1、第六课 投资理财的选择,知识一 储蓄存款和商业银行,知识梳理,一、储蓄存款 b,1.含义:储蓄存款,是指居民个人将属于其所有的人民币或者外币存入储 蓄机构,储蓄机构开具凭证,个人依据凭证可以支取存款的本金和利息, 储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。,2.储蓄机构:主要是各商业银行。,3.基本类型 (1)活期储蓄,是储户可以随时存入和提取、不规定存期、存款的金额 和次数不受限制的储蓄方式。 (2)定期储蓄,是事先约定期限、存入后不到期一般不得提前支取的储 蓄方式。,4.特点 活期储蓄 流动性强 、灵活方便,适合个人日常生活待用资金的存 储,收益低。定期储蓄 流动性较差 ,收益高于活期储蓄
2、,但一般低 于债券和股票。储蓄存款比较安全, 风险较低 ,但也存在通货膨 胀情况下存款贬值及定期存款提前支取而损失利息的风险。,5.存款利息 (1)含义:存款利息是银行因为使用储户存款而支付的报酬,是存款本金 的增值部分。,(2)决定因素:本金、存期和利息率水平。 (3)计算公式:存款利息= 本金利息率存款期限 。 6.利率(利息率) (1)含义:一定期限内利息与本金的比率。 (2)表示方法:年利率、月利率和日利率。,二、商业银行的主要业务 a,1.商业银行的含义:是指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业 务,并以利润为主要经营目标的金融机构。,2.商业银行的地位:我国的商业银行以国家控股
3、银行为主体,是我国金融 体系中最重要的组成部分。,3.商业银行的主要业务 (1)存款业务:存款业务是商业银行以一定的利率和期限,向社会吸收资 金,并且按规定还本付息的业务。这是商业银行的 基础业务 。 (2)贷款业务:贷款是指商业银行以一定的利率和期限向借款人提供货 币资金,并要求偿还本金和利息的行为。它是我国商业银行利润的 主要来源 。贷款对象主要有工商业贷款和消费贷款。贷款时,银 行要评估借款人的信用状况。 (3)结算业务:结算业务是商业银行为社会经济活动中发生的货币收支,提供手段与工具的服务。银行对此收取一定的服务费用。 (4)此外,商业银行还有提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保
4、险、提供保管箱等服务。,知识二 股票、债券和保险,一、股票的含义及股票投资的收入来源和风险 b,1.股票的含义:股票是股份有限公司在筹集资本时向出资人出具的股份 凭证。,2.特征 (1)股票代表其持有者(即股东)对股份公司的 所有权 ,即股票的性 质体现的是所有权关系。,(2)在向股份有限公司参股投资取得股票后,股东不能要求公司返还其 出资。如要改变股东身份,要么等待公司的破产清盘,要么将股票转售 给第三人。 (3)经国家证券管理部门审批同意后,股票可以在证券市场上流通买卖。,3.股票投资的收入来源 (1)股息或红利收入,即股票持有人作为股东享有的从股份公司取得的 利润分配收入,它来源于企业利
5、润。 (2)股票价格上升带来的 差价 。,4.股票投资收入的风险 (1)股息或红利受 企业利润 影响,公司有盈利才能分配股息或红 利。如果公司破产倒闭,股东不但不能获得收入,反而要赔本。 (2)股票 价格 受诸如公司经营状况、供求关系、银行利率、大众 心理等多种因素的影响,其波动有很大的不确定性。价格波动的不确定 性越大,投资的风险也越大。,二、债券的含义和种类 a,1.含义:债券是一种 债务证书 ,即筹资者给投资者的债务凭证,承 诺在一定时期支付约定的利息,并到期偿还本金。,2.性质:债券体现的是投资者与筹资者之间的债权债务关系。,3.种类 (1)国债 含义:是中央政府为筹集财政资金而发行的
6、一种政府债券,是中央政府向 投资者出具的、承诺在一定时期支付利息和到期偿还本金的债务凭证。,发行目的:弥补国家财政赤字,或者为一些耗资巨大的建设项目、某些 特殊经济政策乃至为战争筹措资金。 偿还保证:以中央政府的信誉为担保、以 税收 作为还本付息的,保证。 收益和风险:利率较其他债券低,但一般高于相同期限的 银行储蓄 存款 利率,风险在所有债券中最小。 (2)金融债券 含义:是由银行和非银行金融机构发行的债券。,收益和风险:利率通常低于一般的企业债券,风险高于国债和银行 储蓄存款。 (3)企业债券,含义:是企业依照法定程序发行,约定在一定期限内还本付息的债券。 偿还保证:以自身的经营利润作为还
7、本付息的保证。 收益和风险:利率通常高于国债和金融债券,风险较大。,易错点拨 风险与收益对等,是个一般性的原则,但不是绝对的。例如, 国债以中央政府的信誉为担保、以税收作为还本付息的保证,而储蓄存 款以商业银行利润作为还本付息保证,因而国债的风险要低于储蓄存 款,但收益要高于储蓄存款。,课堂互动,突破一 储蓄存款和存款利息,1.活期储蓄和定期储蓄的比较,2.存款利息 (1)存款利息的含义:存款利息是银行因为使用储户存款而支付的报酬, 是存款本金的增值部分。 (2)存款利息的决定因素:本金、存期和利息率水平。 (3)利率:是利息率的简称,是一定时期内利息与本金的比率。在我国,储 蓄存款的基准利率
8、由中国人民银行拟定。 (4)存款利息的计算:存款利息=本金利息率存款期限。,3.利率变动对经济生活的影响 利率分为存款利率和贷款利率。利率不是固定不变的,它会随着国家经 济形势的变化而变动。 (1)利率变动影响居民的存款储蓄。 不考虑其他因素,存款利率上调,居民利息收益增加,居民储蓄意愿增强; 若下调,则正好相反。 (2)利率变动影响企业和居民贷款。 贷款利率上调,企业和居民贷款成本增加,企业经营成本和居民消费成,本增加,贷款意愿下降;若下调,则正好相反。 (3)利率变动对宏观经济运行的影响。 宏观经济平稳运行,须保持社会总供给和社会总需求的平衡。当社会 总需求大于社会总供给,经济过热甚至出现
9、通货膨胀时,可以提高存贷 款利率,以抑制社会总需求,给经济降温;反之,当社会总供给大于社会总 需求,经济放缓甚至出现通货紧缩时,就需要降低存贷款利率,以扩大社 会总需求,刺激经济升温。 通过对国家需要促进或限制发展的产业执行不同的利率,可起到降低,或增加贷款成本的作用,以鼓励或限制产业发展,优化经济结构,促进国 民经济科学发展。正因为如此,利率是国家调控经济的重要杠杆。,1.小李想为日常经营待用资金找一种比较安全、流动性强、灵活方便 的投资方式,他应该选择 ( A ) A.活期储蓄 B.定期储蓄 C.购买股票 D.购买保险,解析 存款储蓄是一种方便安全的投资方式,活期储蓄比定期储蓄的流动性强,
10、小李的日常经营待用资金应选择活期储蓄,A正确,B不符合题意。股票是一种高风险的投资方式,C不符合小李对安全性的要求。购买保险是规避风险的有效措施,购买保险必须支付保险金,小李的经营待用资金不能用来购买保险,D不符合题意。应选A。,2.尽管现在的投资方式多样化,但是大多数居民还是热衷于储蓄。这是 因为 ( A ) 储蓄以银行信誉为担保,没有什么风险 银行能够还本付息,收益比较稳定 储蓄收益很高,能够满足居民的物质需求 银行信用度高,比较安全 A. B. C. D.,解析 银行储蓄有风险,在投资方式中收益较低,错误。 表述正确,与题干构成因果关系。故选A。,3.银行一年定期存款利率是3.5%。银行
11、有自动转存业务,存款到期不 取,会自动将利息并入本金再转存一定年份。叶先生将10 000元现金存 入银行,他选择“定存一年自动转存一年”方式所取得的利息是 ( B ) A.700元 B.712.25元 C.350元 D.356.13元,解析 叶先生选择“定存一年自动转存一年”方式所取得的利息,应该是定存一年的利息与自动转存一年的利息之和,即(10 0003.5%1)+10 000+(10 0003.5%1)3.5%1=712.25(元)。,突破二 比较储蓄、股票、债券,注意:选择投资方式的原则,(1)兼顾收益与风险。要注意投资的回报率,也要注意投资的风险性。 (2)兼顾多元与重点。要注意投资的
12、多元化。 (3)兼顾意向与实力。投资要根据自己的实际情况、自己的经济实力, 量力而行。 (4)兼顾个人与国家。投资既要考虑个人利益,也要考虑国家利益,不得 违反国家的法律法规。要做到利国利民,同时不违反国家法律、政策。,1.“股市有风险,入市需谨慎。”股票市场的风险主要源于 ( C ) 股票交易次数的不确定性 企业利润的不确定性 股东人数的不确定性 股票价格波动的不确定性 A. B. C. D.,解析 股市的风险在于能否从股市中获得比较高的收益,而这些收 益主要包括股息、红利和股票价格上升带来的差价,前者与企业经 营的利润相关,后者与股票价格的波动相关,符合题意。,2.刘先生是某公司的高级职员
13、,月薪11 000元。他想用其中的6 000元进 行投资理财,你为他提出的合理建议是 ( D ) 股票投资收益高,全部购买股票 考虑风险和收益因素,可以部分购买国债 活期储蓄很方便,全部存银行 投资应当多元化,综合考虑理财品种 A. B. C. D.,解析 投资要考虑风险和收益,应该多元投资,综合考虑理财品种;国 债风险小,收益高于储蓄,可以部分投资国债,正确。股票风险大, 储蓄尤其是活期利率低,不合理。,3.家庭的投资理财应根据不同的经济态势,采取不同的选择。当银行储 蓄利率下降、企业经济效益大幅下滑时,下列图中( 为储蓄, 为股票,为国债, 为保险)最适宜的家庭投资理财方式是 ( C ),解析 在题干限定的“银行储蓄利率下降、企业经济效益大幅下滑”的条件下,股票收益预期不好且风险大,应该少投资,排除A、D。储蓄利率下降,B储蓄占七成,排除。C中股票和保险均较少,国债收益比储蓄高,投资比例应高于储蓄,正确。,
