1、第九章 个人理财业务风险管理9.1 个人理财业务风险9.1.1 个人理财风险的影响因素1. 理财顾问与综合理财服务业务的主要风险是( )。DA.产品风险 B.市场风险 C.客户风险承受能力风险 D.产品与客户错配风险解析：理财顾问与综合理财服务业务风险主要在于产品属性(风险与收益)与客户风险偏好(承受能力)类型的错配风险，即在产品与顾问服务中，没有根据客户的风险评估进行适配可能会给客户带来的风险。2. 理财产品所面临的最常见甚至最主要的风险是( )。BA.汇率风险 B.基础资产的市场风险C.支付条款中的支付结构条款 D.理财机构的投资管理风险解析：银行所发行的个人理财产品大多数是与不同的基础资
2、产挂钩的结构性理财产品，因此理财资金的最终运用方向(即基础资产)所面临的市场风险是理财产品最常见甚至最主要的风险。3. 产品支付结构风险蕴涵于理财产品的支付条款之中，如果某些产品的收益支付依赖于小概率的市场情形，就容易给客户带来投资损失，这是由于支付条款设计中的特别安排，自然隐含着信用风险和流动性风险、再投资风险等。(错) 解析：这属于由于支付条款的设计缺陷导致的投资风险。而由于支付条款的设计特别安排是例如增信措施、流动性或期限安排。4. 理财资金的投资管理风险主要包括( )。BDA.宏观经济政策风险 B.投资管理人的投资管理风险C投资管理人的机构规模风险 D.交易对手方风险 E.法律风险解析
3、：理财资金的投资管理风险主要包括理财资金投资管理人的投资管理风险与交易对手风险。投资管理风险主要来自投资团队的专业程度、理财经验以及交易活动带来的风险。交易对手风险是指由于理财资金交易活动中涉及第三方交易对手，从而不可避免地面临交易对手不履约的信用风险。9.1.2 个人理财产品风险评估5. 银行理财产品可能面临的风险类型有( )。ABCDEA政策风险 B.信用风险 C.市场风险 D. 提前终止风险 E. 延期风险解析：银行理财产品风险可以分为以下几类：政策风险、违约风险和信用风险、市场风险、流动性风险、提前终止风险、销售风险、操作风险、交易对手管理风险、延期风险、不可抗力及意外事件风险。6.
4、理财产品(计划)包含的相关交易工具面临的风险不包括( )。CA.信用风险 B.操作风险 C.声誉风险 D.流动性风险7. 商业银行开展个人理财业务，应防范的风险不包括( )。BA.流动性风险 B.管理风险和战略风险C.法律风险和声誉风险 D.市场风险和信用风险8.货币型理财产品面临的流动性风险和信用风险的情况是（ ）DA 流动性风险大，信用风险高 B 流动性风险大，信用风险低C流动性风险小，信用风险高 D 流动性风险小，信用风险低9. 由于银行资产负债或表外业务到期日的不同或是重定价的时间不同而产生的风险是( )。CA. 基差风险 B. 收益率曲线风险 C. 重新定价风险 D. 选择权风险解析
5、：重新定价风险是最主要的利率风险，它产生于银行资产、负债和表外项目头寸重新定价时间(对浮动利率而言)和到期日(对固定利率而言)的不匹配。10. 理财产品的风险评估中，定量风险测量的常用指标是产品收益率的( )ABEA.方差 B.标准差 C.相关系数 D. 系数 E.VaR解析：理财产品的风险评估可采用定性、定量两种方法，其中定量的风险测量的常用指标是产品收益率的方差、标准差、VaR。VaR 方法也成为风险价值模型，是指在市场正常波动下，某一金融资产或证券组合的最大可能损失。11. 下列不属于风险衡量指标的是（ ）CA 方差 B 标准差 C 平均差 D 变异系数12. 下列投资方式中由左到右风险
6、依次降低的是( )。CA. 股票基金、政府债券、股票、储蓄B. 政府债券、股票、股票基金、储蓄C. 股票、股票基金、政府债券、储蓄D. 股票、政府债券、股票基金、储蓄解析：股票的投资风险最高，股票基金的风险低于股票，而高于债券。储蓄通常被视为无风险投资。9.2 面临主要风险13.商业银行在提供个人理财顾问服务和综合理财服务过程中面临( )等主要风险。ABCA.法律风险 B.操作风险 C.声誉风险 D.信用风险 E.流动性风险解析：个人理财顾问服务和综合理财服务面临的主要风险是法律风险、操作风险、声誉风险。理财产品包含的相关交易工具具有的风险有市场风险、信用风险、操作风险及流动性风险。14.下列
7、有关个人理财业务风险管理基本要求的说法，错误的是( )。DA. 商业银行对各类个人理财业务的风险管理，都应同时满足个人理财顾问服务相关风险管理的基本要求B. 商业银行应当制定并落实内部监督和独立审核措施C. 商业银行应建立个人理财业务的分析、审核与报告制度D. 商业银行应就个人理财业务的主要风险管理方式、风险测算方法与标准，积极主动地与上级部门沟通解析：商业银行应建立个人理财业务的分析、审核与报告制度，并就个人理财业务的主要风险管理方式、风险测算方法与标准，以及其他涉及风险管理的重大问题，积极主动地与监管部门沟通。15 .商业银行应妥善保管与客户签订的个人理财业务相关合同和各类授权文件，并至少
8、( )重新确认一次。CA. 每季度 B. 每半年 C. 每年 D. 2 年解析：商业银行个人理财业务管理暂行办法规定，商业银行开展个人理财业务要求建立严格的内部控制制度，应妥善保管与客户签订的个人理财业务相关合同和各类授权文件，并至少每年重新确认一次。因此 C项正确。16.下列关于个人理财业务风险管理的基本要求的表述，正确的是( )ABCDA. 在个人理财业务活动中，商业银行应当实行全面、全程的风险管理B. 商业银行对各类个人理财业务的风险管理，都应同时满足个人理财顾问服务相关风险管理的基本要求C. 商业银行应该建立健全个人理财业务风险管理体系，并将个人理财业务风险纳入商业银行整体风险管理体系
9、中D. 商业银行接收客户委托进行投资操作和资产管理等业务活动，应与客户签订合同，确保获得客户的充分授权E. 商业银行应当将银行资产与客户资产合并管理，明确相关部门及其工作人员在管理、调整客户资产方面的授权解析：应为将银行资产与客户资产分开管理，所以 E选项错误17. 个人理财业务建立严格的内部控制制度是风险管理的必然要求，其中包括( )。ABCEA.个人理财业务的分析、审核、报告制度 B.内部监督和独立审核制C.资产分开管理制度 D.审批和报告制度 E.充分授权制度解析：个人理财业务要求建立的内部控制制度包括五个方面：个人理财业务的分析、审核与报告制度，内部监督和独立审核制度，资产分开管理制度
10、，业务记录制度及充分授权制度。D 选项不符合题意。18.商业银行接受客户委托进行投资操作和资产管理业务活动，应与客户签订合同，确保获得客户的充分授权。 ( ) 19. 下列有关个人理财业务风险管理基本要求的说法，错误的是( )。AA 经客户口头保证同意，银行可向第三方提供客户的相关资料和服务于交易记录 （应为经书面同意）B 商业银行应当制定并落实内部监督和独立审核措施C 商行应具备与管控个人理财业务风险相适应的技术支持系统和后台保障能力，及其他必要的资源保证D 商行应建立个人理财业务的分析、审核与报告制度，并就个人理财业务的主要风险管理方式、风险测算方法与标准，以及其他涉及风险管理的重大问题，
11、积极主动地与监管部门沟通20. 建立严格的内部控制制度是风险管理的必然要求，下列关于内部控制制度的说法正确的有( )。ABCDEA.个人理财业务的主要风险管理方式、风险测算方法与标准需要分析审核和报告B.商业银行内部要建立各自独立的监督和审核部门对个人理财业务进行监督审核C.个人理财业务客户资产不需要与银行资产分开管理，可以由第三方托管的，应交由第三方托管D.因业务合作需要，商业银行可以将客户的相关资料和服务与交易记录提供给第三方E.商业银行接受客户委托进行个人理财业务，应与客户签订合同解析：商业银行应当将银行资产与客户资产分开管理;除法律法规另有规定，或经客户书面同意外，商业银行不得向第三方
12、提供客户的相关资料和服务与交易记录，所以 C、D 选项错误。21. 下列关于个人理财业务风险管理的基本要求的表述，正确的是( )ABCDA.在个人理财业务活动中，商业银行应当实行全面、全程的风险管理B.商业银行对各类个人理财业务的风险管理，都应同时满足个人理财顾问服务相关风险管理的基本要求C.商业银行应该建立健全个人理财业务风险管理体系，并将个人理财业务风险纳入商业银行整体风险管理体系中D.商业银行接收客户委托进行投资操作和资产管理等业务活动，应与客户签订合同，确保获得客户的充分授权E.商业银行应当将银行资产与客户资产合并管理，明确相关部门及其工作人员在管理、调整客户资产方面的授权解析：银行资
13、产与客户资产分开管理，E 错22. 建立银行内部监督审核机制对于降低个人理财顾问服务的( )十分重要。BDEA市场风险 B.法律风险 C.流动性风险 D. 操作风险 E. 声誉风险解析：建立银行内部监督审核机制对于降低个人理财顾问服务的法律风险、操作风险、声誉风险十分重要。23.下列商业银行高级管理层进行个人理财风险管理的做法，不恰当的是( )。AA. 只建立个人理财业务管理部门内部调查一个层面的内部监督机制B. 要求内部审计部门提供独立的风险评估报告C. 建立个人理财业务管理部门内部调查和审计部门独立审计两个层面的内部监督机制D. 定期召集相关人员对个人理财顾问服务的风险状况进行分析评估解析
14、：C 说法正确，A 说法错误，AC 是说的同一个事情。24.商业银行内部审计对个人理财顾问服务的业务审计应制定审计规范，并保证审计活动的( )。CA. 连续性 B. 秘密性 C. 独立性 D. 频繁性解析：商业银行个人理财业务风险管理指引第十五条规定，商业银行的内部审计对个人理财顾问服务的业务审计，应制定审计规范，并保证审计活动的独立性。故选 C。25. 商业银行开展个人理财顾问服务，应根据客户的经济状况，风险认知能力和承受能力等，对客户进行分层，明确每类个人理财顾问服务适宜的客户群体，以使理财产品的销售额最大化。( ) 错 解析：答案为 B。商业银行开展个人理财顾问服务，对客户实行分层管理，
15、是为了防止由于错误销售损害客户利益。26. 商业银行要将理财业务人员与一般的业务咨询人员区分，按照防止误导客户和不当销售的原则制定个人理财业务人员的工作守则与工作规范。 ( ) 对27.对于投资金额较大的客户，评估报告除应经个人理财业务部门负责人审核批准外，还应经其他相关部门或者商业银行主管理财业务负责人审核。 ( ) 对28 .商业银行对理财客户进行的产品适合度评估应在营业网点当面进行，不得通过网络或电话等手段对客户产品适合度评估。 ( ) 对29. 个人理财业务管理部门的内部调查监督，应重点检查( )。CA.业务人员操守与胜任能力 B.操作的合规性与规范性C.是否存在错误销售和不当销售 D
16、.是否配备必要的人员30.商业银行内部审计部门对个人理财顾问服务的专业审计，应制定审计规范，并保证审计活动的独立性。 ( ) 31. 商业银行应不定期地对内部风险监控和审计程序的独立性、充分性、有效性进行审核和测试。( ) 错 解析：答案为 B。商业银行应定期对内部风险监控和审计程序的独立性、充分性、有效性进行审核和测试。32. 下列关于风险控制计划的说法，不正确的是( )。CA. 商业银行的董事会和高级管理层应慎重决定商业银行是否销售以及销售哪些类型的理财计划B. 商业银行应明确每个理财计划所能承受的风险程度C. 商业银行设立的可承受的风险程度是定性指标D. 商业银行应明确划分相关部门或人员
17、在理财计划风险管理方面的权限与责任解析：商业银行设立的可承受的风险程度应是定量指标。定性指标无法准确衡量可承受的风险程度。33. 商业银行可承受的风险程度应当是定性化指标，可以与商业银行的资本总额相联系，也可以与个人理财业务收入等其他指标相联系。( ) 错 解析：商业银行可承受的风险程度应当是量化指标34 .个人理财顾问服务的风险揭示管理措施有( )。AA. 商业银行销售各类理财产品，以及商业银行对客户投资情况的评估和分析，都应包含相应的风险揭示内容B. 商业银行应用专业术语准确地向客户进行风险揭示 （应该是用通俗易懂的语言）C. 商业银行通过理财服务销售的其他产品，可以不进行风险揭示D. 客
18、户不必抄录“本人已经阅读上述风险提示，充分了解并清楚知晓了本产品风险，愿意承担相关风险” ，但应在该提示栏里签名解析：商业银行个人理财业务风险管理指引第二十九条规定，商业银行向客户提供的所有可能影响客户投资决策的材料，商业银行销售的各类投资产品介绍，以及商业银行对客户投资情况的评估和分析等都应包含相应的风险揭示内容。风险揭示应当充分、清晰、准确，确保客户能够正确理解风险揭示的内容。商业银行通过理财服务销售的其他产品，也应进行明确的风险揭示。因此可知 A选项正确，BC 选项说法错误。由商业银行个人理财业务风险管理指引第三十条规定可知，D 项说法错误。35.商行在向客户说明有关投资风险时，应使用通
19、俗易懂的语言，配以必要的示例，说明最有利的投资情形和投资结果（ ）错解析：应说明最不利的投资情形和投资结果36.下列说法正确的是（ ）ABCEA 商行项客户提供的所有可能影响客户投资决策的材料中应包含相应的风险提示内容B 商行通过理财服务销售的其他产品，也应进行明确的风险提示C 对非保证收益理财计划，在与客户签订合同前，应提供理财计划预期收益率的测算数据，测算方式和测算的主要依据D 商行可以有选择性的对部分客户进行风险提示 （ 应该是全部客户都要进行风险提示）E 商行向客户提供的各类投资产品介绍中应包含相应的风险揭示内容37. 商业银行应向客户当面说明有关产品的投资风险和风险管理的基本知识，并
20、以书面形式确认是客户主动要求了解和购买产品。( ) 对38. 商业银行内部监督部门应向( )提供独立的综合理财业务风险管理评估报告。AA.董事会和高级管理层 B.中国银监会 C.中国人民银行 D.中国银行业协会39.根据商业银行个人理财业务风险管理指引规定，保证收益型理财计划的起点金额，人民币在 ( )以上。CA.1万元 B.3 万元 C.5 万元 D.10 万元解析：(1)根据商业银行个人理财业务风险管理指引关于综合理财产品(计划)的销售管理规定可知，保证收益理财产品(计划)的起点金额，人民币应在 5万元以上，外币应在 5000美元(或等值外币)以上。(2)商业银行综合分析所销售的投资产品可
21、能对客户产生的影响，确定不同投资产品或理财产品(计划)的销售起点。40.下列关于商业银行保证收益理财计划的起点金额设置，说法正确的是( )。BA. 人民币 5万元以上，外币 1万美元(或等值外币)以上B. 人民币 5万元以上，外币 5千美元(或等值外币)以上C. 人民币 l0万元以上，外币 1万美元(或等值外币)以上D. 人民币 l0万元以上，外币 5千美元(或等值外币)以上41. 商业银行应综合分析投资理财产品，确定不同投资产品的起点销售金额，下列正确的是( )。BEA. 保证收益型理财计划的起点金额，人民币应在 10万元以上B. 保证收益型理财计划的起点金额，外币应在 5000美元(或等值
22、外币)以上C. 非保证收益型理财计划的起点金额，人民币应该在 1万元以上D. 非保证收益型理财计划的起点金额，外币应该在 3000美元(或等值外币)以上E. 其他理财计划和投资产品的销售起点金额应不低于保证收益型理财计划的起点金额解析：根据规定，保证收益理财产品的起点金额，人民币应在 5万元以上，外币应在 5000美元(或等值外币)以上;其他理财产品和投资产品的销售起点金额应不低于保证收益理财产品的起点金额，并依据潜在客户群的风险认识和承受能力确定。42. 商业银行应采用多重指标管理市场风险限额，市场风险的限额可以采用交易限额、止损限额、错配限额、期权限额和风险价值限额等。但在采用的风险限额指
23、标中，至少应包括( )。DA.交易限额 B.错配限额 C.止损限额 D.风险价值限额解析：商业银行个人理财业务风险管理指引中，关于综合理财产品(计划)市场风险控制方法的规定可知，D 选项正确。43 .下列关于商业银行销售综合理财产品的要求的说法，不正确的是( )BA. 建立销售理财产品的分级审核批准制度B. 采用至少包含止损限额的多重指标管理市场风险限额C. 设置不低于 5万元人民币的销售起点金额D. 建立必要的委托投资跟踪审计制度解析：根据个人理财业务的相关规定，商业银行销售综合理财产品的市场风险限额中应至少包含风险价值限额。44. 商业银行可以根据实际业务情况确定流动性风险的管理，但流动性
24、风险限额应至少包括( )。AA.期限错配限额 B.止损限额 C.期权限额 D.风险价值限额解析：根据商业银行个人理财业务风险管理指引第 44条规定可知，流动性风险限额应至少包括期限错配限额。45 .商业银行对信用风险限额的管理，应当包括( )。A,DA. 结算前信用风险限额 B. 止损限额 C. 期限错配限额D. 结算信用风险限额 E. 操作型风险限额解析：商业银行对信用风险限额的管理，应当包括结算前信用风险限额和结算信用风险限额。46. ( )应当根据理财计划所涉及的交易工具的实际结算方式计算。DA. 期权限额 B. 交易限额C. 结算前信用风险限额 D. 结算信用风险限额解析：结算信用风险
25、限额应当根据理财计划所涉及的交易工具的实际结算方式计算。47. 说法错误的是（ ）DA 银行的各相关部门都应当在规定的限额内进行交易，任何突破限额的交易都应当按照有关内部管理规定实现审批B 商行除了制定银行可承受的市场风险限额外，还应当按照风险管理权限，制定不同的交易部门和交易人员的风险限额，并确定每一理财计划或产品的限额C 商行对相关风险的评估测算，应当按照有关规定采用适宜、有效的方法，并应保证相关风险评估测算的一致性D 商行应采用多重指标管理市场风险限额，在市场风险限额指标中至少应包含止损限额。解析：D 应改为在市场风险限额指标中至少应包风险价值限额。48.针对个人理财顾问服务的内容和涉及
26、的风险种类，商业银行的风险管理主要体现在( )等方面。ABCDEA.建立内部监督审核机制 B.根据客户特点进行分层 C.健全个人理财业务人员管理制度 D.了解产品和客户并合理销售 E.进行明确的风险揭示49. 商业银行应当充分、清晰、准确地向客户提示综合理财服务和理财计划的风险。对于( )，风险提示的内容应至少包括以下语句：“本理财计划有投资风险，你只能获得合同明确承诺的收益，您应充分认识投资风险，谨慎投资。”AA.保证收益型理财计划 B.非保本浮动收益理财计划C.货币型理财计划 D.保本固定收益理财计划50. 对于保本浮动收益理财计划，风险提示的内容应至少包括以下语句：“本理财计划有投资风险
27、，您的本金可能会因市场变动而蒙受重大损失，您应充分认识投资风险，谨慎投资。 ” ( ) 解析：根据红字标出的说的是非保本浮动收益理财计划需要风险提示写的语句。51. 针对综合理财服务的内容和涉及的风险种类，商业银行的风险管理主要体现在( )等方面。ABCDEA.设立理财产品的内部监督部门和审计部门B.合理确定理财计划和不同理财产品的销售起点金额C.进行综合理财服务和理财计划的风险提示D.建立销售任何理财产品的分级审核批准制度E.采用多重指标管理市场风险限额9.3 产品风险管理52. 产品风险的管理分为几个阶段，包括（） ABCA 产品设计风险管理 B 产品运作风险管理 C 产品到期风险管理 D
28、 产品赎回风险管理9.4 操作风险管理9.5 销售风险管理53. 下列行为不符合商业银行审慎经营原则的是( )。BA. 商业银行在开展个人理财业务、设计个人理财产品、代理其他金融机构的投资产品时要充分考虑客户的利益和风险承受能力B. 商业银行在向客户销售有关产品时，应了解客户的风险偏好、风险认知能力，评估客户财务状况， 替客户选择合适的投资产品C. 区分一般性业务咨询活动与顾问服务，防止误导客户和不当销售D. 商业银行根据要求代销金融机构提供的材料，按照审慎经营的原则重新编写有关产品的介绍材料解析：根据商业银行个人理财业务管理暂行办法规定，审慎性原则要求为：商业银行在向客户销售有关产品时，应了
29、解客户的风险偏好、风险认知能力，评估客户财务状况，提供合适的投资产品由客户自主选择。9.6 声誉风险管理54. 操作风险是指由商行经营、管理及其他行为或外部事件导致利益相关方对商行产生负面评价的风险。 （ ）错注意：题目描述的这是声誉风险综合性题：55 .银行经营管理的核心内容是( )。DA. 人员管理 B. 资产管理 C. 系统管理 D. 风险管理解析：从本质上看，银行就是经营管理风险的机构。56. 根据个人理财业务的不同，个人理财业务的风险管理主要包括(BCDE)A.个人理财业务人员的风险管理B.个人理财顾问服务的风险管理C.综合理财顾问服务的风险管理D.个人理财业务产品开发的风险管理E.
30、个人理财业务产品销售的风险管理解析:根据个人理财业务的不同，个人理财业务的风险管理主要包括个人理财顾问服务的风险管理、综合理财顾问服务的风险管理和个人理财业务产品(计划)风险管理。其中，个人理财业务产品(计划)风险管理包括个人理财业务产品开发的风险管理和个人理财业务产品销售的风险管理。57. 下列商业银行推出的服务或产品中，风险全部由银行来承担的是( )BA. 银行承兑汇票 B. 储蓄业务C. 保证最低收益的理财计划 D. 保本浮动收益的理财计划解析：银行承兑汇票的第一债务人是银行，出票人负有第二责任;储蓄业务是银行的负债业务，是银行的主要资金来源，银行需承担全部风险;商业银行个人理财业务管理暂行办法第十二条和第十四条规定，保证最低收益的理财计划和保本浮动收益的理财计划的风险由银行和客户共同承担。
