1、 中鸿智业信息技术有限公司第三课 多彩的消费从容说课 消费是多彩的，拮据的人们精打细算，透露着精明，宽容的人们自如优雅，显示着潇洒。 “多彩的消费”这一课，在结构上包括“消费及其类型”和“树立正确的消费观”两部分，分别回答了影响消费的因素有哪些、消费的类型有哪几种、什么是消费结构、与消费结构变化相联系的恩格尔系数是什么、有哪些消费心理、怎样做一名理智的消费者等问题。由于消费是学生们既有经历又有感受的特别熟悉的话题，本课教学应尽可能多地让学生参与进来，结合自身、自己的家庭、自己所在社区的实际讨论交流，在讨论交流中建构知识，发展能力，形成正确的价值观。三维目标 1.知识目标（1）通过教学，使学生
2、识记的知识：影响消费的因素。消费类型的三种主要分类及其含义。消费结构的含义。恩格尔系数的含义。消费心理的种类。（2）通过教学，使学生理解的知识：过去、当前和未来收入的高低与消费水平的关系。收入分配状况与消费水平的关系。物价变动对人们消费的影响。钱货两清消费、贷款消费和租赁消费的异同点。恩格尔系数变化的意义。怎样看待、评价各种消费心理。为什么要坚持四大消费原则。艰苦奋斗精神在今天并不过时。（3）通过教学，使学生能运用所学知识解决实际问题：根据理智消费的原则，模拟一份家庭消费计划，并结合个人行为，说说怎样才算一个理智的消费者。收集资料，看看改革开放以来我国居民消费结构发生了什么样的变化，并初步说明
3、我国居民消费结构变动的原因。2.能力目标本课教学，着重培养学生进行理论抽象的能力、参与生活实践的能力。在学习“影响消费的因素”时，引导学生把模糊的感性经验上升到理论高度，学会从多层面、多角度看问题。在学习“消费的类型”时，由于以交易方式划分的这几种消费类型学生并不陌生，所以重点是引导学生发掘它们之间的差别。以上学习有助于培养学生的理论思维能力、深入分析经济问题的能力、参与经济生活的能力。在学习“消费结构”时，可以让学生收集资料，了解我国消费结构的变化趋势，从而增强学生关注现实生活的能力及动手能力。3.情感、态度和价值观目标通过本课教学，向学生进行艰苦奋斗、勤俭节约的思想政治教育，从而使学生树立
4、正确的消费观。这一代学生大多是独生子女，在生活水平日益提高的环境中成长起来，对勤俭节约和艰苦奋斗逐渐有了距离感、陌生感。因此，在讲树立正确消费观念的同时，要加强艰苦奋斗精神的教育。通过本课教学，使学生树立环保和绿色消费的理念。针对环境污染等问题，引导学生树立可持续发展、人与自然和谐互动等观念，从小做起，从自身做起，关心人类社会的可持续发展。此外，通过本课教学，使学生养成适度消费、量入为出以及避免盲从等消费观念，使学生成为理性的消费者。教学重点 中鸿智业信息技术有限公司消费的类型、消费的结构、做理智的消费者。教学难点 贷款消费、勤俭节约、艰苦奋斗。教学方法 探究式、讨论式教学方法为主。课时安排
5、 两课时教学过程 第一课时 消费及其类型走进新课（多媒体打出：实话实说你的消费）师：请同学到前面，你是今天实话实说的嘉宾。师：衣装和鞋都有不同档次，你喜欢用哪一档次的？生：我喜欢穿品牌，因为它既做工精良，又显示身份。师：你身上穿的并不是品牌啊！生：品牌衣装价格太高，我家不是特别富裕，爸爸妈妈舍不得。师：有很多同学不仅从未穿过品牌衣装，甚至中档乃至一般衣装也只在重大场合穿。你对这一问题又怎样看？生：这里的原因可能很多，我想大致有这样一些吧：有的家庭比较困难，有的生活比较简朴，有的把心思和精力都用在学习上，无暇顾及穿戴。师：你特别喜欢穿品牌服装，假如有人借钱给你，你会不会去买品牌服装呢？生：不会，
6、借钱买学习用品应该是会的，买衣服不会。师：听说你家按揭买了一套 160 多平方米的房子，你对这件事的态度是什么？说说你的想法。生：我特别支持爸爸的英明决策。挣钱买房子要等到何年何月，花明天的钱圆今天的梦是我特别崇尚的，并且爸爸妈妈合计了一下，是有能力还款付息的。师：感谢你参加我们的节目，谢谢你。师：刚才我对同学进行了访谈，相信大家就消费的话题听出了一些道道。这节课我们一起学习“消费及其类型” 。推进新课（用多媒体打出课题：消费及其类型）一、影响消费的因素师：随着经济的发展、社会的进步，人们的消费习惯发生了许多变化，其中最能反映这种变化的是春节。以往的春节，吃的是大鱼大肉，穿的是新鞋新帽；而现在
7、的春节，吃大鱼大肉的家庭越来越少了，穿戴和平时有较大差别的少了，还有的全家是在体育馆、图书馆里过完春节的，不少的家庭甚至在旅游风景区里过的春节。你们想一想其中的原因。生 1：收入增加了，日子过好了。生 2：社会进步了，人们的消费观发生了改变。生 3：人们能接受出游的消费和体育馆、图书馆的门票价格。师：不错。居民的收入、物价水平是影响消费的主要因素。下面我们一起探究一下它 中鸿智业信息技术有限公司们是怎样影响消费的。1.影响消费的因素（1）居民的收入对消费的影响。（探究方法引导）居民的收入包括两个方面：一方面是居民个体的收入情况，即当前的收入、过去的收入和未来的收入；另一方面，不同居民的收入比较
8、，即居民之间收入的差距大小。显然，居民个人收入情况影响个人消费，居民间的收入差距对社会总体消费水平有影响。同学们可从这两个大方面的四个小方面探究居民的收入对消费的影响。（学生探究参考）第一，居民当前可支配收入越多，在其他条件不变的情况下，对各种商品和服务的消费就越大。一般来说，社会上收入高的人总是比收入低的人消费多，收入增长较快的时候消费增长也较快，反之，当收入增长速度下降时，消费增幅也下降。我记得有一则关于买车的材料，它认为年收入在 5 万元以上才有条件买车。这则材料就从一个侧面反映了收入水平与消费的关系。第二，居民的收入不仅指当前的收入，也指过去和未来的收入，它们也影响消费水平。俗话说，瘦
9、死的骆驼比马大，就从某种层面上反映了过去的收入水平对消费的影响。一个过去收入水平和消费水平都较高的人，在可支配收入减少的情况下，短期内仍然会力图保持原较高消费水平，像红楼梦中的贾家在衰败的时期，不就力图保持过去的繁荣和富贵？第三，对于未来收入，如果人们有非常乐观的预期，会增加其消费底气，增加消费，反之，预期未来有减少收入或者失业的风险时，人们就会节制当前的消费，以备不时之需。富时贮备荒时用、 “深挖洞，广积粮”说的就是这个道理。第四，社会总体消费水平的高低与人们的收入差距的大小有密切的联系。人们的收入差距过大，总体消费水平会降低，反之，缩小过大的收入差距，会使总体消费水平提高。师：（小结）大家
10、从四个方面分析得很到位。收入是消费的基础和前提，收入水平对消费水平有影响。因而，提高居民的生活水平，必须保持经济的稳定增长，增加居民的收入，同时还必须缩小人们的收入差距。我国要构建和谐社会，就必须统筹城乡居民的收入。这里再简单介绍一下可支配收入。大家知道，人们的收入并不是都可以直接支配，要缴纳个人所得税和“三险”及住房公积金，余下的才是可用于消费的可支配收入。2.物价水平对消费的影响师：物价水平就是指商品价格的高低。商品价格高低对消费也有影响，这与价格变动对人们生活的影响是相似的。哪位同学把这个问题分析一下？生 1：价格变动对人们的生活有影响，物价变动会影响人们的购买能力。物价上涨，人们的购买
11、力普遍下降；物价下跌，则购买力普遍提高。电视中经常报道的政府平抑物价，以保持人们的生活，其中的经济学道理就在此。生 2：对于不同的商品来说，受物价水平波动的影响程度不一样。一般说来，基本生活消费品受价格水平变动的影响要远远低于奢侈品。上一节课里学习的大米涨价了还要买，金价涨了，不买金项链，说的就是这个道理。师：不错，物价水平影响人们的消费选择。实际上，商品的性能、外观、质量也是影响消费的原因，甚至购买方式、商店位置、服务态度、售后服务与保养情况都影响人们的消费活动。二、消费的类型（用多媒体展示消费类型中按产品类型不同的消费和按消费目的的消费）课件可设计情境加配音式，如：展示人们购买物品的情境时
12、，加解说：这是有形商品 中鸿智业信息技术有限公司消费。展示请家政、家教等情境，加解说：像这样的专项服务是劳务消费。展示人们购买生活必需品消费的情境，加解说：这是生存资料消费。展示人们参加健身消费、上各种培训班、购买书籍等情境，加解说：这样的消费就是发展资料的消费。展示人们外出旅游、度假，购买汽车和豪华住房等情境，加解说：这些都是享受资料消费。师：消费类型有不同的划分方法。课件中的有形商品消费和劳务消费是按照产品类型不同划分的。有形商品消费消费的是具体产品，劳务消费消费的是专项服务。课件中生存资料消费、发展资料消费和享受资料消费是按消费的目的不同划分的。生存资料消费是最基本的消费，但随着经济水平
13、的提高，发展资料和享受资料的消费将会逐渐增加。我们这里重点分析一下按照交易方式不同划分的消费类型。师：我手里有三张卡片，分别是解决钱货两清的消费、贷款消费、租赁消费的问题组，我们一起像幸运 52 一样，请三位同学选择不同的卡片解决问题。有哪三位同学准备挑战自我，请走上来。好，一位，两位，三位。三位同学信心十足，面带微笑地走上来了。师：哪位同学先抽？生：我抽 3 号。师：同学请听题，三号卡片是一组与钱货两清的消费有关的问题。第一个问题，请描述钱货两清消费中的交易方式。生 1：钱货两清消费中的交易方式是：一手交钱，一手交货。师：很对。第二个问题是：在这种消费中，商品的所有权与使用权是怎样转移的？生
14、 1：随着交易的完成，商品的所有权和使用权均归买者。师：还有第三个问题，有些商品规定必须要有三包服务，是怎么回事？生 1：这是指一些较复杂的、品质不易辨别的商品在完成交易后，还有部分责任没有与商品同时转移到买主手里，这些未发生转移的责任常常是通过合同和保证书等进行界定的。之所以必须这样做，是为了保证消费者的权益。师：很好，用掌声欢送 1 号选手回到坐位上。2 号选手，你准备抽哪一卡片呢？生 2：我抽 1 号卡片。师：1 号卡片是有关贷款消费的问题。这可是一个重点，请 2 号选手听好。第一个问题，请描述一下贷款消费。生 2：贷款消费应该是指消费者向银行和其他金融机构借款，用于购买住房、汽车等耐用
15、消费品或教育、医疗、旅游等消费性支出的一种消费形式，像按揭住房、国家支出贫困生就读的教育贷款，均属于贷款消费。师：很好。第二个问题是，贷款消费的特点是什么？生 2：贷款消费是用金融贷款完成的，因而必须讲信用，必须按照约定还贷付息，这是特点一。特点二应该是指用于购买大件耐用消费品和大额服务上。师：第三个问题是，贷款消费中消费品的使用权和所有权的转移情况是怎样的？生 2：贷款消费的交易方式，其消费品的所有权和使用权没有完全转移。在消费者按照约定按期还贷的前提下，消费品的所有权和使用权逐渐发生转移，直至还完贷款为此，其所有权才彻底转移到消费者手中。师：很正确。还有最后一个问题，你认为贷款消费要注意什
16、么？生 2：首先是信用。没有信用，贷款消费就很难持续发展。其次是还贷能力。作为贷款消费的消费者，一定要把贷款的数额控制在自己的还贷能力之内。再次是观念问题。我国传统的消费理念是“花昨天的钱，圆今天的梦” ，现在是“花明天的钱，圆今天的梦” ，需要观念更新。师：很不错，用热烈的掌声欢送 2 号选手回到自己的坐位上。请 3 号选手准备，你已经没有选择权，2 号卡片在等着你，请听好。第一个问题，请描述一下租赁消费。 中鸿智业信息技术有限公司生 3：租赁消费一般是指用低于商品价格的钱，买回商品的暂时使用权的消费方式。师：租赁消费有什么优点？生 3：便宜、划算。师：租赁消费中，商品的所有权和使用权的情况
17、是怎样的？生 3：租赁消费中，商品的所有权和使用权分离，商品的所有者拥有所有权，消费者在一定期限内拥有使用权。师：不错，也请用掌声欢送 3 号选手回到坐位上。刚才三位选手很自如地解决了问题，请大家课后就这三种消费方式作一比较。三、消费的结构师：按照消费的目的，可以把生活消费分为生存资料消费、发展资料消费和享受资料消费。人们在不同类型消费中的支出是不一样的，消费结构反映人们各类消费支出在消费总支出中所占的比重。请问，消费结构是不是一成不变的？它随着什么变化？生 1：消费结构不是一成不变的，是变化的，它会随着经济的发展、收入的变化而不断变化。生 2：它的变化方向遵循由生存需要到发展需要再到享受需要
18、的顺序。就拿我家来说，爸爸妈妈常常忆苦思甜，讲的就是当时较穷的时候的生存需要；如今的教育支出越来越多，包括昂贵的 MBA 也有不少人在攻读，这就是发展需要；度假旅游、汽车消费在十几年前还是稀有的事，现在也越来越多，这不也说明人们的生活水平达到一定程度时，享受需要的消费支出不断增加？师：很好，不但回答了问题，还举出了例子。考查消费结构的变动，实际上通常引用恩格尔系数加以说明。请大家思考这两个问题：（1）什么是恩格尔系数？（2）恩格尔系数的大小与生活水平的关系是怎样的？（学生看书、思考，相互讨论）生：食品支出占家庭总支出的比重，称为恩格尔系数。通过这个系数，可推知家庭生活水平的高低。食品支出占家庭
19、总支出的比重大，说明家庭生活水平较低，反之则较高。师：1857 年德国统计学家恩格尔在研究了当时欧洲大陆居民几十年的消费数据，特别是食品消费与总消费及与收入之间的关系后，提出这样的观点：一个家庭收入越少，其总支出中用来购买食品的费用所占的比重就越大，反之，就越小。上述观点被称为“恩格尔系数” 。用公式表示：恩格尔系数 100。消 费 总 支 出 费 用食 品 支 出 费 用这个系数最大为小于 100，也就是说，食品不可能取代其他消费项目；最小不为 0，即食品消费不可能为 0。一般地说，这一系数越大，表明消费结构层次越低；而系数越小，说明消费结构层次越高。师：谁还有补充？生：恩格尔系数过大，说明
20、人们生活水平并不高；恩格尔系数较小，说明人们生活水平较高。像教材中相关链接的数据就说明这一点：从 1957 年到 1978 年，再到 2003 年，恩格尔系数逐渐减小，说明我国城乡居民生活水平提高；1998 年到 2002 年的恩格尔系数走势与我们生活实际是一致的。另外，城乡居民恩格尔系数的差异也正反映我国城镇居民生活水平相对于农村居民生活水平要高的事实。师：不错。恩格尔系数过大，必然影响其他消费支出，特别是影响发展资料、享受资料的增加，限制消费层次和消费质量的提高。恩格尔系数减小，表明人们生活水平提高，消费结构改善。师：（稍作停顿）恩格尔系数是人们生活水平高低的标志，在国际上还把它作为区分国
21、际间消费结构层次高低的最一般标志。联合国粮农组织在 20 世纪 70 年代中期提出划分 中鸿智业信息技术有限公司穷国富国的标准：恩格尔系数在 60以上为绝对贫困；5059为勉强度日（我国称为“温饱型” ） ；在 4049为小康水平；在 2039为富裕水平；20以下为极富裕。延伸新课师：（小结）消费是社会经济生活的一个重要环节，消费与人们的日常生活息息相关，合理安排消费不仅关系个人、家庭成员的基本生活，还影响个人和家庭成员的发展。消费承载着人们对生活的期望和追求。不断提高消费水平是人们的共同心愿，是人们对生活的合理要求。因此，我们必须知道消费与哪些因素有关，会受到什么样的影响，知道了这些，才能理
22、性地对待消费，才会在消费中选定合理的目标，作出合理的选择。（多媒体课件打出两张表格）表 1 我国城镇居民消费的恩格尔系数变化统计表1957 年 1978 年 1990 年 2000 年 2003 年58.4% 57.5% 54.3% 39.2% 37.1%表 2 我国农村居民消费的恩格尔系数变化统计表1957 年 1978 年 1990 年 2000 年 2003 年65.8 67.7 58.8 47.7 45.6（1）表 1 说明了什么经济学道理？产生这一经济现象的根本原因是什么？（2）表 2 说明了什么问题？（3）两个表格共同说明了什么问题？（剖析说明）表格题的特点在于数据的直观性，表格题
23、实际上就是一种比较题。解答表格题首先要读表头语，熟悉数据要表达的内容，其次要对表格进行纵横比较，分析数据变化所隐含的信息。参考答案：（1）说明我国城镇居民的生活水平有了极大的提高，消费结构随着经济的发展而变化。产生这一现象的根本原因在于改革开放促进了我国经济的快速发展。（2）说明我国农村居民家庭生活水平虽然有所提高，但基本上处于生存性消费的满足，消费水平还很低。（3）两个表格共同说明我国居民家庭消费水平在逐年提高，但城乡差距很大，消费结构差异大，我国经济发展还很不平衡。板书设计 影 响 消 费 的 因 素消 费 的 类 型消 费 结 构产 品 类 型 商 品 消 费 、 劳 务 消 费交 易
24、方 式 钱 货 两 清 、 贷 款 、 租 赁消 费 目 的 生 存 、 发 展 、 享 受消 费 及 其 类 型 恩 格 尔 系 数收 入 价 格 活动与探究 1.第二课堂：社会调查内容或主题选择：（1）随着经济发展，人们过年过节的消费变化。（2）劳务消费支出的变化。（3）为求发展，忙着“冲电”谈人们学习培训的现象。方法提示：可设计问卷调查，或访谈，了解人们对这些问题的看法。调查要求：（1）内容要真实，根据要准确。（2）要善于归纳、分析调查结果。2.研究性学习 中鸿智业信息技术有限公司课题名称：花明天的钱，圆今天的梦对贷款消费的研究研究要求：（1）通过研究，进一步了解贷款消费方式的含义、要求
25、。（2）通过研究，进一步分析贷款消费在提高消费水平、促进经济发展中的作用。（3）通过研究，进一步了解目前我国贷款消费还存在哪些问题。研究提示：（1）文献法。查阅相关资料，了解贷款消费的相关知识。（2）访谈法。走访银行的业内人士或走访有过贷款消费的消费者，收集他们对这一消费方式的看法。成果形式：小论文。课外作业 一、选择题1.下列选项中，影响消费的因素有家庭可支配收入 商品的价格 商品的质量与性能 商品的售后服务A. B. C. D.2.消费可以分为钱货两清的消费、贷款消费和租赁消费，这种划分的依据是A.消费品耐用程度不同 B.消费品类型不同C.交易方式不同 D.消费的目的不同3.在下列选项中，
26、制约我国贷款消费发展的因素有传统消费观念 信用制度不健全 生产技术落后 消费品数量不足A. B. C. D.4.中国人民银行发出关于严禁发放无指定用途个人消费贷款的通知 ，明令禁止商业银行发放无指定用途的个人消费贷款。中国人民银行的这一措施，有利于加强对消费的引导 降低信贷风险 提高消费质量 扩大信贷消费A. B. C. D.5.莎士比亚说：“书籍是全世界的营养品。生活里没有书籍，就好像大地没有阳光；智慧里没有书籍，就好像鸟儿没有翅膀。 ”莎翁用生动的比喻说明了书籍是人类的好朋友。购买和阅读书籍在我们的家庭消费中属于A.物质消费 B.服务消费C.生活资料消费 D.发展资料消费6.下列选项中，影
27、响消费者消费的客观因素有自然环境和气候 民族风俗 产品的价格 个人的文化素养A. B. C. D.7.我国有许多传统节日，如春节、端午节、中秋节等。每当节日来临，人们都要和家人团聚、走亲访友，自然要购买各种消费品和礼品。商家也把节日看作重要商机，扩大产品销售量，以获得更好的效益。节日对人们消费心理和消费行为的影响，属于A.自然因素 B.政治因素 C.经济因素 D.文化因素二、非选择题8.统计显示：1997 年，中国个人住房按揭贷款金额不到 200 亿；2003 年，全国个人住房贷款金额达到 1.2 万亿。不到 7 年时间，增加近 60 倍。汽车个人消费信贷 2002 年全年不到 700 亿，截
28、至 2003 年 10 月，却突破了 1 800 亿元，一年时间翻了番。简要说明我国贷款消费发展的原因，以及对社会经济和消费者产生的影响。参考答案：一、1.D 2.C 3.C 4.B 5.D 6.C 7.D二、8.（1）伴随我国经济的发展和人民消费水平的提高，消费品市场从卖方市场过渡到买方市场，消费需求对经济发展的作用越来越大。贷款消费有利于扩大消费需求，促进 中鸿智业信息技术有限公司经济增长。同时，人们的消费观念逐渐变化，国家也出台各种具体措施发展贷款消费。因而，贷款消费在我国逐渐发展起来。（2）消费对生产有巨大的反作用。贷款消费有助于扩大消费需求，从而拉动经济增长。（3）对于消费者来说，贷
29、款消费是“花明天的钱，圆今天的梦” ，可以更好地满足消费者的消费需求。备课资料 一、资料卡片二则（1）中国人追求新“三大件” 。20 世纪 70 年代，缝纫机、自行车和手表是中国市场上的三大件。20 世纪 80 年代开始改革经济体制，中国人的三大件变成了电视机、冰箱和洗衣机。进入新世纪，年轻人则存钱买房、买车和旅游。据中国消协进行的民意调查显示，80的青年表示希望买房，大部分人都希望有一套两居室或三居室的住房，面积在 75150 平方米。80接受调查的年轻夫妇说他们没有汽车，但其中 30以上的人都有驾驶执照，32的夫妇准备在今后几年内购买汽车。除住房和汽车外，年轻人的兴趣集中在旅游和文化艺术活
30、动上。我国每年在国内和国外的旅游人次超过 1 亿，其中大多数是年轻人。越来越多的年轻人感到教育的重要性，认为只有接受良好的教育才能在一个重视知识的时代更具有竞争力。在各省会城市进行的调查显示，21的年轻人希望获得硕士学位，9的人希望获得博士学位。（2）厉以宁小康概念，家家都有两套房。著名经济学家厉以宁在第四届中国信息产业经济年会上提出：“第二套住房的概念正在中国兴起。 ”他举了好多个例子来证明自己的观点：在都江堰以北青城山以南，当地农民盖了一大批单门独院的房子，大概 4 万元一套，卖给成都的工薪阶层用作休闲度假。这种房子没有产权，30 年使用期；30 年后，房子收回，重新规划。北京市怀柔和密云
31、水库周围的房子也被一些知识界人士买了作为第二套住宅，以备周末度假。厉 以 宁 认 为 ， 小 康 的 概 念 是 发 展 的 ， 经 济 学 从 来 不 对 小 康 下 什 么 准 确 的 定 义 。 20 年 前 女同 志 戴 一 个 戒 指 就 是 小 康 了 ， 要 是 全 家 游 山 玩 水 一 趟 就 算 得 上 奢 侈 了 ， 可 今 天 没 谁 会 提 这个 问 题 。 小 康 的 概 念 也 在 变 。 今 天 有 一 套 两 居 室 或 三 居 室 ， 家 里 有 冰 箱 彩 电 叫 小 康 ， 5 年 以后 家 里 有 小 汽 车 叫 小 康 ， 再 过 5 年 ， 就 得
32、 有 第 二 套 住 宅 才 叫 小 康 了 。 （ 选 自 中 学 思 想 政 治课 教 学 ）二、信贷消费在我国的发展长期以来，受经济发展水平的影响，为了积累经济建设所急需的资金，我国总是鼓励个人储蓄，抑制私人消费。直到 20 世纪 90 年代后期，随着我国经济的发展，消费品市场从卖方市场过渡为买方市场，需求不足成为制约经济快速增长的主要因素，在这种经济形势下，扩大国内市场需求成为拉动经济增长的关键。为扩大社会消费需求，信贷消费得到了发展。1999 年 3 月，中国人民银行发布关于开展个人消费信贷的指导意见 ，标志着个人消费信贷全面、实质性启动。目前，我国个人信贷消费主要集中在个人住房贷款
33、、汽车贷款、大额耐用消费品分期付款贷款、助学贷款及旅游贷款等方面。统计显示，1997 年，中国个人住房按揭贷款金额不到 200 亿；2003 年，全国个人住房贷款金额达到 1.2 万亿。不到 7 年的时间，几乎翻了 60 倍。汽车个人消费信贷 2002 年全年不到 700 亿，截至 2003 年 10 月却突破 1 800 亿元，一年时间翻了番。 中鸿智业信息技术有限公司三、消费结构和消费结构升级消费结构，从通俗角度理解是这样的：你一年挣了 5 万块钱，l 万块钱可能是用来交房租，1 万块钱是用于交通，1 万块钱用于吃穿，1 万块钱用来旅游，剩下的 1 万块钱可能用于储蓄或教育。那么，不管你在
34、哪一部分花钱多，哪一部分花钱少，都形成了一种结构，这就叫做消费结构。随着人们收入水平的变化，人们的消费结构也在发生变化，这是一个基本的经济学定理，被称为恩格尔定理。在低收入的水平下，人们的钱主要用在吃上，解决的是温饱问题。随着收入水平的提高，人们的钱将从吃穿方面转移到耐用消费品上，如彩电、冰箱等。收入再提高以后，人们可能就会消费汽车、住房等商品，之后人们可能就会考虑到旅游、留学，甚至是参与慈善活动等。这个过程也就是消费结构升级的过程。消费结构升级带动行业结构升级所有的经济生活都可归结为直接或间接为人们的消费需求服务。以钢铁、机械制造等行业为例，虽然这些行业并不能直接为人们的消费需求服务，但其最
35、终的目标也是让老百姓吃得好，穿得好，有房子住，有车开，让人们可以享受到更高层次的消费活动。与此同时，我们换个角度看，居民的消费需求又决定了各个行业的发展。例如，老百姓需要汽车，为了生产汽车，我们就要生产钢铁、橡胶和各种电子元器件，这就促进了钢铁等行业的发展。为了生产钢铁，我们又需要生产钢铁的机械设备，这又促进了机械制造行业的发展。此外，我们也需要开采矿山，也就发展了冶炼行业。依此类推，我们经济活动中的所有项目都源自老百姓的需求。老百姓对消费品的需求，产生了对工业品的需求，进一步又产生了对原材料产品的需求，这就可以推广到国民经济的各个行业。由此可以看出消费在整个经济生活中至关重要的作用。如果没有
36、老百姓的消费，各种产品就都卖不掉，其结果只能是国民经济进入萧条的境地。我国经济的增长主要由投资、消费和出口这“三驾马车”来拉动，目前可以说消费已成为“三驾马车”中越来越强劲的一支力量。但是，消费增长的过程，并不是一个简单的量的增长过程。也就是说，我们的收入增加了，但不可能多出来的所有的钱都用来吃，人们可能会去买房子、买汽车。这就说明，人们在不同的收入水平线上有着不同的消费需求。人们对消费品的需求是在不断变化的，进而对整个经济生活的要求也发生了变化。人们的消费结构升级以后，无形中也使生产结构发生了升级，这样也就使一些行业快速成长起来了，其最终的结果也就是带动了整个经济的增长。消费结构升级何以成为
37、新看点2002 年以来，我国工业领域各主要行业增长景气发生明显分化，行业间增长景气差距加大，出现了诸如汽车制造、食品、煤炭工业、机械制造等一批景气水平高的行业，同时也有一些行业陷入景气低谷。而最近的行业研究结果表明，我国的高增长行业如汽车、房地产行业都是为老百姓消费结构升级直接服务的。除了电子、机械等传统的经济增长带动力量之外，增长景气快速提升的行业，如汽车、煤炭、钢铁、电力、建材等工业行业，以及重新焕发增长活力的传统消费品制造业，如食品加工业、医药、纺织服装等行业对经济增长的带动作用开始逐步加强，并有可能成为新一轮经济增长的支柱行业。我国行业增长格局的这些新的特点和变化，在一定程度上说明产业
38、结构调整步伐的加快和经济增长活力的提高。这背后蕴涵着一个趋势我国正在形成一批新的主导产业，这些产业有可能持续 10 年、20 年甚至 30 年拉动整个国民经济保持增长。当然，拉动经济增长，一方面是靠消费结构升级形成的，另一方面也可以靠出口及投资来完成。但从去年我国经济运行的情况来看，多数的高增长行业都是靠老百姓的消费结 中鸿智业信息技术有限公司构升级形成的，而不是靠出口拉动的。换言之，目前投资和出口对我国经济增长的拉动作用是有限的。而且值得特别指出的是，我国此次新一轮经济增长仍处在刚刚起步的阶段，即消费结构升级所带来的需求还没有完全释放出来，还有巨大的潜力等待释放。（选自半月谈2003 年第 15 期）
