1、第5章 电子商务支付工具,5.1 电子支付的概念与发展5.2 电子支付工具 1、信用卡支付方式 2、数字现金支付方式 3、电子支票支付方式 4、其他金融工具5.3 网上支付工具的管理,5.1 电子支付的概念与发展,1传统支付的局限性2电子支付的定义及其特点3电子支付的发展阶段,返回本章首页,1传统支付的局限性,（1）缺乏方便性 传统支付方式通常要求消费者离开在线平台，以使用电话或寄送支票的方式付款。 （2）缺乏安全性 通过电话或者邮寄方式所提供的卡/账户细节会引起安全上的危险。,1传统支付的局限性（续）,（3）缺乏覆盖面 信用卡只能在特约经销商处使用。（4）缺乏实用性 并不是所有的购买者都能达
2、到合格的信用卡标准而拥有信用卡或支票账号。（5）缺乏小额交易的能力 Internet上的许多付款都是小额交易，所以为了此笔交易所花费的电话或信件的费用都是额外的开销，导致其支付成本相对过高，很多销售商不能接受。,2电子支付的定义及其特点,（1）定义以金融电子化网络为基础；以商用电子化机具和各类交易卡为媒介；以计算机技术和通信技术为手段；以电子数据形势存储在银行的计算机系统中；以电子信息传递形势实现流通和支付。,2电子支付的定义及其特点,（2）特点以计算机技术为支撑，进行储存、支付和流通；集储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体；可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域；使用简便、安全、迅速、可靠
3、；电子支付通常要经过银行专用网络,3电子支付的发展阶段（1）支付活动与支付发展,3电子支付的发展阶段（2）电子支付发展历程,第一阶段是办理结算；第二阶段是代发工资等业务；第三阶段是客户在自动柜员机（ATM）上进行取、存款操作等；第四阶段是利用银行销售点终端（POS）向客户 提供自动的扣款服务；第五阶段是网上支付。网上支付的形式称为网上 支付工具，主要有信用卡、数字现金、电子支票等。,3电子支付的发展阶段（3）电子支付的结算形式,信用卡支付数字现金支付形式电子支票支付形式智能卡支付形式电子钱包支付形式其它电子支付形式,无安全措施的信用卡支付通过第三方经纪人的支付简单加密信用卡支付SET信用卡支付
4、,负债卡EBT卡,5.2 电子支付工具,信用卡支付形式,信用卡支付形式,1.信用卡的基本功能ID功能结算功能信息记录功能附加功能,消费信用消费信贷吸收储蓄转帐结算通存通兑自动取款代发工资代理收费 信誉标志,信用卡支付形式,2.信用卡应用的基本特点特约商店无须太多投入即能付于使用24小时内无论何时均能使用能受理信用卡的商店在全世界数量多法律和制度方面的问题少,信用卡支付形式,3.信用卡的支付模式无安全措施的信用卡支付通过第三方经纪人的支付简单加密信用卡支付SET信用卡支付,无安全措施的信用卡支付,流程,特点,消费者,商家,银行,风险由商家承担信用卡信息通过电话、传真等非网上传 送手段或在线传送，
5、无安全措施商家完全掌握消费者的信用卡信息,电话、传真,Internet(无安全措施),合法性,检查,通过第三方经纪人的支付,流程,特点,支付通过双方都信任的经纪人完成消费者账号开设不通过网络信用卡信息不在开放的网络上传送E-mail确认消费者身份商家风险小,消费者,商家,经纪人,银行,购物,帐户,开立帐户,支付确认,帐户,支付确认,信用卡信息,简单加密信用卡支付,流程,特点,部分或全部信息加密使用加密技术可能使用身份验证证书采用防伪数字签名不适合小额交易（因为需加密、认证、授权，交易成本较高）,发卡行,消费者,商家,业务服务器,商家银行,商家服务器,信用卡认证,交易,信用卡加密信息,加密信息,
6、认证信息,交易情况,认证信息,解密信息,SET信用卡支付,SET,目标,信息的安全传输电子商务参与者信息隔离解决多方认证问题交易实时性规范协议和操作格式,Secure Electronic Transaction(安全电子交易)电子付款协议标准Visa Card, Master Card合作开发对消费者信用卡认证对商家身份的认证,SET信用卡支付,SET涉及的对象,消费者在线商店收单银行电子货币发行公司及银行认证中心(CA),客户通过浏览器在网上商店选择完所要购买的商品（即传送订单），结帐时会激活电子钱包，消费者在输入自己电子钱包密码后，可以选择任何一张经SET认证的信用卡来支付。,2.网络商
7、店此时便将通过数字签名及加密过的信用卡数据，通过电子收款机及付款网关将数据格式加以转换，通过金融网络，传送到收单行申请授权。,3.收单银行通过信用卡发卡组织的金融网络，连接到发卡银行向发卡银行申请授权。,4.当发卡行检查信用卡持卡人的卡号真伪、信用额度、有效期限皆有效后，即核发授权给收单银行。,5.当收单银行获取由发卡行授权成功的数据，便将授权成功的信息转送给网络商店。,6.此时网络商店立即将客户的订单回复给消费者，并显示交易码、交易金额、商店代号及商店名称，以通知消费者交易已成功。同时网络商店也将客户的订单转成送货单通知商店的仓储系统出货。,7.收单银行将划款数据汇整处理后，将货款转入商店户
8、头。收单银行与发卡银行通过国际信用卡发卡组织进行清算，发卡银行累计消费者的消费款项数据，以账单通知消费者。,SET信用卡支付,SET的特点,安全措施,特点,公共密匙对称密匙,消息摘要数字签名,数字签名商家证书技术,特定协议特定消息格式,数据的保密性,数据的一致性完整性,不同软件的兼容性,对商家认证,SET协议的核心技术双重数字签名,在我们用信用卡购物时，我们作为持卡人向商户提出订购信息的同时，也给银行付款信息，以便授权银行付款，但我们不希望商户知道自己的账号的有关信息，也不希望开户行知道具体的消费内容，只需按金额贷记或借记账即可。 这其实就是双重数字签名，它把需要寄出两个相关信息给接收者，接收
9、者只能打开一个，而另一个只需转送，不能打开看其内容。这有效的保护了消费者的隐私和商家的商业机密。,SET协议的核心技术双重数字签名,双重签名的作用： 实现订单信息和个人账号信息的隔离。在将包括持卡人账号信息的订单送到卖方时，商家只能看到订货信息，而看不到持卡人的账户信息。,双重签名的实现步骤,(1) 信息发送方对发给甲的信息1生成信息摘要1。(2) 信息发送方对发给乙的信息2生成信息摘要2。(3) 信息发送方把信息摘要1和信息摘要2链接在一起，产生信息摘要3，并用私钥对其进行数字签名。(4)信息发送方把信息1、信息摘要2和信息摘要3的签名发给甲。(5) 信息发送方把信息2、信息摘要1和信息摘要
10、3的签名发给乙。,双重签名的实现步骤（续）,(6) 甲收到信息后，对信息1生成信息摘要，将其和收到的信息摘要2合在一起，链接成新的信息摘要； 同时使用发送方的公钥对信息摘要3的签名进行验证（解密），以确定信息发送方的身份和信息是否被修改过。(7) 乙收到信息后，对信息2生成信息摘要，将其和收到的信息摘要1合在一起，链接成新的信息摘要； 同时使用发送方的公钥对信息摘要3的签名进行验证（解密），以确定信息发送方的身份和信息是否被修改过。,5.2 电子支付工具,电子现金支付方式,电子现金支付方式,1、含义 电子现金(E-cash)：又称电子货币（E-money）或数字货币（digital cash）
11、,被看作是现实货币的电子或数字模拟，它以数字形式存在，以数据形式流通，是通过Internet购买商品或服务时使用的货币。2、发行方式 存储性质的预付卡：如银行发行的具有数字化现金功能的智能卡、各种储蓄卡等，在商家的POS机上都可以受理，一般用于小额交易。 纯电子形式的用户号码数据文件，把数字现金从买方处扣除并传输给卖方。,电子现金支付方式,3、 属性货币价值 电子现金必须有一定的现金、银行授权的信用或银行证明的现金支票进行支持。可交换性 电子现金可以与纸币、商品/服务、网上信用卡、银行账户存储金额、支票或负债等进行互换。可存储性 可存储性将允许用户在家庭、办公室、或途中对存储在一个计算机的外存
12、、IC卡，或者其他更易于传输的标准或特殊用途的数字现金进行存储和检索。电子现金的存储是从银行账户中提取一定数量的电子现金，存入上述设备。重复性 必须防止电子现金的复制和重复使用。,电子现金支付方式,4、属于“预先付款”的支付系统5、具体运行方式购买 用户在E-CASH发布银行开E-CASH账号，购买E-CASH存储 使用PC E-CASH终端软件从E-CASH银行取出一定数量的E-CASH存在硬盘上，通常少于100$。购买商品或服务 用户从同意接收E-CASH的商家订货，使用E-CASH支付所购商品的费用。资金清算 接收E-CASH的商家与E-CASH发放银行之间进行清算，E-CASH银行将用
13、户购买商品的钱支付给商家。 确认订单 卖方获得付款后，向买方发送订单确认信息。,图 三方数字现金支付过程,电子现金支付方式,5、电子现金支付方式的特点银行和卖方之间应有协议和授权关系；买方、卖方和E-cash银行都需使用E-cash软件；因为电子现金可以申请到非常小的面额，所以适用于小的交易量；身份验证是由E-cash本身完成的；E-cash银行负责买方和卖方之间的资金的转移；具有现金特点，可以存、取、转让；安全；E-cash与普通钱一样会丢失，如果买方的硬盘出现故障并且没有备份的话，电子现金就会丢失，就像丢失钞票一样。,5.2 电子支付工具,电子支票支付方式,电子支票支付方式,电子支票是一种
14、借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款形式。 这种支票的支付是在与商家及银行相连的网络上以密码方式传递的，多数使用公用关键字加密签名或个人身份证号码(PIN)代替手写签名。 电子支票系统的特点是支付过程中操作直接针对账户,对账户的即时支付的进行过程，是一种“即时付款”的支付办法。,电子支票支付方式交易流程, 消费者和商家达成购销协议并选择使用电子支票支付。 消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。 商家通过验证中心对消费者提供的电子支票 进行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付。 银行在商家索付时通过验证中心对消费者提供的电子支
15、票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转账。,电子支票支付方式电子支票支付的特点,电了支票与传统支票工作方式相同，易于理解和接受；加密的电子支票使它们比基于公共密钥加密的数字现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公共密钥认证确认支票即可，数字签名也可以被自动验证；电子支票适于各种市场，可以很容易地与EDI应用结合，推动EDI基础上的电子订货和支付；第三方金融服务者不仅可以从交易双方处取固定交易费用或按一定比例抽取费用，它还可以作为银行身份，提供存款账目，且电子支票存款账户很可能是无利率的，因此给第三方金融机构带来了收益；电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络。,5.2 电子支付工具,其他
16、金融工具电子钱包(Electronic Purse)智能卡支付方式,电子钱包,电子钱包软件的功能电子证书管理：包括电子证书的申请、储存及删除等。交易的进行：进行SET交易时辩认商店身份并发送交易讯息。交易记录的保存：保存每一笔交易记录以供日后查询。钱包软件充分保障持卡人的个人财务机密资料，即使商家也看不到卡号及有效期等信息。利用SET协议为持卡者及商家提供身份确认等必要的安全保护。,电子钱包,钱包软件支持多用户、多类型。钱包软件为用户提供密码保护功能，钱包软件支持一用户多信用卡/供记卡功能。通知商家接收及认可定单，并可查询历史交易记录。电子钱包的使用选定用电子钱包付钱 信用卡公司将处理请求再送
17、到商业银行请求确认并授权，商业银行确认并授权后送回信用卡公司。,智能卡支付方式,20世纪70年代中期在法国问世。 类似信用卡，在计算机芯片和小的存储器上将消费者信息和电子货币存储起来。 用途：购买产品、服务存储信息,智能卡支付方式,智能卡的结构：建立智能卡的程序编制器处理智能卡操作系统的代理： 智能卡操作系统 智能卡应用程序接口的附属部分作为智能卡应用程序接口的代理智能卡的应用范围：电子支付电子识别数字存储,智能卡支付方式,在机器上(PC机，终端电话)启动消费者的因特网浏览器,通过安装在PC机上的读卡机，用消费者的智能卡登录到为消费者服务的银行的Web站点，告知银行消费者的账号、密码和加密信息,消费者从智能卡中下载现金到厂商的帐户上从银行帐户下载现金存入智能卡。,智能卡系统工作过程,智能卡支付方式,智能卡标准,优点,全球PC/SC计算机与智能卡联盟EMV集成电路卡规范PCSC(个人计算机智能卡)标准Java Card API标准欧洲电讯工业智能卡规范中国IC卡系列标准与规范,使电子商务中的交易简便易行具有很好的安全性和保密性,
