1、上海理工大学毕业论文（设计）1我国商业银行个人金融业务的现状及发展策略摘 要为了顺因国际金融业的发展潮流，我国的商业银行正在加快个人金融业务的发展以应对来自外资银行的挑战。如今世界上许多的发达国家进过了长时间的发展，对客户服务理论，服务方式以及客户的管理方面有了深入的研究与探索，因此发达国家的个人金融业务发展蓬勃，尽管国外银行大多实行混业经营在监管方面还存在不少的漏洞，但是我国目前在个人金融业务方面还处于起跑阶段，虽然经过近十年的发展，但是不论从产品的质量与内容还是客户的服务与国外的商业银行仍然相比还有相当大的差距。通过对比，中国商业银行个人金融业务存在产品创新的市场定位不够明确，人力资源和技
2、术储备滞后，缺乏信用分析和风险控制等问题。通过分析发达国家的发展经验，从中得出为我国将来的发展的其实与建议。因此为了应对国内外双重竞争压力与客户不断增长的需求，我国商业银行的个人金融业务迫切需要加快产品的创新力度，本着以“客户为重心”的原则，针对不同全体不同类型的人群设计不同的产品，加强银行员工的职业素质，提高服务水平，而且要加快银行电子网络的建设，提供安全高速的网络银行服务。在完善服务和产品的同时，还需要改进现有的个人金融业务体系，做好整合银行内部资源，优化管理结构的工作，加强监管提高银行的竞争能力。关键词：个人金融业务 发展状况 产品创新 对策我国商业银行个人金融业务的现状及发展策略2Ch
3、inese commercial banks personal financial situation and development strategyAbstractIn order to smooth the development of the international financial industry trend, Chinas commercial banks are accelerating the development of personal financial services to meet the challenges from foreign banks. Now
4、adays, many of the worlds developed countries, been to a long development, customer services theory, service and customer management approach with in-depth study and exploration, it developed a thriving personal financial services, although most of the implementation of foreign banks still have many
5、 regulatory loopholes, but after nearly a decade of development ,Chinese commercial banks personal financial services is still in the starting stage, but regardless of the quality and content from the product or customer service and business abroad banks still have a considerable gap compared. By co
6、ntrast, Chinas commercial bank personal finance business are product innovation, market orientation is not clear enough, human resources and technical reserves lag, lack of credit analysis and risk control issues. By analyzing the development experience of developed countries, drawn from the future
7、development of our country in fact and recommendations. Therefore, the dual pressure of competition at home and abroad in response to growing customer demand, Chinas commercial banks urgently need to speed up the personal financial services product innovation, in line with “customer focus“ principle
8、, for different types of people of all different design products, to enhance the professional quality of banking staff, improve service levels, and electronic networks to speed up the construction of banks to provide secure high-speed Internet banking services. Improve the services and products in t
9、he same time, individuals need to improve existing financial business system and do the integration of banks internal resources, optimizing the management structure of the work, strengthen the supervision to improve the competitiveness of banks.KEYWORDS:personal financial services,development,produc
10、t innovation ,countermeasures上海理工大学毕业论文（设计）3目 录引言 .4第一章 绪论 .51.1 选题理由以及意义 .51.2 研究内容 .5第二章 国内外个人金融业务发展进程 .62.1 国内金融业务的发展进程 .62.1.1 我国银行个人金融业务的发展战略 .62.1.2 我国商业银行个人金融业务的发展状况 .62.2 国外金融业务的发展进程 .72.2.1 国外银行个人金融业务的历史发展 .72.2.2 国外银行个人金融业务的发展现状 .7第三章 发达国家商业银行个人金融业务的分析 .93.1 发达国家商业银行个人金融业务的发展趋势 .93.1.1 个人金
11、融业务全球化 .93.1.2 个人金融业务全能化 .103.1.3 个人金融业务网络化 .103.2 以花旗银行为例分析发达国家商行个人金融业务的特点 .113.2.1 客户服务理论研究 .113.2.2 客户服务措施 .113.2.3 客户关系管理制度 .123.3 发达国家商业银行个人金融业务中潜在的问题 .123.3.1 金融监管存在漏洞 .12第四章 我国商业银行的优劣势分析以及对比发达国家得到的启示 .144.1 我国商业银行的优势 .144.1.1 增长的产品需求 .144.2 我国商业银行的劣势 .144.2.1 营销队伍庞大 .144.2.2 产品结构不合理，创新能力不足 .1
12、54.3 我国商业银行发展中产生问题的原因分析 .154.4 从对比发达国家银行中得出的发展我国银行个人金融业务的启示 .164.4.1 加快个人金融业务发展的战略布局 .164.4.2 重视个人金融业务产品的研究和开发 .164.4.3 加快个人金融业务的网络化进程 .16我国商业银行个人金融业务的现状及发展策略4第五章 改善我国商业银行个人金融业务的建议及风险控制 .175.1 对策与建议 .175.1.1 细分市场，差异定位 .175.1.2 提高产品创新的速度与质量 .175.1.3 提高人员素质与服务水平 .185.1.4 注重电子网络技术 .185.2 风险控制 .195.2.1
13、商业银行的法制监管 .195.2.2 商业银行内部管理水平需要提高 .19第六章 结论与展望 .21参 考 文 献 .22谢 辞 .23上海理工大学毕业论文（设计）5引言随着国民经济的增长与我国对金融市场的不断完善，个人金融业务受到了商业银行的极大重视，个人金融业务作为一项新的金融服务产品体系，是商业银行运用现代经营观念，借助高技术手段以满足客户个人综合性金融需求为目的的全方位、多类型融产品及服务：主要包括储蓄、按揭贷款、代理投资、银行卡交易、代收、代付各种费用、个人转账、网络银行等。目前我国个人金融市场竞争尚不充分、层次还比较低，在许多领域还有很大的市场、很多的机会和很好的前景，它将在新的形
14、势下将为我国商业银行注人新的活力，创造新的利润增长点。我国商业银行个人金融业务的现状及发展策略6第一章 绪论1.1 选题理由以及意义发展我国个人金融业务是我国经济发展，国民需求增加导致的必然结果；发展我国个人金融业务是符合国内外银行业发展趋势发展的内在要求和客观需要；加快发展个人金融业务是银行业竞争的必然要求。改革开放多年来，我国国民收入分配不断向个人倾斜，个人财富在国民生产总值中的比重持续扩大。随着财富的增长，个人不仅需要品种多样的储蓄服务，对各种支付、投资、融资和保障等服务的需求也越来越大。同时，随着消费者新的消费观念的形成，也增加了对个人消费信贷的需求。而且伴随着金融改革的不断深入，个人
15、投资者拥有的债券、股票、基金、外汇等投资品种越来越多，居民投资意识日益加深。家庭和个人正逐渐成为国民经济发展中投资与消费的重要力量，这就要求我国的商业银行提供全方位、多层次的个人金融服务。为了不断增强企业的竞争能力，伴随金融改革的不断深入，个商业银行纷纷调整自己的经营策略与方针，由过去只注重企业金融业务逐渐转向企业与个人金融业务并重，个人金融业务领域日益成为商业银行新的利润增长点。消费信贷、投资理财等新兴金融业务正成为人们日益关注的热点。这些因素使我国的商业银行的个人金融业务都有了较快的发展。但比较国外发达国家的一些国际性商业银行发展现状与格局，我国的商业银行在这部分还处于起步阶段。因此，进一
16、步研究建设银行个人金融业务发展策略，对促进我国商业银行的发展，增强市场竞争能力有着十分重要的现实意义。1.2 研究内容研究内容分为三个部分：第一部分，介绍我国商行与国外商行在个人金融业务上的发展的旅程与发展方向。第二部分，通过对比我国商行与国外商行的差异，分析研究我国商行在个人金融业务上的优缺点以及国外商行值得学习效仿的部分。第三部分，针对我国商行存在的缺点，以及参考国外商行的优点，提出自己认为可行的改善建议以及风险控制建议。上海理工大学毕业论文（设计）7第二章 国内外个人金融业务发展进程2.1 国内金融业务的发展进程2.1.1 我国银行个人金融业务的发展战略随着经济持续发展和金融体制改革的日
17、益深入，我国商业银行逐步将个人金融业务作为银行的主要发展战略之一，个人金融业务取得了突飞猛进的发展，呈现出多元化的市场格局。各商业银行都将发展个人金融业务提到全行发展战略的高度上。工行明确指出，以个人客户为服务对象的个人金融业务是现代商业银行最重要的利润增长点及主要的支柱业务；农行表示要将个人金融业务放在优先发展的战略地位，把个人金融业务做大做强；中行提出了其”大公司与大零售并重”的发展战略；建行已经明确把个人金融业务作为新世纪初全行总体发展战略的四大支柱之一，强调个人金融业务在建行实施整体上市战略中具有重要意义。2.1.2 我国商业银行个人金融业务的发展状况经过改革开放 30 多年的发展，我
18、国经济迅速发展，居民金融意识不断提升，投资理财需求加大。特别是随着国家实施扩大内需的政策，商业银行紧密结合国家相关政策，根据个人信贷市场需求变化，及时调整和完善个人信贷政策，加大产品创新力度，有效支持了居民住房、消费和经营领域的信贷需求，个人金融业务生机盎然。建设银行去年个人高端客户数量和金融资产规模大幅增长，分别较上年增长 50%、49%。2009 年工商银行个人贷款增加 3775.08 亿元，增长 45.5%，占各项贷款的 21.1%，比上年末提高 2.9 个百分点；个人住房贷款增加 2768.70 亿元，增长 46.3%；个人消费贷款增加 564.90 亿元，增长55.9%。 1我国商业
19、银行个人金融业务的现状及发展策略82.2 国外金融业务的发展进程2.2.1 国外银行个人金融业务的历史发展20 世纪 70 年代西方国家经济的”滞涨” 加速了资本 ”脱媒化”，商业银行纷纷调整业务重点，80 年代西方国家经济的稳定增长为个人金融业务的大发展创造了有利条件，90 年代个人金融业务进一步扩张，已成为主营业务。到 1996 年，美国全部商业银行贷款总额中，个人金融业务的比例由 1985 年的 31%上升到 45%，其中资产规模前 100 大银行的相应比例更高。1997 年，花旗银行收入中，零售业务净利润为 14 亿美元(信用卡 6.9 亿美元，私人银行1.1 亿美元，零售银行业务 6
20、 亿美元)，占全部净利润 19.3 亿美元的 72%。 1国外银行个人金融业务收益率（ROA） （1990-1995） 2银行名称 指标类别 1990 1991 1992 1993 1994 1995零售 ROA 0.8 0.5 0.8 1.2 1.7 1.7花旗银行批发 ROA 0.1 0.3 1.2 1.5 1.0 1.2零售 ROA 0.9 1.1 1.5 1.5 1.1 1.1大通曼哈顿批发 ROA 0.3 0.6 0.8 1.2 0.7 0.8零售 ROA 1.4 1.5 2.1 2.7 2.1 -第一芝加哥批发 ROA 0.1 0.3 0.2 0.6 0.4 -注：ROA=（税后收
21、入- 非利息收入- 利息支出-非利息支出-非利息费用 -坏账摊铺-税金）/总资产2.2.2 国外银行个人金融业务的发展现状20 世纪末，全球银行业并购浪潮此起彼伏，商业银行的规模扩大使个人金融业务的发展创造了更为有利的条件，来自银行同业和非银行业竞争的加剧也是发展个人金融业务的重大诱因，为适应新的竞争形式，西方银行纷纷调整发展战略，加速发展个人金融业务，实行个人金融业务的集约化经营。从业务规模看，个人金融的业务量一般占银行整个业务量的 50%左右，最高可达 70%；从经营范围看，已经涵盖 2了从个人储蓄到消费信贷、证券与基金投1 资料来源：个人金融业务进入快速发展时期 ，经济日报，赵晓强上海理
22、工大学毕业论文（设计）9资， 再到外汇、保险、租赁与融资，还有个人理财、委托代理、资产管理、财务咨询等众多领域的业务内容；从服务品种看，除了极个别的业务种类外，绝大部分种类的个人金融业务产品数量都不下数十种，多的甚至达到上百种。其中尤以个人金融理财产品最为丰富，其服务品种可达 200 余种，成为个人金额业务的核心产品； 从利润收入看，一般占银行利润总额的 40%以上，最高可达到 70%。例如，全球开展个人金融业务规模最大的银行美国花旗银行：其在全球 100 个国家设有 3400 多个分支机构.近年来，该行一半以上的利润来自它所经营的个人金融业务。2002 年，花旗银行为扩大个人金融业务，不惜花
23、高价收购了日本第三大消费公司。无独有偶，在世界排名第三的香港汇丰银行控股公司，同年也以 140 多亿美元的价格，收购了美国的第二大消费融资公司家庭国际，以扩展其在美的个人金融业务市场。种种迹象表明，以个人理财、个人融资等为主的个人金融业务，已逐步成为西方商业银行，特别是大型商业银行的“主业” 。2 资料来源：20 世纪 90 年代美国银行业的改革与战略我国商业银行个人金融业务的现状及发展策略10第三章 发达国家商业银行个人金融业务的分析3.1 发达国家商业银行个人金融业务的发展趋势3.1.1 个人金融业务全球化20 世纪 70 年代以来，各国的金融自由化改革也在不断深入：由放松利率管制到放松金
24、融业务管制，再发展到放松（或部分放松）资本项目管制，极大地促进了金融机构之间的竞争，推动了金融机构向全能化、国际化发展。金融自由化改革对全球金融活动、金融机构和金融市场产生了巨大而深远的影响。正是由于各国金融活动的逐步自由化以及阻碍资金跨国流动的藩篱被不断拆除，使得本来各自独立运行的各国国内金融，日益融合在全球金融的大潮之中。特别是进入 20 世纪 90 年代后,世界一些国家先后不同程度放松了对别国金融机构在本国从事金融业务或设立分支机构的限制,从而促进了各国银行向海外的拓展。1997 年末,世界贸易组织成员国签署“金融服务协议” ，把允许外国在其境内建立金融服务公司并将按竞争原则运行作为加入
25、该组织的重要条件，进一步促进了各国金融业务和机构的跨国发展。国际金融市场的金融创新和金融自由化的深入发展，为跨国银行的大发展提供了物质基础和运行环境。为了应对日益加剧的金融服务业全球竞争，各国大银行和其他金融机构竞相以扩大规模、扩展业务以提高效益和增强抵御风险能力作为发展新战略 ,国际金融市场掀起了声势浩大的跨国购并浪潮，造就了众多的巨型跨国银行。银行并购使全球金融机构的数量减少，单个机构的规模相对扩大，银行业的集中度迅速提高。据统计，在 2001 年世界 1000 家大银行中，前 25 家大银行的资产约占1000 家银行资产的 50%左右，而 199 6 年仅为 28%。另外，在过去的十年里，国际银行业的对外资产增长高达 57%，年平均递增 5. 1%3
