1、第二章 保险的性质与功能,保险的性质、职能及作用 保险的业务种类 商业保险的构成及特征,近现代保险理论关于保险性质的学说，以财产保险和人身保险是否具有共同性质为标准，共分为：损失说； 非损失说； 十三说 二元说。,保险的性质,（1）关于保险性质的学说评介 1、损失说：保险产生的最初目的，是解决物质损害的补偿。 损失赔偿说：保险是一种损失赔偿合同。如英国的马歇尔等；-侧重合同的角度； 损失分担说：在损失赔偿中多数人互相合作，损失分担是保险的性质。如德国的华格纳等。-侧重经济学的角度； 危险转稼说：保险是一种危险转嫁机制。-侧重危险处理的角度；,保险的性质,保险的性质,2、二元说：财产保险和人身保
2、险二者具有不同的性质。（经济补偿、一定金额的给付） 否定人身保险说：人身保险并不体现保险的性质，它是和保险不相同的另外一种合同。如经济学家科恩； 择一说：承认人身保险是真正的保险，但主张把人身保险和财产保险分别以不同的概念进行阐明。,保险的性质,3、非损失说：保险应有一个统一的性质，既然损失说不能涵盖人身保险，则要在损失观念之外另寻解释。 技术说：保险是把可能遭受同样事故的多数人组织起来,结成团体,测定事故发生的比例,按此比例进行分摊。保险的特性就在于采用这种特殊技术，科学地建立保险基金。 欲望满足说：赔偿和满足经济需要，即当意外事故发生时，用最少的费用来满足该偶发欲望所需要的资金。,C：财产
3、共同准备说：为了安定经济生活，将多数经营单位组织起来，根据大数法则积聚经济上的财富并留作共同准备； D：相互金融机关说：保险费的积累是投保人的共同基金，保险的性质就投保人集体的成员为相互融通资金而结成多数人的联系。故保险是金融机关，是以发生偶然性事实为条件的相互金融机构。,保险的性质,（2）保险的定义（自然属性） 保险是集合具有同类危险事故的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。-“损失说”的一元论,保险的性质,（3）保险的本质（社会属性） 保险的本质：多数人为了保障其经济生活的安定，在参与平均分担少数成员因该偶发的特定的危险事故所致损失的补
4、偿过程中形成的互助共济价值形式的分配关系。 保险的本质特征：经济保障 基本特征：经济性、科学性、契约性、互助性,保险的功能及作用,保险作为一种制度安排，在其运行过程中具有固有的、内在的、独特的使命，即功能。 保障功能：保险的基本功能。 分散风险、 经济补偿或给付、 促进社会公众心理安定。,保险的功能及作用,资金融通功能：建立保险基金、保险基金的应用等。充分发挥保险业的金融功能。社会管理功能：促进经济发展、保持金融稳定、分担政府社会保障功能、保险商业贸易顺畅运行、调节社会资金在消费和储蓄之间的比例、促进社会风险管理的有效性、减少社会损失。从健康保险应对“非典”看保险的社会管理功能三大功能之间相互
5、渗透。,保险在国民经济中执行其功能时能产生一定的效应，即保险的作用：发挥社会稳定器的作用，保障社会经济生活的安定；发挥经济助动器的作用，为资本投资、生产和流通保驾护航。,保险的功能及作用,保险的功能及作用,保险的微观作用 有助于受灾企业及时恢复经营、稳定收入 有利于企业加强经济核算 促进企业加强风险管理 有利于安定人民生活 有助于民事赔偿责任的履行。,保险的功能及作用,保险的宏观作用： 保障社会再生产的正常进行，促使国民经济持续稳定地发展； 推动商品的流通和消费； 推动科学技术向现实生产者力转化，有利于科学技术的推广。 有助于财政收支计划和信贷收支计划的顺利实现； 有利于对外贸易和国际交往，促
6、进国际收支平衡；,保险的业务种类,（一）根据保险标的分类：财产保险、人身保险 财产保险：以财产及其有关利益为保险标的的一种保险。有广义与狭义之分，这里为广义。包括财产损失保险、责任保险、信用保证保险。人身保险：以人的生命和身体为保险标的的保险。-人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险。 关注保险业”第三领域”,保险的业务种类,（二）根据实施方式分：自愿保险和法定保险自愿保险是保险人和投保人在自愿原则基础上通过签订保险合同而建立保险关系的一种保险。法定保险又称强制保险，是以国家的有关法律及政府的有关法规为依据而建立保险关系的一种保险。,保险的业务种类,（三）根据经营目的分类：盈利性保险和非盈利性保
7、险盈利性保险为商业保险，是以盈利为目的的保险；非盈利性保险是不以盈利为目的的保险。按经营主体不同、是否带有强制性分为：社会保险、政策性保险、相互保险、合作保险等。,保险的业务种类,社会保险是国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力，或失业时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制度。 政策性保险是政府为了实施某项经济政策而实施的一种非盈利性的自愿保险。 相互保险是参加保险的成员之间相互提供保险的制度。其组织形式有相互保险公司和相互保险社。 合作保险是指参加保险的人以资金入股的方式积聚保险基金，为入股成员提供经济保障的制度。,保险的业务种类,（四）根据保险人承保方式分：原保险、再
8、保险、重复保险、共同保险.原保险是保险人与投保人签订保险合同，构成投保人与保险人权利义务关系的保险。再保险是一方保险人将原承保的部分或全部保险业务转让给另一方承担的保险，即对保险人的保险。,保险的业务种类,重复保险是投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故同时分别向两个以上保险人订立保险合同，其保险金额之和超过保险价值的保险。共同保险是由两个或两个以上的保险人同时联合直接承保同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故而保险金额之和不超过保险价值的保险。,保险的业务种类,（五）根据承保风险分类：单一风险保险和综合风险保险单一风险保险：在保险合同中只规定对某一种风险造成的损失承担保险责任的保
9、险。综合风险保险：保险合同中规定对数种风险造成的损失承担保险责任的保险。,保险的业务种类,（六）根据被保险人的不同：团体保险和个人保险团体保险：以团体或者单位为投保人，以团体或者单位员工为被保险人的保险。个人保险：以个人名义向保险人投保的家庭财产保险和人身保险。,商业保险的构成及特征,商业保险：又称“合同保险”或“自愿保险”。 保险双方当事人自愿订立保险合同，由投保人交纳保险费，用于建立保险基金； 当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔付或给付保险金的义务。 商业保险以保险作为经营的对象，保险取得了商品的形态-”保险商品”。 保险之所以能取得商品形态，是因为保险能提供经济保
10、障，满足人们转稼危险损失的需要。,保险商品的价值和使用价值？ 价值： 质：物化于保险本身的劳动。即风险消费所必需的劳动。 量：保费（包括纯保费和附加保费）。纯保费决定于保险金额的平均损失率，不受价值规律支配，而受风险发生的或然率支配；附加保费决定于保险人的营运成本。,使用价值： 质：为被保险人提供经济保障。具体表现为： 观念上的消费-免除恐惧； 实质上的消费-补偿损失。量：保险金额。 保险人在合同约定的保险事件发生后，履行赔偿或给付的最高限额。,保险购买者更希望哪种消费？,保险商品与其它商品相比有什么特点？ 无形性； 非饥渴性； 条件性。,商业保险的构成要素： 专营机构：主要形态是保险公司；
11、保险合同：规定保险人与投保人之间的权利与义务。受保险法或保险合同法的规范和调整； 可保利益：投保人对保险标的具有法律上认可的经济利益； 大数法则：保险经营的科学依据； 保险基金：实收资本、历年提取的公积金及保险责任准备金，决定保险公司的承保能力。,商业保险与社会保险的比较 社会保险是指国家通过立法对劳动者暂时或永久丧失劳动能力或失业时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制度。 实施方式不同 举办主体不同 保费来源不同 保险金额的确定不同,商业保险与政策保险的比较 政策保险是政府为了实施某项经济政策而实施的一种非盈利性的自愿保险。 举办的主体不同：专业保险公司 经营目标不同：社会的宏观经济效益 承保机制不同：以经济手段对承保方强制而对投保方不强制。 如：能繁母猪保险、出口信用保险、农业保险等,商业保险与储蓄比较 城乡居民将暂时不用或结余的货币收入存入银行或其他金融机构的一种存款活动。 经济范畴不同； 需求动机不同； 权利主张不同； 运行机制不同。,商业保险与救济的比较 救济是外界的资助 权利义务不同； 给付对象不同； 主张权利不同。,商业保险与赌博的比较 赌博是指以财物作赌注比输赢的活动。 目的不同； 条件不同； 机制不同； 社会后果不同。,
