1、 金融知识等额本金：又叫“递减还款法”, 每月本金相同, 利息不同,前期还款压力大,但以后的还款金额逐渐递减,利息总负担较少。当月本金还款= 总贷款数 还款次数 当月利息=上月剩余本金 月利率 =总贷款数 （1（还款月数-1）还款次数）月利率当月月还款额= 当月本金还款当月利息 =总贷款数 （1还款次数（1（还款月数-1）还款次数）月利率） 总利息= 总贷款数 月利率（还款次数 1）2 由于等额本金还款每个月的本金还款额是固定的，而每月的利息是递减的，因此，等额本金还款每个月的还款额是不一样的。开始还得多，而后逐月递减等额本息：每期还款金额相同,即每月本金加利息总额相同时,客户还贷压力均衡,但
2、利息负担相对较多；等额本息还款，每个月的还款额是固定的。由于还款初期利息较大，因此初期的本金还款额很小。相对于等额本金方式，还款的总利息要多。月还款额 （） （） 总贷款额月利率 （月利率） 还款次数（?000 保 吕 剩 还款次数 总还款额 （）（） 总利息总还款额总贷款额 （）（）（）（设：总贷款额 还款次数 还款月利率 月还款额） 银行普遍主荐等额本息法(等额法),而“等额本金还款法”( 递减法 )由于前期压力太大,银行一般不主动推荐。 “两种方法的利息差距大着哪!”以为业内人士进行了一番计算,得出的结果令人震惊 同样是 44 万元、30 年的个人住房商业性贷款,等额法的利息总额为 41
3、.4 万多元, 而递减法为 29.7 万元左右。两种不同还贷方法利息竟然相差 11 万元之多。1.年利率：以本金的百分之几表示，称年息几厘；如年息 3 厘，指本金 100 元，利息 3 元； 2.月利率：以本金的千分之几表示，称月息几厘；如月息 3 厘，指本金 1000 元，利息 3 元； 3.日利率：以本金的万分之几表示，称日息几厘；如日息 3 厘，指本金 10000 元，利息 3 元4.根据担保法第 37 条规定，以下列财产设定抵押的，抵押合同无效： (1)土地所有权; (2)耕地、宅基地、自留地等集体所有土地使用权。但抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使
4、用权可以抵押;以乡(镇)、村企业的厂房等建筑物抵押的，其占用范围内的土地使用权同时抵押; (3)学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生和其它社会公益设施; (4)所有权、使用权不明或有争议的财产; (5)依法被查封、扣押、监管的财产。 另外，担保法规定必须进行登记的抵押合同未登记的，如以航空器、车辆、船舶、林木、企业设备等动产，以城市房屋、土地使用权等不动产抵押的合同，必须到主管部门进行登记，未到主管部门登记的为无效合同。 5. 保证贷款的定义 保证贷款指贷款人按担保法规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款本息时，按规定承担连带责任而发放的贷款。保证人
5、为借款提供的贷款担保为不可撤销的全额连带责任保证，也就是指贷款合同内规定的贷款本息和由贷款合同引起的相关费用。保证人还必须承担由贷款合同引发的所有连带民事责任。 6. 过桥资金是一种短期资金的融通，期限以六个月为限，是一种与长期资金相对接的资金。提供过桥资金的目的是通过桥资金的融通，达到与长期资金对接的条件，然后以长期资金替代过桥资金。过桥只是一种暂时状态。 过桥资金的特点： 、期限短，通常不超过六个月。 、含金量高：对于资金运作而言，对使用方相当重要，起支撑和撬动的作用。 、资金回报高：因其重要性，给予资金提供者的回报相当要高。 商业银行 小额贷款 融资性担保公司 企业注册 全国性商业银行：
6、10 亿 城市商业银行：1 亿 农村商业银行：5000 万 2000 万，3000 万 （股份） 不低于 5000 万 融资相关规定 业务内容 1、吸收公众存款；2、发放短期、中期和长期贷款；3、办理国内外结算；4、办理票据承兑与贴现；5、发行金融债券；6、代理发行、代理对付、承销政府债券；7、买卖政府债券、金融债券；8、从事同业拆借；9、买卖、代理买卖外汇；10、从事银行卡业务；11、提供信用证服务及担保；12、代理收付款项及代理保险业务；13、提供保管箱服务；14、经国务院银行业监督管理机构 批准的其他业务。 贷款发放规定第二十七条 融资性担保公司对单个被担保人提供的融资性担保责任余额不得
7、超过净资产的 10，对单个被担保人及其关联方提供的融资性担保责任余额不得超过净资产的 15，对单个被担保人债券发行提供的担保责任余额不得超过净资产的30。 第二十八条 融资性担保公司的融资性担保责任余额不得超过其净资产的 10 倍。 、风险较容易控制：由于过桥资金不是长期占用资金，只是一种临时需要，往往有后续资金来替代，因此风险较易控制。 7. 商品融资 是指购买商或者销售商以其未来或者已持有的商品权利为抵(质) 押，向银行申请短期融资的业务。商品融资的范畴与目前讨论较多的国内贸易融资的范畴交叉重叠，商品融资强调物权和物流对应的收益，不包括服务贸易融资，也不必然要求单据的转移。一、如何选择个人
8、创业贷款 自己开公司首先要面对资金问题。如今银行的贷款种类越来越多，贷款要求也不断放松，如果根据自己的情况科学选择适合自己的贷款品种，个人创业将会变得更加轻松。 创业贷款 创业贷款是指具有一定生产经营能力或已经从事生产经营活动的个人，因创业或再创业提出资金需求申请，经银行认可有效担保后而发放的一种专项贷款。符合条件的借款人，根据个人的资源状况和偿还能力，最高可获得单笔 50 万元的贷款支持。 抵押贷款 对于需要创业的人来说，可以灵活地将个人消费贷款用于创业。抵押贷款金额一般不超过抵押物评估价的70，贷款最高限额为 30 万元。如果创业需要购置沿街商业房，可以以拟购房子作抵押，向银行申请商用房贷
9、款，贷款金额一般不超过拟购商业用房评估价值的 60，贷款 期限最长不超过 10 年。 质押贷款 除了存单可以质押外，以国库券、保险公司保单等凭证也可以轻松得到个人贷款。存单质押贷款可以贷存单金额的 80；国债质押贷款可贷国债面额的 90；保险公司推出的保单质押贷款的金额不超过保险单当时现金价值的 80。 保证贷款 如果你没有存单、国债，也没有保单，但你的配偶或父母有一份较好的工作，有稳定的收入，这也是绝好的信贷资源。当前银行对高收入阶层情有独钟，律师、医生、公务员、事业单位员工以及金融行业人员均被列为信用贷款的优待对象，这些行业的从业人员只需找一至两个同事担保就可以在工行、建行等金融机构获得
10、10 万元左右的保证贷款，在准备好各种材料的情况下，当天即能获得批准，从而较快地获取创业资金。 二、获得创业贷款“5P 原则” 贷款要通过银行核定批准，怎样才能通过银行的贷款核定？这里有综合来自国内外各大银行贷款部门内部资料而得出的“5P 原则”，它将告诉你，怎样才能做一个银行愿意为之“输血”的人。 借款户 1、责任感：借款户主要负责人与其家庭、教育、社会背景、行业关系征信及诉讼资料、评估品格（诚实信用）及其责任感。 2、经营成效：以企业的获利能力（特别是营业利益）衡量经营能力；管理者或重要干部有无具备足够的经验及专业知识；对继位经营者的培植情形及行业未来的企划作业。 3.与银行往来的情形：有
11、无不诚实或信用欠佳记录；与银行来往是否均衡；有无以合作态度提供征信资料。资金用途资金启用计划是否合法、合理、合情及合符政策。 还款来源是确保授信债权本利回收的前提要件。分析借款人偿还授信的资金来源，是银行评估信用的核心。债权保证 1、内部保证，指银行与借款人之间的直接关系。 2、外部保障，指由第三者对银行承担借款人的信用责任而言，有保证书等。授信展望是指借款人行业的前途及借款人本身将来的发展及风险与利益的衡量做出分析与决定。如果创业申请人可以为银行提供齐全的资料，银行的征信调查工作可在两周内完成，再依据上面的 5P 原则，就可以决定是否可以准予贷款了。三、银行办理抵押贷款: （1）条件限制多（
12、大部分银行要求房屋面积 60 平方以上） （2）房龄在 90 年以后，放款在 100 万以下 （3）放款慢（正常 1-3 个月放款） （4）手续繁琐，审批时间长（需要通过 6 级审计来审批） （5）还款方式：资金利用率低，本息同步还清。 （6）利率：6-10% （7）贷款期限，银行提供的贷款期限最长可达五年 民间借贷办理抵押贷款: （1）房龄、面积、要求适当放宽，借贷额度可又借贷双方约定； （2）下款快，一般 1-5 个工作日； （3）手续简便； （4）资金利用率高，分期分付； （5）利率：10-18%。 （6）期限：一般不超过二年 （7）还款方式：民间借贷相对灵活一些，可根据借款人未来现金流
13、预测情况，相对灵活安排借款人的还本付息时间表 四、抵押担保是指债务人或者第三人不转移对某一特定物的占有，而将该财产作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人有权依照担保法的规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 由此可以看出抵押担保的特点在于： 第一，抵押人可以是第三人，也可以是债务人自己。这与保证不同，在保证担保中，债务人自己不能作为担保人。 第二，抵押物是动产，也可以是不动产。这与质押不同，质物只能是动产。 第三，抵押人不转移抵押物的占有，抵押人可以继续占有、使用抵押物。这也与质押不同，质物必须转移于质权人占有。 第四，抵押担保以抵押权人（债权人）行使优先受偿权而实现。优先
14、受偿权是抵押权的核心内容。 第五，抵押权的行使必须以债务人不履行债务为前提 抵押人、抵押权人、抵押物 债务人或者第三人为抵押人;债权人为抵押权人 ;提供担保的财产为抵押物。 抵押 抵押，是指债务人或者第三人不转移对财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照担保法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 动产和不动产 动产是指不动产以外的物。不动产是指土地及房屋、林木等地上定着物。 哪些财产可以抵押 (一 )抵押人所有的房屋和其他地上定着物 (二 )抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产 (三 )抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着
15、物; (四 )抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产; (五 )抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权; (六 )依法可以抵押的其他财产;抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 哪些财产不可抵押 (一 )土地所有权; (二 )耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但担保法第三十四条第(五) 项、第三十六条第三款规定的除外; (三 )学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施; (四 )所有权、使用权不明或者有争议的财产; (五 )依法被查封、扣押、监管的财产; (六 )依法不得抵押的其他财产。
