1、1,第七章 网络银行与支付,7.1 网络银行的产生与发展 7.2 网络银行的功能与特征 7.3 网络银行的风险控制与经营管理 7.4 网上电子支付系统,学习内容,7.1 网络银行的产生和发展,7.1.1 网络银行的含义 7.1.2 网络银行产生和发展的客观基础 7.1.3 网络银行的发展与影响,网络银行（或称网上银行、电子银行、虚拟银行、EBank、Electronic Bank、netbank、cyberbank等），是指利用因特网（Internet）技术，通过因特网或其他公用电信网络与客户建立信息联系，并向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券交易、投资理财等金
2、融产品及金融服务的无形或虚拟银行。,7.1.1 网络银行的含义,降低交易成本 给客户提供更高质量的金融服务 增强对客户的吸附力 给银行创造更广阔、更自由的业务拓展空间 有助于树立银行良好形象 增强银行的竞争能力 符合银行经营本质的要求,7.1.2 网络银行产生和发展的客观基础,降低交易成本,（一）网络银行对传统银行业务的挑战 （二）国外网上银行的发展状况 （三）中国网上银行的发展现状,7.1.3 网络银行的发展与影响,（一）网络银行对传统银行业务的挑战,改变传统银行的经营理念与格局 对传统银行的管理制度及运行机制提出挑战 为中、小银行提供平等竞争机会 对银行网络体系及金融交易的安全提出了更高要
3、求 给国际金融监管带来挑战,（二）国外网上银行的发展,1995年10月18日 安全第一网络银行”(Security First Network Bank，简称SFNB)。美国肯塔基州 亚特兰大。1999年前，美国只有1000多家银行提供网上服务，2001年已超过5000家，网络用户现已达亿多人，其中有1500多万户家庭使用网上银行服务，这一数到2003年达到4000万。,（三）中国网上银行的发展,1997年 4月招商银行率先设立网上银行业务：“一网通网上支付”，并推出了个人银行业务；1998年4月，率先在国内推出网上企业银行，开通网上支付功能，成为国内首家提供网上支付的银行。1999年底，形成
4、了以“一网通”为品牌的国内著名金融网站，功能包括“企业银行”、“个人银行”、“网上证券”、“网上商城”和“网上支付” 5个系统。,（三）中国网上银行的发展,1998年 3月中国银行开通了该行国内首家虚拟银行，办理了国内第一笔网上支付业务。1999年6月，中国银行正式推出了“企业在线银行”、“个人在线理财”和“支付网上行”等网上银行的系列化产品。 1999年8月，中国建设银行也开始对个人的网上银行业务。 2000年2月，中国工商银行开通了对公网上银行业务，同年6月推出了B2B企业在线支付，8月推出了B2C在线支付业务。,7.2.1 网络银行的功能 7.2.2 网络银行的特征,7.2 网络银行的功
5、能与特征,（一）商业银行业务 （二）在线支付 （三）新的业务领域,7.2.1 网络银行的功能,（一）商业银行业务 网络银行可以在网上为客户提供24h的实时服务，包括：1.商业银行传统服务：如转账结算、汇兑、代理公共收费（水费、电费、电话费等）、发放工资、查询个人账户等。2.商业银行新增业务：如证券清算、外币业务、信息咨询、消费信贷（如住房按揭）等。,7.2.1 网络银行的功能,（二）在线支付这将成为网络银行网上金融服务最重要的一部分。在网上进行的交易将全部通过网络银行支付，包括BtoC模式下的购物、订票、证券买卖等零售交易；也包括BtoB模式下的网上采购等批发交易，以及金融机构间的资金融通和清
6、算。,7.2.1 网络银行的功能,（三）新的业务领域利用网上信息传递的全面性、迅速性和方便性，网络银行还可以开辟多种新业务。比如集团客户通过网络银行查询各子公司的账户余额和交易信息、提供财务信息咨询、账户管理等理财服务；还可以进行网上国际收支申报、发放电子信用证、开展数据统计工作等。,7.2.1 网络银行的功能,显然，网络银行倾向于提供便捷的服务，以吸引更多的客户，从而把利润点更多地转向中间业务。只需支付网络的建设费及很有限的开发、维护费，便等同于把服务网点开设到每个客户家中。除此之外，随着互联网和电子商务的普及与发展，网络银行可提供的服务也势必越来越广泛，越来越完善，使得包括顾客、商户、行政
7、机构在内的多种交易主体都可以真正做到足不出户而心想事成了。招商银行网上银行（）的功能如图7-1所示。,7.2.1 网络银行的功能,招商银行的功能演示,以信息技术为基础 以电脑软件系统进行操作和管理 不需分支机构，触角伸向全世界 需要良好的社会基础设备的支持 成本低，效益高 信息共享，团队精神 “3A服务”，突破时空限制,7.2.2 网络银行的特征,7.3.1 网上银行的风险控制 7.3.2 网上银行的生存环境 7.3.3 网络银行的竞争策略,7.3 网络银行的风险控制与经营管理,网上资金交易风险控制 投资风险控制 制定相关法律保护银行及客户权益 内部管理的风险控制 系统的安全等级 人员的安全知
8、识教育 应急措施，如故障维修、数据恢复计划 严格的操作规程 建立完善的系统管理制度,7.3.1 网上银行的风险控制,银行提供的服务愈来愈多；但是银行间的差异却会愈来愈小 网上银行拉近了与客户的距离 网上银行面对的是一个开放型的世界性市场 网上银行将改变银行排行榜 网上银行竞争者增多，竞争更加白热化,7.3.2 网上银行的生存环境,加快自身的技术更新和网络化建设 拓宽和开辟新的服务领域 金融创新将是致胜之宝 以资本运营为纽带进行兼并重组，迅速实现金融资本的扩张和业务范围的扩大，以增强竞争优势 运用网络技术向全球发展 顾客为中心的盈利方法,7.3.3 网上银行的竞争策略,7.4.1 网上电子支付系
9、统与技术 7.4.2 网上电子支付的方式,7.4 网上电子支付系统,电子支付系统（Electronic Payment System，EPS)（一）EPS的含义电子支付系统是电子商务系统的重要组成部分，它指的是消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段交换商品或服务，即把新型支付手段（包括电子现金（E-Cash）、贷记卡（Credit Card）、借记卡（Debit Card）、智能卡等）的支付信息通过网络安全传送到银行或相应的处理机构，来实现电子支付。,7.4.1 网上电子支付系统与技术,（二）EPS的关键技术 公共密钥专用密钥的加密技术 数字签名 密钥的长度 认证机制,7.4.1 网上电子
10、支付系统与技术,（一）现金支付： “一手交钱，一手交货”。对交易双方的身份和支付能力的认证比较简单。缺点：受时间、地点的限制；大宗交易需要携带大笔现金，不方便不安全；,传统的支付方式,（二）支票支付买方给卖方开据支票，卖方将支票交给卖方的开户银行，银行上帐并通过支付交易所将支票给买方的开户银行；买方的开户银行验证支票的真实性和完整性后，给买方下帐并把支票退还给卖方的开户银行。支票支付交易的流程图如下：,传统的支付方式,（三）信用卡支付 信用卡是银行或金融机构发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记账消费的信用凭证。 信用卡的类型主要包括： 1、贷记卡：具有透支能力的信用卡，特点是当用户资金不
11、足时，在规定数额内，银行为用户提供透支贷款服务。 2、借记卡：它与信用卡的最大区别是持卡人必须在发卡行本人的帐户上保留足够的存款余额，一般不允许透支。,传统的支付方式,（一）基于SET的信用卡支付 （二）电子钱包支付 （三）电子现金支付 （四）电子支票支付,7.4.2 网上电子支付方式,是安全电子交易的简称，它是 Visa、Master两大国际卡组织和多家科技机构共同制定的进行在线交易的安全标准。SET主要是为了用户商家和银行通过信用卡交易而设计的。用以保证支付信息的机密、支付过程的完整、商户和持有人的合法身份以及互可操作性。 由于SET提供了用户、商家和收单银行的认证，确保交易各方的身份的合
12、法性和交易的不可否认性；同时银行与商家之间是“背对背”的。商家只能得到用户的定购信息，而银行只能获得有关支付的信息。确保了交易数据的安全、完整和可靠。,（一）基于SET的信用卡支付,1、SET （secure electronic transaction）的概念,SET中的核心技术主要有对称加密、非对称加密、消息摘要、数字签名、数字信封、双重签名和认证等技术。 数字信封：在SET中使用对称密钥来加密数据，然后将此对称密钥用接收者的公钥加密，称为消息的“数字信封”，将其和数据一起送给接收者。接收者先用自己的私钥解密数字信封，得到对称密钥，然后使用对称密钥解开数据。 双重签名：SET要求将订单信息
13、和个人信用卡账号信息分别用商家和银行的公钥进行数字签名，保证商家只能看到订货信息，而看不到持卡人的账户信息，并且银行只能看账户信息，而看不到订货信息。,（一）基于SET的信用卡支付,2、SET的安全技术,信息在Internet上安全传输：保证订单和个人账号信息网上传输的数据不被黑客窃取； 订单信息和个人账号信息的隔离：在将包括持卡人账号信息的订单送到卖方时，商家只能看到订货信息，而看不到持卡人的账户信息； 持卡人和商家相互认证：以确定通信双方的身份。一般由第三方机构负责为在线通信方双方提供信用担保； 要求软件遵循相同协议和消息格式：使不同厂家开发的软件具有兼容和互操作功能，并且可以运行在不同的
14、硬件和操作系统下台上。,（一）基于SET的信用卡支付,3、SET的目标,（一）基于SET的信用卡支付,4、基于SET的信用卡支付的工作原理及流程,（二）电子钱包（Electronic Purse）支付,1、电子钱包的概念,是电子商务活动中购物顾客常用的一种支付工具软件，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。2、电子钱包软件的功能 电子证书管理：包括电子证书的申请、储存及删除等。 交易的进行：进行SET交易时辩认商店身份并发送交易讯息。 交易记录的保存：保存每一笔交易记录以供日后查询。,（二）电子钱包（Electronic Purse）支付,3、电子钱包的特点,1）钱包软件充分保障持卡人的个
15、人财务机密资料，即使是商家也看不到卡号及有效期等信息。 2）利用SET协议为持卡者及商家提供身份确认等必要的安全保护。 3）钱包软件支持多用户、多类型，即多个持卡人可共用同一钱包。只需安装一次钱包软件，各持卡人均可设定自己的密码，保护个人持卡资料及消费记录；也可将钱包安装在多台计算机上，供不同场合使用。,4）钱包软件为用户提供密码保护功能，因此，钱包的每个用户必须牢记密码，没有密码，用户不可能访问钱包中已有的信息。 5）钱包软件支持一用户多信用卡贷记卡功能，即一个钱包可容纳多张不同类型的银行卡。 6）通知商家接收及认可订单，并可查询历史交易记录。,（二）电子钱包（Electronic Purs
16、e）支付,3、电子钱包的特点,以中国银行为例，中银（中国银行）电子钱包的具体申办手续如下：（1）到中国银行申请一张中国银行长城电子借记卡 如果想成为一个网上消费者，首先就必须拥有一张可以进行网上支付的信用卡，如中国银行的长城电子借记卡。（2）获得中银电子钱包。拥有了一张长城电子借记卡之后，还必须在你的计算机上安装一个叫做“中银电子钱包”的软件，用于管理卡的账户、进行网上支付等。用户可以直接从在中国银行的网站(www.bank-of-) 下载该软件的服务。,（二）电子钱包（Electronic Purse）支付,4、电子钱包的申请,（3）安装中银电子钱包。下载的（或领取的）电子钱包软件是ZIP格
17、式的压缩文件，先用WinZip软件解压，然后执行setup. exe,以默认值安装即可。安装过程中会提示你输入用户名和口令。这里要注意的是，此处的用户名和口令是针对中银电子钱包的，不是你付款时输入的借记卡的密码。当屏幕显示“安装完毕！”时，证明你已成功安装了“电子钱包”。这时你看到“BOC_EWallet（中国银行电子钱包）”的图标，如图7-2所示。,（二）电子钱包（Electronic Purse）支付,4、电子钱包的申请,图6-2 中国银行电子钱包,（4）申请证书 为保证在网上支付的安全，还需要为卡申请证书，并存放在中银电子钱包中。一张证书就对应于一张卡。具体步骤如下：第一步：访问认证中心
18、点按“获取证书”后，你的“电子钱包”会自动打开，输入用户名和口令后，进入“电子钱包”。首先电子钱包会提示你添加卡、账户信息，接下来的操作按提示的默认值进行即可。最后按“完成”按钮后，你会发现，在你的电子钱包中出现一条卡账户的信息，其中“证书状态”为“没有申请”。,（二）电子钱包（Electronic Purse）支付,4、电子钱包的申请,第二步：获取证书点按“获取证书”按钮，你可以看到电子钱包的左下脚出现“等待初始化响应”、“正在处理证书初始化响应”，最后屏幕上出现“中国银行认证中心电子证书管理规定”。仔细阅读完“中国银行认证中心电子证书管理规定”，了解你所拥有的权益和法律责任。第三步骤：填写
19、“证书注册表”：如实全部填写完成后，点 “确定”按钮，等待计算机响应。如申请成功会出现提示语。再次运行“电子钱包”后，“证书状态”由“没有申请”变为“有效”，这时就可以用这张卡来进行网上购物了。,（二）电子钱包（Electronic Purse）支付,网上购物使用电子钱包，需要在电子钱包服务系统中进行。在电子商务服务系统中设有电子货币和电子钱包的功能管理模块，叫作电子钱包管理器（Wallet Administration），顾客可以用它来改变保密口令或保密方式，用它来查看自己银行账号上收付往来的电子货币账目、清单和数据。电子商务服务系统中还有电子交易记录器，顾客通过查询记录器，可以了解自己都买
20、了什么物品，购买了多少，也可以把查询结果打印出来。利用电子钱包在网上购物，通常包括以下步骤：,（二）电子钱包（Electronic Purse）支付,5、电子钱包的使用,1）顾客（即购物消费者）坐在自己的计算机前，通过互联网查寻自己想购买的物品。 2）顾客在计算机上输入了订货单，包括从哪个销售商店购买什么商品，购买多少，订货单上还注明将此货物在什么时间送到什么地方以及交给何人等信息。 3）通过电子商务服务器与有关商店联系并立即得到应答，告诉顾客所购货物的单价、应付款数、交货等信息 。,（二）电子钱包（Electronic Purse）支付,5、电子钱包的使用,4）顾客确认后，用电子钱包付钱，将
21、电子钱包装入系统，单击电子钱包的相应项或电子钱包图标，电子钱包立即打开，输入自己的保密口令，顾客确认是自己的电子钱包，并从电子钱包中取出其中的一张电子信用卡来付款。 5）电子商务服务器对此信用卡号码采用某种保密算法算好并加密后，发送到相应的银行去，同时销售商店也收到了经过加密的购货账单，销售商店将自己的顾客编码加入电子购货账单后，再转送到电子商务服务器上去（这里要注意商店对顾客信用卡上的号码是看不见的，不可能知道，无权也无法处理信用卡中的钱款）。,5、电子钱包的使用,（二）电子钱包（Electronic Purse）支付,因此，只能把信用卡送到电子商务服务器上去处理，经过电子商务服务器确认这是
22、一位合法顾客后，将其同时送到信用卡公司和商业银行，在信用卡公司和商业银行之间要进行应收付款钱数和账务往来的电子数据交换和结算处理。信用卡公司将处理请求再送到商业银行请求确认并授权，商业银行确认并授权后送回信用卡公司。 6）如果经商业银行确认后拒绝并且不予授权，则说明顾客的这张信用卡上的钱不够用了或者是没有钱了，即已经透支。遭到商业银行拒绝后，顾客可以单击电子钱包的相应项再打开电子钱包，取出另一张电子信用卡，重复上述操作。,（二）电子钱包（Electronic Purse）支付,5、电子钱包的使用,7）如果经商业银行证明这张信用卡有效并授权后，销售商店就可付货。与此同时，销售商店留下整个交易过程
23、中发生往来的财务数据，并且出示一份电子收据发送给顾客。 8）上述交易成交后，销售商店就按照顾客提供的电子订货单将货物在发送地点交到顾客在电子订货单中指明的收货人手中。,5、电子钱包的使用,（二）电子钱包（Electronic Purse）支付,到这里，电子钱包购物的全过程就完了。购物过程中间虽经过信用卡公司和商业银行等多次进行身份确认、银行授权、各种财务数据交换和账务往来等，但这些都是在极短的时间内完成的。实际上，从顾客输入订货单后开始到拿到销售商店出具的电子收据为止的全过程仅用520s的时间。这种电子购物方式十分省事、省力、省时。而且，对于顾客来说，整个购物过程自始至终都是十分安全可靠的。另
24、外，有了电子商务服务器的安全保密措施，就可以保证顾客去购物的商店必定是真的，不会假冒，从而保证顾客安全可靠地购到货物。,（二）电子钱包（Electronic Purse）支付,又称“电子钞票”、“数字现金”。它是一种表示现金的加密序列数，可以用来表示现实中各种金额的币值。它是一种以数据形式流通的、通过网络支付时使用的现金。,（三）电子现金（Electronic Cash）支付,1、电子现金的概念,（1）货币价值：电子现金由一家银行支持并产生而且必须能够被另一家银行所接受，这一点是非常重要的。（2）可交换性：电子现金的可交换性是指电子现金可以与纸币、商品或服务、网上银行卡、银行账户存储金额、支票
25、或负债等进行交换。（3）可存储性：可存储性将允许用户在家庭、办公室或途中对存储在一个计算机的外存、IC卡或者其他更易于传输的标准或特殊用途的设备中的电子现金进行存储和检索。（4）重复性：必须防止电子现金的复制和重复使用。,（三）电子现金（Electronic Cash）支付,2、电子现金的属性,（1）协议性：电子现金的应用要求银行和商家之间就有协议和授权关系，电子现金银行负责消费者和商家之间资金的转移。（2）对软件依赖性：消费者、商家和电子现金银行都需使用电子现金软件。（3）灵活性：电子现金具有现金特点，可以存、取、转让；可以申请到非常小的面额，所以电子现金适用于小额交易。（4）可鉴别性：身份
26、验证是由电子现金本身完成的，电子现金银行在发放电子现金使用了数字签名，卖方在每次交易中，将电子现金传送给电子现金银行，由银行验证买方支持的电子现金是否有效（伪造或使用过等）。,（三）电子现金（Electronic Cash）支付,3、电子现金的特点,（三）电子现金（Electronic Cash）支付,4、电子现金进行购买和支付的流程,（1）匿名性。 （2）不可跟踪性。 （3）减少实物现金的使用量。 （4）支付灵活方便,（三）电子现金（Electronic Cash）支付,5、电子现金的优点,（1）目前的使用量小：只有少数几家银行提供电子现金开户服务，也只有少数商家接受电子现金。（2）成本较高
27、：电子现金对于硬件和软件的技术要求都较高，需要一个大型的数据库存储用户的交易和电子现金序列号，以防止重复消费。（3）存在货币兑换问题：由于电子货币仍以传统的货币体系为基础，因此各国银行只能以各国本币的形式发行电子现金，因此从事跨国贸易就必须要使用特殊的兑换软件。,（三）电子现金（Electronic Cash）支付,6、电子现金存在的问题,（4）可丢失性：电子现金与普通钱币一样会丢失，如果买方的硬盘出现故障并且没有备份的话，电子现金就会丢失，就像丢失钞票一样。（5）不排除出现电子伪钞的可能性：一旦电子伪钞获得成功，那么发行人及其银行所要付出的代价则可能是毁灭性的。,（三）电子现金（Electronic Cash）支付,6、电子现金存在的问题,电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款形式。,（四）电子支票（Electronic Check）支付,1、电子支票的含义,（四）电子支票（Electronic Check）支付,（四）电子支票（Electronic Check）支付,2、电子支票进行支付流程,优点： （1）节省时间 （2）减少纸张传递的费用 （3）没有退票 （4）灵活性强 缺点：需要经过银行，客户隐私权保护问题,（四）电子支票（Electronic Check）支付,3、电子支票的优点和缺点,
