1、1,第二章 保险概述,2,第一节 保险的概念,有关保险学说 保险的性质 保险的定义 保险的对象 保险与赌博、储蓄、担保和救济的比较 自保,3,保险学说之一:损失说,有损失才有保险,没有损失就没有保险 损失赔偿说 来源于海上保险 代表人物:英国马歇尔和德国马修斯 核心观点 保险是一种合同 所有保险的共同特征是损失赔偿 评价 最早的保险学说 触及到保险的损失补偿原则 无法解释储蓄性质的人寿险和养老险,4,保险学说之一:损失说,损失分担说 主要从经济学的角度对保险进行阐述 代表人物:德国华格纳 核心观点 承认保险是一种损失赔偿 更强调损失赔偿背后的多人互助合作共担损失这一事实 把损失分担作为保险的基
2、本性质 评价 看到了损失赔偿所体现出的被保险人之间的关系,更接近保险的本质 无法解释自保,5,保险学说之一:损失说,危险转移说 从危险转移的角度阐述保险 代表人物：美国维兰特 核心观点 强调保险组织的重要性, 认为保险是一种危险转移机制 个人和团体可以通过支付保费将危险转移给保险组织 保险组织汇集了大量同质危险,从而实现危险均摊 评价 可以解释许多人的投保动机 强调损失是保险的基础,否认人身保险是保险,6,保险学说之一:损失说,人格保险说 主要针对人寿保险 代表人物:美国休勃纳 核心观点 人的生命与财产同样可以用货币衡量其价值, 从而人寿保险也是一种损失补偿 评价 承认人寿保险是保险 现实中人
3、们无法准确衡量”精神与力量”的经济价值,7,保险学说之二:非损失说,保险技术说 从技术层面阐述保险 代表人物：意大利费方德 核心观点 保险的性质主要体现在技术方面：费率计算、保险基金的计算等 保险就是组织危险单位，测算危险事故发生概率，计算并收取保费，发生事故时支付保险金 评价 对保险机制的运行过程进行了清楚的解释 不能说明保险的本质，无法将保险与赌博、彩票区别开,8,保险学说之二:非损失说,欲望满足说 代表人物：意大利戈比和德国马纳斯 核心观点 保险的性质在于它是一种满足人们经济需要和金钱欲望的手段 危险事故发生引起损失后，保险赔偿可以满足人们对金钱的欲望 评价 涉及到了保险的经济补偿功能
4、满足欲望并非保险的本质特征,9,保险学说之二:非损失说,相互金融机构说 强调保险的资金融通功能 代表人物：日本米谷隆三 核心观点 当今经济是货币经济，保险活动也已货币化 保险是以偶然事件发生为条件的相互金融机构 评价 把保险作为一种行为和组织来认识 从金融角度看待保险，强调保险是一种货币行为 但保险和严格意义上的资金融通还是有很大差距,10,保险学说之三：二元说,代表人物：德国爱伦贝格 核心观点 人寿保险也是保险 人寿保险与财产保险性质不同，不能用损失补偿来说明 保险合同分为损失赔偿的财产保险合同和以给付一定金额为目的的人身保险合同 保险不能统一定义，只能二者择一 评价 强调保险的法律内涵 具
5、有较强的实践指导意义和可操作性 对各国保险法产生了普遍影响 但提示保险本质不够深刻，保险不应存在两个定义,11,保险的性质,从经济角度看保险性质 保险是一种经济行为 这是保险最主要的特征 保险需求：大量标的面临同质危险，消费者希望获得保障并愿意付出一定代价（有效需求） 保险供给：保险人提供保险产品，满足投保人需求并获得盈利 保险是一种金融行为 通过收取保费聚集资金 通过保险投资运作资金 通过理赔分配和支付资金 直接金融还是间接金融? 保险的国民收入再分配作用(比较牵强),12,保险的性质,从法律角度看保险 保险是一种合同行为 从社会功能角度看保险 保险是一种危险损失转移机制 危险转移和危险损失
6、转移的区别 保险:社会稳定器,13,保险的定义,保险是集合同类危险聚资建立基金, 对特定危险的后果提供经济保障的一种危险财务转移机制 聚资建立基金(pooling technique) 对特定危险的后果提供经济保障 财务转移机制 保险法的定义(p.28) 社会保险的定义(p.29),14,保险的对象,保险对象即保险标的，指保险人对其承担保险责任的各类危险载体 人身标的物：被保险人的生命和身体机能 非人身标的物：标的物的经济价值(有形/无形) 区分人身标的物与非人身标的物 是否能准确估价 是否能复原 是否能转让,15,保险与赌博/储蓄/担保/救济的比较,保险与赌博 赌博产生投机风险, 保险则是对
7、已有纯粹风险的处理 赌博可能获利也可能受损, 保险无获利可能 赌博可针对与赌徒无关的事进行,保险强调可保利益原则 赌博不产生社会利益(socially unproductive), 而保险对社会有益 保险与储蓄 储蓄是个人经济行为,保险是互助性的共同经济行为 储蓄的原则是存款自愿,取款自由;保险的原则是投保自愿,退保自由 储蓄对个人具有支付与反支付的对等关系,保险对整体具有支付与反支付的关系,16,保险与赌博/储蓄/担保/救济的比较,保险与担保 保险是双方相互行为,双方都有义务;担保中仅有担保人有义务? 保险有保险基金积累;担保无基金积累 保险合同是独立契约;担保合同是从属契约 保险与救济 保
8、险是合同行为;救济不是 保险是双方的商业行为;救济是单方行为 保险赔偿金大小和保费计算有严格方法;救济金无严格计算,17,自保,什么是自保 自保的形式 单一自保公司与联合自保公司 直接经营保险业务/较高比例的再保险 如何决定是否设立自保公司 企业规模:有众多的同质危险单位 成本因素 自保的优点 基本不存在信息不对称的情况,投保人和保险人双方利益比较一致 节约危险管理成本 其他(p.32-33) 自保的缺点 规模经济 危险多样性 税收优惠,18,第二节 保险的分类,按保险性质分类 商业保险 社会保险 政策保险 按保险标的分类 财产保险/人身保险 财产保险/人身保险/责任保险/信用保证保险 按危险
9、转移层次分类 原保险/再保险 复合保险/重复保险 共同保险 按实施方式分类 强制保险/自愿保险,19,保险的分类,其他 营利保险/非营利保险 公营保险/私营保险 个人保险/团体保险 单一危险保险/综合危险保险/一切险 定值保险/不定值保险 足额保险/不足额保险/超额保险,20,第三节 保险的职能和作用,保险的职能 基本职能 分担危险 补偿损失 派生职能 融资职能 防灾防损职能 分配职能 关于保险功能的新探讨 经济补偿 资金融通 社会管理,21,保险的作用,宏观作用 有助于稳定社会再生产循环 有助于推动社会经济交往 有助于扩大积累规模 有助于推动科技发展 有助于增加外汇收入 可以在世界范围内分散危险 有助于社会稳定 微观作用 有利于受灾企业及时恢复生产 有助于安定人民生活 有助于均衡个人财务收支,22,第四节 保险的代价,保险组织的运营成本 运营支出与理赔支出的区别 解决逆向选择问题的成本 什么是逆向选择(adverse selection) 如何解决逆向选择问题 信号传递 信号筛选 解决道德危险的成本 什么是道德危险(moral hazard) 如何解决道德危险问题 获取信息 监督 利益一致化,23,第五节 保险的起源与发展,海上保险的出现与发展 火灾保险的出现与发展 人身保险的出现与发展 再保险的出现与发展 责任保险、保证保险等新险种的出现,
