1、为什么理财 你必须买保险 为什么理财 刘彦斌我们生活在商品社会里，每天的生活都离不开钱。那么钱从哪里来呢？孔子曰：君子爱财，取之有道。君子爱财，更当治之有道。这里说的“取” ，就是赚钱；这里说的“ 治” ，就是理财。同样，在现代社会中，一个人要想有钱，无非通过两个途径：上班赚钱，下班理财。什么是理财？理财是人们为了实现自己的生活目标，合理管理自身财务资源的一个过程，贯穿人们的一生。我们讲得通俗点，理财就是以“管钱” 为中心，通过抓好攒钱、生钱、护钱三个环节，管好你现在和未来的现金流，让你的资产在保值的基础上实现稳步、持续的增值，让你的兜里什么时候都有钱花，最终的目的是实现财务自由，让你的生活幸
2、福和美好。让我们用一种形象的说法：你的收入是河流，财富是水库，花出去的钱就是流出去的水，理财就是开源节流，管好你家的“水库” 。人的一生，从出生、幼年、少年、青年、中年直到老年，各个时期都需要用钱。你家的“ 水库” 里必须有水，才能应对各种各样的生活需要。具体说来，理财要应对人一生六个方面的需要。应对恋爱和结婚的需要我们先说说恋爱。没有钱光有爱情是不够的，女孩子都喜欢浪漫，但是没有钱就少了许多浪漫。很多女孩子恋爱的时候都喜欢吃烛光晚餐。如果你没有钱，只能带女朋友去吃路灯晚餐，吃不了烛光晚餐。不言而喻，结婚也是需要钱的。下面，我们看看娶老婆到底要花多少钱。我们以北京为例。在不买车、不买房的情况下
3、，要花多少钱。结婚娶老婆，住一室一厅是很正常的，这样的房子在北京一年大概需要两万元的租金，这样要花掉两万元，一万多元一只的结婚戒指、两万元的家具、一万多元的家用电器，零碎的东西上再花一万多元，这样算下来已经是将近 8 万元，带老婆在国内旅游结婚花掉两万元也不算过分。这样，如果在北京，在不买房、不买车的情况下，普普通通地结婚，你需要准备 10 万元，如果你想买房，就要准备百万以上的资金。应对提高生活水平的需要每个人都希望过上越来越好的生活。从租房子到自己买房子，从没有车到自己有汽车，从普通汽车到换更高级的汽车，这是人们的普遍愿望。要提高生活水平，就需要钱的支持。拿买房子来说，我们不说买高档的房子
4、，就以买普通的住宅为例来算一笔账。如果你买 100 平方米的房子，两室一厅，按每平方米 1 万元算（在北京，这样的房子要坐落在北京五环路以外了） ，这座房子的总价是 100 万元，首付20%，其他的 80 万元采用银行贷款，等额本息还款法，分 20 年还清。而且很多年轻人买了新房子以后，由于缺钱住不进去，或者是只买一张床搬进去，这都是因为事前计划不周， “水库” 里的水不足才出现这种现象。应对赡养父母的需要人们常说“ 不养儿不知父母恩 ”，父母对你的恩情是你一辈子用什么样的方式都报答不完的。赡养父母是每个人应尽的义务。现在有些年轻人的父母有比较稳定的收入，有各种各样的社会医疗保险，相应的年轻人
5、财务上的负担就会少一些。但是也有一些人，他们的父母没有稳定的收入，这样父母的养老就需要他们来提供财务上的支持。因此，很多年轻人每月都需要有固定的钱供父母养老。人年纪大了容易生病，如果父母生病或者发生其他的意外，也需要用你们家“水库”中的钱。因此你们家的 “水库”应该备出一份钱用来应对父母的意外需求。此外，如果你的经济条件允许，你还应当帮助父母提高生活水准，请他们出国旅游，陪他们出去游览，丰富他们的晚年生活。赡养父母不仅需要物质赡养，而且需要精神赡养，因此要孝顺父母，要常回家看看，给父母购买必要的食品和生活用品，送去亲情温暖，这些都需要财务上的支持。应对抚养子女的需要从孩子出生，到孩子上幼儿园、
6、小学、中学、大学，每个时期都需要用钱。因此，抚养子女也是理财中一个很重要的问题。在生孩子的时候，你的家庭就面临这样一种财务现象：你家庭的支出在增加，而你家庭的收入在减少。一般的家庭都是夫妻二人工作，获得工资收入。一般人的工资包括两部分基本工资和效益工资。在你太太生孩子、休产假期间，她只能领到基本工资，领不到效益工资，因此家庭收入会减少。但是，生孩子时家庭的支出却在增加。现在在医院生孩子一般要花几千元，如果你到月子医院生的话，要花费更多的钱。孩子生下来就需要有人照看，需要请保姆。为此，你们在生孩子以前，应该在你家“水库”里存储足够的水，什么时候生孩子不是随机的，而应该同你“水库”中的水量相适应。
7、应对意外事故的需要人们常说“ 天有不测风云，人有旦夕祸福 ”。有时候会有很多意想不到的事情发生，比如说你开车突然出了车祸，把人撞伤了，或者是家里有人突然遭遇飞机失事，这些事情对你的家庭生活都会造成巨大的影响。我们应该通过理财来达到转嫁风险的目的。像我这样经常坐飞机在天上飞的“空中飞人” ，都应该给自己买一份保险。其他的保险我买得很少，但是人身意外保险我会买。我在一家保险公司买了一份保险，一年交几十元，如果发生了意外事故，最多可获得 50 万元的赔偿。我跟太太开玩笑讲，如果我从飞机上掉下来摔死了，这 50万元够你和儿子生活几年的了。应对养老的需要人人都会有晚年，都会有干不动的时候。怎么来安度自己
8、的晚年，这是人人都要面对的问题。现在人的寿命长了，有可能活到 80 岁甚至 90 岁。如今基本上都是“421 家庭” ，你要是指望你的儿女，让一对夫妻为 4 位老人养老，这是不现实的。第一是父母都不想给儿女增加麻烦，第二即使儿女有赡养父母的孝心，他们在精力和财力上也承受不了。在你退休以后，你的收入必然会减少。而由于年老多病和希望享受生活等原因，你的支出却会增加。在这种情况下，要想有一个幸福的晚年，你就要在年轻时未雨绸缪，搞好理财，多留一点积蓄，为你家的水库积蓄足够数量的水，以应对你养老的需要。理财是为了明天的生活来存储今天的财富，要想让明天的生活幸福，你今天就要开始理财。刘彦斌：理财规划师国家职业标准创始人，现任国家职业技能鉴定专家委员会委员，理财规划师专业委员会秘书长。
