1、电子支付法律制度,第一节 电子支付基础 第二节 电子支付中的法律 问题,第一节 电子支付基础 一、 电子支付手段 （一） 电子支付概念及特征,所谓电子支付（Electronic Payment），又称“网上支付”，是指以电子计算机及其网络为手段，将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流程，并具有实时支付效力的一种支付方式。,（一） 电子支付概念及特征,电子支付具有下面几个特征： 1电子支付是一种合同履行方式 2电子支付是金融服务的一种新形式 3电子支付具有技术性,（二） 电子支付的形式,1.电子资金划拨（简称EFT）。 电子资金划拨（EFT）是 BtoB中电子支付的主要方式。电子
2、资金划拨多为贷方划拨，即债务人作为发端人，向其代理行发出支付指令，发端人代理行通过中介银行或直接向受益人代理行发出支付指令，直至款项最终到达受益人。,（二） 电子支付的形式,2. 电子支票（e- check） 电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字化网络传递将钱款从一个账户转移到另一个帐户的电子付款形式。,（二） 电子支付的形式,3.信用卡系统 这种电子支付方式的基本作法是通过专用网络或国际互联网以信用卡号码传送做交易，持卡人就其所传送的讯息，先进行数字签名加密，然后将讯息本身、数字签名经CA认证机构的认证后，连同电子证书等一并传送至商家 .,（二） 电子支付的形式,4.电子现金或
3、数字货币电子现金是一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的市值，用户在开展电子现金业务的银行开设账户并在账户内存钱后，就可以在接受电子现金的商家使用。从目前支持电子现金的要件的不同来区分，电子现金可分为两类：1智能卡（Smart Card）2电子钱包（E-Purse）,二、网上银行,又称为在线银行、虚拟银行或网络银行等，是银行借助客户的个人电脑、通信终端（包括移动电话、掌上电脑等）或其他智能设备，通过因特网或其他公用信息网，向客户提供银行业务和有关金融服务的一种银行业务模式,三、电子货币的特征,1数字化形态。 2电子化手段。 3主体
4、广泛性。 4结算方式票据化。,五、电子货币的发行主体,当今各国在电子货币的发行主体问题上并无统一的解决方案，而是根据具体国情而定。 在我国，对于信用卡，我国1996年4月1日起实行的信用卡业务管理办法中规定信用卡的发行者仅限于商业银行，对于信用卡之外的其他电子货币种类，我国尚无法律规定。,第二节 电子支付流程与当事人的法律关系 （一） 电子支付的一般运作流程,（1）消费者利用自己的PC机通过互联网选定所要购买的物品，并在计算机上输入定货单，定货单上需包括网上商店、购买物品名称及数量、交货时间及地点等相关信息。（2）通过电子商务服务器与有关网上商店联系，网上商店做出应答，告诉消费者所填定货单的货
5、物单价、应付款数、交货方式等信息是否准确，是否有变化。,（一） 电子支付的一般运作流程,（3）消费者选择付款方式，确认定单，签发付款指令。（4）消费者必须对定单和付款指令进行数字签名。同时利用双重签名技术保证商家看不到消费者的账号信息。（5）网上商店接受定单后，向消费者所在银行请求支付认可。信息通过支付网关到收单银行，再到电子货币发行公司确认。批准交易后，返回确认信息给网上商店。,（一） 电子支付的一般运作流程,（6）网上商店发送定单确认信息给消费者。消费者端软件可记录交易日志，以备将来查询。（7）网上商店发送货物，或提供服务，并通知收单银行将钱从消费者的账号转移到商店账号，或通知发卡银行请求
6、支付。,（二） 电子支付有关当事人的法律关系,1 电子支付有关的当事人 （1） 付款人：即电子支付中的付款人，通常为消费者或买方。（2） 受款人：即电子支付中的接受付款的人，通常为商家或卖方。（3） 银行：即电子支付中的付款人、受款人之间的中介人，通常为网上银行或金融机构。（4） 认证机构（CA）：即电子支付中的付款人、受款人和银行真实身份的鉴定人，通常为认证中心或验证机构。,（二） 电子支付有关当事人的法律关系,2. 当事人之间的法律关系 （1） 付款人与受款人之间是买卖合同关系。（2) 付款人和受款人与银行之间都是金融服务合同关系。 （3） 付款人、受款人和银行与认证机构之间均是证书服务合同关系。,
