1、电子支付是指单位、个人通过电子终端，直接或间接向银行业金融机构发出支付指令，实现货币支付与资金转移。电子支付的业务类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。目前我国绝大部分商业银行办理了网上支付等电子支付业务，业务类有企业网银、个人网银、电话银行、手机银行支付等，基本是传统业务电子化。据不完全统计，当前商业银行支付结算业务中，使用电子支付工具办理的占 10%有力推动了支付结算电子化、网络化水平的提高。网上支付等电子支付业务的产生和发展，推动了支付业务流程的再造，优化了经营过程，降低了交易成本，我国开展此项业务起步比较晚，发展还不充
2、分，目前主要存在以下几个方面问题:(一)网上支付硬件设施落后用于开展电子支付业务的硬件设备、系统软件、网络通讯及银行前端等基础设施建设与发达地区相比还显落后。近年来我国网络发展速度增快，但发展不均衡与国际先进水平以及国内网络应用需求相比仍有较大的差距。特别是县以下的银行机构，由于受资金、设备的影响，普及银行电子化还存在相当大的难度。此外，普遍存在的网络带宽较窄、速度缓慢的问题，也严重影响了运行效率和支付质量。(二)电子支付业务的支撑系统存在安全隐患一是信息泄漏。电子支付业务是主要应用互联网进行交易、清算和信息发布的系统。网络存在安全漏洞，无法保证网络中信息的隐秘性。二是假冒通信。互联网提供了灵
3、活的数据交换机制，但同时也给假冒通信以可乘之机。(三)信用风险的恶性循环会危及银行业开展电子支付业务的整个过程几乎全部在网上完成，这种支付方式的“虚拟性” ，一方面推动银行业跨越时间和地域的限制，另一方面也使交易对象变得难以明确，交易过程更加不透明。(四)技术规范和实施标准缺乏统一规划对于身份认证的权威性和独立性、数据加密强度、商用密码产品、通讯安全控制措施等电子支付业务的核心技术等关系行际互联的技术参数，都没有制定相应的国家标准。目前各家银行各行其是，互不兼容。更有甚者，商业银行系统内部也不统一，省级分行自行开发运行电子支付业务，自己建立 CA 身份认证中心。这种状况弊端很多(五)相关法律法
4、规缺乏迄今为止，我国银行开展电子支付业务已经有 7年多了，但国内法律法规还不能给电子支付业务发展提供充分的保障，涉及计算机和网络领域的立法工作还相对滞后，缺乏保障网上银行和电子商务活动有效开展的法律框架体系。(六)监管措施不完善带来风险首先，电子支付的业务都是通过网络来进行，没有了以往的签字、盖章及纸质凭证。其次，客户、银行都没有各种密码和相应的保护措施，使监管当局无法收集到相关的资料进行调查。第三，银行业务的各种账目和业务记录都可以不留痕迹地修改，监管部门看到的数据不能正确地反映银行状况。(七)诚信度太低和认知缺失解决方法(一) 政府要积极扶持电子支付业务的发展我国加人 WTO，既给网上银行
5、开展电子支付业务提供了前所未有的机遇，也面临实力雄厚且掌握先进技术的外国网上银行的激烈竞争。因此，需要国家从多方面对电子支付业务的发展予以扶持。要总结国外先进经验并结合我国实际，做好发展规划和宏观指导。加快电子支付业务相关标准的制定，包括基础标准、安全标准、操作标准和电子数据交换标准等。电子支付的产生将挑战传统支付所形成的知识体系、法律体系、价值体系、社会组织体系，因此急需探讨和完善在网络环境下支付的相应体系，为电子支付的发展提供理论指导。(二)提高网上银行的安全性电子支付的安全性是客户信任度的关键，决定着电子支付业务的成败。因此，有必要做到以下三点:首先，要增强计算机系统的关键技术和关键设备
6、的安全防御能力。其次，要大力提高应用软件的科技含量，敢于使用创新技术，特别是在安全策略上，更应注重采用新技术，提高系统安全管理自动化程度，减少人为因素对系统安全的影响。同时，要注意借鉴和汲取国际先进经验，使我国网上银行的发展与国际先进技术同步。再次，要特别加强管理机制的建立，加大执行力度加强对内部员工的计算机安全教育，提高员工的整体素质。(三)健全必要的法律保障体系电子支付业务的健康发展必须有相应的法律法规来保障，因此国家有关部门应加快立法的步伐，为电子支付的持续发展提供健全的法律保障体系和服务支持体系。一是我国政府有关部门应就网上银行的通讯安全、控制权的法制责任、存款保险、保护措施和争端的适
7、应条文等问题加以立法。二是制定有关数字化，电子货币的发行、支付与管理的制度以及电子支付业务结算、电子设备使用等标准。要明确定义电子交易各方(消费者、商家、银行、CA 中心)的权利和义务，明确法律判决的依据。(四)加强网络基础设施建设发展电子支付业务首先应该进一步完善电子化基础设施。一是在大力建设宽带化、智能化、个人化的高速通信网的基础上，应重点抓紧建立功能强大的金融通信网络。二是要加快各类银行卡的发行和功能拓展，更新完善电子网络系统，增加金融电子设备。三是应加强国内商业银行之间的联系，实现资源共享，逐步建立集中统一的信息中心，降低服务成本，提高服务效益和质量。四是由国家出面建设统一公用的 CA
8、 认证中心，保证认证中心的中立和权威。(五)银监当局要强化对电子支付业务的风险控制对电子支付业务的风险防范和控制，主要由人民银行和银监会进行。1.人民银行要加快信息管理系统的建设。2.银监会要严格市场准人、退出和市场运行机制。(六)改变监管方式和创新监管手段改变监管方式，由机构监管向功能监管过渡。根据电子支付业务的功能实施相应的监管，提高了监管部门利用市场手段进行电子支付创新产品监管的能力，从而避免了对电子支付业务创新造成的影响。这使得功能性的金融监管与基于网络为背景的电子支付业务这两种表面上的对立关系演变成为协调关系。创新监管手段。传统的监管手段可能导致对电子支付业务无法实施高效、全面的监管，因此作为监管当局除了制定具有针对性管理办法外，还应加快自身电子化建设步伐，依托先进的科技手段，实施非现场监测，以不断适应金融监管中出现的新情况新问题。(七)加快人才的培养和技术培训引进专业技术人才，搞好专业技术培训，强化知识的储备，特别是同时具备网络知识和金融知识人才的培养。网络银行所提供的电子支付业务是技术的产物，而科技人才则是建立、发展我国电子支付业务的必要保证。(八)建立社会信用体系建立社会信用体系是一个综合系统工程，必须运用法律、经济、道德等各种手段来提升整个社会的信用水平，建立完善的信用体系。
