1、1奉 信 担 2010 5 号关 于 印 发 奉 节 县 信 用 担 保 有 限 公 司保 后 管 理 办 法 的 通 知各 部 、 室 ：现 将 奉 节 县 信 用 担 保 有 限 公 司 保 后 管 理 办 法 印 发 给 你 们 ，请 认 真 学 习 ， 并 遵 照 执 行 。二 一 年 五 月 九 日主 题 词 ： 保 后 管 理 风 险 防 范 通 知抄 送 ： 中 小 企 业 局 公 司 领 导奉 节 县 信 用 担 保 有 限 公 司 2010 年 5 月 9 日（2共 印 7份 ）奉 节 县 信 用 担 保 有 限 公 司保 后 管 理 办 法第一章 总则第一条 为规范和加强奉
2、节县信用担保有限公司(以下简称: 公司 )担保业务保后管理行为，防范担保风险，根据 中华人民共和国担保法和国家法律及公司章程等有关规定，制定本办法。第二条 保后管理是指公司对担保企业的履约意愿和履约能力的现状及变化趋势，包括资信状况、资金流向、经营管理、产销情况、项目进度、竞争能力、财务记录、履行合同、改组改制等影响担保风险的因素进行跟踪、调查、监控和分析，对检查中发现的问题采取积极补救措施的工作过程。第三条 保后管理遵循以下基本原则:(一) 依法合规，讲求实效。(二) 防范风险，保全债权。(三) 统一领导，归口管理，分工协作，责任到人，工作到位。(四) 动态监控，有效处分，操作规范。3第四条
3、 本办法适用于公司各类担保业务。第二章 保后管理部门及主要内容第五条 业务部是公司保后管理的执行部门,负责保后管理的实施、检查、分析、风险化解等工作。风险管理部是公司保后管理工作的主管部门，负责客户信用状况监控、反担保、保证金帐户、抵押凭证、反担保物及相关帐户的管理以及保后管理工作的综合与考核，并牵头风险部、业务部、财务部等负责不良反担保物的处置工作。第六条 保后管理的主要内容：（一）与借款银行建立定期联系制度，了解借款企业归还贷款本息情况；借款人有无骗取银行信用的行为；银行对客户贷款的风险评级、变化情况及趋势；（二）对客户财务状况的检查：通过测算与比较上期与当期资产负债表、损益表、现金流量表
4、及主要财务比率的变化，动态地评价企业的经济实力、资产负债结构、变现能力、现金流量情况，判断企业是否具备可靠的还款来源；（三）对投资项目完成情况的检查：主要检查项目投资和建设进度，项目施工设计方案及项目投资预算是否变更、项目资本金和其他银行借款是否到位、项目建设与生产条件是否变化、配套项目建设是否同步；（四）担保贷款的使用情况：检查企业对贷款是否专4款专用，有无挤占、挪用情况；用款量与工程形象进度是否匹配。（五）提供反担保的保证人保证资格和保证能力变化情况；（六）反担保物保管及其价值变化情况；（七）反担保抵押登记落实情况；（八）有关合同及相关资料的完整性与有效性，有无与法律、法规和制度相抵触，需
5、要变更、修改和补充的内容；（九）其他关系贷款人债权实现和保障的内容。第七条 保后检查方式及检查时限保后检查由公司业务部负责，可实行定期或是不定期的检查方法，风险管理部负责监督。（一）首次贷款担保检查：被担保企业在第一次用款1 个月内，项目经理应对该企业进行首次跟踪检查，并在检查后 3 天内拟写 担保项目保后检查报告 。（二） 定期检查：项目经理每三个月应到客户的主要办公、生产、经营场所实地检查一次，认真分析企业提供的财务报表和相关材料，及时发现问题、解决问题，并将检查状况形成保后检查报告。（三） 抽查：风险管理部针对担保项目风险状况，不定期对担保项目进行抽查，揭示预警风险，并将抽查情况及时登录
6、、沟通，落实化解风险对策。5（四） 根据银行的贷款风险分类：正常类、关注类贷款采取三个月定期检查的方式；次级、可疑类贷款检查时限为一月一次；损失类贷款采取经常性跟踪、追索。对于发生突发性、严重性问题的贷款应及时检查。第八条 保后检查工作程序：（一）确定保后监管责任人。经办担保业务的项目经理为该笔业务的保后监管责任人，负责进行保后监管工作。（二）约见、走访客户，上门检查。项目经理应实施现场检查, 并现场填写 客户回访记录 ，由客户签字确认。（三）收集资料。项目经理应通过多种渠道，全面接近、了解担保客户，收集有关客户的各种资料。（四）填写担保项目保后检查报告 。项目经理在对被担保企业进行定期或不定
7、期检查后，要通过掌握的客户信息资料对客户进行综合分析和判断，在保后检查 3 天内出具报告，由业务部经理在报告书中签字确认后交风险部确认。（五）相应的风险防范措施。项目经理和业务部经理应根据检查中出现的问题，及时采取防范和补救措施，对重大风险隐患应会同分管副总经理和风险管理部及时上报总经理，开展专项检查。（六）保后检查情况的反馈。反馈内容应包括：项目回访报告；客户提供的最新材料，如财务报表、工商登记6变更记录、企业高层负责人的人事变动、银行对帐单、纳税凭证、归还贷款本金利息原始凭证复印件等。每次保后检查完毕，资料反馈给风险管理部监管人员，并由风险管理部信息岗位人员归档。（七）业务部的保后检查总结
8、。每月 10 日前业务部应当对本部门上月的检查情况书面总结送风险管理部，每月15 日前风险管理部应对保后检查情况书面报告分管副总经理、总经理和董事长。 第九条 保后档案的归集整理和保管。在担保贷款本息结清解除担保责任后，主管项目经理应在 15 个工作日内，对担保文件材料进行复查和清理，检查文件材料的有效性和完整性，对文件材料进行整理，合理编排顺序，填写档案清单（卷内目录）和案卷封面后移交办公室保管。当确认归档材料合格后，双方在档案移交单上签字，完成移交工作。第三章 反担保物的监管第十条 担保合同生效后，风险管理部应及时对反担保物有关事项进行登记，并建立反担保物台帐，将有关信息按要求及时录入反担
9、保物动态管理数据库。第十一条 公司风险管理部应设专人、专用保险柜保存企业提供的证明反担保物所有权和处分权的文件、抵押登7记文件、保险单等重要凭证和出质人提供的汇票、存款单、债券、仓单、提单等有价证券，并且要与合同、协议等法律文书分开保管。登记和保管要实行帐物双线管理，并对帐、物进行定期核对。第十二条 在质权存续期间，公司业务部应对产生孳息的质物，按合同约定及时收取孳息，并进行处分；对以收费权设定反担保物的，应按合同约定和帐户管理要求，随时监控收费专用帐户。第十三条 反担保物合同履行期间，公司业务部要及时掌握有关法律、法规和政策的变化，分析其对抵（质）押权实现的影响，按反担保物的不同类型随时进行
10、现场和非现场检查，必要时聘请中介机构参与、发现问题，及时处理，维护反担保债权的合法性、有效性和可靠性。第十四条 对反担保物检查的重点内容：（一） 权属。反担保物权属是否改变，是否出租、转让、征用、重复抵押等。（二） 状态。抵押土地是否维持原有用途，有无新的开发利用；房屋及其他地上定着物形态、结构是否改变，有无损毁，抵押人是否进行了正常的维护；在建工程投资是否按计划到位，建设工期是否拖延，工程质量是否合格，工程总投资是否超概算，是否及时完成必要的抵押手续；其他反担保物应根据其特征进行检查。（三） 价值。既要查看帐目价值的变化，又要根据8时点行情，分析判断反担保物市场价值的变化，结合担保贷款的变化
11、评价反担保物价值的充足性。（四） 保险。反担保物是否投保，保险到期后是否及时续保，是否发生理赔事项，有无赔偿，担保公司是否为第一受偿人。第十五条 对反担保企业的检查：主要检查其资产情况、信用记录、生产经营情况、财务状况、外界评价等，分析其反担保能力有无下降。第十六条 对反担保个人的检查：主要检查其有无卷入经济、刑事诉讼 ，大额财产有无变化。第十七条 对股权反担保的检查：主要检查股权权属及比重是否发生变动。第十八条 对保证金反担保的检查：主要检查保证金有无挪用、是否足额。第四章 贷款的催收与处理第十九条 项目经理应在贷款到期 45 天前发出提示通知书，并督促客户落实还款资金，并在归还贷款后一工作
12、日取得银行收回贷款本息的凭证复印件及企业还款书面证明（须盖公章） 。第二十条 违约贷款催收指按规定程序，对未按期还款的借款人发出催收通知，督促借款人清偿违约贷款。9借款人未按合同约定时间归还贷款本息时，项目经理要在三日内向客户发出催收通知书；约见客户或上门催收，督促客户落实可行的还款计划；必要时项目经理要商告律师向客户发出律师催收函。第五章 考核和责任追究第二十一条 项目经理保后管理的职责范围：（一） 保后日常管理；（二） 对违约贷款催收并提出处理意见；（三） 对反担保物提出处置意见；（四） 建立保后检查台账；（五）受理客户信息变更或调整申请（如客户通讯地址、联系人、联系电话变更，还款方式、还
13、款计划调整） ，负责按规定程序通知会计结算部门及风险管理部门调整客户信息；第二十二条 建立项目经理责任移交制度。业务部原项目经理在工作岗位变动时须在业务部经理监督下，同接手项目经理对其负责的担保项目进行风险状况鉴定，形成书面交接材料，由原项目经理、接手项目经理和业务部经理签字存档。办妥项目交接手续后，接管项目经理即对该项目负责，不得推诿责任。10第二十三条 因项目经理、风险管理人员疏于职守，造成下列问题，按公司奖惩办法中相应的规定给予处分：（一） 未按本办法要求进行保后管理；（二） 对不良贷款监管不严、清收转化不力，造成担保资产质量恶化；（三） 担保资产质量和收息率达不到规定要求；（四） 遗失
14、担保原始资料，对贷款人利益造成损害；（五） 在保后管理中隐瞒问题或不及时反映和处理问题，造成贷款风险增大。第二十四条 重大违规事故造成损失的，将按相关程序交司法机关处理。第二十五条 本办法的解释权在本公司。第二十六条 本办法自发布之日起实施。二一年四月二十九日11下面为朱自清的散文欣赏，不需要的朋友可以下载后编辑删除！谢谢！荷塘月色作者: 朱自清这几天心里颇不宁静。今晚在院子里坐着乘凉，忽然想起日日走过的荷塘，在这满月的光里，总该另有一番样子吧。月亮渐渐地升高了，墙外马路上孩子们的欢笑，已经听不见了；妻在屋里拍着闰儿，迷迷糊糊地哼着眠歌。我悄悄地披了大衫，带上门出去。沿着荷塘，是一条曲折的小煤
15、屑路。这是一条幽僻的路；白天也少人走，夜晚更加寂寞。荷塘四面，长着许多树，蓊蓊郁郁的。路的一旁，是些杨柳，和一些不知道名12字的树。没有月光的晚上，这路上阴森森的，有些怕人。今晚却很好，虽然月光也还是淡淡的。路上只我一个人，背着手踱着。这一片天地好像是我的；我也像超出了平常的自己，到了另一世界里。我爱热闹，也爱冷静；爱群居，也爱独处。像今晚上，一个人在这苍茫的月下，什么都可以想，什么都可以不想，便觉是个自由的人。白天里一定要做的事，一定要说的话，现在都可不理。这是独处的妙处，我且受用这无边的荷香月色好了。曲曲折折的荷塘上面，弥望的是田田的叶子。叶子出水很高，像亭亭的舞女的裙。层层的叶子中间，零
16、星地点缀着些白花，有袅娜地开着的，有羞涩地打着朵儿的；正如一粒粒的明珠，又如碧天里的星星，又如刚出浴的美人。微风过处，送来缕缕清香，仿佛远处高楼上渺茫的歌声似的。这时候叶子与花也有一丝的颤动，像闪电般，霎时传过荷塘的那边去了。叶子本是肩并肩密密地挨着，这便宛然有了一道凝碧的波痕。叶子底下是脉脉的流水，遮住了，不能见一些颜色；而叶子却更见风致了。月光如流水一般，静静地泻在这一片叶子和花上。薄薄的青雾浮起在荷塘里。叶子和花仿佛在牛乳中洗过一样；又像笼着轻纱的梦。虽然是满月，天上却有一层淡淡的云，所以不能朗照；但我以为这恰是到了好处 酣眠固不可13少，小睡也别有风味的。月光是隔了树照过来的，高处丛生
17、的灌木，落下参差的斑驳的黑影，峭楞楞如鬼一般；弯弯的杨柳的稀疏的倩影，却又像是画在荷叶上。塘中的月色并不均匀；但光与影有着和谐的旋律，如梵婀玲上奏着的名曲。荷塘的四面，远远近近，高高低低都是树，而杨柳最多。这些树将一片荷塘重重围住；只在小路一旁，漏着几段空隙，像是特为月光留下的。树色一例是阴阴的，乍看像一团烟雾；但杨柳的丰姿，便在烟雾里也辨得出。树梢上隐隐约约的是一带远山，只有些大意罢了。树缝里也漏着一两点路灯光，没精打采的，是渴睡人的眼。这时候最热闹的，要数树上的蝉声与水里的蛙声；但热闹是它们的，我什么也没有。忽然想起采莲的事情来了。采莲是江南的旧俗，似乎很早就有，而六朝时为盛；从诗歌里可以
18、约略知道。采莲的是少年的女子，她们是荡着小船，唱着艳歌去的。采莲人不用说很多，还有看采莲的人。那是一个热闹的季节，也是一个风流的季节。梁元帝采莲赋里说得好：于是妖童媛女，荡舟心许；鷁首徐回，兼传羽杯；欋将移而藻挂，船欲动而萍开。尔其纤腰束素，迁延顾步；夏始春余，叶嫩花初，恐沾裳而浅笑，畏倾船而敛裾。可见当时嬉游的光景了。这真是有趣的事，可惜我们14现在早已无福消受了。于是又记起西洲曲里的句子：采莲南塘秋，莲花过人头；低头弄莲子，莲子清如水。今晚若有采莲人，这儿的莲花也算得“过人头”了；只不见一些流水的影子，是不行的。这令我到底惦着江南了。这样想着，猛一抬头，不觉已是自己的门前；轻轻地推门进去，
19、什么声息也没有，妻已睡熟好久了。在 北 京 住 了 两 年 多 了 ， 一 切 平 平 常 常 地 过 去 。 要 说 福 气 ，这 也 是 福 气 了 。 因 为 平 平 常 常 ， 正 像 “糊 涂 ”一 样 “难 得 ”， 特 别是 在 “这 年 头 ”。 但 不 知 怎 的 ， 总 不 时 想 着 在 那 儿 过 了 五 六 年 转 徙无 常 的 生 活 的 南 方 。 转 徙 无 常 ， 诚 然 算 不 得 好 日 子 ;但 要 说 到人 生 味 ， 怕 倒 比 平 平 常 常 时 候 容 易 深 切 地 感 着 。 现 在 终 日 看 见 一样 的 脸 板 板 的 天 ， 灰 蓬
20、蓬 的 地 ;大 柳 高 槐 ， 只 是 大 柳 高 槐 而 已 。于 是 木 木 然 ， 心 上 什 么 也 没 有 ;有 的 只 是 自 己 ， 自 己 的 家 。 我 想着 我 的 渺 小 ， 有 些 战 栗 起 来 ;清 福 究 竟 也 不 容 易 享 的 。这 几 天 似 乎 有 些 异 样 。 像 一 叶 扁 舟 在 无 边 的 大 海 上 ， 像 一 个猎 人 在 无 尽 的 森 林 里 。 走 路 ， 说 话 ， 都 要 费 很 大 的 力 气 ;还 不15能 如 意 。 心 里 是 一 团 乱 麻 ， 也 可 说 是 一 团 火 。 似 乎 在 挣 扎 着 ， 要明 白 些
21、什 么 ， 但 似 乎 什 么 也 没 有 明 白 。 “一 部 十 七 史 ， 从何 处 说 起 ， ”正 可 借 来 作 近 日 的 我 的 注 脚 。 昨 天 忽 然 有 人 提 起 我 的 南 方 的 诗 。 这 是 两 年 前 初 到 北 京 ， 在 一 个 村 店 里 ， 喝了 两 杯 “莲 花 白 ”以 后 ， 信 笔 涂 出 来 的 。 于 今 想 起 那 情 景 ， 似 乎 有些 渺 茫 ;至 于 诗 中 所 说 的 ， 那 更 是 遥 遥 乎 远 哉 了 ， 但 是 事 情 是 这样 凑 巧 ： 今 天 吃 了 午 饭 ， 偶 然 抽 一 本 旧 杂 志 来 消 遣 ， 却
22、 翻 着 了 三年 前 给 S 的 一 封 信 。 信 里 说 着 台 州 ， 在 上 海 ， 杭 州 ， 宁 波 之 南的 台 。 这 真 是 “我 的 南 方 ”了 。 我 正 苦 于 想 不 出 ， 这 却 指 引 我 一条 路 ， 虽 然 只 是 “一 条 ”路 而 已 。-朱 自 清 一 封 信 燕 子 去 了 ， 有 再 来 的 时 候 ;杨 柳 枯 了 ， 有 再 青 的 时 候 ;桃 花谢 了 ， 有 再 开 的 时 候 。 但 是 ， 聪 明 的 ， 你 告 诉 我 ， 我 们 的 日 子 为什 么 一 去 不 复 返 呢 ?是 有 人 偷 了 他 们 罢 ： 那 是 谁 ?
23、又 藏 在何 处 呢 ?是 他 们 自 己 逃 走 了 罢 ： 现 在 又 到 了 哪 里 呢 ?我 不 知 道 他 们 给 了 我 多 少 日 子 ;但 我 的 手 确 乎 是 渐 渐 空 虚 了 。在 默 默 里 算 着 ， 八 千 多 日 子 已 经 从 我 手 中 溜 去 ;像 针 尖 上 一 滴水 滴 在 大 海 里 ， 我 的 日 子 滴 在 时 间 的 流 里 ， 没 有 声 音 ， 也 没 有 影子 。 我 不 禁 头 涔 涔 而 泪 潸 潸 了 。-载 自 匆 匆 16这 时 我 们 都 有 了 不 足 之 感 ， 而 我 的 更 其 浓 厚 。 我 们 却 只 不 愿回 去
24、 ， 于 是 只 能 由 懊 悔 而 怅 惘 了 。 船 里 便 满 载 着 怅 惘 了 。 直 到 利涉 桥 下 ， 微 微 嘈 杂 的 人 声 ， 才 使 我 豁 然 一 惊 ;那 光 景 却 又 不 同 。右 岸 的 河 房 里 ， 都 大 开 了 窗 户 ， 里 面 亮 着 晃 晃 的 电 灯 ， 电 灯 的 光射 到 水 上 ， 蜿 蜒 曲 折 ， 闪 闪 不 息 ， 正 如 跳 舞 着 的 仙 女 的 臂 膊 。 我们 的 船 已 在 她 的 臂 膊 里 了 ;如 睡 在 摇 篮 里 一 样 ， 倦 了 的 我 们 便 又入 梦 了 。 那 电 灯 下 的 人 物 ， 只 觉 像
25、蚂 蚁 一 般 ， 更 不 去 萦 念 。 这 是最 后 的 梦 ;可 惜 是 最 短 的 梦 !黑 暗 重 复 落 在 我 们 面 前 ， 我 们 看 见傍 岸 的 空 船 上 一 星 两 星 的 ， 枯 燥 无 力 又 摇 摇 不 定 的 灯 光 。 我 们 的梦 醒 了 ， 我 们 知 道 就 要 上 岸 了 ;我 们 心 里 充 满 了 幻 灭 的 情 思 。-载 自 桨 声 灯 影 里 的 秦 淮 河 近 几 年 来 ， 父 亲 和 我 都 是 东 奔 西 走 ， 家 中 光 景 是 一 日 不 如 一日 。 他 少 年 出 外 谋 生 ， 独 力 支 持 ， 做 了 许 多 大 事
26、 。 那 知 老 境 却 如此 颓 唐 !他 触 目 伤 怀 ， 自 然 情 不 能 自 已 。 情 郁 于 中 ， 自 然 要 发 之于 外 ;家 庭 琐 屑 便 往 往 触 他 之 怒 。 他 待 我 渐 渐 不 同 往 日 。 但 最 近两 年 的 不 见 ， 他 终 于 忘 却 我 的 不 好 ， 只 是 惦 记 着 我 ， 惦 记 着 我 的儿 子 。 我 北 来 后 ， 他 写 了 一 信 给 我 ， 信 中 说 道 ， “我 身 体 平 安 ，惟 膀 子 疼 痛 利 害 ， 举 箸 提 笔 ， 诸 多 不 便 ， 大 约 大 去 之 期 不 远 矣 。”我 读 到 此 处 ， 在 晶 莹 的 泪 光 中 ， 又 看 见 那 肥 胖 的 ， 青 布 棉 袍 ，黑 布 马 褂 的 背 影 。 唉 !我 不 知 何 时17
