帝订购的礼品仍不见踪影。眼看回程日期一天天临近了，上帝不得已向消费者协会反映了自己的情况。几天后，上帝终于等到

37、了协会的消息。,2019/5/23,电子商务管理,协会：我是消费者协会的的工作人员，我给你带来了一个好消息和一个坏消息，你想先听哪个？ 上帝：先听好消息吧！ 协会：好消息是，你的资金有着落了，还在P支付的帐户中。 上帝：这可真是个好消息！坏消息呢？ 协会：坏消息就是，这家支付公司破产了。由于前一段时间出现石油危机，P支付拿出帐面上滞留的所有资金去炒石油期货。很可惜，由于我们敬爱的上帝亲临人间，迅速平息了这次危机，导致P支付的这次投机血本无归，其中也包括你的的这笔资金。对了，我还有一个好消息和一个坏消息，你想先听哪个？ 上帝：还是好消息吧！,2019/5/23,电子商务管理,协会：好消息是，我们

38、决定动用P支付的保证金来赔偿用户的损失。 上帝：太好了！坏消息是什么？ 协会：坏消息是P支付的保证金只有200万元，而这次损失的资金总共有2个亿，所以每个人只能拿回自己损失的百分之一。你这次购物花费250元，这是你应该得到的赔偿金2.5元。对了，你有5毛钱的零钱吗？ 上帝： 第二幕（个角色）上帝正在酒店的房间里生闷气的时候，一位自称是烧宝公司业务员的男士来访。 烧宝：我给你带来了一个好消息和一个坏消息，你先听哪个？,2019/5/23,电子商务管理,上帝（想了想）：先听坏的吧！ 烧宝：坏消息就是，由于P支付公司破产，你在该公司的个人注册信息已被其员工泄露出来。 上帝：无所谓！说说好消息吧！ 烧

39、宝：好消息就是我们公司第一时间得到你的个人消息，特上门为你介绍我们的服务。烧宝目前是国内最领先的支付平台，我们服务最大的特点就一个字快。可以负责任地说，目前我们的转帐速度已经超过了声速，直追光速。就在这时，另一位自称是饭通支付公司业务经理的人出现在上帝的面前。 饭通：我给你带来了一个好消息和一个坏消息，你想先听哪一个？ 上帝：随便吧！,2019/5/23,电子商务管理,饭通：你的个人信息已泄露，被许多人知道，其中也包括我们公司。 上帝：这个我已经知道了，说一说好消息吧！ 饭通：这就是好消息。 上帝：啊！那么坏消息呢？ 饭通：坏消息就是烧宝公司的转帐虽然很快，但这是以牺牲监控和管理为前提的。烧宝

40、公司的运作严重违规，是许多非法组织的洗钱工具。而我们饭通公司在业内享有良好的声誉。我们还同所有的银行都有网关接口，可以帮你把钱汇到世界的任何地方，无论是天堂还是地狱。另外，关于手续费，我们可以在烧宝的价格上再降低百分之一。 烧宝：先生，请不要听这个疯子的胡言乱语，在价格上我们可以再商量。另外，我不得不指,2019/5/23,电子商务管理,出，洗钱之类的做法在业内非常普遍，谁的手都不干净。而且，据我所知，饭通公司一直和魔鬼有着说不清楚的交易。这个时候，第三个人出现了，他自称是很牛商业银行的员工。 很牛：我这里有一个好消息和一个坏消息，你要先听哪一个？ 上帝：坏消息吧！ 很牛：坏消息是，你在P支付

41、的个人信息泄露，由于你在P支付的注册密码和银行卡的密码一样，你在我行的帐户已经被黑客攻破，帐户上的资金被盗转。 上帝：天哪！居然有这种事情。 很牛：好消息就是，黑客在最后一次转帐时被我们发现，并被及时制止，为你保住了最后的3000元。 上帝：还好，这笔钱总算够我买回程的航天机,2019/5/23,电子商务管理,票了。你还有什么事么？ 很牛：我很荣幸地向你推荐很牛银行的网上银行业务。用我们的网上银行，你可以方便地进行网上支付。 上帝：我倒是没有问题，就是怕这两位有意见（上帝一指饭通公司和烧宝公司的业务员） 很牛：他们这些支付厂商从来不敢和银行抢客户，否则的话，我回去立马关了它们的网关。就这么定了

42、！ 上帝： 第三幕（个角色）上帝最终还是决定放弃了给小天使们买礼物，而是用最后的钱在网上订购了一张回天堂的航天机票。上帝不住地向自己祈祷，希望这次不要再出问题。但是，上帝好象刚被厄运女,2019/5/23,电子商务管理,神诅咒过一样：在发出订单的瞬间，上帝所在的宾馆突然停电。事后，上帝在很牛银行帐户的资金显示为转出，但航天公司方面表示没有收到这笔钱。上帝心急如焚，立刻和很牛银行联系。在经过一个小时的占线，两个小时的被各部门推来推去之后，上帝终于找到了很牛银行电子银行部的经理。 经理：你的情况我已经知道了，我有一个好消息和一个坏消息 上帝（怒不可遏）：你就直接告诉我我的钱去哪里了！ 经理：这正是

43、我要告诉你的好消息。从理论上说，我们的系统完全可以查询到你这笔资金的去向。而坏消息是，我们没空。 上帝（彻底暴走）：没空，你居然说没空。我通过你们网上银行汇的款，你们就要负责任。 经理：你说是通过我们网上银行汇的款，有什,2019/5/23,电子商务管理,么证据？你办过我们的数字证书吗？ 上帝（一头雾水）：数字证书？ 经理：连数字证书都不知道！我告诉你，只有使用了我们的数字证书，我们才会承认你的支付行为。 上帝：天哪，我该怎么办？ 经理：要么你再试一次，碰碰运气，要么来我们银行排队办一个数字证书。对了，办我们的数字证书需要100元的手续费。 上帝：我连买机票的钱都没有了。 经理：对此我深表同情

44、，但爱莫能助。 上帝：你不能这样，我是上帝！ 经理：我还是撒旦呢！这年月，谁还真把顾客当上帝？ 上帝：,2019/5/23,电子商务管理,尾声当四处闲逛的小爱神丘比特在无意中发现上帝的时候，可怜的上帝正流落街头，衣衫褴褛，蓬头垢面，精神也处于崩溃的边缘。,2019/5/23,电子商务管理,回到天堂后，上帝做的第一件事就是召集各路神仙，共同发起一个针对电子支付行业的整顿计划，该计划代号为“洪水”。在这次整顿计划中，所有的支付企业无一幸免，纷纷倒闭。最后，上帝亲自创建了一个名叫“诺亚方舟”的超级支付平台，这个平台直接与所有的商业银行实现对接，并统一了各银行的证书，为用户提供统一价格的统一服务。虽然

45、，诺亚方舟的服务差了点，价格高了点，技术糙了点，效率低了点，不过倒也能平安的维持下来，一直到今天。,2019/5/23,电子商务管理,电子支付是利用电子货币通过电子支付系统完成交易过程中买卖双方之间资金流转的过程，其作用与传统支付相同。人们经常使用的三种传统支付方式有现金、票据和信用卡。电子支付是指电子交易的当事人通过电子信息化的手段实现交易中货币支付或资金流转的过程。电子货币是货币的一种新的形式，它是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支

46、付功能的货币。本质上讲，电子货币是具有一般等价物作用，完成货币的五种基本功能的电子信息。电子货币有多种分类方式。常用的电子支付工具有电子银行卡、数字现金、电子钱包和电子支票等。“第三方支付”是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。网上银行是指银行以自身的计算机系统为主体，以单位和个人的计算机为入网操作终端，借助互联网技术，通过网络向客户提供实时的银行金融产品与金融服务的无形或虚拟的银行。,本 章 小 结,2019/5/23,电子商务管理,习 题 4 一、关键概念 电子支付 电子货币 数字现金 电子支票 电子钱包 第三方支付 网上银行 二、简答题 1什么是电子支付？有哪些特征？ 2简述电子货币的定义及其特征。 3简述电子支付系统的基本构成。 4什么是电子现金？有何特点？ 5什么是电子钱包？有哪些特征 6目前，常用的电子支付工具有哪些？ 7SET与SSL协议的主要区别在哪里？ 8简述第三方支付的优缺点。 9什么是网上银行？使用网上银行应注意的哪些问题？ 三、实验实训题 1登录中国工商银行的网上银行http:/ 2进入支付宝网站https:/