1、十 分 钟 读 懂 中 国 金 融 机 构 体 系 的 演 变 和 发 展 一 、 新 中 国 成 立 前 的 金 融 机 构 体 系 据 史 料 记 载 ， 我 国 远 在 西 周 时 期 就 有 专 司 政 府 信 用 的 机 构 “ 泉 府 ” ， 西 汉 时 期 有 私 营 高 利 贷机 构 “ 子 钱 家 ” 。 唐 朝 之 后 ， 金 融 业 有 了 进 一 步 的 发 展 。 到 了 明 末 清 初 ， 以 票 号 、 钱 庄 为 代表 的 旧 式 金 融 业 已 十 分 发 达 。 但 数 千 年 的 封 建 社 会 使 我 国 的 商 品 经 济 发 展 十 分 缓 慢 ，
2、内 生 的金 融 需 求 少 ， 当 西 方 资 本 主 义 国 家 先 后 建 立 起 现 代 的 金 融 机 构 体 系 的 时 候 ， 我 国 的 典 当 行 、钱 庄 、 票 号 等 仍 停 留 在 高 利 贷 性 质 的 旧 式 金 融 机 构 。 随 着 19世 纪 中 叶 我 国 东 南 沿 海 门 户 被 打 开 ， 资 本 主 义 大 工 业 生 产 经 营 方 式 在 我 国 的 推 进 ，票 号 、 钱 庄 等 旧 式 的 金 融 业 已 不 能 适 应 生 产 方 式 发 展 的 需 要 。 为 适 应 中 外 贸 易 和 民 族 资 本 主义 工 商 业 发 展 的
3、需 要 ， 1845年 英 商 东 方 银 行 在 香 港 和 广 州 设 分 行 和 分 理 处 ， 1847年 设 立上 海 分 行 ， 即 丽 如 银 行 ， 成 为 我 国 第 一 家 外 商 新 式 银 行 。 1897年 ， 我 国 民 族 资 本 自 建 的 第一 家 股 份 制 银 行 中 国 通 商 银 行 在 上 海 设 立 ， 标 志 着 中 国 现 代 银 行 信 用 制 度 的 开 端 。 我国 首 家 民 族 保 险 企 业 是 1865年 华 商 设 立 的 义 和 公 司 保 险 行 。 182年 ， 首 家 民 族 证 券 公 司 上 海 平 准 股 票 公
4、司 成 立 。 之 后 ， 各 类 现 代 金 融 机 构 陆 续 建 立 起 来 。 国 民 党 统 治 时 期 ， 官 僚 资 本 开 始 了 对 我 国 刚 刚 发 展 的 金 融 业 的 垄 断 ， 形 成 了 以 四 大 家 族 为 垄断 核 心 的 金 融 机 构 体 系 “ 四 行 二 局 一 库 ” 。 “ 四 行 ” 是 中 央 银 行 、 中 国 银 行 、 交 通 银 行 、 中国 农 业 银 行 ； “ 二 局 ” 是 中 央 信 托 局 和 邮 政 储 金 汇 业 局 ； “ 一 库 ” 是 指 中 央 合 作 金 库 。 “ 四行 二 局 一 库 ” 成 为 国 民
5、 党 政 府 实 行 金 融 垄 断 的 重 要 工 具 。 同 一 时 期 ， 中 国 共 产 党 在 各 个 革 命根 据 地 也 建 立 了 自 己 的 金 融 机 构 ， 如 第 一 次 国 内 革 命 战 争 时 期 在 瑞 金 成 立 的 中 华 苏 维 埃 共 和国 国 家 银 行 ， 抗 日 战 争 时 期 在 各 抗 日 根 据 地 成 立 的 银 行 ， 如 陕 甘 宁 边 区 银 行 、 华 北 银 行 等 。 二 、 新 中 国 金 融 机 构 体 系 的 建 立 与 发 展 新 中 国 金 融 机 构 体 系 的 建 立 与 发 展 大 致 可 分 为 以 下 几 个
6、 阶 段 ： （ 一 ） 1948年 1953年 ： 初 步 形 成 阶 段 1948年 12月 1日 ， 在 原 华 北 银 行 、 北 海 银 行 、 西 北 农 民 银 行 的 基 础 上 建 立 了 中 国 人 民 银行 ， 它 标 志 着 新 中 国 金 融 机 构 体 系 的 开 始 。 （ 二 ） 1953年 1978年 ： “ 大 一 统 ” 的 金 融 机 构 体 系 1953年 ， 我 国 开 始 大 规 模 、 有 计 划 地 进 行 经 济 建 设 ， 在 经 济 体 制 与 管 理 方 式 上 实 行 了 高 度集 中 统 一 的 计 划 经 济 体 制 及 计 划
7、管 理 方 式 。 与 之 相 应 ， 金 融 机 构 体 系 也 实 行 了 高 度 集 中 的 “ 大一 统 ” 模 式 。 这 个 模 式 的 基 本 特 征 为 ： 中 国 人 民 银 行 是 全 国 唯 一 一 家 办 理 各 项 银 行 业 务 的 金融 机 构 ， 集 中 央 银 行 和 普 通 银 行 于 一 身 ， 其 内 部 实 行 高 度 集 中 管 理 ， 利 润 分 配 实 行 统 收 统 支 。 （ 三 ） 1979年 1983年 8月 ： 初 步 改 革 和 突 破 “ 大 一 统 ” 金 融 机 构 体 系 1979年 中 国 银 行 从 中 国 人 民 银 行
8、 中 分 列 出 来 ， 作 为 外 汇 专 业 银 行 ， 负 责 管 理 外 汇 资 金 并 经营 对 外 金 融 业 务 ； 同 年 ， 恢 复 中 国 农 业 银 行 ， 负 责 管 理 和 经 营 农 业 资 金 ； 1980年 我 国 试 行基 建 投 资 “ 拨 改 贷 ” 后 ， 中 国 建 设 银 行 从 财 政 部 分 设 出 来 ， 最 初 专 门 负 责 管 理 基 本 建 设 资 金 ，1983年 开 始 经 营 一 般 银 行 业 务 。 （ 四 ） 1983年 9月 193年 ： 多 样 化 的 金 融 机 构 体 系 初 具 规 模 1983年 9月 ， 国 务
9、 院 决 定 中 国 人 民 银 行 专 门 行 使 中 央 银 行 职 能 ； 1984年 1月 ， 单 独 成 立中 国 工 商 银 行 ， 承 担 原 来 由 人 民 银 行 办 理 的 工 商 信 贷 和 储 蓄 业 务 ； 1986年 以 后 ， 增 设 了 全国 性 综 合 银 行 如 交 通 银 行 、 中 信 实 业 银 行 等 ， 还 设 立 了 区 域 性 银 行 如 广 东 发 展 银 行 、 招 商 银行 等 ； 同 时 批 准 成 立 了 一 些 非 银 行 金 融 机 构 如 中 国 人 民 保 险 公 司 、 中 国 国 际 信 托 投 资 公 司 、中 国 投
10、资 银 行 、 光 大 金 融 公 司 、 各 类 财 务 公 司 、 城 乡 信 用 合 作 社 及 金 融 租 赁 公 司 等 。 在 金 融机 构 体 系 加 大 改 革 力 度 的 同 时 ， 金 融 业 进 一 步 实 行 对 外 开 放 ， 允 许 部 分 合 格 的 营 业 性 外 资 金融 机 构 在 我 国 开 业 ， 使 我 国 金 融 机 构 体 系 从 封 闭 走 向 开 放 。 （ 五 ） 194年 至 今 ： 建 设 和 完 善 社 会 主 义 市 场 金 融 机 构 体 系 的 阶 段 194年 国 务 院 决 定 进 一 步 改 革 金 融 体 制 。 改 革
11、的 目 标 之 一 是 建 立 在 中 央 银 行 宏 观 调 控 下 的政 策 性 金 融 与 商 业 性 金 融 分 离 、 以 国 有 商 业 银 行 为 主 体 的 多 种 金 融 机 构 并 存 的 金 融 机 构 体 系 。为 此 ， 194年 以 来 金 融 机 构 体 系 改 革 的 主 要 措 施 有 ： 分 离 政 策 性 金 融 与 商 业 性 金 融 ， 成 立三 大 政 策 性 银 行 ； 国 家 四 大 专 业 银 行 向 国 有 商 业 银 行 转 化 ； 建 立 以 国 有 商 业 银 行 为 主 体 的 多层 次 商 业 银 行 体 系 。 195年 组 建
12、了 第 一 家 民 营 商 业 银 行 中 国 民 生 银 行 ； 同 年 在 清 理 、整 顿 和 规 范 已 有 的 城 市 信 用 社 基 础 上 ， 在 各 大 中 城 市 开 始 组 建 城 市 合 作 银 行 ， 198年 更 名为 城 市 商 业 银 行 ； 大 力 发 展 证 券 投 资 基 金 等 非 银 行 金 融 机 构 ； 不 断 深 化 金 融 业 的 对 外 开 放 。为 了 加 强 对 金 融 机 构 的 监 管 ， 192年 成 立 了 中 国 证 券 业 监 督 管 理 委 员 会 ， 198年 成 立 了中 国 保 险 业 监 督 管 理 委 员 会 ， 2
13、03年 成 立 了 中 国 银 行 业 监 督 管 理 委 员 会 ， 形 成 了 “ 分 业 经营 、 分 业 监 管 ” 的 基 本 框 架 。 这 一 新 的 金 融 机 构 体 系 目 前 仍 处 在 完 善 过 程 之 中 。 三 、 中 国 现 行 的 金 融 机 构 体 系 经 过 30多 年 的 改 革 开 放 ， 中 国 金 融 业 获 得 了 巨 大 的 发 展 ， 金 融 机 构 体 系 结 构 日 臻 完 善 ， 已经 形 成 了 由 “ 一 行 三 会 ” （ 中 国 人 民 银 行 、 银 行 业 监 督 管 理 委 员 会 、 证 券 业 监 督 管 理 委 员
14、会 、保 险 业 监 督 管 理 委 员 会 ） 为 主 导 、 大 中 小 型 商 业 银 行 为 主 体 、 多 种 非 银 行 金 融 机 构 为 辅 翼 的层 次 丰 富 、 种 类 较 为 齐 全 、 服 务 功 能 比 较 完 备 的 金 融 机 构 体 系 ， 在 国 民 经 济 发 展 中 ， 发 挥 了重 要 的 作 用 （ 如 图 9 1所 示 ） 。 （ 一 ） 金 融 监 督 管 理 机 构 1.中 国 人 民 银 行 中 国 人 民 银 行 是 我 国 的 中 央 银 行 。 所 谓 中 央 银 行 ， 是 指 专 门 制 定 和 实 施 货 币 政 策 、 统 一
15、管 理金 融 活 动 并 代 表 政 府 协 调 对 外 金 融 关 系 的 金 融 管 理 机 构 。 在 现 代 金 融 体 系 中 ， 中 央 银 行 处 于核 心 地 位 ， 是 一 国 最 重 要 的 金 融 管 理 当 局 和 宏 观 经 济 调 控 部 门 。 中 央 银 行 是 特 殊 的 银 行 ， 在一 国 的 经 济 和 金 融 运 行 中 发 挥 着 “ 发 行 的 银 行 ” 、 “ 银 行 的 银 行 ” 和 “ 国 家 的 银 行 ” 职 能 。 htp:/ 2.中 国 银 行 业 监 督 管 理 委 员 会 在 194年 的 金 融 体 制 改 革 中 ， 我
16、国 确 定 了 “ 分 业 经 营 、 分 业 监 管 ” 的 金 融 监 管 体 制 。 为 了实 现 对 银 行 业 监 管 的 规 范 化 与 专 业 化 ， 203年 4月 ， 中 国 银 行 业 监 督 管 理 委 员 会 成 立 ， 银行 业 的 监 管 职 能 由 中 国 人 民 银 行 划 转 给 中 国 银 监 会 。 htp:/ 3.中 国 证 券 监 督 管 理 委 员 会 192年 10月 ， 国 务 院 证 券 委 员 会 和 中 国 证 券 监 督 管 理 委 员 会 成 立 。 198年 4月 ， 根 据 国务 院 机 构 改 革 方 案 ， 决 定 将 国 务
17、院 证 券 委 员 会 与 中 国 证 监 会 合 并 组 成 国 务 院 直 属 正 部 级 事 业单 位 。 中 国 证 监 会 是 我 国 证 券 业 的 监 管 机 构 ， 根 据 国 务 院 授 权 ， 中 国 证 监 会 依 法 对 证 券 、 期货 业 实 施 监 督 管 理 。 htp:/ 4.中 国 保 险 监 督 管 理 委 员 会 中 国 保 险 监 督 管 理 委 员 会 设 立 于 198年 1月 18日 ， 隶 属 于 国 务 院 ， 是 我 国 保 险 业 的 监管 机 构 ， 专 司 全 国 商 业 保 险 市 场 的 监 管 职 能 。 htp:/ （ 二 ）
18、 商 业 银 行 体 系 在 我 国 的 金 融 机 构 体 系 中 ， 银 行 业 一 直 占 据 着 主 要 地 位 ， 商 业 银 行 业 是 我 国 金 融 业 的 主 体 ，以 银 行 信 贷 为 主 的 间 接 融 资 在 社 会 总 融 资 中 占 主 导 地 位 ， 因 此 ， 建 设 一 个 稳 健 而 富 有 活 力 的商 业 银 行 体 系 对 于 我 国 具 有 重 要 的 意 义 。 1.国 有 控 股 大 型 商 业 银 行 包 括 中 国 工 商 银 行 、 中 国 银 行 、 中 国 建 设 银 行 、 中 国 农 业 银 行 和 交 通 银 行 。 其 中 前
19、 四 家 银 行是 由 原 来 的 国 家 专 业 银 行 转 化 而 来 的 ， 195年 中 华 人 民 共 和 国 商 业 银 行 法 颁 布 实 施 后称 为 国 有 独 资 商 业 银 行 ， 203年 起 陆 续 进 行 了 股 份 制 改 造 ， 借 助 资 本 市 场 的 力 量 ， 通 过 财务 重 组 和 增 资 扩 股 改 善 财 务 状 况 ， 建 立 并 陆 续 完 善 了 公 司 治 理 结 构 。 目 前 这 五 家 国 有 商 业 银行 均 经 营 全 面 的 银 行 业 务 ， 均 进 入 世 界 50家 大 银 行 的 前 10位 。 中 国 工 商 银 行
20、 htp:/ 中 国 银 行 htp:/ 中 国 建 设 银 行 htp:/ 中 国 农 业 银 行 htp:/ 交 通 银 行 htp:/ 2.股 份 制 商 业 银 行 截 至 209年 年 末 ， 我 国 股 份 制 商 业 银 行 有 12家 ， 即 中 信 银 行 、 光 大 银 行 、 华 夏 银 行 、 广东 发 展 银 行 、 深 圳 发 展 银 行 、 招 商 银 行 、 上 海 浦 东 发 展 银 行 、 兴 业 银 行 、 民 生 银 行 、 恒 丰 银行 、 浙 商 银 行 、 渤 海 银 行 。 这 些 银 行 成 立 之 初 就 采 取 了 股 份 制 的 企 业
21、组 织 形 式 ， 股 本 金 来 源除 了 国 家 投 资 外 ， 还 包 括 境 内 外 企 业 法 人 投 资 和 社 会 公 众 投 资 。 3.城 市 商 业 银 行 城 市 商 业 银 行 是 中 国 银 行 业 的 重 要 组 成 和 特 殊 群 体 ， 其 前 身 是 20世 纪 80年 代 设 立 的 城 市信 用 社 ， 当 时 的 业 务 定 位 是 ： 为 中 小 企 业 提 供 金 融 支 持 ， 为 地 方 经 济 搭 桥 铺 路 。 从 20世 纪80年 代 初 到 20世 纪 90年 代 ， 全 国 各 地 的 城 市 信 用 社 发 展 到 了 500多 家
22、。 然 而 ， 随 着 中国 金 融 事 业 的 发 展 ， 城 市 信 用 社 在 发 展 过 程 中 逐 渐 暴 露 出 许 多 风 险 管 理 方 面 的 问 题 。 截 至2012年 1月 ， 全 国 共 有 城 市 商 业 银 行 138家 。 4.农 村 商 业 银 行 和 村 镇 银 行 随 着 农 村 金 融 体 制 改 革 的 不 断 深 化 和 农 村 经 济 发 展 的 需 要 ， 经 中 国 人 民 银 行 批 准 ， 201年1月 ， 在 农 村 信 用 社 基 础 上 改 制 组 建 的 首 批 股 份 制 农 村 商 业 银 行 在 江 苏 省 的 张 家 港 、
23、 常 熟 、江 阴 成 立 ， 之 后 陆 续 在 全 国 推 广 ， 到 209年 年 底 ， 全 国 共 有 43家 农 村 商 业 银 行 。 206年 ， 为 增 加 农 村 金 融 供 给 ， 我 国 又 开 始 在 农 村 地 区 设 立 主 要 为 当 地 农 民 、 农 业 和 农 村 经 济 发展 提 供 金 融 服 务 的 村 镇 银 行 ， 到 209年 年 底 ， 全 国 共 有 148家 。 5.外 资 商 业 银 行 改 革 开 放 以 后 ， 中 国 允 许 外 资 银 行 有 限 制 地 进 入 ， 从 1981年 中 国 引 进 第 一 家 外 资 银 行 ，
24、 截至 209年 年 底 ， 中 国 境 内 已 有 外 商 独 资 银 行 3家 （ 下 设 分 行 19家 ） 、 合 资 银 行 2家 （ 下设 分 行 6家 ， 附 属 机 构 1家 ） 。 另 有 24个 国 家 和 地 区 的 71家 外 国 银 行 在 华 设 立 了 95家分 行 ； 在 华 外 资 银 行 业 金 融 机 构 的 资 产 总 额 达 到 13492.29亿 元 ， 占 全 国 银 行 业 金 融 机 构 总资 产 的 1.71%； 不 良 贷 款 比 例 为 0.85%； 获 准 经 营 人 民 币 业 务 的 外 国 银 行 分 行 为 49家 、 外资 法
25、 人 银 行 为 32家 。 （ 三 ） 政 策 性 银 行 体 系 政 策 性 银 行 是 指 由 政 府 发 起 或 出 资 建 立 ， 按 照 国 家 宏 观 政 策 要 求 在 限 定 的 业 务 领 域 从 事 银 行业 务 的 政 策 性 金 融 机 构 。 政 策 性 银 行 的 业 务 经 营 目 标 是 配 合 并 服 务 于 政 府 的 产 业 政 策 和 经 济社 会 发 展 规 划 ， 不 以 盈 利 为 目 标 ， 不 与 商 业 银 行 争 利 。 目 前 ， 银 监 会 在 统 计 口 径 中 将 中 国 进出 口 银 行 、 中 国 农 业 发 展 银 行 列
26、入 政 策 性 银 行 ， 将 国 家 开 发 银 行 与 政 策 性 银 行 并 列 统 计 。 中 国 进 出 口 银 行 htp:/ 中 国 农 业 发 展 银 行 htp:/ 国 家 开 发 银 行 htp:/ （ 四 ） 信 用 合 作 机 构 信 用 合 作 机 构 是 一 种 群 众 性 合 作 制 金 融 组 织 ， 典 型 的 组 织 形 式 是 城 市 信 用 合 作 社 和 农 村 信 用合 作 社 。 城 市 信 用 合 作 社 是 在 城 市 中 按 一 定 社 区 范 围 ， 由 城 市 居 民 和 法 人 集 资 入 股 建 立 的 合作 金 融 组 织 ； 农
27、村 信 用 社 是 由 农 民 或 农 村 的 其 他 个 人 集 资 联 合 组 成 ， 以 互 助 为 主 要 宗 旨 的 合作 金 融 组 织 。 信 用 合 作 社 的 本 质 特 征 是 ： 由 社 员 入 股 组 成 ， 实 行 民 主 管 理 （ 即 各 级 合 作 社 的方 针 和 重 大 事 项 由 社 员 参 与 决 定 ， 实 行 “ 一 人 一 票 ” 制 ） ， 主 要 为 社 员 提 供 信 用 服 务 。 （ 五 ） 金 融 资 产 管 理 公 司 金 融 资 产 管 理 公 司 是 在 特 定 时 期 ， 政 府 为 解 决 银 行 业 不 良 资 产 ， 由
28、政 府 出 资 专 门 收 购 和 集 中处 置 银 行 业 不 良 资 产 的 机 构 。 金 融 资 产 管 理 公 司 以 最 大 限 度 保 全 被 剥 离 资 产 、 尽 可 能 减 少 资产 处 置 过 程 中 的 损 失 为 主 要 经 营 目 标 。 199年 ， 我 国 成 立 四 家 金 融 资 产 管 理 公 司 ， 即 中 国 华 融 资 产 管 理 公 司 、 中 国 长 城 资 产 管 理公 司 、 中 国 东 方 资 产 管 理 公 司 和 中 国 信 达 资 产 管 理 公 司 ， 分 别 接 收 从 中 国 工 商 银 行 、 中 国 农业 银 行 、 中 国
29、 银 行 、 中 国 建 设 银 行 剥 离 出 来 的 不 良 资 产 。 中 国 华 融 资 产 管 理 公 司 htp:/ 中 国 长 城 资 产 管 理 公 司 htp:/ 中 国 东 方 资 产 管 理 公 司 htp:/ 中 国 信 达 资 产 管 理 公 司 htp:/ （ 六 ） 信 托 投 资 公 司 “ 受 人 之 托 ， 代 人 理 财 ” 是 信 托 的 基 本 特 征 。 信 托 以 信 任 为 基 础 ， 在 此 基 础 上 ， 委 托 人 将 其财 产 权 委 托 给 受 托 人 ， 受 托 人 按 委 托 人 的 意 愿 ， 为 受 益 人 的 利 益 或 者
30、特 定 目 的 对 信 托 财 产 进行 管 理 或 者 处 分 ， 因 此 ， 信 托 的 实 质 是 一 种 财 产 管 理 制 度 。 信 托 投 资 公 司 是 以 受 托 人 身 份 专门 从 事 信 托 业 务 的 金 融 机 构 ， 其 基 本 职 能 是 接 受 客 户 委 托 ， 代 客 户 管 理 、 经 营 、 处 置 财 产 。 （ 七 ） 财 务 公 司 我 国 的 财 务 公 司 是 由 大 型 企 业 集 团 成 员 单 位 出 资 组 建 ， 以 加 强 企 业 集 团 资 金 集 中 管 理 和 提 高企 业 集 团 资 金 使 用 效 率 为 目 的 ， 为
31、 企 业 集 团 成 员 单 位 提 供 财 务 管 理 服 务 的 非 银 行 金 融 机 构 。 （ 八 ） 金 融 租 赁 公 司 金 融 租 赁 公 司 是 以 经 营 融 资 租 赁 业 务 为 其 主 要 业 务 的 非 银 行 金 融 机 构 。 所 谓 融 资 租 赁 业 务 ，是 指 出 租 人 根 据 承 租 人 对 租 赁 物 和 供 货 人 的 选 择 或 认 可 ， 将 其 从 供 货 人 处 取 得 的 租 赁 物 按 合同 约 定 出 租 给 承 租 人 占 有 、 使 用 ， 向 承 租 人 收 取 租 金 的 交 易 活 动 。 适 用 于 融 资 租 赁 交
32、 易 的 租赁 物 为 固 定 资 产 。 （ 九 ） 汽 车 金 融 公 司 汽 车 金 融 公 司 是 在 我 国 加 入 世 界 贸 易 组 织 后 ， 为 履 行 开 放 汽 车 消 费 信 贷 的 承 诺 而 新 设 立 的 一类 非 银 行 金 融 机 构 。 也 就 是 说 ， 汽 车 金 融 公 司 的 主 要 职 能 是 提 供 汽 车 消 费 信 贷 及 其 他 与 汽 车相 关 的 金 融 服 务 。 （ 十 ） 证 券 机 构 在 一 国 的 资 本 市 场 中 ， 活 跃 着 许 多 种 为 证 券 投 资 活 动 服 务 的 金 融 机 构 ， 如 证 券 交 易
33、所 、 证 券登 记 结 算 公 司 、 证 券 公 司 、 证 券 投 资 咨 询 公 司 、 投 资 基 金 管 理 公 司 等 。 不 同 的 机 构 在 证 券 投资 活 动 中 扮 演 着 不 同 的 角 色 ， 从 事 着 不 同 的 业 务 ， 发 挥 着 不 同 的 作 用 。 （ 十 一 ） 保 险 公 司 保 险 公 司 是 收 取 保 费 并 承 担 风 险 补 偿 责 任 ， 拥 有 专 业 化 风 险 管 理 技 术 的 金 融 机 构 组 织 。 保 险公 司 是 金 融 机 构 的 一 个 重 要 组 成 部 分 。 当 今 在 西 方 发 达 国 家 中 ， 几 乎 是 无 人 不 保 险 、 无 物 不保 险 、 无 事 不 保 险 。 因 此 ， 各 式 各 样 的 保 险 机 构 应 运 而 生 ， 如 财 产 保 险 公 司 、 人 寿 保 险 公 司 、火 灾 及 事 故 保 险 公 司 、 老 年 和 伤 残 保 险 公 司 、 信 贷 保 险 公 司 、 存 款 保 险 公 司 等 ， 保 险 机 构 十分 健 全 。
